Файл: Кредит в рыночной экономике..pdf

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далёкая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

 Кроме того, имеется ряд недостатков и в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения.

В первую очередь банки должны более серьёзно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. 

Одной из наиболее важных проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заёмщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жёстким требованиям таких банков, мало. У средних банков требования к потенциальным заёмщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заёмщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.

Проблемы с кредитованием предприятий розничной торговли связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового). Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может.

Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлечённых ресурсов, но и от определённых норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Кроме того, одной из главных проблем, как банковского сектора, так и всей экономики в целом, остаётся все же мошенничество. Мошенничество как форма незаконного умышленного завладения чужими денежными средствами получает наибольшее распространение в финансово-кредитной сфере российской экономики.

В заключение отметим, что развитие кредитования предприятий розничной торговли, а в том числе и малого бизнеса, сейчас можно отнести к одному из направлений, которые активно стимулируются государством.

3.2 Перспективы развития кредитования торговых предприятия

Основными направлениями совершенствования кредитования банками предприятий розничной торговли могут быть увеличение доходов банков за счёт роста объёма кредитования; уменьшение величины просроченной задолженности по выданным кредитам; сокращение объёма безнадёжных кредитов; уменьшение объёма кредитов, предоставляемых по правительственным программам; постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля; внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций и сократить срок рассмотрения заявок предприятий; совершенствование методики оценки кредитоспособности предприятий; автоматизация отдела кредитования. Остановимся на некоторых из них.

Практика показывает, что в различных банках процесс рассмотрения кредитных заявок организован по-разному, однако в большинстве случаев включает ограниченный набор основных операций, к которым обычно относятся:

1) приём заявки у потенциального кредитополучателя и предварительный контроль корректности содержащихся в ней данных;

2) ввод данных о клиенте из заявки в банковскую информсреду;

3) скоринговая оценка данных о клиенте;

4) проверка благонадёжности кредитополучателя;

5) оценка финансового положения кредитополучателя;

6) принятие решения по заявке. ^[15]

Очевидно, что первой из выполняемых операций должен быть обязательно приём кредитной заявки, поскольку в противном случае ни одна из остальных операций не может выполняться, а последней - принятие решения по заявке, так как в ходе ее выполнения формируется результат всего процесса - решение о выдаче кредита или об отказе данному клиенту.

Можно также считать, что следующей операцией после приёма заявки должен быть ввод данных в банковскую информсреду, так как операции 3-5 из вышеприведённого перечня, как правило, в той или иной степени автоматизированы и могут выполняться только при наличии в используемых информационных системах данных о кредитополучателе.

Таким образом, организация процесса определяется порядком выполнения операций 3-5, в ходе которых производятся содержательная оценка и анализ данных о кредитополучателе. Этот порядок может быть последовательным или параллельным. В случае последовательного порядка его организация определяется местом операции в порядке их выполнения.

Одним из направлений деятельности банков в области кредитования предприятий розничной торговли должно быть дальнейшее снижение просроченной задолженности и использование адекватных инструментов для повышения эффективной работы с должниками, и одним из главных таких инструментов является современный саll-центр, который обеспечит следующие преимущества: время установления контакта с должником уменьшится в четыре раза; время определения контактного телефона сократится в два раза; эффективность работы одного специалиста по телефонному взысканию увеличится на 100 %.Саll-центр позволит банку сегментировать своих должников по объёму задолженности, поведению и другим критериям. Это позволит применить к разным сегментам предприятий розничной торговли различные сценарии и соответственно управлять их задолженностью, а как следствие - повысить прибыль банка за счёт каждого возвращённого долга.^[16]

Таким образом, основными направлениями дальнейшего развития кредитования банками предприятий розничной торговли являются увеличение объёма предоставляемых кредитов, снижение доли просроченной задолженности, совершенствование методики оценки кредитоспособности, автоматизация отдела кредитования и повышение качества предоставляемых кредитов. Так как сокращение продолжительности обработки заявки и принятия по ней решения является важным конкурентным преимуществом банка, предлагается достаточно простая система расчётов, которая позволит повысить банку оперативность рассмотрения заявок и сократить стоимость реализации этого процесса. Однако обеспечение высокой оперативности рассмотрения заявок может быть достигнуто лишь при условии комплексной автоматизации работы всех подразделений банка. Поэтому банкам рекомендуется внедрение сетевой программы (юридические лица) и call-центра.

Способы обеспечения исполнения обязательств при кредитовании предприятий розничной торговли имеют огромное экономическое значение. В современной банковской практике наличие обеспечения выступает одним из основополагающих условий доступа субъектов экономических отношений к кредитным средствам. Доступность кредитных ресурсов повышает эффективность развития экономических субъектов и всей системы народного хозяйства в целом. Однако наличие обеспечения по кредиту в современных условиях не способно гарантировать достаточную уверенность в защищённости от непредсказуемых событий.

Принимая во внимание стремительное развитие рынка кредитования, широкий выбор кредитных продуктов и превалирующее применение залогового обеспечения, важно подчеркнуть, что каждый банк индивидуально в соответствии с требованиями и рекомендациями Банка России сконструировал собственные правила и методики работы с залогами предприятий розничной торговли. Однако сложившаяся банковская практика и проблемы в области залогового кредитования свидетельствуют о внутриструктурной дифференциации, об отсутствии системности в действиях подразделений банка, о разобщённости на всех стадиях кредитного процесса и процедуры взыскания задолженности. Необходимо внедрение системного подхода в работе банков с залогами, основанного на непрерывной и согласованной работе всех соответствующих подразделений при взаимной согласованности действий для повышения эффективности и результативности кредитной деятельности в каждом банке. Также важно учесть специфику банковских продуктов, индивидуально предлагаемых банками.^[17]

Иными словами, детально проработанные и индивидуально скорректированные регламенты по работе с залоговым обеспечением в синергии с процессом совершенствования законодательным норм послужат разрешению вышеупомянутых проблем.

На основании проведённого анализа деятельности ПАО «Сбербанк России» во второй главе работы было установлено, что банк нуждается в мероприятиях по совершенствованию процесса кредитования предприятий розничной торговли. Основными направлениями дальнейшего развития кредитования банками предприятий розничной торговли являются:

- увеличение объёма предоставляемых кредитов;

- снижение доли просроченной задолженности;

- совершенствование методики оценки кредитоспособности;

- автоматизация отдела кредитования и повышение качества предоставляемых кредитов. Так как сокращение продолжительности обработки заявки и принятия по ней решения является важным конкурентным преимуществом банка, предлагается достаточно простая система расчётов, которая позволит повысить банку оперативность рассмотрения заявок и сократить стоимость реализации этого процесса. Однако обеспечение высокой оперативности рассмотрения заявок может быть достигнуто лишь при условии комплексной автоматизации работы всех подразделений банка. Поэтому банкам рекомендуется внедрение сетевой программы (юридические лица) и call-центра.

Также можно предложить следующие мероприятия: осуществление более качественной подготовки кадров; мотивирование сотрудников, в первую очередь нефинансовыми факторами; регулярное проведение тренингов; техническое обучение для повышения квалификации сотрудников; обязать кредитных менеджеров помогать заёмщикам собирать нужный пакет документов по кредитной заявке; разработать новый метод анализа кредитоспособности заёмщика – юридического лица, облегчающий анализ кредитоспособности малых предприятий.

Заключение

В большинстве стран бизнес для предприятий розничной торговли считается, чуть ли не главной движущей силой экономики. У нас же в стране, а именно в ее экономике, данный бизнес занимает незначительную долю, которая составляет порядка 20-25%, а в любой другой экономически развитой стране ее объем превышает 40%. Поэтому юридические лица, а особенно малые предприятия, у нас в стране нуждаются в особой финансовой и правовой поддержке государства. Но все же в нашей стране хоть медленно, но верно продолжает осуществляться развитие кредитования предприятий розничной торговли.

Понятие банковского кредитования юридического лица представляет собой, по сути, источник финансового обеспечения потребности субъекта хозяйствования в денежных средствах для осуществления деятельности при соблюдении основных условий кредитования.

Банком перед выдачей кредита определяется кредитоспособность юридического лица. В данном случае кредитоспособность — это возможность возврата в срок финансовых ресурсов, выданных в кредит. Кредитоспособность субъекта хозяйствования также определяется не только уровнем его платёжеспособности, но и его кредитной историей, то есть соблюдением расчётной дисциплины по ранее выданным кредитам. Также изучается возможность мобилизации наиболее ликвидных средств из разных источников. Исследуемая методика ПАО «Сбербанк России» рассматривается как наиболее действенная в российской экономике.

Каждым банковским учреждением разрабатывается своя система анализа уровня кредитоспособности субъекта хозяйствования. При этом данная система являет собой коммерческую тайну банковского учреждения. На основании проведённого анализа можно отметить, что спрос на кредиты юридическим лицам является нестабильным.

Список литературы