Файл: Имущественное страхование.pdf

Принцип возмещения выражается в том, что в имущественном страховании страхователь обладает возможностью только лишь на компенсацию ущерба, однако никак не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) гарантирует поддержание достатка страхователя на прежнем уровне и совершенно не способствует улучшению его экономического состояния [18, c. 130].

Принцип конкретной причины состоит в том, что страховая компания оплачивает страховую компенсацию только лишь в случае осуществлении указанных в соглашении рисков (в случае если, к примеру, было заключено соглашение страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, в таком случае этот инцидент никак не является страховым).

Принцип контрибуции связан с присутствием определённых расчётных взаимоотношений среди страховых фирм в ходе возмещения при выявлении двойного страхования. Суть двойного страхования заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховых компаний на общую страховую сумму, превышающую реальную цену собственности. В случае если целью двойного страхования было приобретение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными [18, c. 131].

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховой компании полномочия требования к причинителю ущерба после того, как страховая компания выплатила страхователю компенсацию в связи с произошедшим страховым случаем [18, c. 132].

Схематически принцип суброгации показан на рисунке 2.

Рисунок 2 – Схема регресса требования в имущественном страховании

[10, c. 7]

1 – причинение вреда (страховой случай);

2 – заявление страхователя страховщику о произошедшем страховом случае;

3 – компенсация ущерба страховщиком страхователю;

4 – предъявление страховщиком претензий в размере выплаченного страхователю возмещения к причинителю вреда;

5 – компенсация ущерба причинителем вреда страховщику.

При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховых компаний. Порой двойное страхование совершается в силу погрешности, к примеру, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары этого страхователя в абсолютно всех местах. В данном случае, если факт двойного страхования был выявлен вплоть до страхового случая, страхователь имеет возможность аннулировать более позднее соглашение. В случае если факт двойного страхования стал известен уже впоследствии страхового случая, то страховые компании обязаны уплатить страховое компенсации таким образом, чтобы его общая сумма никак не превышала суммы ущерба. Для этого они разделяют между собою вред, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты согласно взносам. При страховании страхователем собственности от различных рисков по нескольким единичным соглашениям страхования (в том числе у различных страховых компаний) разрешается превышение совокупной страховой суммы по абсолютно всем соглашениям над страховой (реальной) ценой.

Таким образом, имущественное страхование в экономическом аспекте включает в себя организацию особого фонда страхования, предназначенного для возмещения его участникам ущерба, возникшего в результате неблагоприятного события. Следует отметить, что основой организации страхования имущества является концепция возмещения. Она предполагает, что цель обеспечения страховой защиты - возвращение страхователя после наступления страхового события в то же финансовое положение, в котором он находился до наступления страхового случая. Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Страховщик имеет возможность лишь для возмещения ущерба, нанесённого застрахованным объектом.

1.2. Механизм реализации имущественного страхования

Имущественное страхование в экономическом аспекте включает в себя организацию особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который появился в результате наступления неблагоприятного события. Страхователями могут выступать не только собственники имущества, но и иные юридические, физические лица, которые несут ответственность за его безопасность.

Имущественное страхование включает в себя следующие составляющие:

- страхование гражданской ответственности, где объектами выступают имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам причинённый ущерб;

- страхование имущества, где объектами выступают имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имущества;

- страхование предпринимательских рисков, где объектом являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как установлено в п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы) [2].

Прямое воздействие на договор оказывают лишь императивные нормы. Такое воздействие происходит независимо от воли сторон. Более того, согласованная воля сторон, которая расходится с императивной нормой, порочна, а значит, при коллизии договорного условия с такой нормой абсолютным приоритетом обладает последняя. Диспозитивная же норма носит "запасной характер", включение в договор отличного от неё условия требует согласования воли сторон. Отказ от диспозитивной нормы может принимать только одну форму: зафиксированные в законе или ином правовом акте в виде диспозитивной нормы правила заменяются другими, включёнными в договор.

Страховщик должен быть юридическим лицом, которое имеет разрешение (лицензию), которая выдаётся в порядке, установленном законом, на осуществление страхования определённого вида (ст. 938 ГК). В Ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» [3] отмечено, что страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования созданные для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Данный вид деятельности должен быть закреплён в их уставах. Это означает, что существуют следующие формы страхования:

- коммерческое страхование. В обмен на обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая страхователь уплачивает страховой организации страховую премию.

- взаимное страхование. Граждане и юридические лица способны страховать имущественные интересы на взаимной основе, объединяя нужные для этого средства в обществах взаимного страхования. Данные общества создаются в качестве некоммерческих организаций. Взаимное страхование регулируется Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» [12, c. 162].

Итак, по договору имущественного страхования страховщик обязан, при наступлении неблагоприятного события, возместить страхователю убытки в пределах указанной суммы в договоре, причинённые их застрахованным имущественным интересам.

Договор имущественного страхования отличается от иных договоров страхования тем, что заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь покупает гарантию возмещения понесённых им реальных убытков, которые имеют определённую материальную оценку.

Страхование имущества предназначено для покрытия рисков гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества, для рисков возникновения гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу перед третьими лицами и для рисков по убыткам от частной деятельности, с включением риска неполучения ожидаемых доходов.

В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, предполагающая, что цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь был возвращён, после наступления страхового случая, в такое же финансовое положение, в котором он находился перед наступлением страхового события [12, c. 163].

Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Страховщик имеет возможность лишь для возмещения ущерба, нанесённого застрахованным объектам.

Многолетней практикой в имущественном страховании были выработаны общие правила предоставления страховой защиты, которые выражаются следующими принципами:

- принцип страхового интереса представлен тем, что объект в имущественном страховании может быть застрахован или в пользу страхователя, или в пользу выгодоприобретателя, который имеет юридически обоснованный интерес в сохранности имущества;

- принцип страховой франшизы, то есть через систему страховых франшиз реализуется собственное участие страхователя в компенсации ущерба. Под франшизой понимается фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по договору страхования. Посредством франшизы устанавливается минимальный предел ответственности у страховщика. В практике страхования применяются безусловные и условные франшизы. При установлении условной франшизы, если ущерб находится в пределах франшизы, страховщик не выплачивает страховое возмещение, а если ущерб превышает франшизу, то он покрывает убытки полностью. При установлении в договоре безусловной франшизы страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы;

- принцип заключения нескольких договоров, то есть в отношении одного и того же объекта может быть заключено несколько договоров страхования. Таким образом, появляется термин «двойного страхования» - это страхование одного и того же имущества (имущественных интересов) от одних и тех же рисков и в одинаковое время у нескольких страховщиков на совокупную сумму страхования, которая превышает страховую стоимость застрахованного объекта;

- принцип суброгации выделяет в страховой деятельности ещё одно важное определение. Суброгация - это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, который выплатил страховое возмещение. Право страховщика на суброгацию включает право на предъявление регрессного иска к лицу, ответственному за убытки, которые были возмещены страховщиком. В результате суброгации страховщик замещает страхователя в его правах требования. Кроме этого в суброгацию включается право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение [12, c. 165].

Рассмотрев имущественное страхование, можно сказать, что оно подразумевает под собой страхование от возможных убытков и заключается в организации особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, возникшего в результате наступления неблагоприятного события.

2. Особенности развития имущественного страхования в России

2.1. Анализ рынка страхования имущества в России в современных условиях

Страхование имущества юридических лиц - это насущная необходимость абсолютно любой компании, будь то промышленный гигант или малое предприятие.

В 2018 году страховщики отметили несколько положительных тенденций на рынке страхования имущества юридических лиц [14, c. 79]:

- после 1-2 лет работы без страхового покрытия более 10% компаний вернулись к минимальному набору рисков;

- крупный бизнес показал динамику роста интереса к новым коробочным продуктам страхования имущества с франшизой;

- заметно снизились темпы сокращения сборов – с 8-10% в разных сегментах бизнеса до 5-6%.

По данным Росстата в 2018 году страховые премии по договорам страхования составили 200317,5 млн. руб., что выше страховых взносов 2017 года на 9 249.5 млн. (темп роста составил 4,6 %). Страховые выплаты составили в 2019 году 71205,4, что ниже показателя прошлого 2018 года на 13144,5 млн. руб. (-15,6%). В 2017 в сегменте страхования юридических лиц был резкий всплеск убыточности: при падении премий выплаты выросли на 35%. В 2017 году напряжённость на рынке снизилась, поскольку выплаты упали сильнее, чем премии. Специфика этого сегмента, конечно, определяет зависимость убыточности от крупных страховых событий, что частично объясняет резкие скачки в динамике показателя. Но все-таки надо признать, что если ситуация в 2017 году казалась критической, то в 2018 конъюнктура рынка существенно улучшилась [14, c. 80].

В 2018 году ряд крупных контрактов существенно повлиял на объёмы сегмента. Среди них можно отметить:

1. Страхование имущества Московского метрополитена в Росгосстрахе со страховой суммой более 932 млрд. руб. (Страховыми случаями по договору являются пожар, повреждение имущества в результате затопления водой, действие природных сил, противоправные действия третьих лиц, бой стёкол).
2. Страхование имущества ПАО «Т Плюс» в Ингосстрахе со страховой суммой более 503 млрд. руб. (Страховой защитой обеспечены движимое и недвижимое имущество страхователя, а также машины и оборудование. Имущество застраховано на условиях «от всех рисков», которые могут привести к прямой физической гибели, утрате или повреждению застрахованного имущества, включая риски пожара, повреждения водой, взрыва газа, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и другие актуальные риски).
3. Страхование строительно-монтажных работ в рамках развития Сузунского месторождения в Красноярском крае в СОГАЗе на сумму более 113 млрд. руб. Страховая защита будет распространяться на инфраструктурные объекты и прочие объекты строительства.
4. Несмотря на ухудшение внешней конъюнктуры ряд перестраховочных договоров был заключён или пролонгирован на условиях даже лучше, чем в 2015 году. Это касается как ряда контрактов крупнейших компаний – СОГАЗ, Ингосстрах, Росгосстрах, ВСК, АльфаСтрахование, ВТБ страхование, так и некоторых компаний, не входящих в топ-20. Например, страховая компания «АРСЕНАЛЪ» пролонгировала облигаторный договор перестраховочной защиты по морским рискам, который покрывает морское каско судов, ответственность судовладельцев и суда в постройке. При этом лимит договора был увеличен до 20 млн. долларов США [14, c. 81].
5. Первые договоры заключила и созданная в этом году НПК. Рынок перестрахования имеет все шансы выйти из затяжного кризиса, и задача НПК – найти баланс между рыночной конкуренцией, глобальными задачами поддержания ёмкости рынка, особенно по санкционным рискам и эффективностью своей собственной бизнес-модели. Тенденции, перспективы и роль НПК будут подробно рассмотрены в исследовании «Перестрахование в России: взгляд в будущее», которое будет скоро представлено Институтом страхования при ВСС.