Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (на примере ПАО «Сберегательный банк России»).pdf

Введение

Банковские продукты - это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка.

В основе любого банковского продукта лежит базовый элемент - технология. Она и определяет тип продукта банка. К технологиям банковских продуктов можно отнести расчетные банковские счета, депозитарные и сберегательные счета, все виды кредитов (ипотечный кредит, потребительский, автокредиты, экспресс-кредиты, овердрафты, факторинг, лизинг, кредитные линии и т.д.).

Актуальность изучения заключается в правовом регулировании рынка банковских услуг: общая характеристика.

Объектом исследования является ПАО «Сберегательный банк России».

Предметом исследования является правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.

Цель правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.

Гипотеза исследования: в случае регулярного изучения анализа правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика, что принесет банку больший доход и повысит рентабельность банка.

Основными задачами данной работы являются:

1. Анализ литературы, статей, журналов и т.д.
2. Рассмотреть правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.
3. Проанализировать деятельность ПАО «Сберегательный банк России».

Данная работа основывается на мировой и отечественной литературе и базируется на теоретических исследованиях таких экономистов – классиков как П.С. Роуз, Е.П. Суская, В.М. Усоскин, М.А. Поморина, законодательных актах ЦБ РФ, и периодических изданиях, в которых затронут предмет нашего исследования. Также были использованы источники интернет сайтов, журналы и статьи.

Структура работы: работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

1. Анализ правового регулирования рынка банковских услуг

1.1. Основные понятия и определения банковского продукта

В современном мире обслуживание банками становиться повседневной необходимостью. Через банки осуществляется выдача заработной платы, при этом чаще всего оплата труда поступает прямо на банковские карты. При покупках в магазинах обслуживание производиться через банковские карты и уже довольно редко, кто использует наличные средства для покупок.

Если есть необходимость приобретения какой-либо продукции, услуг, продуктов питания, жилья и т.д., то в современном мире люди не копят годами, а просто идут в банк и просят предоставить кредит.

Банки обслуживают не только физических лиц, но и юридических лиц, тем самым банки полностью внедрились и прочно в жизнь общества и без банков и их обслуживания фактически не выполняется ни чего в плане финасового оборота.

Основные понятия и определения, первое, что необходимо рассмотреть при анализе данной работы. К основным определениям относят: банк, банковская система, кредит и другие понятия.

Банк – это кредитно-финансовая организация, при взаимодействии которой с потребителем возникают по средствам денежных операции, операций с ценными бумагами, драгоценными металлами финансовые отношения.

Банковские продукты и услуги включают в себя и всевозможные операции по карточным счетам, т.е. обеспечение доступа к денежным средствам клиента посредством платежных карт банков. потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.

Сегодня продажа банковских продуктов почти всегда подразумевает продажу платежных банковских карт. Они стали универсальным инструментом дистанционного банковского обслуживания клиентов: с помощью платежной карты осуществляются любые операции по счетам клиентов.

Клиентам предлагаться новый банковский продукт как Интернет-банкинг, который стал неотъемлемой частью рынка банковских услуг и расширил возможности клиентов банка осуществлять дистанционное управление своими счетами. Данная функция для клиентов очень удобна, поскольку нет необходимости посещать банк, искать банковское отделение, а если необходимо в ночное время суток перевести, нет необходимости ждать утра. Благодаря Интернет-банкингу возможности клиентов значительно расширились, теперь можно не только переводить денежные суммы в любое время, но и отслеживать все финансовые операции через интернет- соединение благодаря телефону, компьютеру, планшету и т.д.

Таким образом, банковские продукты включают в себя базовые технологии, имеющие специфический набор параметров - максимальная и минимальная сумма, валюта, сроки, тип платежной карты. Банковские продукты отличаются друг от друга набором и значениями этих самых специфических параметров.

Например, для кредита такими отличиями будут возможность досрочного погашения, максимальная сумма займа, способ расчета ежемесячных платежей, размер и тип процентной ставки по займу, целевое использование, форма предоставления средств по займу, наличие залога, поручительства и т.д. Если речь идет о депозитном счете, то тут отличия будут в возможности пополнения счета и снятия средств, тип выплаты процентов, пролонгация, капитализация процентов и т.д.

Высокая степень автоматизации продуктов банка позволяет быстро реагировать на изменения в сфере банковских услуг и при необходимости выводить на рынок новые банковские продукты. К банковскому продукту можно отнести любую документально оформленную в виде регламента совокупность банковских функций.

По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:

• привлечение вкладчиков;
• кредитования;
• выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).

Существует два вида банка, а именно:

1. Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
2. Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.

Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство.

Подвиды коммерческих банков в нашей стране:

• инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
• универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
• специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
• сберегательные – хранят деньги клиентов.

Итак, основная задача банков – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям. Индустрия банковской системы активно развивается и совершенствуется. Вводятся новые услуги, новые способы пользования банковскими услугами.

1.2. Принципы правового регулирования банковских услуг

Перечень нормативно-правовой базы для работы в банке:

1. Правила банка России №205-П от 05.12.2002 «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

2. Положение Банка России №2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;

3. Положение Сбербанка России №662-р от 14.12.2000 «Об Операционном управлении центрального аппарата Сбербанка России»;

4. Правила Сбербанка России №304-2-р от 04.11.2000 «Правила документооборота и технология обработки учетной информации в Сбербанке России»;

5. Положение Сбербанка России №355-3-р от 27.03.2002 «О проведении межфилиальных расчетов в Сбербанке России»;

6. Правила Сбербанка России №881-2-р от 13 03.2003 «Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

7. Порядок №814-3-р от 14.04.2004 «Порядок открытия, закрытия и ведения счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами». Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В условиях жесткой конкуренции на рынке банковских продуктов, российские банки в настоящее время вынуждены оперативно реагировать на изменения условий рынка и потребностей его клиентов, постоянно расширяя ассортимент предлагаемых продуктов.

Каждый банк активно стремиться захватить как можно больше территории для обслуживания населения, привлечь как можно больше потребителей услуг, расширить территориально область обслуживания, привлечь как можно больше средств для развития дальнейшего и вода новых услуг, введение и разработки новых технологий и способов обслуживания клиентов.

При этом для банка важен результат реализации продуктов на рынок, что требует создания эффективной системы оценки доходности банковских продуктов, позволяющей банку комплексно решать следующие задачи:

• рассчитывать позицию общей доходности по видам и группам продуктов банка, выявляя наиболее доходные продукты;
• рассчитывать технологическую, производственную, внутреннюю и полную себестоимость предлагаемых продуктов,
• обоснованно формировать цены на банковские продукты, с учетом полной себестоимости и планируемой маржи прибыли;
• выбирать наиболее эффективные направления предложения продукции.

Принципы правового регулирования банковской деятельности – это общие начала банковского права, выраженные в его нормах, обеспечивают целенаправленное регулирование банковской деятельности на всех уровнях банковской системы.

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности. В связи с этим банковская деятельность регулируется принципами двух типов:

Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом. Они определяются конституционным статусом субъектов предпринимательской деятельности. В данную группу входят принципы, непосредственно выраженные в конкретных конституционных нормах, либо воплощены в них (прямо не закреплены в Конституции, но выводятся из ее норм).

Во-вторых, являющимися специфичными исключительно для банковской деятельности. Они определяются порядком построения, функционирования и развития банковской системы РФ. Разделяются на две группы: принципы организационного построения и развития банковской системы РФ и принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

К принципам, определяющим конституционный статус субъектов предпринимательской деятельности применительно к банковской сфере, относятся:

Принцип неприкосновенности собственности. Основан на положениях ст. 35 Конституции РФ об охраняемом законом праве частной собственности и недопустимости лишения имущества иначе как по решению суда ч. 2 ст. 8 о признании и равной защите частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности.

Принцип свободы экономической (банковской) деятельности. Сформулирован в ч. 1 ст. 8 Конституции РФ, а также вытекает из закрепленного в ч. 1 ст. 34 Конституции РФ права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации. Закреплен в ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ. Конкуренция является основой рыночной экономики, создающая экономический механизм установления цены на рынке на основе закона спроса и предложения. Антиподом конкуренции является монополизация, т.е. положение, когда число продавцов услуг данного вида становится столь малым, что каждый их них оказывается в состоянии влиять на цену предлагаемых услуг путем регулирования их предложения на рынке.

Монополистическая деятельность – это противоречащие антимонопольному законодательству действия (бездействия) хозяйствующих субъектов или федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции.