Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Теоретические основы страхования в Российской Федерации).pdf

Проанализируем в таблице 3 развитие страхового рынка за период с 2016 по 2018 гг.

Таблица 3

Анализ развития страхового рынка в 2016-2018 гг.

Из таблицы видно, что во многих отношениях 2017 год стал поворотным моментом для страхового рынка. Впервые за 6 лет количество заключенных сделок сократилось сразу на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.). Абсолютная стоимость собранной премии превысила один триллион рублей (1 023,8 млрд. рублей), прирост составил 3,6%. Выплаты выросли на 7,8% до 509,2 млрд. Рублей. Основной результат года - страхование достигло «предельного уровня цен», повысив уровень тарифов на любой вид страхования. [15]

Результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темпы роста премий превысили уровень инфляции (5,4%), количество контрактов увеличилось на 24 млн. Драйвер роста среди страховых продуктов - это страхование инвестиционной жизни, а среди каналов продаж - банк. В дополнение к страхованию жизни развивается страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни.

Проанализируем поступление страховых премий и их соотношение со страховыми выплатами по рисунку 4.

Рисунок 4. Динамика стоимостных показателей страхового рынка

В целом, анализируя таблицу и рисунок, наблюдается положительная тенденция в росте показателей страхового рынка. Уровень поступления страховых премий растет год от года, снижение страховых выплат в 2018 году может быть исключительно положительным моментом для страховых компаний. Это позволило укрепить свой капитал и позиции на рынке. [15]

Подводя итоги анализа современного состояния страхового рынка России, можно сказать, что в последние годы страховой рынок в России развивается очень активно и высокими темпами.

2.2. Анализ регулирования рынка страхования в России

В современной России большими шагами развиваются общественные отношения, и, в связи с этим возрастает роль страхования. Для успешного функционирования страхового рынка государству необходимо создать эффективную систему государственного регулирования страховой деятельности, так же совершенствование нормативно-правовой базы в области страхового дела.

Год от года человек начинает пересматривать отношение к страхованию, люди пытаются обезопасить себя и своих близких от различных несчастных случаев. В связи с увеличением спроса, государству необходимо задумать и о регулировании предложения. Поэтому проблема правового регулирования стоит достаточно остро. Говоря о регулировании предложения, хочется отметить, что сегодня законодательная база не может полноценно защитить интересы клиентов.

Это связано с тем, что население пытается обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти в любой момент времени. Во-вторых, настоящая законодательная база в области страхования не защищает интересы потребителей в полной мере. Существует тенденция когда страхователи нарушают права потребителей в течении продолжительного времени, поэтому многие потенциальные клиенты не доверяют страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными или качественными. [6]

Без эффективной нормативно-правовой базы невозможно эффективное функционирование страхового рынка. Сейчас страховая деятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим перечнем законодательных актов: Федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «о Медицинском страховании граждан в РФ», «О Страховых взносах в пенсионный фонд России, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»), Гражданский кодекс РФ, указы Президента РФ («Об обязательном личном страховании пассажиров», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), нормативно-правовые акты Министерства финансов, Министерства экономического развития, а так приказы и инструкции Центрального Банка Российской Федерации, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации («О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военных сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о том, что страхование, прежде всего, предназначено для защиты интересов физических и юридических лиц. Вознаграждения должны выплачиваться на застрахованные события из денежных средств, которые образовываются в страховых компаниях из прежде полученных страховых премий. [2]

Для сравнения рассмотрим подходы к государственному регулированию страхового рынка в других странах. Выделяют два основных подхода, каждый из которых реализуется в рамках определенной системы права - континентальной и англо-американской.

Система континентального права существует на данный момент в германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах. Она основана на строгой регламентации деятельности субъектов рынка, но в тоже время основными источника права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права осуществляется жесткое регулирование страхового дела, что характеризуется детальной регламентацией всех сторон деятельности страховых компаний и систематическим контролем за соблюдением правил законодательства при проведении страховых операций.

В англо-американской системе напротив закон не является единственным источником права. Данная система применяется в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах. В этих странах наряду с основным законом важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не закреплено единым кодексом. Законодательным образом определяются общие условия, правовые рамки экономической деятельности, но без детальной регламентации, так же отсутствует жесткий регламент по страховым операциям. Еще законодательство занимается утверждением страховых тарифов, что является нормой в англосаксонской прецедентной системе права. [13]

Рассмотрев выше две основные модели правового регулирования страхового дела, которые нам предлагает зарубежная практика, можно сделать вывод, что Российская Федерация может заимствовать методы регулирования у других стран для развития собственной страховой деятельности, но больше схоже с континентальной системой. Но в первую очередь необходимо учитывать специфику развития российского страхового дела.

Сегодня российский страховой рынок характеризуется низкой платежеспособностью, причины этого в том, что страховой рынок в России сложился сравнительно недавно, у населения недостаточно средств для полноценного использования услуг страхования, в стране слабо развит средний класс.

Множество актов сегодня осуществляют нормативно-правовое регулирование страхования, следовательно, стоит предположить, что следующим направлением станет создание единого и комплексного документа страхования предназначенного для развития правового регулирования. Модно назвать будущий документ Страховым кодексом Российской Федерации. В нем будут собраны все нормы страхового законодательства, что в свою очередь будет способствовать удобному регулированию страховой деятельности, будет обеспечивать стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, затем это даст надлежащую устойчивость страховой деятельности.

Законодательная проблема является так же и фактором сдерживания развития страхования. Именно поэтому сейчас мы имеем трудности с реализацией прав застрахованного лица. Одна из причин зарождения этой проблемы - это отсутствие достаточных исследований в этой области. Проблема, которая сейчас должна волновать государство в сфере страхования - это как усовершенствовать страховое законодательство. Данное совершенствование должно учитывать задачи внутреннего регулирования страхового рынка, требования европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирно торговую организацию (далее - ВТО), развитие и внедрение новых страховых продуктов и видов страхования, улучшение образовательной базы при подготовке и переподготовке кадров для страхового бизнеса. [15]

Страхование стоит назвать необходимой общественно полезной деятельностью, это можно сделать исходя из выше приведенных примеров правового регулирования. При такой деятельности организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, так же застраховать свое имущество от несчастных случаев. Законы страховой деятельности прописаны в Гражданском кодексе РФ, в Федеральных законах и Указах Президента РФ, в Постановлении Правительства, в приказах и инструкциях, которые пишут федеральные органы по надзору за страховой деятельностью.

Большая часть населения страны страдает экономической безграмотностью, отсюда и вытекает безграмотность в области права, часть населения слабо знакома с законодательной базой, а так же со своими правами и обязанностями. Об этом говорит статистика опросов населения и правоприменительная практика. Если органы государственной власти, органы местного самоуправления общественные организации и объединения, даже средства массовой информации начнут активно взаимодействовать с населением. Любому светскому государству необходимо юридически и экономически грамотное население, это будет способствовать развитию рынка услуг, и не только страхового.

Нормативно-правовая база обеспечивает функционирование страхования как сегмента экономики. Роль страхования расчет год от года в геометрической прогрессии. Между нормативно-правовой базой и страхованием существует неразрывная связь, которую следует укреплять и поддерживать. Стоит помнить, что основным источником страхового рынка является клиент, как и положено при правильной работе закона спроса и предложения. Формируемый спрос на страховые услуги повышает эффективность страховых компаний, повышает эффективность государственного вмешательства, которое необходимо для регулирования прав участников на страховом рынке. [6]

Подводя итоги можно выделить главные задачи, нуждающиеся в решение, которые должны стоять у государственных органов в приоритете:

- во-первых, необходимо сформировать законодательную базу рынка страховых услуг, которая соответствовала бы современным требованиям;

- во-вторых, необходимо создать единый документ о регулировании страховой деятельности;

- в-третьих, необходимо создать стабильный и эффективный механизм государственного регулирования страховой деятельности.

Поскольку страховые отношения являются социально и экономически важными для государства и для населения Российской Федерации, решение этих проблем будет способствовать эффективному развитию страхового рынка и страховых услуг.

3. Проблемы развития страхового рынка России

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д. Ниже на рисунке рассмотрим структуру страхового рынка России.

Рисунок 5. Структура страхового рынка

Из рисунка можно увидеть, что основную долю в страховой структуре занимает автострахование, как обязательное, так и добровольное. ДМС занимает 14%, что при современной системе здравоохранения совсем не удивительно. Страхование имущества занимает 9% в данной системе, но этот вид страхования больше развит среди юридических лиц, не столь давно оно начало распространяться среди населения. Страхование жизни занимает 5%, но по большей части назвать данный вид страхования добровольным нельзя, т.к. большая часть такого вида страхования приходится на банковскую структуру, а именно страхование населения, берущего автокредиты, ипотеки и прочие долгосрочные займы. И так как за последние годы ипотечная отрасль развилась среди банковской системы, растет и доля страхования жизни. [6]