Файл: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.pdf

Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, личное страхование является действенным инструментом стабилизации экономики, что в свою очередь влияет на повышение уровня жизни населения. Личное страхование является стратегически важной отраслью экономики во всех развитых странах, обеспечивая большую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Важная роль личного страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Страховые компании способны наряду с государством предоставлять социальные гарантии, а порой и опережая государство.

Практическая значимость исследования заключается в определении современных проблем страхового рынка России, изучении перспектив развития личного страхования в нашей стране, что в свою очередь поможет оценить существующее место личного страхования в экономики России, изучить перспективы развития, поможет предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем.

Объектом исследования является личное страхование в России и происходящие на нем процессы.

Предметом изучения являются перспективы развития личного страхования в России.

Цель данной работы – исследовать личное страхование в России, провести анализ текущего состояние личного страхового рынка и рассмотреть перспективы развития личного страхования в России.

Для достижения данной цели необходимо выполнить следующие задачи:

• рассмотреть общую характеристику личного страхования, основных его видов и нормативного регулирования личного страхования в РФ;
• дать анализ текущего состояния личного страхования в РФ
• изучить перспективы развития личного страхования.

В научной литературе данная тема раскрыта многими авторами. Теоретической базой исследования послужили современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, аналитиков, экспертов, посвященные изучению страхового рынка в России. В частности можно выделить работы таких авторов, как: Т.Г. Александровой, И.Л. Баканаева, А.Ю. Ашаганова и другие.

Методической основой данной работы является комплекс общенаучных методов, таких как общетеоретический и сравнительный методы, анализ, аналогия, прогнозирование, системный подход.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и списка использованных источников.

Введение содержит цели, задачи исследования, методологическая база, объект и предмет исследования.

В первой главе работы будет рассмотрена общая характеристика личного страхования в РФ – основные понятия, основные виды страхования, нормативное регулирование личного страхования.

Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России на основании показателей последних лет, оценке личного страхования и проблемам развития личного страхования в России, их пути решения, а также перспектива развития страхового рынка в России.

В заключении сделаны выводы по результатам проведенного исследования.

1 Теоретические основы личного страхования

1.1 Сущность и понятие личного страхования

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости^[1].

Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду. В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся^[2]:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В настоящее время укоренилось мнение, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно.

Таким образом, взаимоотношения, защищающие персональные интересы человека (физического лица) при возникновении некоторых ситуаций за счет уплаченных взносов (премий), составляют личное страхование. Указанные отношения оформляются обязательно письменным документом, по которому страховщик обязан предоставить стороне-страхователю возмещение при страховой ситуации за согласованную плату.

В качестве страхователя допускается любое лицо (гражданин, предприниматель, компания), но в роли застрахованного принимается лишь человек, не его интересы (как в имущественной сделке).

Личное страхование не подразумевает выделенных видов, процедуре подлежит любой интерес, относящийся к личности (человеку). При наступлении оговоренной ситуации метод не подразумевает обязательного покрытия ущерба. Наступивший случай не обязательно сопровождается фактом вреда. Поэтому платеж именуется возмещением при имущественном характере сделки, а при личностном - обеспечением.

1.2 Виды личного страхования

К видам личного страхования отнесены варианты жизненных ситуаций, где объектами представлены вопросы, касающиеся жизнедеятельности и трудоспособности человека, а также пенсионных выплат.

В России востребованы некоторые виды страхования (рисунок 1):

• личное страхование жизни;
• пенсионное и накопительное;
• медицинское и от болезней, несчастных случаев.

Виды личного страхования

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события

Пенсионное страхование

Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование

Рис.1. Виды личного страхования в России

Страхование жизни - в этом варианте в качестве объекта приняты интересы, касающиеся человеческой жизни, а страховой ситуацией - оговоренные ранее случаи, когда страховщик обязан уплатить средства^[3]:

• достижение клиентом срока завершения сделки (дожитие);
• достижение им установленных соглашением дат;
• его смерть во время действия сделки по любой причине, кроме оговоренных ситуаций.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств). Период соглашения не может быть меньше 12 месяцев. Зависимо от возможности использования страхование жизни обычно делят на две категории:

1. Рисковое страхование;

2. Накопительное страхование.

Рисковое страхование жизни предполагает наличие выплат страховых платежей со стороны клиента в рассрочку по фиксированной стоимости, указанной в страховом договоре, на определенный срок. В зависимости от суммы страховых взносов, страховщик обязуется выплатить клиенту либо указанную в договоре страховую сумму в случае наступления риска (страхового случая) – смерти клиента, получения определенной группы инвалидности либо травмы. По окончанию срока действия полиса, независимо от ситуации с наступлением страхового случая, сумма страхового взноса «сгорает», договор страхования жизни может быть снова заключен на следующий год и примерно на тех же условиях.

Накопительное страхование жизни основано на экономии клиентом суммы страховых платежей в виде сбережений. То есть когда он, на основании заключенного договора в течение определенного периода времени фиксирует определенные суммы на своем счете в страховой компании. Конечным страховым риском в накопительном страховании становится факт «дожития» клиента до истечения срока действия договора, когда ему гарантируется полная сумма страховки и проценты на депозит.

Для накопительного страхования жизни характерны^[4]:

- долгий срок страхования, который позволяет равномерно получать значительную экономию по контракту из относительно небольших взносов;

- гарантированное начисление доходности по сбережениям по договору и, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода.

Пенсионное страхование в РФ базируется на государственном и дополнительном видах пенсии. Первый вариант гарантируется государством и регулируется законом, по другому виду предусматриваются разные способы, зависящие от сделки.

Обязательное страхование отнесено к прерогативе Пенсионного фонда РФ (страховщика). Страхователями выступают компании или предприниматели, уплачивающие взносы.

Услуги дополнительного (добровольного) обеспечения предоставляются пенсионными фондами негосударственными. Клиент перечисляет страховщику установленную сумму, которая для увеличения инвестируется страховой компанией в разные проекты. После наступления пенсионного возраста клиент получает от компании дополнительную пенсию.

Страхование жизни подразумевает вероятность факта или события - достижение клиентом некоторого возрастного предела или его кончина. В отличие от рискового по этому - накопительному - варианту выплата выполняется во всех случаях без исключений.

Медицинское страхование - это востребованный метод личного страхования, имеющий целью гарантирование доступа граждан к врачебной помощи и профилактическим услугам.

Обязательное страхование (как элемент государственного социального страхования) обеспечивает жителям России равный доступ к медицинским услугам. Помощь оказывается за счет ресурсов обязательного медицинского страхования по утвержденным программным условиям.

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования^[5].