Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке ( Теоретические положения о страховании и его роли на финансовых рынках).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и са­мого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

В последнее время страхованию уделяется все большее внимание и как механизму защиты от материального ущерба, возникшего в результате различных непредвиденных обстоятельств, и как инструменту активной инвестиционной политики. Свое право на существование оно подтвердило устойчивыми результатами деятельности страховых компаний.

Среди прочих небанковских институтов страховой бизнес в России имеет практически непрерывную историю на рынке финансовых услуг. Связано это, в первую очередь, с тем, что и в период социализма страховая деятельность не прекращалась. Таким образом, к моменту появления первых частных страховых компаний недостатка в отработанных механизмах и квалифицированных специалистах практически не было.

В настоящее время страхование в России развивается достаточно быстрыми темпами. На данный момент в стране наметился экономи­ческий рост. В связи с этим будут развиваться предприятия и расти доход населения. Это приведет к увеличению вероятности экономических рисков как у предприятий, так и у населения. С ростом дохода у населения возникнет возмож­ность застраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального страхования.

Целью работы является исследование страхования и его роли на финансовом рынке.

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие страхования;

- определить структуру страхового рынка;

- выделить периоды развития страхового рынка в России;

- проанализировать страховой рынок Российской федерации в 2016 году;

- привести прогноз развития страхования в 2017 году.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. Предметом – процессы, протекающие на этом рынке.

Страхованию уделено большое внимание в экономической литературе. Изучением страхования занимаются Александров А.А. («Страхование»), Агеев Н.Р. («Страхование: теория, практика и зарубежный опыт»), Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. («Страховой рынок России и малое предпринимательство». Страховой рынок России анализируют Коломин Е.И., Николенко Н.П., Сухов В.А., Силласте Г., Рыжых М.И. и другие авторы.

---

В нынешнем виде страхование представляет собой сложные обще­ственно-про­изводственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предос­тавляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены раз­личные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специ­альными методами.

В результате проделанной работы появилась целостная картина современного состояния и перспектив развития рынка страховых услуг в России.

1. Теоретические положения о страховании и его роли на финансовых рынках

1.1. Понятие страхования

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

«Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика)» [20, с. 18]. Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы). В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

«Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную» [22, с. 52].

Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. «Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования» [15, с. 39].

---

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму.

«Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования» [8, с. 44].

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. «Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий» [2, с. 64]. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

«Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает» [6, с. 81].

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика проис­ходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 года под страховой деятельностью следует понимать «деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [13].

«Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком» [10, с. 74].

---

Место страхового рынка в финансовой системе обус­ловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвести­ционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рисунок 1. Место страхового рынка в финансовой системе

«Если сравнивать современное состояние российского страхования с рынками развитых стран, то следует сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку начала XX века» [16, с. 42]. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе — около 500 видов, а в США — до 3000 видов. По расчетам специалистов, страхованием в нашей стране на сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. Характеристика крупнейших страховых рынков мира приведена в следующей таблице.

Таблица 1.

Крупнейшие страховые рынки мира в 2016 году

Страна	Совокупные страховые поступления, млрд. долларов США
США	561,36
Япония	544,07
Германия	115,32
Великобритания	110,1
Франция	94,42
Ю. Корея	37,94
Канада	35,41

Рисунок 2. Структура мирового страхового рынка в 2016 году

«Возможности страхового рынка России огромны - в нашей стране в потенциале можно собирать около 100 млрд. долларов США премии в год. В Соединенных Штатах Америки зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами 2,7 трлн. долларов, страховая премия достигает 11,4 процента от ВВП. В Японии расходы по страхованию на душу населения составляют около 5 тыс. долларов в год, в США - порядка 3 - 4 тыс. долларов в год, в Швейцарии примерно 4,5 тыс. долларов, а в России - 40 долларов в год» [19, с. 30].

Специалисты, анализируя страховой рынок, подразделяют его на рынок прямого страхования и рынок перестрахования. «Рынок прямого страхования - это сфера заключения договоров страхования между страховыми организациями и их клиентами» [21, с. 98]. Однако один страховщик не всегда в состоянии обеспечить надежную страховую защиту страхователю, особенно если речь идет об объекте, имеющем высокую страховую стоимость или связанном с повышенной опасностью, поэтому для создания сбалансированного страхового портфеля, повышения финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств он прибегает к услугам перестраховочного рынка.

---

Страхование проводится, в основном, в добровольном порядке, на договорных условиях. «Наряду с добровольным существует и другая форма –обязательное страхование, проводимое в силу закона (например: обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, внутреннего водного и автомобильного транспорта, страхование строений, крупного рогатого скота, государственного имущества, сдаваемого в аренду, страхование военнослужащих и работников милиции)» [11, с. 91].

«На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые организации с участием зарубежного капитала, которые составляют около 5% страхового рынка России. Наиболее крупными компаниями являются: Мюнхенское перестраховочное общество, Швейцарское перестраховочное общество, Кельнское перестраховочное общество» [14, с. 52].

Таким образом, страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям, организациям или гражданам.

1.2. Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии [13].

«Страховые организации - институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание» [17, с.127].

Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоя­тельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Эко­номические отношения между страховыми организациями осуществляют­ся на основе сострахования и перестрахования.

---