Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (на примере ПАО «Сберегательный банк России»).pdf

Недобросовестная конкуренция – это любые направленные на приобретения преимуществ в предпринимательской деятельности действия хозяйствующих субъектов, противоречащие положениям действующего законодательства, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинившие или могущие причинить убытки другим хозяйствующим субъектам – конкурентам либо нанести ущерб их деловой репутации.

Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве. Определен ч. 1 ст. 8 Конституции РФ и связан со свободой перемещения по территории Российской Федерации товаров, услуг и финансовых средств, установленных ч. 1 ст. 74 Конституции РФ. Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы, поэтому в целях конкретизации указанной обязанности государства в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к исключительным полномочиям федеральных органов отнесено установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права. Обусловлено тем, что одним из центральных вопросов дальнейшего совершенствования банковского законодательства, имеющим концептуальное значение, является вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами и, соответственно, вопрос о примате частного либо публичного начала в банковском праве, который неизбежно перерастает в общую проблему примата частного либо публичного права в российской правовой системе.

К принципам, определяющим порядок построения и развития банковской системы, относят:

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ. Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система РФ включает в себя: Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. При этом Центробанк РФ уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые объявляются однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.

Принцип экономического районирования при организационном построении Банка России. Является производным от конституционно принципа осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве. Закреплен в ст. 85 Закона о Банке, в соответствии с которой по решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России (к которым согласно ст. 83 относятся и национальные банки республик) могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации. Неотъемлемым элементом последней является Банк России, который образует единую централизованную систему вертикальной структурой управления.

Принцип полисубьектности верхнего уровня банковской системы РФ. Сущность данного принципа выражается в том, что один и тот же орган (имеется в виду Банк России) не может сочетать нормотворческую, контрольную и надзорную функция, выполнять роль эмиссионного центра, кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект.

Принцип независимости Банка России от других органов государственной власти.

Содержание данного принципа раскрыто в ст. 5 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Закону о Банке России. В случае вмешательства в его деятельность Центробанк информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.

К принципам, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, относят:

Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций. Данный принцип выводится из сопоставлении положений ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, где говорится, что защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центробанка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, с положениями ст. 3 Закона о Банке России, в соответствии с которой основными целями деятельности Банка являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, а также с положениями ст. 49 того же Закона, согласно которой Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.

Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения. Данный принцип закреплен в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, где сказано, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и что введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются, и конкретизирован в ст. 29 Закона о Банке России, в соответствии с которой эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Центробанком.

Принцип сочетания государственного управления банковской системой РФ и ее самоуправляемости. Государственное управление банковской системой может осуществляться в разных формах и различными методами, в том числе: в форме прямого государственного управления, которое предполагает непосредственное вмешательство государственных органов в хозяйственную деятельность кредитных учреждений; в форме государственного регулирования, представляющей управление общественными процессами, призванными создавать благоприятные экономические, правовые и организационные условия для функционирования учреждений банковской сферы.

Под самоуправлением системы понимается управление ее функционированием, которое осуществляется механизмами, заложенными в самой системе.

Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций. Закреплен в ст. 9 Закона о банках, в соответствии с которой органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда она приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

Разрешительный принцип банковского регулирования. В соответствии со ст. 55 Закона о Банке России органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций является Центробанк. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Принцип исключительной правоспособности кредитных организаций. Является существенным элементом правового статуса кредитной организации как юридического лица. Он предполагает, что разрешение осуществлять банковскую деятельность одновременно является запрещением на осуществление иных видов предпринимательской деятельности.

Принцип сохранения банковской тайны. П. 1 ст. 857 ГК РФ определено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о банках кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить такую тайну, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Принципы срочности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности, а также платности за оказанные банковские услуги. Основываются на положениях ст. 1 Закона о банках, согласно которым банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Извлечение прибыли является основной целью деятельности кредитной организации.

Итак, каждый банк стремиться к получению максимальной прибыли и развитию, как в области объема продукции, так и привлечение наибольшего количества новых клиентов, удержание старых клиентов. Для полного анализа деятельности банковской системы и системы обслуживания необходимо проводить анализ доходов, полученных банком в различных регионах, особенно актуален для банков с разветвленной сетью филиалов или для банков, которые развивают стратегии захвата новых регионов. Для проведения такого анализа строится матрица «продукт-регион», которая может содержать данные по отделениям банка и клиентам, сгруппированным по отраслям в рамках региона.

2. Анализ деятельности ПАО «Сберегательный банк России»

2.1. Общая характеристика ПАО «Сберегательный банк России»

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» – это кредитная организация, зарегистрированная на территории РФ Банком России от 20.06.1991 г. в качестве универсального коммерческого банка.

Банк создан с наименованиями «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР», в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 22 марта 1991 года. В мае 2015 года, в связи с изменения в гражданском законодательстве РФ, наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сберегательный банк России»). Сберегательный банк России один из самых распространенных банков в современном обществе, поскольку проводит большое количество операций, обслуживая все категории населения [8].

Уставный капитал банка сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей, он равен общей сумме номинальной стоимости акций [5].

Банк осуществляет деятельность на основании следующих лицензий:

1. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11.08.2015 г. № 1481;
2. Лицензия на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от 11.08.2015 г.;
3. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг [5].

Детальность банка направления включает:

1. Размещение поступивших финансовых средств в экономическую сферу (кредитование реального сектора экономики);
2. Использование временно освободившихся денежных средств, полученных от населения и организаций;
3. Выдача потребительских и иных кредитов населению;
4. Расчётное и кассовое обслуживание население;
5. Операции с ценными бумагами, включая работу по выпуску, приобретению и их продаже;
6. Оказание услуг коммерческого характера, например, услуги лизинга и факторинга;
7. Эмиссия банковских карт;
8. Информирование населения и консультации в ходе решения финансовых и экономических вопросов;
9. Выполнение операций с валютой в рамках осуществления расчётов международного уровня.

Широкий спектр услуг позволяет банку привлекать большое количество клиентов, как физических лиц, так и юридических лиц, что положительно сказывается на лояльном отношении населения к данному банку.

Организационная структура банка включает центральный аппарат и систему подразделений, расположенных на территории РФ и за ее пределами. Если брать всю структуру и все отделения — это будет очень сложный механизм управления, для примера мы будем рассматривать отдельное направление организационной структуры общее, поскольку из данной схемы распределение ветвей управления идет исходя из данной структуры.

Организационная структура ПАО «Сберегательный банк России» представлена на рисунке 1 [7].

Центральный аппарат ПАО Сбербанк

Общее собрание акционеров

Правление, Президент, Председатель Правления

Комитеты Наблюдательного совета

Наблюдательный совет

Ревизионная комиссия

Коллегия банка

Территориальные банки и зарубежные подразделения

Рисунок 1 – Организационная структура ПАО «Сберегательный банк России»

В структуре банка действует 12 территориальных банка, рассредоточенных на территории РФ, включающих 92 филиала. Общая численность подразделений банка составляет 14 338 ед., в том числе [31]: