Файл: Организация кассовой работы в банке.pdf

ПАО «Сбербанк» также может заключать со своими клиентами договор об открытии вклада через подписание договора срочного банковского вклада. В данном случае такой договор выступает в роли заявления на открытие вклада и включает в себя все правила размещения вкладов частными клиентами.

Так, впервые при открытии любого продукта в ПАО «Сбербанк» клиенту нужно будет подписать договор-заявление, отвечающий за оформление и использование этого продукта вами, а также анкету-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Данная мера объясняется удобствами для клиента: ведь такой договор размещается в пределах одной страницы и содержит в себе все наиболее существенные пункты, касающиеся работы с банковским учреждением. Что касается дополнительной информации, касающейся условий ДКБО, то банк предлагает ознакомиться с ними на сайте банка,  либо же попросив  распечатки условий в офисе банка.

Использование в банковской деятельности договоров комплексного обслуживания и договоров присоединения позволяет использовать гораздо меньше бумаги, а значит, экономить средства и нивелировать бюрократию. Данные выводы по поводу ДКБО можно сделать, сравнивая подписание этого договора с подписанием обычных договоров об открытии банковских продуктов. Заключение ДКБО позволяет банку не тратить время и средства при таких ситуациях, как пролонгация кредита или зачисление подарочных средств на акционный вклад клиента.

Так, можно в своем договоре предлагать клиенту согласиться с одним достаточно интересным пунктом. В этом пункте подчеркивается, что клиент присоединяется к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов данного банка и к условиям срочного банковского вклада для физических лиц. При этом клиент в этом пункте просит банк открыть ему соответствующий счет, зачислить на него сумму вклада и проводить его дальнейшее обслуживание  в соответствии с тарифами, правилами и условиями банка.

Добавление такого пункта в договор позволяет значительно увеличить скорость обслуживания клиентов банком, а также упростить саму форму договора для его лучшего понимания вкладчиком. Все существенные условия договора, которые раньше были рассказаны в большом количестве пунктов, теперь объединены в отдельный блок и поэтому являются более наглядными. Что же касается подробного изложения всех правил, условий и тарифов обслуживания банковской организацией, то теперь с ними можно ознакомиться либо в специальном разделе на сайте банковской организации, либо в распечатанном виде в отделении банка.

Использование договора комплексного обслуживания значительно снизит издержки банка на печать документов и изменение форм существующих договоров. Так, при появлении изменений в законодательстве, касающихся банковских продуктов, банкам приходилось менять формы договоров по каждому из своих продуктов. Например, если их 30 штук, то нужно было переделывать 30 вариантов договоров, а это достаточно затратно для банка. С внедрением единой формы для всех продуктов банк может экономить свои средства, а значит, и устанавливать для клиентов более выгодные условия и тарифы.

Так, кредитная организация, использующая такой договор, сокращает время оформления всех бумаг, а значит, и общее время работы с каждым из клиентов. При этом у банковских сотрудников появляется время на то, чтобы объяснить клиентам условия вклада и проинформировать его обо всех его особенностях. Также банк экономит на бумаге, распечатывая только заявление на открытие вклада и подтверждение о его размещении вместо 10 страниц договора. Улучшается и имидж банка в целом за счет введения более эффективной и технологичной системы работы с клиентами

Что касается преимуществ этого вида договора для клиента, то он может сэкономить свое личное время за счет более быстрого оформления бумаг. Также гораздо проще становится процесс понимания условий вклада: если раньше клиенту нужно было прочитать множество пунктов договора, размещенных на нескольких листах, то теперь он должен понять лишь содержание одного листа с условиями. Также удобно то, что для всех вкладов банка условия размещения одинаковы, и с ними можно без проблем ознакомиться. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кассовое обслуживание клиента выступает необходимым элементом операций, осуществляемых коммерческим банком . Ведение счетов клиента предполагает участие банка в проведении как безналичных, так и налично-денежных расчетов. Они представляют собой различные по экономическому содержанию операции. Если совершение безналичных расчетов обусловливает непосредственное выполнение банком по поручению клиента денежных операций — списание средств с его счета и их перечисление на счет получателя, а также зачисление на счет клиента перечисленных ему средств, то платежи наличными производит сам клиент.

Участие банка в проведении таких расчетов ограничивается операциями "оналичивания" платежных средств (списание средств со счета клиента и выдача ему соответствующей суммы наличными деньгами) и их "обезналичивания" (зачисление на счет суммы полученных от клиента денежных знаков). Полноценная деятельность коммерческого банка в условиях органичного переплетения налично-денежных и безналичных расчетов в процессе хозяйственно-финансовой деятельности клиентов предполагает организацию структурного подразделения банка, обеспечивающего выполнение операций с наличными деньгами, — кассы.

Важнейшими функциями операционной кассы коммерческого банка является обеспечение выдачи клиентам, приема и сохранности денежных знаков. В соответствии с практикой регулирования деятельности коммерческого банка под операционной кассой понимается совокупность всех наличных денег, находящихся в банке. Поскольку исключительное право выпуска и изъятия из обращения наличных денег — банковских билетов и металлической монеты — принадлежит Центральному банку страны, то кассовые операции коммерческого банка осуществляются в соответствии с правилами, устанавливаемыми Центральным банком

Они регламентируют общий порядок ведения кассовых операций, правила перевозки, хранения денежных знаков, определения их платеж нести, порядок замены и уничтожения поврежденных банкнот и монет. В этой связи помещение, в котором размещена операционная касса коммерческого банка, денежное хранилище, оборудование рабочих мест кассиров должны соответствовать определенным требованиям; обеспечивается милицейской либо другим видом охраны банка.

Исключительное право Центрального банка на осуществление эмиссии наличных денег предполагает организацию им кассового обслуживания коммерческих банков. Оно проводится через расчетные центры Госбанка или их кассовые филиалы на договорной основе без взимания платы за эти операции. Договор предусматривает применение коммерческим банком единого порядка обработки, формирования и упаковки денежных билетов и монеты, правил приема, передачи денег, форму доставки. Доставку денег коммерческий банк может осуществлять как собственными силами, так и, согласно договору с хозрасчетным объединением инкассации, через инкассаторов Госбанка.

Важным условием договора выступает ответственность сторон по излишкам и недостачам денег, сформированных установленным образом. В договоре также оговаривается предельный остаток денег в операционной кассе коммерческого банка. Он определяется с учетом объемов наличноденежных оборотов, условий работы банка с таким расчетом, чтобы исключить частные и значительные перевозки по подкреплению операционной кассы или вывозу излишков денег. Как правило, он устанавливается в размере месячной потребности в кассовых ресурсах.

Остаток денег в операционной кассе, превышающий установленный предельный размер, подлежит сдаче в оборотную кассу расчетного центра. Кроме того, излишки денежной наличности могут передаваться другому коммерческому банку, нуждающемуся в подкреплении операционной кассы. Допускается превышение предельного остатка кассы накануне массовых выдач средств на оплату труда и осуществления других расходных операций в необходимых размерах.

Проведение кассового обслуживания коммерческого банка предполагает открытие им в расчетном центре корреспондентского счета. При получении денег на основании оформленного банком платежного поручения (при доставке инкассаторами) или денежного чека (при доставке представителем банка) их суммы списываются с корреспондентского счета, а при сдаче излишков — зачисляются на этот счет.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

• Положение ЦБ РФ от 28.12.2012 № 395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («БАЗЕЛЬ III»)»
• Инструкция ЦБ РФ от 15.07.2005 № 124-И «Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями»
• Инструкция ЦБ РФ от 27.12.2013 № 148-И «О порядке осуществления процедуры эмиссии ценных бумаг кредитных организаций на территории Российской Федерации»
• Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
• Положение ЦБ РФ 16.12.2003 № 242-П «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»
• Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
• Положение ЦБ РФ 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
• Положение ЦБ РФ 29.08.2008 № 321-П «Положение о порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
• Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации (утв. Банком России 24.04.2008 N 318-П) (ред. от 16.02.2015) // Вестник Банка России», N 29–30, 06.06.2008.
• Бермас Е. В. Практика организации кассовой работы и учета кассовых операций в коммерческом банке // Молодой ученый. — 2016. — №9.2. — С. 10-12.
• Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Актуальные проблемы и перспективы развития расчетно-кассовых операций клиентов кредитными организациями РФ // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 11
• Стихиляс И. В. , Л.А. Сахарова Банковское дело: учебное пособие – М: Юрайт, 2015, 109c.
• Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка// Учебник – практикум- М: Юрайт,  2015, 103с.
• Хачатрян А. Г., Ю.И. Коробов Проблемы развития финансово-банковской системы России и Стран СНГ// Зарубежный опыт обеспечения финансовой безопасности банка, 2014, 134с
• Сиколенко Т.Д. Вопрос о сущности и классификации банковских рисков// Уралец - Екатеринбург: изд-во  УрГЭУ , 2014. № 1 (47)
• Демина Е. И., Гребенюк Т. Г., Телегин А. В. Проблемы банковского обслуживания юридических и физических лиц// «Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований», 2016 - №7 – 3 – с. 450 – 453
• Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:Финансы и статистика, 2014.- 200с.
• Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки.- М.: Высшее образование, 2014. - 392с.
• Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л, 2014. -160с.
• Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:Финансы и статистика, 2014.- с.110
• Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
• Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2014. - 96 c.
• Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
• Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 332 c.
• Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c
• Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
• Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К Алексеев. - М.: Дашков и К, 2015. - 656 c.
• Фёдорова, Н.В. Банковское дело. Задачи и тесты (для бакалавров): Учебное пособие / Н.В. Фёдорова, О.Ю. Минченкова. - М.: КноРус, 2014. - 328 c.
• Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2014. - 671 c
• Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
• Бранд А.В., Могилевская И.А. Современный процесс формирования кассовых операций в коммерческой и кредитной организации // Международный студенческий научный вестник. – 2017. – № 2
• Доруховская Е.В., Конвисарова Е.В. Перспективы развития расчетно-кассового обслуживания юридических лиц на примере банка «Таатта» АО // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-1. – С. 113-117

ПРИЛОЖЕНИЕ

Тарифы по услугам для юридических лиц и ИП