Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Теоретические основы страхования в Российской Федерации).pdf

Правовая профилактика заключается в установлении на законодательном уровне и / или на уровне конкретного договора страхования перечня случаев, когда незаконные действия или бездействие со стороны застрахованного лица от застрахованных объектов являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения (в полном объеме или частично). Например, страховщики не покрывают материальные потери, понесенные жертвами, находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не обеспечивают страховое возмещение в случае самоубийства, умышленного нанесения ущерба их имуществу и нанесения ущерба их здоровью, в правилах страхования страховщики также устанавливают список объектов риска, которые не подлежат страхованию.

Финансовая профилактика заключается в том, что часть страховых премий направлена на финансирование превентивных мер. Практика 1970-х и 1980-х годов была доказана, когда страховые ресурсы использовались для строительства и оборудования оборудованием пожарных, закупкой медикаментов и сохранением персонала служб, предназначенных для борьбы с инфекционными заболеваниями сельскохозяйственных животных, финансирования мероприятия по предотвращению дорожно-транспортных происшествий и т. д. [4]

6. Функция управления. Страховые операции на макроуровне подлежат государственному контролю и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.

7. Социальная функция страхования. Социальная функция страхования заключается в предоставлении материальной помощи застрахованным лицам (страхователям) в случае расстройства здоровья, потери работоспособности в результате болезней или несчастных случаев. В связи с обязательным или добровольным медицинским страхованием финансируются медицинские расходы на лечение и реабилитацию застрахованных лиц (застрахованных лиц). Страхование также может обеспечить компенсацию за потерянный доход из-за болезни, инвалидности застрахованного (застрахованного лица).

1.3. Классификация страхования

Классификация страхования - это система разделения страховой деятельности, филиалов, подсекторов и типов, ссылки которых расположены так, что каждая последующая ссылка является частью предыдущего. В зависимости от уровня страховой защиты, страхования, страхования, страхования и страхования. [6]

В зарубежной практике классификация страхования представляет собой упорядоченную систему видов страхования (классов). В экономике Европейского экономического сообщества в настоящее время существует единая классификация видов страхования, установленная Директивой EEC 73/239 / EEC. Он направлен на оказание помощи в формировании единого страхового рынка стран-членов ЕЭС.

Классификация страхования позволяет всему разнообразию устанавливать различия и сходство форм и видов страхования, сводить их к небольшому числу групп и тем самым облегчать их изучение и практическое использование. Специальные виды деятельности: индивидуальные методы и административные и финансовые операции. [7]

По форме страхования различают:

- обязательное страхование, осуществляемое на основании требований законодательства страны в установленном перечне и условиях страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита определенных объектов связана с интересами не только отдельных страховщиков, но и всего общества;

- добровольное страхование, осуществляемое по взаимному соглашению страховщика и застрахованного лица, виды и условия которого определяются самими страховщиками, исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении законодательства, действующего в стране. [12]

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности.

Следующим звеном в классификации страхования является подсектор страхования. Основу разделения на подсектор имущественного страхования составляют формы собственности, личное имущество и категории страхователей. [13]

Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:

- страхование имущества от огня и других опасностей;

- страхование строений;

- страхование основных и оборотных фондов;

- страхования имущества граждан;

- страхование грузов;

- страхование строительно-монтажных работ;

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхования государственного имущества, сданного в аренду;

- страхование имущества промышленных предприятий и т.д. [19]

В личном страховании деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности, долгосрочности или краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:

- страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование - страхование детей и др.);

- страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);

- медицинское страхование. [24]

В страховании ответственности деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности. [16]

Классификация страхования, в зависимости от системы страховых отношений, осуществляемая в процессе страхования, включает в себя распределение таких областей: перестрахование; сострахования; двойное страхование; самострахование.

Классификация страхования может осуществляться и с точки зрения потребителей страховых услуг - по кругу страховщиков. В соответствии с этим критерием различают коллективное страхование и индивидуальное страхование (типичное для личного страхования). [11]

Таким образом, страхование играет важнейшую роль в экономике, позволяя снижать риски предпринимательской и иной деятельности.

2. Анализ рынка страхования в России

2.1. Анализ современного состояния страхового рынка России

Существует стратегия, которая позволит отечественному страховому рынку и не только держать на плаву свои страховые компании и повысить их инвестиционную привлекательность. Этой стратегий является стратегия повышения конкурентоспособности и эффективности с целю сохранения или увеличения своей доли рынка по объемам страховых премий. [15]

Рассмотрим основные показатели страхового рынка за 3 года в таблице 1

Таблица 1

Динамика показателей страхового рынка за период 2016-2018 гг.

Проанализировав таблицу, можно сделать вывод о снижении доли страховых компаний на российском рынке. Это может быть следствием слияния различных компаний, поглощением маленьких компаний более крупными организациями, что нередко происходит в экономики страны в кризисных условиях. Но при уменьшении количества страховых компаний все же увеличивается сумма выплат страховых премий, что говорит о развитии страховой отрасти в стране и более лояльному отношению населения к этому виду деятельности. Так же можно увидеть снижение доли иностранного капитала, что является естественным процессом в условиях эмбарго. Уменьшение количества участников рынка никак не сказалось на выплатах по договорам, напротив можно заметить тенденцию роста, что, как было сказано ранее, свидетельствует о развитии отрасти и увеличении спроса на нее. Но по концентрации капиталов по объему собранных страховых премий видно, что основная доля рынка приходится на ТОП-5 страховых компаний, что при наличии на рынке 326 компаний в 2018 году, может говорить о слабой конкуренции на рынке.

Проанализируем конкурентоспособность ТОП-5 российских страховых компаний [6].

Лидерами рынка страхования на сегодняшний день являются страховые компании: АО «Согаз», ПАО «Росгосстрах», СПАО «Ингосстрах», СПАО «Ресо-Гарантия», ОАО «АльфаСтрахование». Ниже, на рисунке 2.1 представлена их доля на рынке страхования.

Рисунок 1. Доля страховых компаний на российском страховом рынке

Как видно из рисунка на 5 лидирующих компаний приходится 42,67% рынка несмотря на то, что на российском рынке страхования присутствуют более 320 страховых организаций.

Проведем анализ ТОП-5 страховых компаний по следующим показателям:

- динамика страховых премий и выплат;

- филиальная сеть;

- структура страхового портфеля;

- ценовой мониторинг страховых продуктов;

- оценка качества сервиса и услуг.

По рисунку 2 оценим динамику показателей сборов.

Рисунок 2. Динамика поступления страховых премий

Анализируя рисунок можно сделать вывод, что динамика поступлений страховых выплат положительная и сбор премий в среднем ежегодно увеличился на 26%. Общий сбор страховых премий за 2018 год составил 477 535 млрд. для лидеров рынка. Сравнивая с 2016 год сумма выросла на 128 205 млрд.руб. Скорее всего увеличение сила новых контрактов и приток новых клиентов и является причиной такого прироста, что в свою очередь говорит о повышении репутации этих компаний среди населения. [6]

Вслед за этим, проанализируем динамику страховых выплат за этот же период и представим графически результаты на рисунке 3.

Рисунок 3. Динамика страховых выплат

Из рисунка можно сделать вывод, что по анализируемым страховым компаниям в динамике страховых выплат наблюдается рост, наибольшее число страховых выплат приходится на компанию «Росгос- страх».Сравнивания 2018 год с 2016 годом выплаты выросли почти на 44 %. Страховая компания «АльфаСтрахование» имеет самые низкие показатели страховых выплат. К 2018 году страховая компания «Ингосстрах» показала падение страховые выплат в сумме 7 103 млрд. руб.

Качество предоставляемых услуг является ключевым фактором анализа деятельности страховых компаний. Важным фактором конкурентоспособности страховой компании - это то, как охарактеризован страховой продукт у рассматриваемого предприятия [6].

Часто при выборе страховой услуги или продукта, клиенту помогает сделать выбор не имидж и название страховой компании, а именно сами виды продуктов и услуг, которые может предложить компания. Дальше уже компании начинают конкурировать между собой в ценовой политике, качеством обслуживания и предлагаемыми дополнительными сервисами.

В таблице 2 проведем мониторинг цен уже известных нам компаний. Исследуем страхование имущества физических лиц, т.е. стоимость страхования дома или квартиры. Стоимость полиса в табице указана страховой суммой в 1 000 000 рублей

Таблица 2

Ценовой мониторинг страховых продуктов, исследуемых страховых компаний

Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать вывод, что самым дешевым вариантом является страхование в Росгосстрахе, наиболее дорогая политика предоставляется страховой компанией Ресо-Гарантия. В целом показатель в этой области распределился не сильно иначе, чем в других. Ресо-Гарантия позиционирует себя как более дорогая компания, но более надежная.

Для определения существующего положения дел и тенденций развития проведем анализ развития страхового рынка за последние три года. Это позволит не только оценит сами перспективы, но и увидеть предпочтения застрахованных граждан и их поведение на рынке страхования.