Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Роль имущественного страхования).pdf

Проанализировав ситуацию управления предпринимательскими рисками с помощью страхования в нашей стране можно сказать, что страхование в этой отрасли развито достаточно слабо, особенно в секторе малого и среднего бизнеса. Препятствующим фактором развития страхования является низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги. Это обусловлено несколькими факторами: низкий уровень дохода, недоверие к надежности страховых организаций, неразвитость в отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг, несовершенство нормативно-правовой базы страхования. Несмотря на трудности, рынок страхования развивается и увеличивает количество предлагаемых услуг. Своей деятельностью страховые организации осуществляют регулирование и управление рисками в коммерческой деятельности предприятий.

По нашему мнению, на развитие страхования в предпринимательской сфере должно оказывать влияние государство: развивать нормативно-правовую базу страховой отрасли, повышать правовой уровень граждан и предпринимателей через обучение в учебных заведениях и на курсах повышения квалификации, создавать заинтересованность при оформлении страховых договоров (например, разработать систему снижения налоговых обязательств в случае страхования бизнеса от коммерческих рисков). Для сравнения, в США и других развитых странах страхованию со стороны государства уделяется большое внимание. Это объясняется тем, что в развитых странах социально-экономическая роль страхования весьма высока, и это хорошо осознается государственными органами, ответственными за принятие соответствующих решений.

Механизмы государственного контроля и управления страхованием в развитых странах складывались длительное время, и они уже адаптированы к особенностям национальных страховых рынков, а в нашей стране страхование находится на ранней стадии развития, и предстоит ещё длительный процесс формирования законодательной базы с учетом менталитета наших граждан и их правовой грамотности.

Необходимо стимулировать появление новых страховых услуг в предпринимательской сфере, повышать уровень доверия граждан к страховым компаниям путем усиления государственного контроля за выполнением страховыми организациями своих обязательств. В свою очередь сами страховые компании должны направить свои усилия на создание хорошей репутации путем повышения качества услуг и расширения ассортимента своих продуктов. Только совместные усилия государства и страховых компаний позволят увеличить количество страхователей и, следовательно, полноценно управлять предпринимательскими рисками.

1.2.Проблемы и перспективы имущественного страхования в РФ.

За последние несколько лет страховой рынок в России оказался в очень сложной ситуации. Этот вывод можно сделать на основе того, что резко сократились темпы прироста взносов, выросла убыточность, а также упала до самого нижнего значения рентабельность собственных средств. Зачастую стали происходить такие случаи, когда суды встают на защиту интересов потребителей, игнорируя принятие правила страхования и условия договоров. В какой-то степени сами страховые организации виноваты в этом. Некоторые страховщики отправляют за страховой выплатой страхователя в суд, уход недобросовестных страховых компаний тоже оставил негативный след в подсознании у населения так же, как и очерняющая рынок страхования деятельность псевдостраховщиков.

На смену рекордных за последнее десятилетие темпов прироста страховых взносов в 2015 года, пришел период стагнации 2016 года. Темпы прироста взносов в 2016 году составили 12%, а объем рынка составил 905 млрд. рублей. Наиболее заметно сократилась популярность страхования имущества юридических лиц, АВТОКАСКО и страхование заемщиков.

Приостановление активного роста рынка страхования сопровождалось ухудшением финансового результата. Так, рентабельность собственных средств сократилась до рекордной за последнее пятилетие отметки (на 3,9% год до 6,1% в 2016 году). Предпринятые меры по адаптации рынка страхования, в том числе страховыми компаниями, такие как — увеличение тарифов по страхованию АВТОКАСКО, сохранили бизнес страховщиков убыточным (в среднем 104 % у компаний с долей автострахования, вместе с ОСАГО и КАСКО) свыше 50%.

В 2016 году встал вопрос об увеличении взносов по ОСАГО. Размеры страховых тарифов не менялись в течение 11 лет со дня вступления в силу соответствующего закона, не учитывалось изменение структуры автопарка, роста цен на запчасти, увеличение стоимости ремонта и обслуживания автомобилей в целом. Этот период стал кризисным для страховых компаний и число выданных полисов ОСАГО значительно сократилось, некоторым страховщикам пришлось уйти из ряда субъектов Российской Федерации. Последствием этих негативных явлений стали трудности с получением полисов у автовладельцев.

В 2016 году значение показателя убыточности-нетто по ОСАГО увеличилось до 62%, а с учетом судебных расходов данный коэффициент возрос до 70% и более. Учитывая рост судебных издержек, инфляции в стоимости ремонтных работ автотранспорта, пределов выплат по заключенным договорам страховая, делался вывод о том, что убыточность в 2017 году может достигнуть 100%. В таком случае страховщики будут получать только убыток от операций с ОСАГО. Чтобы предупредить дальнейшее развитие кризиса на рынке страхования ОСАГО расширение страхового покрытия должно идти вровень с ростом страховых тарифов.

Актуальной осталась проблема отсутствия налоговых льгот и других способов стимулирования страхования жизни в России. Показатель темпа прироста страхования жизни в 2016 году составил 57,7% сравнительно со значением в 2015 году, где объем взносов составил 84,9 млрд. рублей (9,4% совокупных страховых взносов). В свою очередь, пассивная реакция части государственных структур на необходимость решения проблем иных сегментов страхового рынка (наряду со страхованием жизни) в установлении приемлемой для страховых компаний ситуации на рынке ОСАГО являлась деструктивной. В 2017 году встал вопрос о развитии отдельных сегментов страхового рынка, о необходимости их равномерного развития. В случае, если данная политика не будет реализована, то долгосрочная стагнация страхового ранка (около 5-10 лет) станет неизбежной.

В 2018 году российский страховой рынок оказался в наиболее тяжелом положении: количество взносов значительно сократилось, что можно характеризовать как переход рынка к стагнации, процент убыточности возрос, страховые компании оказались в позиции подавляемости относительно других сегментов финансового рынка. Не улучшают положения невероятно сложная экономическая ситуация, которая проявляется в падении уровня доходности населения и нестабильное развитие реального сектора, и положение санаций, в которое попала Российская Федерация.

В свою очередь, сами страховые компании, обладающие огромными внутренними ресурсами, ищут свои источники развития и улучшения динамики собственной отрасли. Это характеризуется повышением качества в урегулировании убытков, значительным снижением производственных издержек и освоением новых продуктов (в страховании жизни страховщики через банки развивают продажи некредитных страховых продуктов и производят инвестиции в технологическую сферу).

Со временем рынок страхования приобретает значимость как инвестиционный ресурс. Положительная динамика прослеживается в снижении доли некачественных инвестиций, а также «фиктивных».

2018 год для страховых компаний во многом стал переломным. Например, на последние 6 лет объем заключенных договоров снизился на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.), а абсолютная величина собранной премии составила 1 023,8 млрд. руб. Страховые выплаты возросли на 7,8% и составили 509,2 млрд. руб. Основным итогом 2018 года является достижение «ценового потолка», что определяет собой дальнейшее снижение продаж при продолжении увеличения тарифов по любому виду страхования.

Конечно, самое большое внимание в 2018 году было уделено ОСАГО (доля 21,4%, в 2017 году — 15,3%), страхование автомобилей КАСКО опустилось на вторую позицию (доля 18,3%, в 2017 году — 22,1%). Если говорить об общих итогах касающихся только автомобильного страхования, то его доля в целом выросла с 37,4% до 39,7%. Выплаты за 2018 год составили 267,5 млрд. руб., по ОСАГО они возросли на 36,8% до 123,6 млрд. руб., по КАСКО — снизились на 16,2% до 144 млрд. руб. Прогнозы, которые предполагают многие страховщики, говорят о том, что в 2016 году будет происходить дальнейший спад автомобильного страхования в целом из-за увеличивающегося роста страхования жизни и имущества. В области ОСАГО ситуацию спасло повышение тарифов, а в части добровольного страхования многие страховщики, реагируя на падение рентабельности бизнеса в целом и рост выплат, повысили стоимость страховых продуктов. В итоге с рынка ушло большое количество страхователей, в том числе и по ОСАГО, несмотря на то, что этот вид страхования является обязательным.

Банк России продолжил свою политику ужесточения регулирования. Практически 20% страховых компаний, активных на 01.01.2018, прекратили свою деятельность, и ушли с рынка. В конце 2018 года на рынке страхования осталось 327 страховых компаний, 288 из которых имени ненулевой сбор премий. На сегодняшний день, Банк России продолжая свою деятельность по ликвидации компаний, которые нарушают нормативные требования, совершает действия по совершенствованию системы учета деятельности страховщиков, повышая ее прозрачность, предсказуемость и устойчивость.

В настоящее время страхование жизни показывает хорошую динамику (129,7 млрд. руб. сборов, +19,5% к показателю 2017 года), а если смотреть на рынок страхования в целом, то страховая премия с каждым годом возрастает. В 2018 году решающим сегментом, влияющим на рост страховой премии, оказалось ОСАГО, а совокупная динамика остальных видов страхования отрицательная и составляет —31,7 млрд. рублей. Предел использования ценового сегмента для увеличения ликвидности бизнеса достигнут страховыми компаниями.

Большое количество линий бизнеса страхования продолжает развиваться благодаря посредникам. Только в обязательном медицинском страховании и имущественном страховании юридических лиц объем страховых премий не превышает 50%, в страховании имущества физических лиц данная доля составляет 93,4%, в автомобильном страховании КАСКО — 84,1%, в страховании финансовых рисков — 83,2%. Таким образом, преобладающее положение посредников на рынке страхования все еще являет собой препятствие для его дальнейшего развития. Желание страховщиков формировать лояльную клиентскую базу и препятствовать развитию страхового мошенничества нарушается замыканием многих клиентских потоков именно на посредниках.

Несмотря на усложнившуюся экономическую ситуацию в России в целом и в частности на рынке страхования, страховые организации стремятся к улучшению положения и собственного финансового результата. Затянувшаяся проблема с обязательным страхованием ОСАГО и КАСКО нашла свое решение и, хоть и с трудностями, принесла положительный результат, как для страховых организаций, так и для страхователей. Со стороны государственного регулирования (в частности упразднение лицензий страховых организаций) так же наблюдается положительный результат, который заключается в сохранении надежных организаций на рынке страхования.

Дальнейшее развитие рынка в 2016 году будет происходить в сложных условиях. Со стороны потребителей рынка на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, что исключит возможность повышения страховых тарифов на все виды добровольного страхования. В области обязательного страхования рост тарифов так же практически исключен. В свою очередь, на издержки будет влиять рост убыточности и общей инфляции. Очевидно, что одним фактором из основ эффективной деятельности страховой организации является объем клиентов (потребителей страховых продуктов). В 2018 году произошел значительный отток клиентов во многих линиях бизнеса. В 2016 году предполагается дальнейший спад развития клиентской базы. Из этого следует, что от страхового сообщества потребуются значительные усилия по построению и развитию страховых брендов, созданию потребительской ценности и формулирование ценностного предложения для клиентов, включая новые и модифицированные продукты.

В области регулирования рынка страхования после перехода к мегарегулированию также произошли значительные изменения. Качество и строгость надзора повысились. Существенно строже стали санкционные меры к нарушителям нормативов с общих требований к участникам рынка. В 2016 году предполагается продолжение развития данной политики и дальнейшее вытеснение со страхового рынка недобросовестных компаний.

Страховые организации составили определенные выводы на основе современные ситуаций на рынке страхования и определили для себя необходимые меры. В 2016 году планируется переход страховых организаций на новые план счетов бухгалтерского учета и отраслевые стандарты бухгалтерского учета, электронного документооборота, а также внедрение отраслевых стандартов бухгалтерского учета, основанных на Международных стандартах финансовой отчетности. В перспективе стоит внедрение института спецдепозитария, введение обязательных актуарных заключений и системы внутреннего контроля, внедрение бюро страховых историй и многие другие регулятивные и организационные новации, которые в будущем позволят снизить уровень системных рисков, повысят прозрачность и финансовую устойчивость, а, следовательно, продолжат двигать рынок страхования вперед.