Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Теоретические основы страхования в Российской Федерации).pdf

В принципе, как и любая другая система, страховой рынок имеет факторы, которые влияют на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательство, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Говоря о последних десятилетиях, можно заключить, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Компании проводили абсолютно другие операции под видам страхования, при том, что эти операции не имели ничего общего со страховыми услугами.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. [5]. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Размер совокупных активов страховых компаний так же является немаловажным показателем.

Описывая российский страховой рынок можно выделить ряд проблем. Решение этих проблем даст рынку стабильность и упрочит его существование. Выделим основные актуальные проблемы:

1. Существующий уровень платежеспособности и спроса юридических лиц и граждан на страховые услуги.

2. Добровольное и обязательное страхование не может активно развиваться, т.к. механизм страхования используется не в полной мере и практически неразвит

3. Относительно слабое развитие страховых операций.

4. При заключении договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий слабо развита система вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения или вовсе отсутствует

5. Отсутствуют надежные инструменты размещения долгосрочных страховых резервов и конкуренции, ограничены некоторые секторах рынка, путем создания, в частности, страховых аффилированных и уполномоченных организаций.

6. Отсутствуют систематические меры в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах. Одним из вариантов устранения этой проблемы можно предложить налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, в виде механизма поддержки страховых организаций. Это поможет страховым организациям решить проблему низкого платежеспособного спроса на их услуги.

7. Низкий уровень капитализации страховых организаций (финансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний.

8. Информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний.

9. Несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора. Данная проблема является одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в Российской Федерации является отсутствие надлежащей надзорной деятельности. На данный момент контроль за рынком страховых услуг осуществляет Банк России. Это предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой деятельностью страны. Так же страховые компании контролируются Федеральной антимонопольной службой, саморегулируемыми организациями в области страхования и Российским союзом автостраховщиков. Мнения аналитиков сходится на том, что существующая система надзора за деятельностью страховых компаний не способствует тотальному контролю и выявлению финансово-неустойчивых организации. [14]

10. Отсутствие высококвалифицированных кадров. При существующей системе необходимо совмещение теоретического обучения и практических навыков реализации страховых продуктов, развитие страхового маркетинга и системы финансового управления страховыми компаниями. Данные внедрения смогут сформировать профессиональные умения, навыки и знания, которые позволят планировать и прогнозировать страховой портфель, смогут обеспечить его сбалансированность и как следствие повысят эффективность продаж страховых продуктов. Следует проводить аттестацию среди всех специалистов страховой сферы, не только руководящего состава.

11. Недостаток спроса, не эффективная ценовая политика страховых организаций и недоверие к страховым организациям в целом. Следует стимулировать спрос на страховые продукты и использовать различные механизмы для удержания клиентов в страховых компаниях.

12. Отсутствие своевременной диверсификации продукта. Путь диверсификации имеющихся страховых продуктов и развития новых является наиболее верным. Так же стоит своевременно и рационально изменять ценовую политику среди имеющихся страховых продуктов. Можно рассмотреть пример диверсификация деятельности с другими финансовыми организациями по примеру ПАО «Сбербанк». Под влияние компании «Сбербанк страхование жизни», попадает каждый второй пользователь услуг ПАО «Сбербанк». Данная компания использует принцип страхования в виде инвестиций в самого себя с хорошей маржей. Такое страхование представляет собой форму вклада, в свою очередь для ПАО «Сбербанк», как для учредителя страховщика, нет разницы в какой форме получать средства от клиентов.

13. Отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низкая страховая культура у населения России. Помимо проработок в самой страховой сфере, не стоит забывать про отношение населения к страховой структуре. Для достижения этой цели необходима помощь государства, в виде пропаганды знаний в страховой сфере. В свою очередь страховые компании должны добросовестно исполнять свои обязательства по выплате страховых возмещений. Пока водитель предпочитает рисковать и не покупать ОСАГО, т.к. проще заплатить штраф за отсутствие страховки, данная структура деятельности не сможет развиваться в полной мере.

14. Слабая связь между клиентом и страховщиком. Необходимо упрочить эту связь между страховщиком и страхователем, связь, что будет основываться на доверии. Это можно сделать при наличии квалифицированного персонала. Можно отметить, что одна проблема порождает другую, таким же образом, одна исключит другую. После устранения данной проблемы можно будет усилить коммуникативную связь с постоянными клиентами. В современных условиях для работы на «массовом» рынке страховым компаниям, вне зависимости от текущего состояния экономики страны, рекомендуется основное значение придавать инструментам создания и поддержания различных коммуникативных связей с клиентами: многосторонних, двухсторонних и индивидуальных. Данные связи акцентированы на построение отношений с клиентами с целью привлечения и удержания наиболее прибыльных и доходных из них.

15. Проблемы с ОСАГО. Для многих граждан субъектов РФ ОСАГО является дорогостоящим продуктом, следовательно, вызывает массу недовольств среди населения, особенно после двукратного повышения тарифов. При этом для страховщиков данный вид страхования является убыточным и польза его только в том, что с его помощью страховые компании могут привлечь внимание клиентов к другим страховым продуктам и осуществлять кросс-продажи.

16. Страховое мошенничество. Низкое качество выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями. Повысить уровень затрат на управление делами и управленческие расходы в размере страховых премий, которые влияют на выполнение обязательств по договорам страхования, снижая прибыльность и эффективность.

После того, как основные проблемы рынка страхования выделены, важно проанализировать перспективы его роста и развития. Перспективы развития российского страхового рынка довольно сложно предсказать, поскольку они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Поэтому перспективы развития страхового рынка следует рассматривать на основе принятых векселей. В условиях ужесточения контроля Центрального банка Российской Федерации от финансового состояния страховых компаний, обесценения национальной валюты и повышения экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы собственных средств страховой компании, которая обеспечит необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала. Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризиса в страховой отрасли, вызванным экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также выявлением и осуществлением необходимых мер по поддержанию рентабельности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях.

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка

Следует отметить, что страховые операции в России в последние годы претерпели значительные изменения. Свидетельством тому являются: появление новых видов страхования, увеличение числа клиентов страховщиков, объем операций на страховом рынке. На сегодняшний день уровень страхования в России значительно отстает от уровня зарубежных стран. Это связано с тем, что темпы развития страховой деятельности России не зависят от кризиса.

Заключение

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании - «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхования - это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.

Хотя финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса. К концу 2009 г., в начале 2010 г. страховой рынок России начал выходить из кризисной ситуации и к концу 2010 г. восстановил свои позиции.

Перспектива развития страхования будет определяться доверием потенциальных страхователей, как к страховщикам, так и к страховой системе в целом.

Соответственно уже сегодня необходимо изыскивать пути выхода из этого тупикового положения. Оцениваете страховой потенциал регионов и принимайте меры не только для повышения страхового тарифа, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, которые являются более привлекательными и доступными для клиентов. Тогда страхование станет необходимостью для потенциальных страхователей, а не обязательностью.

Анализ, проведенный во 2 разделе исследования показал, что:

- происходит снижении доли страховых компаний на российском рынке, в связи с усилением регулирования рынка страхования и слияния и поглощения компаний.

- наблюдается снижение доли иностранного капитала, что является естественным процессом в условиях эмбарго;

- сбор премий с каждым годом увеличивается в среднем на 26 %, в 2018 году общий сбор страховых премий по данным компаниям составил 477 535 млрд. р., в период с 2016 года он увеличился на 128 205 млрд. р.;

- на 2018 год самыми разветвленными компаниями являются Ингосстрах и Росгосстрах, они имеют единую информационную систему, которая объединяет все филиалы;

- 2017 год оказался переломным для страхового рынка. Впервые за 6 лет количество заключённых договоров снизилось, причём сразу на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.) Абсолютная величина собранной премии впервые превысила триллион рублей (1 023,8 млрд.руб.), а прирост составил +3,6%. Выплаты выросли на 7,8% до 509,2 млрд.руб. Главный итог года - страхование достигло «ценового потолка», дальнейшее повышение тарифов по любому виду страхования повлечёт за собой падение продаж;

- результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров увеличилось на 24 миллиона. Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков;

- в 2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни.

В 3 разделе исследования было выявлено ряд проблем в развитии страхования в России: