Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке ( Теоретические положения о страховании и его роли на финансовых рынках).pdf

Таким образом, в 2016 году наблюдался рост страхового рынка после трехлетнего замедления.

2.2. Прогноз развития страхования в 2017 году

Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9% (рисунок 9). Это вариант негативного прогноза. Реализация негативного сценария наиболее вероятна при среднегодовой цене на нефть марки Brent на уровне 45–50 долларов за баррель, инфляции в размере свыше 6% и ключевой ставке не менее 10%.

Рисунок 9. Прогноз динамики страхового рынка без учета страхования жизни

По базовому прогнозу, в 2017 году темпы прироста взносов составят 13–14%, объем рынка – 1,33–1,35 трлн. рублей. Реализация базового сценария возможна в 2017 году при среднегодовой цене на нефть марки Brent на уровне 50–55 долларов за баррель, инфляции до 6% и поддержании ключевой ставки на уровне ниже 10%.

Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.

Стагнация в сегментах ОСАГО и страхования прочего имущества юридических лиц будет компенсироваться темпами прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию имущества граждан и по добровольному медицинскому страхованию, которые немного опередят инфляцию, а также частичным восстановлением объемов страхования автокаско.

Изменения в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году. По прогнозу, российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей.

Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. В то же время, не ожидается сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируется их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами.

Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году станет страхование жизни (рисунок 10). 

---

Рисунок 10. Прогноз развития рынка страхования жизни

Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут обусловлены интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по депозитам и активным участием банков в продвижении этих продуктов. Двукратное замедление темпов прироста взносов (по оценкам темпы прироста взносов за 2016 год составят 60% по сравнению со значением за 2015 год) произойдет в результате исчерпания эффекта низкой базы. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

По прогнозу, темпы прироста взносов по ОСАГО замедлятся до минимальных значений – 4-7% за 2017 год (рисунок 11).

Рисунок 11. Прогноз динамики рынка ОСАГО

 Снижение темпов прироста объясняется полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов. В то же время поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов, что предотвратит сокращение взносов по ОСАГО. Росту также могут поспособствовать изменения в системе тарификации в ОСАГО. Также ожидается увидеть положительную динамику премий по страхованию автокаско в 2017 году (+11%) после двухлетнего снижения. Позитивное влияние на сегмент окажут повышение уровня проникновения за счет снижения средней стоимости полиса с франшизой и оживление в сегменте кредитования в результате снижения банковских ставок, сдерживающим фактором будет стагнация реальных доходов населения.

Остальные крупнейшие сегменты страхового рынка также продемонстрируют положительную динамику премий. По прогнозам, темпы прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней составят 12-15%, что будет обусловлено увеличением объемов кредитования физических лиц. За счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений, сегмент добровольного медицинского страхования покажет прирост на 9-12%. На динамику премий по страхованию прочего имущества юридических лиц будет оказывать положительное влияние снижение ставок по кредитам и сдерживающее – невысокие темпы прироста ВВП. Темпы прироста взносов за 2017 году будут невысокими – всего 5-7%. Коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения будут драйверами страхования имущества граждан: прогнозируемый рост объема премий составит 8-11%.

---

Представим прогноз динамики страхового рынка и его отдельных сегментов на 2017 год (Приложение 1).

Таким образом, без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Позитивное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и активное продвижение коробочных продуктов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Понятие страхование означает вид экономических отношений, направленных на то, чтобы обеспечить страховую защиту людей от различного рода опасностей. Оно включает в себя множество различных видов деятельности - это непосредственно страхование, сострахование и перестрахование. Все эти виды направлены на защиту человека и его имущества от различного рода неприятных неожиданностей, которые могут с ним произойти. Взаимоотношения между страхователем и страховщиком подтверждаются документально, и в них описано, как будет расходоваться страховой бюджет в результате того или иного инцидента.

Существуют три основных формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые фонды. Они создаются за счет федерального и регионального бюджетов, и находятся в полном распоряжении правительства.

Самострахование. Эти фонды формируются за счет взносов хозяев предприятий, с целью защиты своего имущества от того или иного несчастного случая.

Страхование. Это система организации страховых взносов простыми гражданами.

Основными функциями страхования являются:

- рисковая функция. Служит для защиты здоровья и имущества граждан от различного рода непредвиденных ситуаций (например, обследование вентиляции привело к несчастному случаю, страховая компания обязана возместить материальный ущерб пострадавшему);

- инвестиционная функция. Смысл заключается в следующем: резервные страховые фонды передаются заемщику, т. е. происходит финансирование экономики;

- предупредительная функция. Заключается в том, что бы часть страховых взносов направить на уменьшение страховых рисков. К примеру, если страхование производится ради защиты от огня, можно направить средства на улучшение системы пожаротушения;

- сберегательная функция. Эта функция проявляет себя при страховании жизни и выполняет роль кредита.

Сегодня наше государство широко использует возможности страхования. Это проявляется в форме социального страхования, то есть защищает граждан на случай болезни и потери трудоспособности.

---

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функ­ционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свиде­тельствуют создание сотен страховых организаций, по­явление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

По данным Банка России, после трехлетнего замедления в 2016 году рост страхового рынка резко ускорился и значение показателя составило 15,3% по сравнению с 2015-м, что стало максимумом за последние четыре года (с 2013-го). Объем страхового рынка достиг 1 181 млрд. рублей.

В России идет жестокая конкуренция между страховыми компаниями. Ведь этот бизнес достаточно выгоден. Борьба идет по всем направлениям как в сфере добровольного, так и обязательного страхования. Сегодня в нашей стране насчитываются тысячи страховых фирм.

Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2013. – 386 с.
2. Александров А.А. Страхование. - М.: Приор, 2014. – 453 с.
3. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб.: Питер, 2013. – 394 с.
4. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2014. – 451 с.
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: организация, структура, практика. – СПб.: Москва · Харьков · Минск, 2013. – 392 с.
6. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. - Ростов-Н/Д: «Феникс», 2014. – 411 с.
7. Воблый В.К. Основы экономики страхования. – М.: Анкил, 2015. – 219 с.
8. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, 2013. – 384 с.
9. Гвозденко А.А. Финансово – экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 516 с.
10. Гомелля В.Г. Основы страхового дела. - М.: СОМИНТЭК, 2015. – 327 с.
11. Грищенко А.Н. Основы страховой деятельности. – Барнаул: Издательство Алтайского государственного университета, 2013. – 346 с.
12. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). - М.: Издательский центр СО АНКИЛ, 2014. – 281 с.
13. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56.
14. Информация о структуре страхового рынка. // Страховое ревю. - 2016. - № 2. – С.51-55.
15. Коломин Е.И. Страховой рынок России: тенденции развития. // Финансовая газета. - 2016. - № 22. – С. 39-43.
16. Николенко Н.П. Развитие страхования в России. // Финансы. - 2016. - №3. – С.42-45.
17. Портной М.А. Финансы и кредит. - М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2014. – 281 с.
18. Рыжых М.И. Рейтинги страховых компаний // Двойная запись. - 2017. - № 3. – С.35-37.
19. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. -2017. - №. – С.29-31.
20. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2013. – 372 с.
21. Страховое дело / Под ред. Л.И.Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2013. – 376 с.
22. Сухов В.А. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 2014. – 377 с.
23. Финансы / Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2014. – 452 с.
24. Финансы / Пол ред. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 467 с.

---

Приложение 1

Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов на 2017 год

Вид страхования	Темпы прироста взносов, 2015/2014, %	Оценка темпов прироста взносов, 2016/2015, %	Прогноз темпов прироста взносов, 2017/2016, %	Что влияет на прогноз
Страхование жизни	19	60	28-33	Высокие темпы прироста взносов за счет интенсивных продаж инвестиционного страхования на фоне снижения ставок по депозитам и активного участия банков в продвижении продуктов ИСЖ; замедление темпов прироста взносов в результате исчерпания эффекта низкой базы.
Страхование от несчастных случаев и болезней	–15	34	12-15	Положительные темпы прироста взносов за счет оживления в сегменте кредитования физических лиц
Добровольное медицинское страхование	4	20	9-12	Рост за счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений, сдерживающее влияние окажет невысокий рост спроса на программы ДМС со стороны организаций и населения после частичного восстановления рынка в 2016 году
Страхование автокаско	–14	–11	10-13	Повышение уровня проникновения за счет снижения средней стоимости полиса с франшизой и оживление в сегменте кредитования в результате снижения банковских ставок, негативным фактором будет стагнация реальных доходов населения
ОСАГО	45	5,5	4-7	Замедление роста взносов в результате полного исчерпания эффекта от повышения тарифов, поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов.
Страхование прочего имущества юридических лиц	–11	12	5-7	Позитивное влияние окажет снижение ставок по кредитам, сдерживающее – невысокие темпы прироста ВВП
Страхование имущества граждан	14	11	8-11	Драйверы сегмента – коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения
Страховой рынок, всего	4	15	12-14

---