Файл: Современный банковский маркетинг: методы и тенденция развития.pdf

Основной принцип деятельности АО «Кредит Европа Банк» основан на строгом выполнении своих обязательств перед клиентами.

Организационная структура банка - это внутренняя организация работы кредитного учреждения, посредством которой структурируются и формализуются подходы и методы управления, определяются группы исполнителей, системы управления и внутриорганизационные отношения.

Органами управления Банком являются:

• Общее собрание акционеров;
• Совет директоров;
• коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка;
• единоличный исполнительный орган - Председатель Правления Банка.

Рассмотрим общую структуру управления АО «Кредит Европа Банк». которая представлена на рисунке 1.

С помощью организационной структуры предпринимаются все необходимые шаги для достижения целей, поставленных банком.

Высшим органом управления АО «Кредит Европа Банк» является Общее собрание акционеров, которое определяет цели и стратегию развития банка. Общее руководство деятельностью АО «Кредит Европа Банк» осуществляет Совет директоров, руководство текущей деятельностью - Правление и Президент. Президент назначается Советом директоров. Образование Правления банка, назначение новых членов и досрочное прекращение их полномочий относится к компетенции Совета директоров. Правление банка действует на основании Устава, а также Положения о Правлении. Все члены Правления обладают значительным практическим и академическим опытом руководства в области экономики, финансов и банковского дела.

Совет Директоров

Президент

Внутренний контроль

Департамент корпоративных финансов

Казначейство

Главное управление розничного бизнеса

Главное операционное управление

Управление бух.учета, отчетности и налогообложения

Управление работ с проблемными кредитами

Юридический отдел

Отдел по управлению с персоналом

Рис. 1. – Организационная структура управления АО «Кредит Европа банк»

Основным акционером "Кредит Европа Банк" является «Кредит Европа Банк Н.В.» (Голландия):

• «Кредит Европа Банк Н.В.» (Голландия) 99,99931973%
• Акционеры-миноритарии 0,00068027%

Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания акционеров.

Руководствуется Совет директоров Положением о совете директоров АО «Кредит Европа Банк», утвержденным 29 июня 2015 года.

Правление Банка определяется Советом директором. Правление банка возглавляет Президент Банка, который осуществляет функции Председателя Правления. Руководствуется Правление банка Положением о правлении АО «Кредит Европа Банк» от 29 июня 2015 года.

Как следует из представленных ниже данных за последние 3 года количество сотрудников увеличилось на 9 человек. Большую часть персонала составляют женщины - 71,9%.

В АО «Кредит Европа Банк» стимулировать сотрудников воспринимают всерьез. Методы стимулирования работы персонала, работающего на исследуемом предприятии, включают:

• прямые материальные стимулы для персонала (заработная плата),
• косвенные материальные стимулы,
• нематериальные стимулы.

Система косвенных финансовых стимулов (социальных стимулов) АО «Кредит Европа Банк» включает в себя пособия, предоставляемые на основании Коллективного договора, а также дополнительные льготы, не включенные в Коллективный договор.

Система косвенных материальных стимулов отражена в Коллективном соглашении АО «Банк Кредит Европа» и включает в себя различные виды социальных пособий, гарантий и компенсаций. Часть льгот и компенсаций предоставляется в соответствии с Трудовым кодексом Российской Федерации (например, обязательные предварительные и периодические, а также экстраординарные медицинские осмотры, обязательное медицинское и социальное страхование и т. д.). Кроме того, компания предоставляет работникам определенные условия с выгодами, превышающими закон.

2.2 Анализ финансово-экономических показателей АО «Кредит Европа Банк»

Бухгалтерский учет в банке осуществляется в соответствии с правилами, установленными Центральным банком Российской Федерации. Банк ведет статистическую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Банк предоставляет государственным органам информацию, необходимую для налогообложения и ведения общегосударственной системы. сбора и обработки экономической информации.

Таблица 1 – Ключевые показатели деятельности банка

Финансовый анализ деятельности банка предполагает расчет ключевых финансовых показателей, расчет нормативов деятельности банка, а также анализ баланса.

В соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учёта, по итогам 2016 года активы Банка уменьшились и составили 101 202 782 тыс. руб.

Чистая прибыль по итогам года составила 6257955 тыс. руб. (813 130 тыс. руб. - в 2015 году). По естественным причинам чистый процентный доход в прошлом году уменьшился на 24,54% - до 16 810 698 тыс. руб., а чистый комиссионный доход также снизился на 4,78% - до 4 886 206 тыс. руб. Собственный капитал банка на 31 декабря 2016 составил 20 729 371 тыс. руб. (2015 –20 836 487 тыс. руб.) Уменьшение произошло вследствие выбытия части субординированного кредита.

Финансовый анализ деятельности банка предполагает расчет ключевых финансовых показателей, расчет нормативов деятельности банка, а также анализ баланса. В данном разделе будут сравниваться показатели 1 квартала 2015 года и 1 квартала 2016 года.

Показатель ROA, представляющий собой частное от деления нераспределенной прибыли и средней валюты баланса, показывает способность активов банка порождать прибыль.

ROA= нераспределенная прибыль/средняя валюта баланса*100%

ROA₂₀₁₆ = 11 198 566/ 102 993 282*100%

ROA₂₀₁₅ = 10 736 887/ 102 993 282*100%

ROA₂₀₁₆ = 0,10%

ROA₂₀₁₅ = 0,10%

В 2016 году, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель ROAостался на том же уровне. Для ОАО «Кредит Европа Банк» достаточно низкий для отрасли.

Показатель ROE– рентабельность капитала.

ROE= нераспределенная прибыль/размер собственных средств*100%

ROE₂₀₁₆ = 11 198 566/20 115 170*100%

ROE₂₀₁₅=10 736 887/ 19 597 182 * 100%

ROE₂₀₁₆ = 0,55 %

ROE₂₀₁₅=0,54%

Чистая процентная маржа (ЧПМ) –отражает эффективность проводимых банком активных операций.

ЧПМ = Чистый процентный доход/средняя величина активов

ЧПМ₂₀₁₆ = 7 293 151/ 102 993 282 *100% = 7,08%

ЧПМ₂₀₁₅ = 8 707 873/ 127 646 009 *100%= 6,82%

ЧПМ₂₀₁₆ = 7,08%

ЧПМ₂₀₁₅ =6,82%

Показатель ЧПМ (чистая процентная маржа) уменьшился. Таким образом, эффективность активных операций, проводимых банком уменьшилась.

Доходность активов можно рассчитать по следующей формуле:

Доходность активов = Чистые процентные доходы/средняя величина процентных активов*100%

Доходность активов₂₀₁₆ = 14 258 365/102 993 282 *100%

Доходность активов₂₀₁₅ = 19 051 374 / 127 646 009*100%

Доходность активов₂₀₁₆ = 13,8%

Доходность активов₂₀₁₅ = 14,9%

Доходность активов увеличилась на 1,1%.

Стоимость пассивов = Процентные расходы/Средняя величина процентных обязательств*100%

Стоимость пассивов₂₀₁₆ = -8 167 377/-82 878 112*100%

Стоимость пассивов₂₀₁₅ = 11 282 473 /- 108 048 827*100%

Стоимость пассивов₂₀₁₆ = 9,86%

Стоимость пассивов₂₀₁₅ = 10,4%

Доходность пассивов возросла.

Норматив достаточности собственных средств капитала:

Н1= СК/Активы банка

Н1 ₂₀₁₆ = 0,19%

Н1₂₀₁₅ = 0,15%

Н₁снизился на 0,8%, достаточность капитала находится в критическом положении

Показатели рассчитаны по формулам, которые характеризируют деятельность банка.

Анализируя данные, можно сказать, что по состоянию на 1-й квартал 2016 года коэффициент адекватности собственных средств не успешно выполняется анализируемым банком, превысив установленный Банком России порог. Это указывает на то, что собственный капитал банка недостаточен для дальнейшего развития и увеличения стоимости активов риска.

Стандарт мгновенной ликвидности также выполняется, что связано, прежде всего, с превышением размера высоколиквидных активов по сравнению с обязательствами по требованию: это остатки на корреспондентских счетах в Центральном банке, инвестиции в государственные ценные бумаги и т. д. Существует также «запас» для удовлетворения текущих и долгосрочных требований к ликвидности: банк выполняет все эти стандарты со значительным резервом относительно предельного значения, установленного ЦБ РФ.

Банк также соответствует стандарты для крупных кредитных рисков, который включает все ссуды и другие требования, превышающие 5% от капитала: этот показатель кредитного риска значительно ниже уровня, установленного Центральным банком.

Аналогичным образом, банк выполняет все другие обязательные стандарты исполнения, установленные Центральным банком. Таким образом, мы можем сказать, что у банка есть специальный порядок управления и контроля активов и обязательств, ограничивающий кредитные риски, что позволяет вам гарантировать все требуемые стандарты на ежедневной основе.

В результате оценки стандартов деятельности Банка — это можно отнести к банкам, которые имеют приемлемый уровень риска, что позволяет им поддерживать финансовую стабильность.

2.3 Анализ организации кредитной работы АО «Кредит Европа Банк»

Основной целью кредитной политики Банка является рациональное и эффективное распределение средств, что позволяет получать максимальную прибыль с минимальным риском при сохранении уровня ликвидности.

Кредитная политика Банка тесно связана с политическими депозитами и процентными ставками, что является одним из элементов банковской политики в целом.

Главная цель кредитной политики - максимизировать прибыль и минимизировать потенциальные риски.

Кредитная политика АО «Кредит Европа Банк» осуществляется в соответствии с действующим законодательством и кредитной оговоркой АО «Кредит Европа Банк».

В целях обеспечения функционирования кредитной линии Банк разрабатывает и утверждает правила и инструкции, которые определяют распределение функций и полномочий между отделами и должностными лицами банка, включая внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования для банковских клиентов (Правила по кредитным лимитам, комитетам и др.).

Кредитная политика Банка, основанная на следующих принципах, регулирующих кредитный процесс: оплата; острая необходимость; повторение; целевое использование кредитных заимствований; безопасность; дифференцированный подход; эффективность. Реализация этих принципов более подробно описана в Приложении H.

Целью проведения кредитных операций в АО «Кредит Европа Банк» является:

• формирование кредитного портфеля банка, обеспечивающего получение требуемого процента и беспроцентного дохода,
• обеспечение (не превышение) допустимого уровня кредитных рисков.

Основным видом активных операций АО «Кредит Европа Банк» являются кредитные операции. Рост активов банка в основном обусловлен ростом кредитного портфеля, который в 2015 году составил 23,5 млрд. Рублей.

Объем предоставленных кредитов определяется действующим законодательством. Конкурентоспособность кредитных продуктов, как указано в Положении о кредитной политике Банка Европы, должна быть достигнута путем повышения гибкости условий кредитования, расширения ассортимента продукции для удовлетворения потребностей клиентов, увеличения доступности кредита для среднего числа платежеспособных заемщиков с эффективной рекламной поддержкой.

Кредит Европа Банк предлагает кредитные продукты в рублях, долларах США и Евро.

Банк предоставляет своим клиентам возможность кредитования расчетного счета в пределах установленного лимита.

Рассмотрим кредиты, которые предоставляет данный банк, результаты оформим в таблице 2. (Составлено автором)