Файл: Имущественное страхование.pdf

Одной из важнейших проблем имущественного страхования в Российской Федерации является недостахование. Оно возникает в случае, когда клиент страхует своё имущество на сумму, которая значительно меньше действительной стоимости. Следовательно, при наступлении страхового случая выплата является неадекватной, и восстановить утраченное имущество становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестаёт выполнять свою главную функцию – предоставление комплексной страховой защиты и возможности восстановить утраченное в полном объёме. Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователях. Если они хотят получить достойную страховую услугу по обеспечению страховой защиты их предприятий, то они должны выбирать страховщика, который не предоставляет заниженные страховые тарифы и отвечает по своим обязательствам при наступлении страхового случая [11, c. 25].

Очень важной проблемой остаётся недоверие к страховым организациям страхователей, недостаток страховой культуры у населения Российской Федерации. Это в свою очередь замедляет развитие страхового рынка в целом. Сами страховые компании понимают необходимость принятия мер по восстановлению доверия у предприятий и физических лиц к страхованию. К данным мерам можно отнести рекламу, создание публичной финансовой отчётности, проведение информационных лекций для потенциальных потребителей страховых продуктов, предоставление полной информации о страховых услугах.

Также одной из проблем является низкий уровень страховой культуры общества. Страховая культура - это определённая форма психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг. Это комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой - подразумевается участие непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. То есть под «определённой формой психологического восприятия» понимается уровень осознания обществом необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, осведомлённость физических и юридических лиц о методах функционирования страховых институтов, готовность воспользоваться необходимыми страховыми продуктами. Если же говорить о страховых организациях, то их участие в «страховой культуре» также является весьма очевидным: необходимо обеспечить все необходимые условия для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов, в частности - услуг по имущественному страхованию. В нашей стране сложилась ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не присуща развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, достаточно часто отождествляют их. Именно такая ситуация требует формирования надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке. Ведь указанные субъекты, которые непрофессионально выполняют свои обязанности в отношении клиентов страховых компаний, как правило, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний вообще [7, c. 2].

Также частой проблемой является ситуация, когда страховщики выдвигают определённые требования к объектам страхования, абсолютно неприемлемые для страхователей. Примером могут служить фермерские хозяйства, для которых перечисленные в договоре риски, предлагаемые страховщиками, зачастую не могут быть интересными.

В свою очередь, существенная ошибка страхователей - неправильная оценка рисков. Так, например, клиент страхует свой дом от пожара и землетрясений, а из-за высокого уровня осадков его имущество было подвержено затоплению. В этом случае страховая организация не будет выплачивать страховое возмещение, так как данный риск в договоре не учитывался. Таким образом, в данной ситуации необходимо предоставление такого товара, который будет покрывать полный пакет рисков.

Одной из важнейших проблем для развития страхового рынка в целом остаётся недоверие к страховым компаниям страхователей, а также низкий уровень доходов и финансовой грамотности у населения Российской Федерации. Если страховые компании понимают необходимость принятия мер восстановления доверия как физических, так и юридических лиц, это приводит к созданию публичной отчётности, проведению информационных лекций для потенциальных клиентов страховых услуг, предоставлению полной информации о страховых продуктах, увеличению рекламы [7, c. 3].

Ещё одна проблема - неправильная оценка стоимости строений, которые подлежат страхованию. В заявлении достаточно часто указывается общая стоимость зданий, сооружений без выделения их конструктивных элементов и внутренней отделки, что определённо необходимо для установления страховой суммы и соответствующих тарифов. Сдерживание развития малого бизнеса также неблагоприятно сказывается на развитии, как имущественного страхования, так и страхового рынка в целом. Страховые компании в основном ориентированы на работу с крупными и средними компаниями, а малому бизнесу чаще всего не уделено должного внимания.

На данном этапе развития российского страхового рынка замечена тенденция, заключающаяся в интеграции страховых компаний с банковскими учреждениями и продаже общих проектов страховых полисов через банковскую сеть.

В то же время проблема расширения страховых портфелей в России недостаточно решена, так как все ещё существует неудовлетворённый спрос на классические страховые портфели. На западе практически не осталось мест для страховых компаний, поэтому страховщики обеспечивают своё место на рынке десятилетиями. Российские компании, в отличие от зарубежных, достигают определённых успехов в этом вопросе, поскольку могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды страхования.

Также можно выделить следующие существующие в среднесрочной перспективе риски страхового бизнеса [7, c. 4]:

• возможное снижение добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования;
• снижение качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;
• исчезновение регионального страхового рынка в случае реализации требования по увеличению капитализации отрасли;
• снижение потребительского спроса в страховых услугах по причине низкой платёжеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день сложно прогнозировать развитие имущественного страхового рынка в долгосрочной перспективе. В целом, главными факторами оздоровления страхового рынка должны стать изменённое рыночное ценообразование, здоровая конкуренция, внедрение новых технологий, которые уже зарекомендовали себя на зарубежных рынках. Участники российского страхового рынка возлагают большие надежды на новые технологии практически во всех сферах страховой отрасли.

Таким образом, вышеперечисленные проблемы являются сдерживающим механизмом, негативно влияющим на развитие отдельных областей страхования и, следовательно, на рынок страхования в целом. Тем не менее, при существующих проблемах рынок страхования имущества юридических и физических лиц развивается. Вероятно, если страховые компании начнут тщательно подходить к своим клиентам, разрабатывать и предлагать для них индивидуальные страховые программы с учётом всех особенностей, тогда страхователи будут заинтересованы во вложении средств в страхование. Следует добавить, что страховщику необходимо участвовать в тендерах, так как использование данного ресурса закрепляет за ним статус надёжной компании и повышает привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей,

Подводя итог, отметим, что за последние несколько лет Россия демонстрировала высокие темпы роста страховых премий. Это предполагает оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг. Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он снижает обороты своего развития, показывая отрицательную динамику. Исходя из цели исследования, повторим, что страхование имущества подразумевает страхование от возможных убытков и заключается в организации специального страхового фонда, предназначенного для возмещения участникам убытков, возникших в результате наступления неблагоприятного случая. Так как по мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования, обеспечивающего социально-экономическую стабильность, приобретают особое значение, на наш взгляд, для более качественного развития страхования в Российской Федерации необходимо разрабатывать новые страховые продукты и стратегии по их внедрению, которые будут выгодны как для страховщика, так и для страхователя. Это даст возможность увеличить объем страховых операций и повысить роль страхования в целом. Также необходимо искоренять неточности в законодательной базе, вызывающие разногласия, и активно воспитывать у граждан культуру в сфере страхования для понимания возможных рисков и их последствий.

3. Совершенствование системы имущественного страхования в России

3.1. Перспективы развития имущественного страхования

Перспективы развития имущественного страхования требуют существенных изменений в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников (актуариев, аварийных комиссаров, аджастеров, брокеров). Одним из важнейших условий успешного развития имущественного страхового рынка является формирование коммуникаций с потребителями путём их страхового образования через средства массовой информации, а также совершенствование страховых продуктов.

В нашей стране сложилась ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не присуща развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, достаточно часто отождествляют их. Именно такая ситуация требует формирования надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке. Ведь указанные субъекты, которые непрофессионально выполняют свои обязанности в отношении клиентов страховых компаний, как правило, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний вообще.

Причины низкого темпа развития имущественного страхования на рынке.

1. Низкая маржа в имущественном страховании объясняется относительно небольшим охватом сетей продаж страховщиков и широко распространённой практикой андеррайтинга на основе движения денежных средств, которые не позволяют вырваться из цикла разрушительной конкуренции.

2. Построение собственной инфраструктуры продаж является дорогостоящим проектом и занимает время. Вопросы времени и 82 капиталовложений остаются за рамками стратегического планирования страховщиков, действующих по модели андеррайтинга на основе движения денежных средств, что приводит к тому, что инвестиции в профессионализацию продаж остаются низкими;

3. Существующая инфраструктура продаж (у банков, автодилеров, агентств и брокеров) обладает большей разветвлённостью и является легко доступной при условии выплаты завышенного комиссионного вознаграждения и ценового демпинга. Агрессивный демпинг и завышение комиссионного вознаграждения вписываются в андеррайтинг на основе движения денежных средств [11, c. 25].

Искажённая конкуренция в имущественном страховании сосуществует параллельно с высоким уровнем инертности в развитии. В целом, проникновение имущественного страхования низкое (несмотря на то, что проникновение в городах гораздо выше, чем за их пределами).

Главной целью развития имущественного страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, уменьшение затрат государства на предупреждение и ликвидацию последствий стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф.

Первоочередными задачами для развития имущественного страхования в России должны стать следующие направления:

• решение проблем законодательного характера, которые необходимо устранить для оптимизации процесса использования механизма страхования имущества (принятие Закона о страховании имущества);
• повышение уровня страховой культуры общества, т. е. улучшение психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг;
• достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве, а в результате - увеличение реальных денежных доходов населения и рост потребительской активности потенциальных страхователей [13, c. 5].

Таким образом, современные страховые компании обеспечивают формирование эффективных рыночных механизмов привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счёт обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с применением современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях продолжающегося кризиса.