Файл: Социальное страхование в России и его функции.pdf

3.3 Личное страхование

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе Российской Федерации нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

• • страхование жизни;
  • от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование;
  • пенсионное страхование;
  • накопительное страхование и другие[_^[48]].

Далее рассмотрим такой вид личного страхования как страхование жизни, его объектом являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

1. дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
2. смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
3. дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Выделение страхования от несчастных случаев и болезней обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования[_^[49]]. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования и по договору имущественного страхования, таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования.

Таким образом, личное страхование имеет цель предоставления определенных услуг как физическим лицам ( отдельным гражданам, членам их семей) так и юридическим лицам (страхование работающих от несчастных случаев). Эти услуги предполагают страховую защиту страхователей в случае наступления обстоятельств угрожающих жизни и здоровью. Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием и прежде всего это касается объектов страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность.

3.4 Сравнительная характеристика форм социального страхования

Социальное страхование занимает ведущее место в системе социальной защиты. Зарубежный и российский опыт применения и развития различных форм социального страхования, результативные исследования наших ученых позволяют выделить его основные организационно-правовые формы, которые можно осуществить по следующим основным признакам[_^[50]]:

• • установление и реализация социально-страховых отношений в силу предписаний закона или свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
  • степень централизации процессов организации, осуществления и контроля социального страхования;
  • уровни хозяйствования и управления, субъекты которых являются носителями социально-страхового интереса.

С учетом этих признаков выделяются обязательное и добровольное социальное страхование[_^[51]].

Обязательное социальное страхование включает:

• • централизованно организованную, осуществляемую и контролируемую государством форму обязательного социального страхования; к ней относятся обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, страхование на случай утраты трудоспособности по беременности и родам[_^[52]].
  • децентрализованную форму обязательного социального страхования, организованную и осуществляемую в соответствии с федеральными законами, указанными в них в качестве страхователей лицами. Она включает обязательное страхование жизни и здоровья государственных служащих, страхование жизни и здоровья работников опасных профессий, обязательное личное страхование жизни пассажиров.

Добровольное социальное страхование состоит из:

• 1. корпоративно-коллективной формы личного социального страхования; она включает добровольное страхование работодателями своих работников по договорам: мед. страхование, страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, страхование негосударственных пенсий, страхование жизни с выплатой аннуитетов и т. д.
  2. индивидуальной формы личного социального страхования. В нее входят добровольное страхование гражданами своих имущественных интересов: страхование жизни, медицинское страхование и т.д.[_^[53]].

Эти организационно-правовые формы социального страхования имеют немало общего:

• 1. цель социального страхования;
  2. принципы:
  • наличие социально-страхового интереса у потенциальных страхователей;
  • экономической эквивалентности сумм социально-страховых выплат и получаемых страховщиком страховых взносов;
  • солидарного участия всех страхователей в осуществлении социально-страхового обеспечения наступления страховых случаев;
  • гарантированность социально-страхового обеспечения застрахованных лиц при наступлении страховых случаев;
  1. страховые случаи (как проявление социальных рисков), причиняющие вред жизни и здоровью застрахованных лиц;
  2. объекты социального страхования.

Таким образом, в добровольном личном страховании можно увидеть отдельную организационно-правовую форму социального страхования. Рассматриваемые организационно-правовые формы социального страхования имеют не только общие свойства, но и свои особенности[_^[54]]. Наиболее существенные отличия от централизованно организованной и осуществляемой государством формы социального страхования имеют децентрализованная форма обязательного страхования жизни и здоровья различных категорий граждан и добровольное личное страхование.

Во-первых, централизованной обязательного социального страхования охватывается все население (в частности, по обязательному медецинскому страхованию) или очень большие массы населения (все работающие граждане при страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, пенсионеры по обязательное пенсионное страхование). По видам децентрализованной формы подлежит обязательному социальному страхованию жизнь и здоровье значительных по численности категорий лиц в основном опасных профессий (военнослужащих, работников правоохранительных органов, судей и др.), а также пассажиров на междугородных перевозках всеми видами транспорта[_^[55]]. Добровольное же личное страхование обеспечивает социальную защиту значительно меньшему количеству граждан.

Во-вторых, при обязательных видах социального страхования страхователи, категории подлежащих страхованию граждан, социальные риски (страховые случаи), страховые суммы, условия и сроки социально-страховой защиты, страховые тарифы и размеры социально-страхового обеспечения (страховых выплат) устанавливаются законом. Напротив, добровольное личное социальное страхование осуществляется в соответствии с разрабатываемыми и утверждаемыми правилами страхования (не противоречащими законодательству) и заключаемыми со страхователями договорами личного страхования на основе свободного волеизъявления сторон согласования ими существенных условий договора.

Кроме того, при централизованной форме обязательного социального страхования государством учреждаются специальные организации-страховщики, которые контролируются им, а денежные социально-страховые фонды находятся в федеральной собственности. Страховые фонды при добровольных видах личного социального страхования формируются страховщиками за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) и являются их собственностью. Страховые тарифы при этом разрабатываются и утверждаются страховщиками и контролируются Федеральной службой страхового надзора[_^[56]]. Страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования производятся в соответствии с правилами (договорами) страхования в установленных ими размерах для определенных страховых случаев (и объектов страхования), общая сумма которых ограничивается страховой суммой, устанавливаемой при заключении договора страхования по усмотрению и соглашению сторон.

В-третьих, при централизованной и децентрализованной формах социального страхования социальное при страховых случаях могут осуществляться постоянно (выплаты государственных трудовых пенсий, обязательное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и др.) или в течение длительного периода (например, пока гражданин занят на государственной или военной службе — при обязательном страховании их жизни и здоровья)[_^[57]]. При добровольных видах личного страхования (за исключением страхования пенсий, пожизненной ренты и т. д.) периоды страховых выплат не превышают сроков действия договоров страхования.

Таким образом, все формы социального страхования направлены на перераспределение денежных средств между разными слоями населения. Все формы в той или иной степени гарантируют реализацию основных конституционных прав человека. Но существуют и отличия. Обязательное страхование устанавливается Федеральным законом и соответствующими документами, а добровольное выражается желанием. Обязательное страхование предоставляется государством в разных сферах. Даже при потере предприятием финансов государство вкладывает определенную сумму. Обязательное страхование бывает общим обязательным и обязательным профессиональным. Добровольное страхование оформляется по желанию, и оно не поддерживается государством. Такая компенсация отлично подходит к общему страховому полису. Предприятие полностью отвечает за все финансовые потери.