Файл: Понятие страхования и его значение.pdf

Для среднестатистического гражданина России самой дорогой собственностью является квартира или дом. Для такой недвижимости существует много видов риска - затопление, пожар, кража. Никто не может гарантировать, что, к примеру, соседи на этаже не затопят или у них не сгорит электрическая проводка, будет утечка газа и т.п. но если собственник обладает полисом страхования имущества, то он может спать спокойно, ведь именно этот полис защищает его интересы.

Под понятием имущественного страхования подразумевают страхование личного имущества и недвижимости. При страховании квартиры, дачи, дома, хозпостройки, мы страхуем их стены, внутреннюю отделку и коммуникации. Личное страхование застраховывает то, что находится внутри недвижимости. Это может быть мебель, одежда и обувь, бытовая техника, ювелирные изделия и драгоценные металлы, дорогостоящие предметы старины и антиквариат. Так же к этому можно отнести дорогую отделку помещений: инкрустации, лепнина и т.п. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей / Составитель М.И. Басаков. - Ростов-на Дону: Феникс, 2010. - С. 68..

Для страховых компаний приоритетом является страхование имущества. Они разработали множество массовых продуктов и специальных предложений в этой сфере. Страховщики предлагают застраховать недвижимость на период кратковременного отсутствия собственника (отпуск, командировка и др.) и на длительный срок. Страхование имущества предполагает и такое понятие, как гражданская ответственность. Это значит, если собственник случайно затопит соседей или из-за неисправной проводки случится пожар, то если он является обладателем страхового полиса, то ему не придется тратить свои деньги на возмещение имущества Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: РоСТо, 2009. - С. 55..

Ниже перечислены самые популярные виды страхования имущества:

- страхование дачи или загородного дома (вместе с приусадебной пристройкой, баней, гаражом и т. п.);

- страхование квартиры;

- страхование гражданской ответственности (это понятие имеет достаточно широкую сферу действия и включает в себя, в том числе, профессиональную ответственность врачей, риелторов, нотариусов и т.п.).

Одним из очевидных преимуществ в страховании имущества является то, что люди экономят свои деньги и нервы. Можно не боятся, к примеру, аварий водопроводных и отопительных сетей, пожаров, неполадок в системе канализации загородных домов и коттеджей. Также не страшно, если в квартиру или дачу проберутся воры. Современное страхование имущества оградит от таких переживаний. При любом таком неблагоприятном обстоятельстве необходимо всего лишь будет сделать звонок в страховую компанию, где это дело поручат опытным экспертам.

Многие считают, что страхование имущества для их и так скромного бюджета - это несоразмерные расходы. В противовес этому можно сообщить Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово экономики и морально этических основ страхования финансы. - М.: Анкил, 2011. - С. 37.:

- большинство страховых компаний дают возможность поэтапно оплатить страховой полис;

- для загородной недвижимости и дач невысокой стоимости (до 300 тыс. рублей) существует упрощенная процедура страхования;

- выплаты при наступлении страхового случая производятся за короткий срок.

Практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию собственности. Так как это услуга пользуется огромной популярностью у населения, то на ее основании разработано большое количество страховых продуктов. Если собственник оформил страховой полис, то уже может не бояться неприятностей, которые могут случиться с его имуществом в самый неподходящий момент. Главное выбрать правильную программу по страхованию имущества, тогда жизненные неурядицы не нарушат спокойствие, и все убытки будут возмещены. Необходимо сделать правильный выбор страхового продукта.

Одним из первых вопросов, которым задаются граждане - это что именно можно застраховать. При страховании имущества физических лиц объектами являются недвижимость и личное имущество граждан. При страховании недвижимости страхуют, по сути, стены - квартира, дом, дача, хозяйственные постройки. При страховании личного имущества граждан, можно застраховать "начинку" этих стен: бытовая, аудио- и видеотехника, мебель, одежда и обувь, меха, драгоценные металлы (золото, платина и т.д.), ювелирные изделия, антикварные вещи, частные коллекции. Также, если в жилье есть дорогие элементы отделки (инкрустация, лепнина и т.п.), то полис страхования физических лиц может предполагать и ее страхование Страховой портфель (книга страховщика) / Отв. ред. Ю.Б. Рубин. - М.: СОМИНТЭК, 2010. - С. 49..

Приобретая страховой полис также можно застраховать свое имущество от умышленного действия третьих лиц, грабежа, разбоя, поджога, падения самолетов или других летательных средств, наезда транспорта.

Страхование имущества - это особый тип страховых отношений, в рамках которых проводится страхование имущественных отношений. Российское законодательство выделяет страхование имущества физических лиц и юридических. Страхование автогражданской ответственности также относится к категории имущественного страхования. Если речь не идет об арендуемом государственном имуществе, то страхование имущества юридических и физических лиц осуществляется на добровольной основе.

Заключается договор страхования имущества. Существенными условиями договора является наименование в нем объекта страхования: всего имущества или его части, группы. Имущество страхуется в полной стоимости (по рыночной цене), ли в доли (части от нее). При этом объект страхования выбирается страхователем (в роли которого могут выступать физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели).

Правила страхования имущества ограничивают максимальный размер страховой суммы, которая не должна превышать реальную рыночную стоимость страхуемого объекта. Это справедливо и для страхования имущества юридических лиц, и индивидуальных предпринимателей, и граждан. При этом страховщик имеет право оспаривать указанную в договоре страхования имущества сумму, а страхователь - нет Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: Анкил, 2009. - С. 109..

По закону страховая сумма признается недействительной в той части, в которой она превосходит реальную рыночную стоимость жилья. Стороны самостоятельно выбирают, как долго будет действовать договор страхования имущества. Часто выбирается срок в 1 год с последующей пролонгацией, если стороны не расторгнут договор, и если страхователь до наступления нового года внесет оплату в размере 1/5-1/4 годовой суммы страховых взносов (правила не регламентируют величину взноса - в данном случае речь идет о практике) Рябикин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2012. - С. 39..

Правила страхования имущества физических лиц позволяют гражданину произвольно выбирать страховой продукт и страховую компанию. По факту заключения страхового договора страхователь получает на руки страховой полис. Страхование имущества физических лиц принято разделять на две большие категории: недвижимости и прочего имущества. Первый тип фактически предполагает страхование стен. Второй - любого имущества, от аудио-, видеотехники до драгоценностей.

Договор страхования имущества физического лица также должен содержать указание на то, от чего страхуется имущество (от действий злоумышленников, пожара, наводнения, халатности соседей и т.д.). Это также является существенным условием договора, без которого он практически не имеет силы.

Как мы уже говорили раньше, существует множество страховых компаний и продуктов, которые они предлагают. В условиях конкуренции на страховом рынке страховщики создают разные льготные тарифы и преференции для сотрудничества со страхователями. На сегодня существует огромный выбор компаний, у которых можно найти выгодные для себя условия. Например, полис страхования имущества физических лиц можно оплачивать в рассрочку, для страхования загородных домов и дач, стоимостью не выше 300 000 руб. можно воспользоваться упрощенной программой страхования или получать значительную скидку при продлении страхового полиса Шофт Э. Оценка стоимости бизнеса. - М.: Финансы, 2010. - С. 80..

2. Анализ системы страхования на примере ООО "Евразия-Финанс", г. Югорск

2.1 Организационно-правовая характеристика организации

ООО "Евразия-Финанс" начали свою работу в г. Омске в конце 2009 года. Компания обслуживает сеть автосалонов, по продаже следующих марок: Renault, Ford, Volkswagen, Hyundai, Mitsubishi, Peugeot, Nissan.

ООО "Евразия-Финанс" - организация, специализирующееся на продаже выгодных продуктов по страхованию автомобилей, гражданской ответственности, несчастных случаев.

Организационно-правовая форма ООО "Евразия-Финанс" - общество с ограниченной ответственностью. ООО "Евразия-Финанс" является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Участники ООО "Евразия-Финанс" несут ответственность в пределах своих вкладов. Основной целью своей деятельности, являясь коммерческой организацией, ООО "Евразия-Финанс" преследует извлечение прибыли.

- Полное наименование Общества на русском языке: Общество с ограниченной ответственностью "Евразия-Финанс".

- Сокращенное фирменное наименование Общества на русском языке: ООО "Евразия-Финанс".

ООО "Евразия-Финанс" успешно ведет свою деятельность в сфере оказания брокерских услуг по страхованию автомобилей.

Организация самостоятельно осуществляет свою деятельность, распоряжается своей продукцией, полученной прибылью, оставшейся в его распоряжении после уплаты налогов и других обязательных платежей.

Управление деятельностью осуществляется его собственником, который является генеральным директором предприятия. Директор самостоятельно определяет структуру управления предприятия и формирует штаты. Обеспечивает гарантированный законом минимальный размер оплаты труда, условия труда и меры социальной защиты работников.

ООО "Евразия-Финанс" является частной коммерческой организацией, поэтому его имущество находится в собственности у учредителей и принадлежит предприятию на праве хозяйственного ведения.

ООО "Евразия-Финанс" действует на основании устава и учредительных документов.

Имущество ООО "Евразия-Финанс" составляют основные фонды и оборотные средства, а также иное имущество, стоимость которого отражается в его самостоятельном балансе.

Прибыль, остающаяся у общества после уплаты налогов, иных платежей и сборов в бюджет и внебюджетные фонды, поступает в полное его распоряжение и используется самостоятельно.

Организационную структуру можно отобразить в следующем виде.

Рис. 1. Организационная структура предприятия

В настоящий момент ООО "Евразия-Финанс" сотрудничает с представителями таких крупных российских банков, как Сбербанк России, АКБ "Росбанк", ЗАО "ЮниКредит Банк", ЗАО КБ "ЛОКО-Банк", ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Газпромбанк", ОАО АКБ "Абсолют банк", ЗАО "ВТБ 24", ОАО "Банк Москвы", "МДМ-Банк", ОАО "УРАЛСИБ", ЗАО "Райффайзенбанк".

Страховые компании такие, как "Ренессанс", "Согласие", "РЕСО-Гарантия", "АльфаСтрахование", "Ингосстрах", "ВСК", "Росгосстрах", "МСК", "Транснефть", "Цюрих", "РОСНО страхование", "СОГАЗ" являются агентами организации.

Организация с каждым своим партнёром заключает договор об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования за вознаграждение.

2.2 Система автострахования в ООО "Евразия-Финанс"

Как было отмечено ранее, в данной работе ООО "Евразия-Финанс" оказывает услуги по автострахованию.

Страховые брокеры - зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.