Файл: Имущественное страхование.pdf

Страховые компании продолжают говорить о серьёзном проседании рынка, хотя фактические показатели их работы в этой категории свидетельствуют о стабилизации ситуации. Так, на фоне массовых заявок о переходе от страхования имущества компании к обслуживанию физических лиц страховщиков, первый вид продуктов остаётся одним из главных в корпоративном портфеле.

По информации от крупнейших страховых организаций в России, на долю корпоративного имущества в их портфелях приходится более 33%. Ещё треть – это ДМС, который называют драйвером в сегменте коммерческих страхователей, хотя сборы по нему практически эквивалентны собранным премиям по имущественным программам.

Существенные проблемы рынка страхования имущества юридических лиц представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Актуальные проблемы страхования юридических лиц в России [13, c. 3]

В настоящее время ситуация на рынке имущественного страхования не утешительна и продолжает ухудшаться. В ближайшие 1,5-2 года каких-то положительных изменений не ожидается. Существенной проблемой остаётся неопределенность вследствие геополитического сражения вокруг Украины и участия в нем России. В 2020 г. угроза видится в продолжении или ужесточении западных санкций, продолжении ограничений доступа на рынки капитала. Следовательно, сохраняется склонность к максимальной экономии у всех хозяйствующих субъектов, в том числе на страховании.

Для того чтобы данный сектор экономики вышел из кризиса необходимо решить насущные проблемы. Для этого рекомендуется ориентация на положительный опыт зарубежных стран, например Румынии, Эстонии, Швеции, Норвегии и др. Страховые рынки этих стран показывают значительные результаты, и России необходимо перенять их опыт для улучшения положения рынка страхования.

Для России интересен опыт стран финно-угорской группы в части кэптивного страхования. Специфика их работы имеет существенные различия от отечественных страховых компаний – значительной популярностью пользуются оффшорные кэптивные страховые компании. Благодаря им крупные холдинги и компании могут существенно снизить свои налоговые выплаты. Например, в Швеции в системе страхового надзора действуют около 30 национальных кэптивов. В Швеции, прибыли кэптива не облагаются налогом через материнскую компанию [13, c. 2].

Далее проанализируем современное состояние страхования имущества физических лиц.

По данным Банка России, «общее количество договоров страхования, заключённых с физическими лицами, выросло на 24,0 млн и составило 154,1 млн (91,8 % от совокупного количества договоров). Рост был связан с увеличением количества договоров по добровольному страхованию имущества граждан (в первую очередь за счёт продаж коробочных продуктов) на 11,1 млн договоров, финансовых рисков - на 8,4 млн договоров, гражданской ответственности за причинения вреда третьим лицам - на 2,4 млн договоров. При этом сегмент обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования автотранспорта оказал отрицательное влияние на общую динамику: годовое сокращение количества договоров с физическими лицами составило 1,5 и 0,2 млн договоров соответственно» [14, c. 82].

Положительную динамику показывает рост объёмов премий по страхованию имущества граждан, в частности, объем премий вырос на 29,4 % в 2016 году, на 13,7 % в 2017 году, на 17,1 % в 2018 году [14, c. 82].

За 2019 год премии по страхованию имущества физических лиц увеличились с 43,916 до 51,444 млрд рублей, из них 2,4 млрд пришлось на банковский канал продажи страховых услуг, 1,2 млрд рублей - на реализацию страховых продуктов через агентов - физических лиц. И хотя по-прежнему основным каналом продаж является агентский, банковский канал развивается более высокими темпами [14, c. 82].

Страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Топ-10 компаний собирает более 85 % премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО «Росгосстрах». Объем рисков по страхованию недвижимости у разных компаний стандартный (затопление, пожар, кража и т. д.), а исключения могут отличаться. Например, риск «затопление» может не входить в покрытие для квартир на последних этажах, риск «кража» - не распространяться на противоправные действия со стороны домашнего персонала. В дополнение к классическим программам страховые компании предлагают краткосрочные договоры на период отпуска. Стоимость полиса составляет около 100 рублей в день при страховой сумме 500–700 тыс. рублей. Часто они покупаются одновременно с полисами страхования выезжающих за рубеж. Данный вид страхования жилья носит сезонный характер, однако прогнозы востребованности нового продукта достаточно хорошие.

Доля застрахованного недвижимого имущества сильно зависит от региона. Как свидетельствует статистика Банка Россия, больше всего договоров действует в Москве, Санкт-Петербурге, Свердловской и Московской областях и Республике Татарстан. В Москве с 1994 года действует льготная программа страхования жилья с господдержкой. Между 6 страховыми компаниями распределены административные округа города, сумма страховой премии включена в единый платёжный документ. Москвичи «более сознательны», чем жители других регионов: доля застрахованных квартир составляет около 50 % по сравнению со среднероссийскими 3–3,5 %. Это объясняется простотой заключения и оплаты договора, а также более высоким уровнем жизни. 44,5 % премий по страхованию имущества граждан получено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих областях. Программы льготного страхования жилья действуют и в других регионах, но в целом по стране застраховано менее 5 % жилых помещений. Это в несколько раз меньше, чем в развитых странах Европы (там проникновение достигает 80 %) [15, c. 523].

Существуют определённые проблемы, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи: высокий износ помещений и отсутствие правильно оформленных документов о собственности. Массовое повреждение или уничтожение жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных происшествий случается каждый год, при этом восстановление осуществляется за государственный счет. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, за 5 лет выплаты гражданам в результате стихийных бедствий составили 100 млрд рублей. Снятию нагрузки с бюджета может помочь Закон о страховании.

В заключение отметим, что страховые компании в России в 2020 году предполагают дальнейшее давление со стороны рынка перестрахования. Для страховых компаний в ближайшем будущем может быть поставлен вопрос о создании перестраховочной ёмкости для большинства рисков в нашей стране либо поиск новых партнёров, например, в странах Азии.

Рынок страхования имущества будет развиваться, однако, его качественный рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов можно выделить низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешёвых и простых страховых продуктов по страхованию имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

Важно отметить, что как зарубежные, так и отечественные страховые организации, конкурируя между собой, начинают выходить за рамки осуществления исключительно страховых операций. Они оказывают более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, с осуществлением страховых, финансово-посреднических, консультационных, финансово-инвестиционных и других видов услуг. Вследствие этого, в настоящее время, под оболочкой страховых компаний формируются новые участники рынка, принимающие участие не только в области страхования, но и в других областях [15, c. 524].

Подводя итог рассмотрению современного состояния страхования имущества физических лиц можно отметить, что факторами давления на страховой бизнес являются увеличение убыточности в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования автотранспорта, рост мошенничества, операционные риски в связи с переходом на новый план счетов, сокращение инвестиционного дохода.

Делая вывод, отметим, что страхование является платной услугой, которая предоставляется страховщиком страхователю. Платой за оказываемую услугу выступает страховой взнос страхователя, который необходимо внести страховщику по договору.

Рассмотрев имущественное страхование, можно сказать, что оно подразумевает под собой страхование от возможных убытков и заключается в организации особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, возникшего в результате наступления неблагоприятного события.

Основная тенденция развития российского рынка страхования определяется интеграцией страховых организаций совместно с банковскими учреждениями в виде общих проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. В то же время, недостаточно затронут вопрос расширения состава страховых портфелей в России, так как все ещё существует неудовлетворённый спрос на классические портфели страхования. Практически не осталось свободных мест для страховых компаний на западе, поэтому страховщики обеспечивают своё место на рынке в течение десятков лет. Российские компании, в отличие от зарубежных организаций, имеют в этом плане некоторые успехи, так как могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды страхования.

2.2. Проблемы развития имущественного страхования

Далее рассмотрим проблемные аспекты развития имущественного страхования на сегодняшний день. Одним из них является низкий уровень платёжеспособности потенциальных страхователей физических лиц, который вызван стагнацией экономики. Данный фактор негативно воздействует одновременно на значительное количество различных предприятий, организаций, в том числе на страховые учреждения и физические лица. Особое внимание целесообразно остановить на важности макроэкономической стабильности для дальнейшего развития страхового рынка.

Развитие страхового рынка всегда определяется различными макроэкономическими факторами, важен уровень производства и потребления товаров. Если экономика продолжит оставаться слабой, страховой рынок расти не сможет. По нашему убеждению, обозначенный фактор является первоочередным, и без обеспечения стабильных показателей развития экономики страны невозможно создать предпосылки для развития, как финансового рынка, так и страхового как его отдельной составляющей. Умеренный уровень инфляции, стабильность национальной валюты являются, несомненно, важными с позиции развития всей страны, в том числе и страховых компаний. Падение курса национальной денежной единицы, ее девальвация негативно влияют на страховое предпринимательство, в частности: существенное подорожание иностранной валюты приводит к росту стоимости страховых услуг, особенно страховых автотранспортных услуг, влияет на объёмы страховых премий по имущественному страхованию; девальвация рубля способствует тому, что страховые компании не доплачивают суммы страхового возмещения по договорам страхования, например, страхование Каско; резкие курсовые колебания на валютном рынке сказываются на росте убыточности и снижении платёжеспособности страховых компаний [11, c. 24].

На данном этапе развития, безусловно, присутствует ряд проблем, затрагивающих имущественное страхование. Например, одной из проблем является выдвижение страховщиками определённых требований к объектам страхования, которые зачастую становятся абсолютно неприемлемыми для страхователей. Наиболее ярким примером в данном случае является страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Зачастую фермерские хозяйства просто не могут найти в перечне рисков, предлагаемых страховыми организациями, того, что им может быть интересно. В свою очередь, с точки зрения потребителей страховых продуктов страхование имущества сельскохозяйственных предприятий должно учитывать, как и сырье, так и продукцию, производимую данным предприятием. Многие страхователи стремятся избежать подобных обязательств, применяя большое количество исключений, фактические отказов в выплате страхового возмещения, что в свою очередь превращает услугу по страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий невыгодным для клиентов. Данное отношение к клиентам присуще не всем страховым организациям. Страхование имущества предприятий выгодно как для страхователей, так и для страховщиков при грамотном подходе. Размеры страховых взносов, выплачиваемых юридическими лицами гораздо выше соответствующих выплат. Поэтому многие страховые организации в настоящее время делают акцент именно на страховании предприятий и делают его приоритетным направлением своей деятельности.