Файл: Имущественное страхование.pdf

3.2. Пути совершенствования рынка имущественного страхования в РФ

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования. Создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческого страхового рынка и расширения объективного платёжеспособного спроса на страхование.

Целями развития для сегмента имущественного страхования являются:

a) введение более жёсткого контроля за финансовым состоянием компаний вместе с обязательным предоставлением отчётности по МСФО. Обязательное предоставление отчётности по МСФО и более жёсткий контроль за финансовым состоянием компаний вместе с высокими штрафами для страховщиков и посредников, которые не будут следовать установленным правилам, позволят значительно повысить финансовую стабильность отрасли и, в конечном счёте, приведут к уходу от деятельности страховых компаний по модели андеррайтинга на основе движения денежных средств.

б) перераспределение сил между посредниками и страховщиками: Баланс сил смещён в сторону посредников, что особенно заметно в имущественном страховании. Введение норм регулирования для страховых посредников позволит существенным образом улучшить ситуацию.

в) создание стимулов для построения собственных сетей продаж: Необходимо отделение «связанных» агентов от независимых агентов, сотрудничающих с несколькими страховыми компаниями, от агентств и брокеров, а также регулирование в вопросах предоставления страховщикам полного объёма информации о клиенте.

г) создание продуктов по имущественному страхованию для розничных клиентов: Для начала необходимо предложить простые продукты с гарантированной доходностью, на которые распространяются налоговые стимулы, а также закрепить в страховом регулировании продукты инвестиционного страхования.

д) введение новых социально-значимых видов обязательного страхования: Рассмотреть возможность введения новых видов обязательного страхования, к примеру, обязательного страхования имущества от стихийных бедствий.

е) повышения доверия к отрасли страхования и развитие страховой культуры. Более жёсткий контроль над финансовым состоянием компаний позволит существенно повысить доверие к отрасли. Государственный гарантийный фонд (аналогичный агентству по страхованию вкладов) может стать основным фактором, формирующим доверие к рынку. Совместные информационные кампании, проводимые ассоциацией страховщиков и правительством, могут повысить уровень осведомлённости граждан о страховании и улучшить их отношение к этому институту.

Рекомендуемые действия в сегменте имущественного страхования.

Для комплексного решения задач в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер [7, c. 4]:

1)повышение клиентоориентированности страховщиков за счёт переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков по договорам страхования;

2)обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

3)нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

4)определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

5)расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

6)расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определённых гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г.Барнаул), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учётом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

7)повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

Подводя итог можно сказать о том, что реализация комплекса мер по развитию страхования имущества будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков. И, чтобы имущественное страхование набирало новые обороты в Российской Федерации, необходимо разрабатывать новые страховые продукты, выгодные для страхователя и стратегии по их внедрению, так же внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий.

Сущность вышеизложенного сводится к тому, что перспективы развития рынка страхования имущества почти все страховщики оценивают очень высоко. Ведь на страховании строений, зданий и имущества организаций можно собрать огромные суммы, особенно если вспомнить, что недвижимость стоит недёшево.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рынок страховых услуг является важнейшим сегментом рыночной экономики. Данный рынок оказывает сильное влияние на социально - экономическое развитие государства.

Имущественное страхование является одной из наиболее обширных отраслей страхования, ценность которого обусловлена тем, что имущество является обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и повседневной жизнедеятельности людей, поэтому обеспечение страховой защиты имущества является приоритетным в системе страховых отношений.

Имущественное страхование - это вид страхования, при котором объектом страхования рисков является имущество физических и юридических лиц. Данная отрасль страхования охватывает почти все виды имущества: здания, сооружения, оборудование, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы и так далее.

Согласно Гражданскому кодексу РФ имущественное страхование - это «процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определённую премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу заключен договор страхования, застрахованному имуществу или страхователя».

Экономической сущностью имущественного страхования является распределение во времени и пространстве риска нанесения ущерба. Имущественное страхование является самой обширной отраслью страхового рынка в Российской Федерации.

В настоящее время ситуация на рынке имущественного страхования не утешительна и продолжает ухудшаться,в ближайшие 1,5-2 года каких-то положительных изменений не ожидается. Важной проблемой остаётся неопределённость вследствие геополитического сражения вокруг Украины и участия в нем России. В 2020 г. угроза видится в продолжении или в ужесточении западных санкций, продолжении ограничений доступа на рынки капитала, следовательно, сохраняется склонность к максимальной экономии у всех хозяйствующих субъектов, в том числе на страховании.

Для того чтобы данный сектор экономики вышел из кризиса необходимо решить насущные проблемы, для этого рекомендуется ориентация на положительный опыт зарубежных стран, например Румынии, Эстонии, Швеции, Норвегии и др. Страховые рынки этих стран показывают значительные результаты и России необходимо перенять их опыт для улучшения положения рынка страхования.

Рынок имущественного страхования будет развиваться, однако, его качественный рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов можно выделить низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все ещё низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешёвых и простых страховых продуктов по страхованию имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

Перспективы развития имущественного страхования требуют существенных изменений в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников. Одним из важнейших условий успешного развития имущественного страхового рынка является формирование коммуникаций с потребителями путём их страхового образования через средства массовой информации.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования,создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 1 от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - N 32. – Ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2 от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 января 1996 г. - N 5. – Ст. 410.
3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.12.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
4. Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1.: учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 6-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2019. - 475 с.
5. Скамай, Л. Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л. Г. Скамай. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2019. - 322 с.
6. Тарасова, Ю. А. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Ю. А. Тарасова. - М.: Издательство Юрайт, 2019. - 235 с.
7. Афоничева Т. Е., Полякова А. А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования // Молодой учёный. - №12.5/2016. -с. 1-4.
8. Басенков С.Б. Имущественное страхование и его значение в экономике // Научно-аналитический журнал наука и практика российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. - № 2(18)/2015. – с. 83 - 87.
9. Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. - № 7/2016. – с. 1 – 6.
10. Васильева Т.С. Теоретические аспекты имущественного страхования и проблемы его развития // Вопросы территориального развития. - № 5(50)/2019. – с. 1 - 12.
11. Друзякина А.Д. Перспективы развития имущественного страхования юридических лиц в РФ // Наука через призму времени. - № 4(25)/2019. – с. 23 – 25.
12. Латыпова К.Р. Имущественное страхование // Экономика и управление: проблемы, решения. – Том 1, № 11/2015. – с. 160 – 165.
13. Никашов М.А., Каваджка А.Н. Анализ развития страхования имущества в РФ // Economics. - № 2/2019. – с. 1 - 5.
14. Нурдинова Д.Ф., Филина М.А. Современный этап развития имущественного страхования в РФ // MODERN SCIENCE. - № 1-1/2020. – с. 79 – 82.
15. Просветова А.А., Дождева Е.Е. Российский рынок имущественного страхования: современное состояние и основные направления развития // Экономика и предпринимательство. - № 9-2(86)/2017. – с. 522 - 524.
16. Русских О. И., Казанская Н. Н. Анализ рынка страхования имущества в России в современных условиях // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2015. – № 6 (июнь). – С. 191–195. 
17. Хазыкова Э. К., Меяева Д. В., Бодма-Горяева И. Р. Объект имущественного страхования: проблема определения // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2016 г.). - Казань: Бук, 2016. -с. 187-189.
18. Шеин В.Г. Сущность и принципы имущественного страхования // Современная наука: тенденции развития. - № 11(04)/2017. – с. 129 – 132.
19. Быкова Н.Н. Классификация имущественного страхования // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/12/75811 (дата обращения: 02.02.2020).