Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие страхования).pdf

Классификация страхования по формам делит страхование на обязательное и добровольное.

В таблице 1.1. перечислены признаки обязательного и добровольного страхования.

В случаях, если объект страхования подлежит обязательному страхованию, то добровольное страхование того же объекта покрывает риски, не покрытые обязательным страхованием. К примеру, ДАГО осуществляется с франшизой на размер выплаты по ОСАГО^[23], а ДМС покрывает риски, не включенные в программу ОМС^[24].

Помимо классического добровольного и обязательного страхования, законом могут быть предусмотрены требования обязательного страхования какого-либо объекта или деятельности. В таком случае, страхование подходит под признаки и обязательного и добровольного страхования. Условия страхования, не указанные в законодательном акте являются предметом договора между страховщиком и страхователем, а за не заключение договора страхования предусмотрены санкции в виде отказа в регистрации предприятия или прекращения его деятельности. Чаще всего, такое страхование относится к страхованию профессиональной ответственности. В России, чтобы получить разрешение на занятие определенными видами деятельности (аудиторской, оценочной, нотариальной и других) требуется застраховать профессиональную ответственность. Этот список постоянно расширяется. В настоящее время ведутся дискуссии по поводу введения обязательного страхования ответственности медицинских работников, адвокатов и т.п.^[25]

Классификация страхования по видам подразделяет страхование на имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности (рис. 1.1)

Страхование

Личное страхование

Страхование ответственности

Имущественное страхование

Ме-ди-цинс-кое стра-хо-вание

Стра-хова-ние от несчас-тных случаев

Стра-хова-ние жизни

Страхова-ние профессиональной ответст-венности

Страхова-ние граждан-ской ответст-венности

Страхо-вание имуще-ства фи-зичес-ких лиц

Страхование имущест-ва юри-дических лиц

Смешанное

На случай дожития

На случай смерти

ОПО

ДАГО

ОСАГО

Квар-тир

Строе-ний

Иму-щества

Иму-щества

ДМ С

ОМ С

Строи-телей

Мед-работ-ников

Владельцев жилых помещний

Уро-жая

Живо-тных

Транс-порта

грузов

Авто-моби-лей

Оцен-щиков

Рис. 1.1. Классификация страхования по видам

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы^[26]. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении^[27].

Имущественное страхование включает страхование наземного транспорта, страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом^[28]. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930)^[29];
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности
  (ст. 931, 932)^[30];
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929)^[31].

Особенностью, отличающей имущественное страхование от других видов страхование является наличие в договоре страхования страховой действительной стоимости. Страховая действительная стоимость это стоимость полного восстановления объекта страхования. Для зданий и сооружений она определяется как стоимость строительства или приобретения аналогичного здания или сооружения, для товарно-материальных ценностей – как стоимость приобретения аналогичных товарно-материальных ценностей, но не выше цены приобретения, для автомобилей, железнодорожного подвижного состава, воздушных и водных судов как стоимость приобретения аналогичных объектов^[32].

Страховая сумма не может быть выше страховой действительной стоимости.

Если страховая сумма ниже страховой действительной стоимости, то страховое возмещение может выплачиваться по одной из следующих систем:

1. по пропорциональной системе – когда страховая выплата выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой действительной стоимости по формуле:

В = У*СС/СДС (1.1)

Где В – размер страховой выплаты,

У – размер ущерба;

СС - страховая сумма;

СДС – страховая действительная стоимость^[33].

1. По первому риску, когда ущерб выплачивается полностью, но не выше страховой суммы^[34]. Часть ущерба, превышающая страховую сумму (второй риск) не выплачивается.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя^[35].

В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Основной отличительной чертой страхования ответственности является то, что в страховании ответственности выгодоприобретатель никогда не может быть страхователем или застрахованным лицом. Выгодоприобретатель это третье лицо, которое никогда заранее не известно.

Страховой случай по страхованию ответственности наступает при одновременном наступлении трех событий:

1. Наступлением страхового случая по вине страхователя или застрахованного лица в процессе осуществления им застрахованной деятельности;
2. Наступлением неблагоприятных последствий у третьего лица;
3. Наличием причинно-следственной связи между виной страхователя или застрахованного лица и неблагоприятными последствиями у третьего лица.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)^[36].

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)^[37].

1.3 История страхования и современное состояние страхования

История страхования прослеживает развитие современного страхового бизнеса. В особенности страхования грузов , имущества , смерти , автомобильные аварии и медицинское лечение .

Страховая отрасль помогает устранить риски (например , когда пожарные страховые компании требуют осуществлений безопасных методов и установки гидрантов ), распространяющиеся риски от физических лиц до более широкого сообщества, и является важным источником долгосрочного финансирования и для общественности и частного сектора . Страховая отрасль обычно генерирует прибыль и предоставляет привлекательные возможности для трудоустройства служащих^[38].

Первоначально люди продавали товары в своих деревнях и собирали общество^[39]. Однако со временем они обратились в соседние деревни, чтобы продать. Кроме того, в тринадцатом и начале четырнадцатого веков европейские торговцы привыкли путешествовать, чтобы продавать свои товары по всему миру и хеджировать риск кражи или мошенничества капитаном или экипажем. Однако, они поняли, что продажа этого способа предполагает не только риск потери, но и они не могут охватить более широкий рынок^[40]. 

  Трейдеры отправили (вывезли) свои товары агентам, которые от имени торговцев продали их. Отправка товаров агентам автомобильным или морским транспортом сопряжена с различными рисками, такими как морские бури, пиратская атака; товары могут быть повреждены из-за плохой обработки при погрузке и разгрузке и т. д. Трейдеры использовали различные меры для страхования риска, связанного с экспортом. Вместо того, чтобы отправлять все товары на одном судне / грузовике, они отправляли свои грузы по количеству судов, чтобы избежать полной потери груза, если судно было поймано в морской буре, пожаре, пирате или попало под вражеские атаки, но это не была хорошей практикой из-за длительного времени и усилий. 

Страхование является самым старым методом передачи риска, который был разработан для снижения риска торговли / бизнеса.  Морское страхование очень важно для международной торговли и делает возможным крупную коммерческую торговлю. Риск-хеджирование инструментов наших предков, используемых для снижения риска в средние века, - это морские / морские кредиты, контракт на вознаграждение и биржи^[41].  Нелли (1972) подчеркнул, что договор купли-продажи и морские займы являются почти ближайшей заменой морского страхования^[42]. Кроме того, он отметил, что в течение полувека считалось, что первый договор о морском страховании был размещен в Италии 23 октября 1347 года; однако профессор Федериго обнаружил, что первые письменные договоры страхования относятся к 13 февраля 1343 года в Пизе. Кроме того, итальянские торговцы распространяют знания и используют страхование в Европе и Средиземноморье. В пятнадцатом веке стандартная стандартная политика в отношении страхового договора. К шестнадцатому столетию страхование было распространено среди Великобритании, Франции и Нидерландов^[43]. 

Концепция страхования за пределами коренных народов возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или более высокой стоимости местного страхования. Согласно Кингстону (2011), Lloyd ' s Coffeehouse был выдающимся рынком морского страхования в Лондоне в течение восемнадцатого века, и европейские / американские трейдеры использовали этот рынок, чтобы обеспечить их доставку^[44]. Правила и положения страхования были приняты от итальянских торговцев, и первоначально эти правила регулировали морское страхование по всему миру. В случае возникновения спора автор и владелец полиса выбирают одного арбитра, и каждый из этих двух арбитров выбирает третьего беспристрастного арбитра, и стороны обязаны принять решение, принятое большинством. Из-за неспособности этого неофициального суда (арбитра) обеспечить исполнение своих решений, в шестнадцатом веке торговцы обратились в официальные суды для разрешения своих споров. Были созданы специальные суды для разрешения споров морского страхования, например, в Генуе, правила страхования, принятые для наложения штрафа, о том, кто не подчинился запретам Церкви на ростовщичество («Морские кредиты», «Комменда») в 1369^[45].

В 1435 году было издано постановление Барселоны, в соответствии с которым трейдеры обращаются к формальным судам в случае возникновения споров о страховании. В Венеции «Консоли деи Мерканти», специализированный суд по морскому страхованию был создан в 1436 году. В 1520 году торговый суд Генуи был заменен более специализированным судом «Рота», который не только следовал за обычаями торговца, но и правовых законов в нем^[46].