Файл: Имущественное страхование.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, предполагающую создание форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для компенсации ущерба при различных рисковых событиях и оказания помощи гражданам в случае непредвиденных жизненных обстоятельств.

Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью имущественного страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночных отношений. В настоящее время наблюдается тенденция увеличения не только количества договоров имущественного страхования в общей массе договоров, но и увеличение сферы их распространения на те правоотношения, которые ранее, как правило, осуществлялись без какого – либо страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных и иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными. Законодатель воспринял важность данного направления права, выделив институт страхования в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же принял десятки нормативных актов регулирующих данную деятельность, среди которых особо следует выделить Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В настоящее время рынок имущественного страхования проходит свой период активного роста. Когда национальная экономика перешла на рыночные рельсы, особенно остро встала проблема сохранения стабильности на полном динамики рынке. Главная идея страхования едина как раз с гарантией того, что при наступлении неблагоприятных последствий субъект страховых отношений обладает возможностью в полной мере возместить свои убытки, или, во всяком случае, частично возместить понесённый ущерб. Если учитывать практику западных юристов, позволительно установить то, что при отсутствии в нашем государстве значительных потрясений, в достаточно короткий срок страхование способно будет проявить себя в числе главных аспектов защиты интересов граждан, которые имеют определённое имущество.

Целью курсовой работы является анализ развития имущественного страхования в Российской Федерации.

В соответствии с целью исследования поставлены следующие задачи:

• рассмотретьсущность, принципы и виды имущественного страхования;
• охарактеризовать механизм реализации имущественного страхования;
• провести анализ рынка страхования имущества в России в современных условиях;
• выявить проблемы развития имущественного страхования в России;
• определить перспективы и пути совершенствования имущественного страхования.

Структура работы состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы.

Предмет курсовой работы– имущественное страхование. Объектом данной работы является рынок имущественного страхования в Российской Федерации.

При подготовке курсовой работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в учебной литературе, периодической печати и Интернет-ресурсы.

1. Теоретические аспекты исследования имущественного страхования

1.1. Сущность, принципы и виды имущественного страхования

Имущественное страхование предполагает собою концепцию взаимоотношений среди страхователем и страховой компанией по обеспечиванию страховой защиты имущественных интересов страхователя, сопряжённых с владением, использованием либо распоряжением собственностью, а кроме того его другими имущественными интересами.

Сущность имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, образовавшегося из-за страхового случая, в возмещение рисков: гибели, повреждения либо частичной потери застрахованного имущества, неполучения либо недополучение ожидаемых заработков из-за нарушения партнёрами своих обязательств либо по иным внешним обстоятельствам (страхование предпринимательских рисков) [8, c. 83].

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение «соглашения сторон об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования» [1].

Согласно положениям ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы. Интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес [3].

Следует отметить, что объект имущественного страхования пересекаются с понятием предмет данного вида страхования. Прежде всего, существование значительных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, которые содержатся в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) и Гражданском кодексе РФ (гл. 48 «Страхование») [3]. В соответствии с первым документом объектом страхования в имущественном страховании выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, можно предположить, что определение объекта имущественного страхования является общим для всех его подотраслей. В ГК РФ (п. 2. ст. 929) [2] выделяют три типа договоров имущественного страхования: страхование конкретного имущества, страхование риска убытков от предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности. Для каждой из этих подотраслей в указанной статье ГК имеется определение имущественных интересов, которые могут быть застрахованы. В отличие от Закона о страховании, под имущественным интересом здесь подразумевается риск. Например, при страховании предпринимательской деятельности в качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Согласно российскому законодательству, имущественное страхование делится на несколько отраслей, в зависимости от категории страхователей и форм собственности: страхование имущества государственных предприятий, общественных и кооперативных организаций, имущество граждан.

Имущественное страхование также имеет определённую классификацию, которая распространяется на имущество физических и юридических лиц. Данная классификация представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Виды имущественного страхования [9, c. 3]

Транспортное страхование включает в себя совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Его объектом выступают как сами транспортные средства (каско), так и грузы (карго). Различают сухопутные, морские, речные и авиационные виды страхования.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесённого объекту страхования. В данном случае объектом являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключён договор. Заметим, что имущественный интерес, прежде всего, связан с владением, пользованием, распоряжением грузом (товаром, багажом или иным грузом) вследствие его повреждения или уничтожения (пропажи) независимо от способа транспортировки.

Страхование средств воздушного транспорта включает в себя обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичного или полного возмещения ущерба, который нанесён объекту страхования, то есть имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием воздушным транспортным средством, вследствие уничтожения или повреждения, с учётом компонентов, находящихся внутри транспорта, мебель, мотор и других составляющих [9, c. 4].

Страхование средств водного транспорта подразумевает под собой такой же механизм, как и для страхования наземного и воздушного транспорта, с учётом внутренних составляющих судна, например, оборудование, компоненты, мебель и другие элементы.

Отметим, что при страховании имущества юридических лиц объектом является имущество, как принадлежащее страхователю на правах собственности, так и то, которым страхователь распоряжается по договору аренды, найма, лизинга, а также принятое для переработки, ремонта. Что касается страхования имущества граждан, оно связано с вероятностью и возможностью причинения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может заключаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) имущества.

Под сельскохозяйственным страхованием может подразумеваться страхование такого имущества, как урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов), сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчёл; здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения [9, c. 5].

Необходимо иметь в виду, что при страховании гражданской ответственности в качестве объекта выступают имущественные интересы лиц, к которым относятся следующие виды: страхование владельцев автотранспорта, авиатранспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта, неисполнения обязательств и иные виды страхования гражданской ответственности.

Касательно страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отметим, что по договору страхования гражданской ответственности владельцев авиатранспорта могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с его намерением избежать убытков (расходов) из-за возможного наступления гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу физических лиц или имуществу юридических лиц в связи с эксплуатацией воздушного судна. Страхование ответственности владельцев водного транспорта - страхование гражданской ответственности судовладельцев за ущерб, нанесённый в ходе эксплуатации судов, имуществу, здоровью и жизни третьих лиц. Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения взятого им на себя обязательства. При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.

Имущественное страхование основывается на следующих ключевых принципах.

Принцип неотъемлемого присутствия страхового интереса состоит в том, что соглашение страхования может быть заключено в пользу страхователя либо выгодоприобретателя, в случае если у них существует базирующийся на законе либо соглашении интерес в сохранении определённого имущества. У людей либо юридических лиц страховой интерес может быть в отношении собственности [10, c. 4]:

− находящегося в их собственности, владении на основе Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации;

− принадлежащей государственным служащим на основе определённых законов и норм об обязательном страховании их жизни и собственности;

− находящейся в распоряжении (использовании) чужого имущества на основе соглашений аренды, экономического лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности либо собственности, используемого по доверенности;

− переданного (приобретённого) в залог на основе соглашения и норм закона.

Принцип высочайшей добросовестности объединён с обязанностью страховой компании и, в особенности, страхователя быть максимально честными друг с другом в отношении фактов, обладающих материальной значимостью. Страховая компания обладает возможностью отказать в выплате страхового возмещения, в случае если страхователь заявил неполноценные либо недостоверные данные, отражающиеся на оценке риска.