Файл: Понятие страхования и его значение.pdf

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование.

Поездки на автомобиле не только доставляют удовольствие. Это комфортно, эффективно, но и рискованно. Даже если человек законопослушный водитель, а не лихач, всегда есть вероятность встречи с неопытным или торопящимся автолюбителем. Состояние дорог, погодные условия также увеличивают вероятность попадания в аварийные ситуации.

Мечта любого владельца транспортного средства - что бы в случае непредвиденной ситуации, независимо от степени виновности, все расходы взяла на себя страховая компания. Все обладатели автомобилей становятся клиентами страховых компаний.

Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе.

Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.

Целью курсовой работы является анализ страхование в России на примере ООО "Евразия-Финанс".

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы страхования в РФ;

2. Провести анализ системы страхования физических лиц на примере ООО "Евразия-Финанс", г. Югорск;

3. Разработать мероприятий по совершенствованию системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс".

Объект исследования - ООО "Евразия-Финанс".

Предмет исследования - страхование в РФ.

Комплекс обозначенных задач обусловил выбор методов исследования: аналитического, абстрактно-логического, монографического, графического, экономико-статистического, экономико-математического, структурного, сравнительного и др.

Теоретическую основу данной работы составили труды отечественных ученых таких как: Рябикин В.И., Коломин Е.В., Годин А.М., Герчикова И.Н., Завьялов П.С. и др., а также нормативно-правовые акты.

Научная новизна работы состоит в следующем:

Внедрение результатов работы поможет предприятию сократить потери от ошибок при проведении страховых сделок, оценить перспективы своего развития и объем прибыли от своей деятельности на после внедрения разработанных мероприятий.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

1. Теоретические основы страхования в РФ

1.1 Понятие страхования и его значение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". и другие нормативные документы.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. - М.: БЕК, 2009. - С. 128..

В понятие "имущественное страхование" входит легальное определение страхования интересов юридических и физических лиц. Страховщики формируют определённый денежный счёт, который идёт на уплату определённых страховых случаев. Сегодня круг страховщиков расширился, изменилось понятие "имущественное страхование".

В новой редакции Закона страхового дела предусматривается имущественное страхование физических лиц, связанное с их интересами в пользовании, владении и распоряжении имуществом.

Когда страховая компания заключает с гражданами страховой договор, она обязуется возмещать им причинённый ущерб этому имуществу. У гражданско-правовой ответственности есть несколько характерных чёрт:

- имущественное право;

- гражданское право, включающее в себя ответственность двух участников, вступивших в гражданско-правовые отношения друг с другом;

- размер ответственности в зависимости от размера причинённого убытка или вреда.

Имущественное страхование может осуществляться двумя формами: обязательной и добровольной.

При добровольном страховании имущества между страховщиком и страхователем составляется договор или устанавливаются правила страхования на основании действующего законодательства. Все условия обязательно оговариваются в этих документах.

Если это обязательное страхование имущества, то должна быть определена законом гражданская ответственность. Поэтому такой вид страхования необходимо заверять нотариально.

Имущественное страхование - это одна из отраслей. В ней имущество и имущественные интересы выступают в виде страховых отношений. С экономической точки зрения, имущественное страхование является возмещением ущерба, который возникает вследствие страхового случая.

Страхователь может застраховать собственное имущество, а также имущество, находящееся в его владении, распоряжении и использовании. Таковым может быть наземный и воздушный транспорт, перевозимый груз, здания и сооружения, животные, оборудование, урожай, ферма и многое другое Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной - М.: ИНФРА - М., 2009. - С. 95..

Объекты страхования подразделяются на предметы домашней обстановки, строения, транспортные средства и животных. Когда страхуются животные на случай падежа, вынужденного убоя от стихийного бедствия, инфекционных заболеваний или пожара, то их страхуют, исходя из балансовой стоимости в размере 70 %. Допускается, чтобы мелкие сельскохозяйственные животные были застрахованы добровольно. Их страхуют полной стоимостью вместе со строением и домашним имуществом. Это делается по отдельному страхованию имущества на подворье.

Если имущественное страхование касается домов, гаражей или хозяйственных построек, то обязательное страхование предусматривает 40 % их стоимости согласно государственной оценке, а по добровольному - 60 %.

Следует отметить, что страхованию не подлежат денежные знаки, документы, рукописи, ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и антикварные предметы.

Имущественное страхование в России в последние пять лет стало развиваться особенно быстро. Добровольное страхование становится все более востребованной услугой. Страхование имущества помогает защититься от обстоятельств, если с собственностью что-то произойдет в случае пожара, кражи, стихийного бедствия и т.п. Своевременное страхование в этом случае способно защитить от финансовых потерь Страхование: принципы и практика / Составитель Д.М. Бланд. - М.: Финансы и статистика, 2009. - С. 214..

Частные лица могут заключать договоры страхование по защите квартир, домов, ипотечных обязательств, а также договоры титульного страхования. При страховании квартир защита предусматривает случаи пожаров, затоплений, краж, разбоев и стихийных бедствий.

При наступлении страховой ситуации страховая компания оплачивает расходы по полису страхования жилья. Застраховать можно не всю квартиру целиком, а отдельные ее части, к примеру, только отделку.

При страховании дома под это понятие попадают любые строения в городах и сельской местности. Так же, как и в предыдущем случае, страховать можно любую часть имущества: ландшафтный дизайн, внутреннюю отделку, антиквариат и т.д.

Ипотечное страхование предусматривает помощь в исполнении кредитных обязательств перед банком в случаях утраты привычного дохода при потере трудоспособности, возникновении непредвиденных расходов, утратой или ограничением права собственности на недвижимость.

Титульное страхование предназначено для обеспечения страховой защиты в случаях утраты прав собственности, если заключаемую частным лицом сделку признают незаконной из-за событий, которые ему были неизвестны на момент заключения договора. Такой вид страхования актуален в преддверии покупки недвижимости.

Бизнес всегда связан с рисками. Это характерно и для крупных промышленных предприятий и для небольших фирм. Непредвиденные обстоятельства способны нанести предприятию значительный ущерб, вплоть до потери бизнеса. Некоторые из этих рисков существует вероятность не только предвидеть, но и предпринять меры по их своевременной минимизации. Страхование имущества предприятий и организаций (юридических лиц) может защитить в случаях потери или порчи собственного и арендуемого имущества и в других случаях.

Страхование имущества крупных, средних и малых предприятий включает страхование имущества от пожаров и прочих опасностей, страхование убытков от перебоев в производстве, машин и другого оборудования от производственных поломок, строительно-монтажных рисков, грузов, титульное и агропромышленное страхование Страхование / Составитель К.Е. Турбина. - М.: Бек, 2010. - С. 112..

Объектами страхования выступают здания, хозпостройки, сооружения, незавершенное строительство, материалы, товары, сырье, киоски, палатки, магазины, ларьки, отделка помещении и здания, электронная техника, электроприборы и т.д. Страхование имущества предусматривает случаи противоправного действия третьих лиц по устроению пожаров, заливов, взрывов, а также стихийные явления природы, такие как удары молнии, ливни, грады, смерчи, землетрясения и т.п. Ребрик С. Тонкости страхования. - М.: Мысль, 2011. - С. 78..

Страховка предусматривает покрытие возможных рисков и призвана обеспечивать защиту активов предприятий и организаций. При заключении договоров страхования учитывается специфика деятельности компании и факторы, которые могут оказать отрицательное влияние на сохранность собственности юридического лица. Договор заключается в рамках того количества средств, которые предприятие или компания готовы потратить на страхование. Оплачивать услуги страхования допускается единовременным платежом или по системе рассрочки.

Сумма страховки подтверждается документами на имущество или отчетом экспертной комиссии.

До заключения договора страховая компания вправе проверить сведения об имуществе и оценить состояние его действительной стоимости. При этом страховщиками проверяется наличие имущества по указанному адресу, подверженность рискам, ценность покупки, срок эксплуатации и другие аспекты. Стоимость страхования для юридических лиц устанавливается индивидуально. Обычно она колеблется от 0,1 % до 6 % стоимости страхуемого имущества Страховой рынок Поволжья. Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков / Под ред. В.И. Лисина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - С. 80..

1.2 Порядок и правила страхования имущества

У всех людей есть свое имущество - дом, квартира, дача. Но мы редко задумываемся и волнуемся о том, что в какой-то прекрасный момент наша жизнь может измениться с стечением каких-то неприятных обстоятельств. Конечно же, страхование имущества не дает полной гарантии и безопасности, но если человек обладает страховым полисом, то можете получить страховое возмещение при утрате квартиры, дома и другого застрахованного имущества. В сегодняшнем разнообразии программ по страхованию имущества, собственник может выбрать ту, которая ему больше подходит.