Файл: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.pdf

Согласно данным таблицы 1, собственные средства ПАО «ВТБ»

увеличились в период с 2017 по 2019 год на 5,17%. Наибольший рост показали резервный фонд – на 79,22%, нераспределенная прибыль – на 50,65% и дополнительный капитал – на 67,53%.

АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

3.1. СПОСОБЫ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ПАО «БАНК ВТБ»

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1].

Рассмотрим подробно этапы данной процедуры на примере кредитования наличными физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Для подачи заявки на кредит наличными физическому лицу необходимо предъявить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, или справка в свободной форме за последние 6 месяцев.
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).
• При сумме кредита более 400 000 рублей необходима заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.

Если клиент получает зарплату на карту ВТБ 24, то для оформления кредита необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ.

Требования к заемщику:

• Возраст - не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита.
• Подтвержденный доход после вычета налогов - от 20 000 руб. (30 000 руб. для Москвы и Московской области).
• Общий трудовой стаж - не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.
• Гражданство - Российская Федерация.
• Постоянная регистрация - в регионе присутствия банка.

При обращении клиента за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный менеджер) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита [2].

По результатам проведенной оценки кредитный менеджер принимает решение о возможности кредитования данного клиента.

В принятии решения участвует служба безопасности и юридическая служба банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

По получению заключений других служб кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного менеджера, заключения других служб банка, а также иные документы, составленные в банке или по поручению банка и имеющие отношение к данному кредиту, прилагаются к пакету документов Заемщика.

Пакет документов кредитный менеджер передает на рассмотрение кредитному комитету или конкретному лицу, ответственному за принятие решения по выдачи кредита. О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту и приступает к подготовке кредитного договора.

Заключение кредитного договора является важным этапом кредитования. Кредитный договор требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации.

После оформления договора кредитный менеджер формирует кредитное дело, в которое подшивается второй экземпляр договора, график платежей и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита. Выдача кредита должна сопровождаться открытием специального ссудного счета в операционном отделе банка. Этот счет открывается в соответствии с письменным распоряжением операционному отделу, подписываемым первым лицом банка и исполнителем. В нем указывается сумма кредита, срок, процентная ставка и основания для выдачи.

Потребительский кредит, выдаваемый на срок 24, 36, 48 или 60 месяцев, погашается ежемесячно равными платежами. Процентные ставки определяются в индивидуальном порядке исходя из предоставленных документов и устанавливаются в пределах 18%-26% годовых.

Погашение кредита может осуществляться заемщиком любым удобным для него способом. Банк ВТБ24 предлагает для это следующие варианты:

1. в отделениях или через банкоматы ВТБ24;
2. через систему Телебанк;
3. переводом из другого банка;
4. в отделениях Почты России;
5. погашение кредита с помощью сервисов банка ВТБ24.

В период действия кредитного договора кредитный менеджер контролирует исполнение заемщиком условий договора; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного договора; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности [3]. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

СПОСОБЫ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО (ХОЗЯЙСТВЕННОГО) КРЕДИТА В ПАО «БАНК ВТБ»

Получить целевой займ на открытие собственного дела или его развитие может любой частный предприниматель, официально зарегистрированный в ФНС и занимающийся хозяйственной или коммерческой деятельностью более полугода. Кроме этого, кредиты на бизнес с нуля ВТБ Банк Москвы выдаёт и юридическим лицам (ЗАО, ОАО, ООО).

Условия кредитования зависят от выбранной цели получения заёмных средств, сроков оформления кредита, величины ссуды и некоторых других факторов. Подобрать наиболее выгодную программу можно с помощью специального калькулятора на веб-сайте банка, работающего в режиме онлайн.

Ниже представлена основная линейка кредитов на развитие бизнеса от ВТБ [10]:

• «Овердрафт 40%» и «VIP-Овердрафт».
• «Перспектива для бизнеса».
• «Оборот».
• «Коммерческая ипотека».
• «На развитие бизнеса».
• «Кредиты для участия в электронном аукционе».
• «Овердрафт 40%» и «VIP-Овердрафт»

При осуществлении хозяйственно-коммерческой деятельности бизнесмен регулярно сталкивается с платёжными разрывами. Чтобы избежать финансовых потерь и вовремя погасить необходимые платежи (например, в ФНС, нанятому персоналу), возможно получение услуги овердрафта. Банк ВТБ предлагает две разновидности программы кредитования:

1. при «Овердрафт 40%» клиент получает до 30–40% от кредитного оборота за последние 90 дней;
2. при «VIP-Овердрафт» предоставляется вплоть до 50% от кредитного оборота.

Сроки кредитования достигают 12 месяцев. Величина ссуды может достигать 150 000 000 рублей, а ставка рассчитывается в персональном порядке. Для одобрения займа бизнесмен должен предоставить поручителя, однако передача недвижимости под залог не требуется за тот же период.

«Перспектива для бизнеса»

Если у предпринимателя имеются непогашенные займы перед Банком ВТБ и сторонними кредитными организациями, данная программа позволит рефинансировать их на выгодных условиях. Сроки предоставления кредита могут достигать 10 лет, величина ссуды колеблется от 850 000 до 150 000 000 рублей.

Размеры процентной ставки зависят от платёжеспособности ИП и устанавливаются для каждого бизнесмена в индивидуальном порядке.

Кроме этого, данная программа позволяет получить заёмные средства для пополнения оборотных средств, развития собственного дела и модернизации бизнеса.

«Оборот»

Данная программа используется для финансирования развития бизнеса. Клиент может рассчитывать на получение от 850 000 до 150 000 000 рублей на срок до трёх лет по ставке от 11,5% годовых. Чтобы займ был одобрен, потребуется предоставить имущество под залог.

«Коммерческая ипотека»

Купить объект недвижимости, который будет использоваться в коммерческих целях, возможно с помощью представленной программы кредитования. Величина ссуды может достигать 150 000 000 рублей, а сроки её предоставления – 10 лет. Ставка по займу рассчитывается в персональном порядке (её размер зависит от степени платёжеспособности заёмщика).

Стоит отметить, что приобретаемая недвижимость передаётся в банк под залог до момента погашения займа.

«На развитие бизнеса»

Предприниматели, желающие добиться успеха, перевести своё дело на новый уровень и увеличить прибыль, могут получить целевой займ до 150 000 000 рублей на срок до 10 лет включительно. Банк требует предоставления объекта недвижимости в качестве залогового имущества. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

«Кредиты для участия в электронном аукционе»

Бизнесмены, желающие принимать участие в торгах на электронной площадке АО «ЕЭТП», могут получить ссуду до 35 000 000 рублей сроком до 12 месяцев для подачи заявки без использования денег из оборотных средств.

СПОСОБЫ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В ПАО «БАНК ВТБ»

Кредит наличными всегда пользовался популярностью среди населения — многим нужны деньги «здесь и сейчас». Каждый банк предоставляет свои условия кредитования: устанавливает срок выплаты и максимальную сумму займа, размер процентной ставки и требования к заемщику. Одни кредиторы привлекают клиентов низкой процентной ставкой, другие — быстрым принятием решения.

Оформляется заявление на выдачу кредита в любом отделении Банка ВТБ или через сайт банка. Клиент заполняет анкету по форме Банка, ее выдает сотрудник кредитора. Второй способ более удобный: кредит можно оформить не выходя из дома. Заполнение заявки займет не более 10 минут — заемщик указывает личные данные, сумму кредита и срок выплаты, адрес электронной почты и номер мобильного телефона. Важно указать правильный номер, так как на него поступит смс-сообщение с решением банка. Также заявитель дает согласие на обработку персональных данных и разрешение сделать запрос в Бюро кредитных историй [8].

Следующие этапы оформления:

1. Предварительное одобрение кредита. Сотрудники сообщают о нем в течение 15 минут с момента отправки заявления. Действует предварительное одобрение в течение двух месяцев. Сотрудники дублируют условия кредитования и дают рекомендации по дальнейшему оформлению.
2. Сбор документов.
3. Оформление кредитного договора в любом отделении ВТБ Банка.
4. Выдача кредита. Деньги поступают на личный счет заемщика в течение двух минут с момента подписания договора. Заемщик снимает их в ближайшем банкомате с помощью карты моментальной выдачи. В течение 7 дней лимит снятия средств отсутствует, поэтому можно снять сразу всю сумму. Если у клиента уже есть карта ВТБ, то сумма кредита поступит на нее. Это дает дополнительную выгоду — возможность снимать средства в любом банкомате ВТБ без комиссии или получать cash back и другие вознаграждения за оплату покупок.