Файл: Организация страхового дела в РФ (Организация страхового дела в РФ).pdf

Рисунок 3.5 - Снижение доли застрахованных автомобилей свидетельствует о кризисе в сегменте ОСАГО

В своем исследовании 2016 года АКРА указало на проблемы сегмента и отмечало необходимость принятия мер для стабилизации ситуации. Определенные надежды возлагались на натуральное возмещение убытков, систему «Единый агент» и обязательную продажу электронных полисов. Сегодня мы видим: принятые меры не привели к желаемому результату. Натуральное возмещение не способствовало снижению убыточности, а действие системы «Единый агент» негативно отразилось в первую очередь на небольших региональных компаниях: им пришлось покрывать убытки в далеких от них регионах или формировать там дорогостоящую инфраструктуру самостоятельных продаж. Если такие компании будут вынуждены отказаться от лицензий ОСАГО, в регионах их основного присутствия этот обязательный вид страхования может стать менее доступным.

Поскольку ситуация не стабилизируется, мы ожидаем принятия более радикальных мер. К сожалению, пока не выработана четкая концепция реформы, которая позволила бы решить накопившиеся проблемы. Страховые компании заинтересованы в либерализации тарифов, однако пока непонятно, каким образом либерализация поможет бороться с мошенничеством и со злоупотреблением правом — явлениями, которые способствуют росту убыточности. Другой крайней мерой представляется полная централизация ОСАГО в государственной или подконтрольной Центральному банку компании. Такая централизация может значительно ограничить условия свободного развития рынка и, скорее всего, снизит общую эффективность отрасли.

Так как пока неясно, какой будет реформа ОСАГО, мы закладываем в нашу модель прогноза текущую конфигурацию сегмента и наблюдаемые в настоящий момент тенденции.

Снижение тарифов приведет к стагнации в сегменте страхования имущества предприятий

В среднесрочной перспективе АКРА не видит существенных факторов, способных ускорить темпы роста в сегменте страхования имущества юридических лиц. На протяжении последних лет динамика сегмента отстает от среднерыночной. Причина — постепенное снижение тарифов. При этом страховые суммы растут более высокими темпами, чем экономика. Мы полагаем, что снижение тарифов обусловлено высокой прибыльностью этого сегмента страхового рынка, а также достаточно мягкими условиями на международном перестраховочном рынке. Сохранение текущих тенденций роста страховых сумм и снижения тарифов приведет к стабилизации страховых премий в упомянутом сегменте на уровне примерно 100 млрд руб. в год.

Если система обязательного медицинского страхования (ОМС) будет реформирована, дополнительный импульс к росту может получить сегмент добровольного медицинского страхования (ДМС). Однако в связи с отсутствием информации о сроках и структуре реформы ОМС прогнозировать ее последствия для страхового рынка в настоящее время невозможно. В связи с этим базовый прогноз АКРА предполагает медленный рост сегмента с учетом текущих тенденций.

Источник: Банк России, расчеты АКРА

Рисунок 3.6 - Снижение тарифа ограничивает рост премий по страхованию имущества предприятий

Страхование от несчастных случаев продолжает расти быстрыми темпами. Положительная динамика связана в основном с увеличением объемов кредитования населения. АКРА полагает, что в будущем указанная тенденция сохранится и к 2022 году совокупная страховая премия превысит 200 млрд руб.

Высокие темпы роста также демонстрирует сегмент страхования имущества физических лиц. Дополнительным стимулом может стать принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, савнение вышеприведенных показателей позволяет оценить общий потенциал роста российского страхового рынка в 100–200% от текущего уровня. В соответствии с утвержденной в 2013 году «Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» проникновение страхования в 2017 году ожидалось на уровне 2,6% (фактический показатель составил 1,4%), в 2020-м — на уровне 3,5%. Базовый прогноз развития рынка, подготовленный АКРА с учетом текущих условий страховой отрасли, показывает, что к 2020-му уровень проникновения страхования в РФ может достичь 1,6–1,7%, что существенно ниже показателей, намеченных в Стратегии. Очевидно, что для реализации потенциала роста необходимо изменение условий развития отрасли.

Заключение

Страховое дело неотъемлемый элемент современной экономики. В то же время большинство существующих форм коммерческого страхования известны уже несколько веков, а первичные идеи выделись и тысячелетия назад. Страховая услуга как финансовый продукт сформировалась на международном уровне в девятнадцатом веке, акселератором ее развития, как это ни странно была первая мировая война, которая способствовала значительном распространении страховых услуг.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, страхового покрытия, в форме страхования и др.

Страховые услуги должны быть максимально надежными и полными, при безусловном приоритете интересов страхователей. Бесспорность страховых услуг предполагает соразмерность обязательств и возможностей их выполнения. При рассмотрении названных и других проблем, конечно, могут возникать противоречивые взгляды ученых и практиков. Обсуждение их позволит найти решения для оптимизации видов и форм страхования.

Развитие страховых рынков выступает важной задачей обеспечения имущественных интересов населения и организаций в каждом регионе. При оценке страховых рынков основными их показателями выступают соответствие видов страхования потребностям, доступность страховых услуг для потребителей, соответствие размеров страховых тарифов уровню региональных цен, качество продаж, обслуживания и урегулирования убытков для страхователей.

Одним из актуальных вопросов в страховом деле в настоящее время является соответствие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) территориальным требованиям. Доступность такого страхования пока остается крайне ограниченной для населения и организаций в регионах, несмотря на введение «Единого агента» и электронного канала продаж полисов ОСАГО с Интернет сайтов страховых организаций. На полисы ОСАГО в настоящее время приходится по экспертным оценкам 1–2 % от общего объема продаж.

Другим значимым вопросом остается сокращение числа страховых организаций, прежде всего, в силу повышения требований к размеру уставного капитала. Именно региональные страховые организации ближе к потребностям регионов, их страховые услуги более адаптированы по условиям, срокам, суммам страхования и т. д. для местного населения и бизнес сообществ.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 №11–ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. – № 31. – ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51–ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017) // Российская газета. – N 238–239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14–ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание законодательства РФ. – N 5. – ст. 410.

4. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326–ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017). // Российская газета. – N 274.

5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40–ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //Российская газета. – N 80.

6. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286–ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О взаимном страховании» // Российская газета. – № 271.

7. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017 // Российская газета. – N 6.

8. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293–р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». – Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/ document/?id_4=19795/ (дата обращения 25.09.2018).

9. Адамчук Н.Г. Тихая революция на мировом страховом рынке // Страховое дело. – 2015. – № 7. – С. 3–10.

10. Власова Н.И. Классификация экономических угроз в системе страхования // Молодежь и XXI век – 2016 : материалы VI Междунар. молодеж. науч. конф. В 4 т. Т. 1; Юго–Зап. гос. ун–т ; ЗАО «Университетская книга». – Курск, 2016. – С. 74–77.

11. Власова Н.И. Контроллинг как комплексный инновационный подход в управлении страховой деятельностью // Бухгалтерский учет, анализ, аудит и налогообложение: проблемы и перспективы: материалы IV Всерос. науч.–практ. конф. – Пенза : РИО ПГСХА. – 2016. – С. 23–26.

12. Гасников К. Д. Применение обеспечительных платежей в рамках отдельных гражданско–правовых обязательств: теоретические и практические аспекты // Журнал российского права. – 2016. – № 10 (238). – С. 46–55.

13. Грачева Е.Ю. Правовое регулирование финансового контроля в Российской Федерации: проблемы и перспективы / отв. ред. Е.Ю. Грачева. – М.: НОРМА, ИНФРА–М, 2013. – 384 с.

14. Гузнов А.Г. Финансово–правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: автореф. дис. ... д–ра юрид. наук. – М., 2016.– 48 с.

15. Жога Е.Ю., Васенин А.Ю. История страхования в России // Гуманитарные, социально–экономические и общественные науки. – 2015. – №8. – С.157–159.

16. Кайгородова Г.Н. Страхование как инструмент управления рисками предприятий реального сектора экономики // Взаимодействие финансово–кредитных институтов и предприятий реального сектора в реализации инновационной деятельности : монография / под общ. ред. И.Т. Насретдинова, А.А. Аюпова. – М. : РУСАЙНС, 2016. – С. 280–289.

17. Колесникова Т.В. Страхование в системе международных экономических отношений. // Иркутск: Изд–во Байкальского государственного ун–та экономики и права, 2015. – 148 с.

18. Миропольская Н.В. Рисковые виды страхования: классификация и тенденции развития на страховом рынке России // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы и перспективы : материалы XVI Междунар. науч.–практ. конф. / ЯрГУ ; Росгосстрах. – Ярославль : ЯрГУ, 2015. – 580 с.

19. Общероссийская СРО страховщиков на базе ВСС может начать работу в середине осени. – Режим доступа: http://www.insur–info.ru/press/1l5803/ (дата обращения: 10.09.2018).

20. Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы финансово–правового регулирования финансового рынка // Информационная безопасность регионов. – 2016. – № 3 (24). – С. 20–53.

21. Писарева Е.Г. Значение контроля за деятельностью государственных учреждений (административно– и финансово–правовые аспекты) // Ленинградский юридический журнал. – 2012. – № 4 (30). – С. 43–49.

22. Покачалова Е.В. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела // Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н. И. Химичева, Е. В. Покачалова. 6–е изд., перераб. и доп. – М.: Норма; ИНФРА–М, 2017. – 800 с.

23. Райнхардт Р.О., Адамчук Н.Г. Современные трансформации страховых посредников ЕС // Страховое дело. – 2012. – № 9(236). – С. 38–46. 4

24. Рождественская Т.Э. Единый регулятор финансовых рынков на примере России // Евразийский юридический журнал. – 2015. – № 9 (88). – С. 71–74.

25. Рыбакова С.В. Публичный финансовый контроль и надзор // Финансовое право. – 2014. – № 12. – С. 23–29.

26. Страховщики закончили формировать саморегулируемую организацию. – Режим доступа: http://www.insur–info.ru/press/126466/ (дата обращения: 10.09.2018).

27. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – М.: Юрист, 2012. – С.115.

28. Фролкина В.П. Перспективы развития инвестиционного страхования жизни на российском страховом рынке // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития, 2014. – №17. – С. 173–177.

29. Хоминич И.П. Реформы страхового регулирования и надзора: направления и риски // Современная экономика: концепции и модели инновационного развития». Материалы VII Международной научно–практической конференции 19–20 февраля 2015 г. в РЭУ им. Г. В. Плеханова. Книга 2. Москва, ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г. В. Плеханова», 2015. – С. 335–341.

30. Чернин М.Б. Страхование жизни: продвижение некредитных продуктов через банковский капитал // Финансы, 2014. – №14. – С.42.

31. Юлдашев Р.Т. Тенденции развития страхового рынка Российской Федерации: расширение или сжатие // Страховое дело. – 2016. – № 4. – С. 35–38.

Приложение А

Структура страховых премий 1–го квартала 2017 г.

Рисунок 2.2 – Структура страховых премий 1–го квартала 2017 г. (по данным Банка России)

Приложение Б

Структура страховых премий 1–го квартала 2018 г.