Файл: Виды кредитных операций и кредитов ..pdf

В то же время такое управление должно основываться на адаптивном подходе, который предусматривает создание гибкого механизма принятия управленческих решений и регулирования кредитных отношений, адаптированного к конкретным требованиям для реагирования на условия возникновения риска на текущем этапе Бизнес-цикла.

Таким образом, методологическая поддержка оптимизации кредитной политики ПАО «Сбербанк» должна учитывать многокритериальный характер такой процедуры оптимизации - повышение привлекательности для целевого клиентского сегмента и принятие риска сопутствующего продукта для банка в определенном прогнозе Макроэкономических условий, с учетом утвержденной кредитной политики ПАО «Сбербанк».

Из вышеуказанных мер зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне, а именно:

1. Улучшение кредитного климата в стране в целом, вывод денежных средств из тени;

2. Создание стабильной среды и развитие экономики в регионах, отход от сырья для переработки и высоких технологий и, как следствие, создание благоприятных предпосылок для привлечения иностранных инвестиций;

3. Правильное и рациональное формирование, распределение и перераспределение национального дохода, регулирование денежного оборота;

4. Развитие промышленности, производства, сельского хозяйства, социальных и других секторов экономики;

5. Интеграция российской банковской системы в международное банковское сообщество [11, c. 129].

Таким образом, в рамках совершенствования методологических основ и инструментов формирования кредитной политики ПАО «Сбербанк» была предложена адаптивная система формирования кредитной политики, предусматривающую создание эффективной группы функциональных подразделений Банк, координация работы которого должна обеспечить оперативную реакцию на меняющиеся факторы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковские кредиты – это основной источник пополнения оборотных средств. Кредитные операции играют очень важную роль в развитии банковских учреждений и предприятий, а также определяют эффективность функционирования экономического сектора государства.

ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в общем объеме банковского капитала составляет 26%.

В структуре активов доминирующими позициями в течение анализируемого периода являются: денежные средства и кредиты и авансы клиентам. Остальные показатели имеют небольшую долю, но все же составляют общие активы.

В структуре активов доминирующими позициями в течение анализируемого периода являются: денежные средства и кредиты и авансы клиентам. Остальные показатели имеют небольшую долю, но все же составляют общие активы.

За анализируемый период (2016-2018 гг.) Совокупные активы увеличились на 261,62% и достигли 21721078483 тыс. руб.

В структуре обязательств доминирующие позиции в течение анализируемого периода составляют: средства клиентов и собственные средства Банка в незначительной части средств Центрального банка России. Остальные показатели имеют низкий удельный вес, но все же составляют общие обязательства.

Общая сумма обязательств за анализируемый период снизилась на -2934657639 тыс. руб. или на 16,53%.

Структура доходов банка в 2016-2018 гг. Практически не изменился. Преобладающими в структуре являются две группы доходов: чистый процентный доход и комиссионный доход.

ПАО «Сбербанк» осуществляет стабильную деятельность. Общая стоимость доходов банка растет с каждым годом.

Мероприятия по повышению эффективности работы с задолженностью должны включать все уровни кредитной работы в банке:

- первым уровнем является ужесточение кредитной политики банка, начиная с определения четких критериев андеррайтинга заемщиков и условий кредитования.

- Во-вторых, создание эффективной системы для уведомления заемщиков (как «раннего» напоминания об оплате, а также уведомления о задержке платежа по телефону и подготовке различных видов письменных уведомлений заемщикам).

- третьим элементом системы эффективной работы с задолженностью должен быть план погашения задолженности, где методы реструктуризации кредита (изменение графика погашения долга), изменение обеспечения для погашения кредита (получение дополнительной гарантии, Предмет залога, частичная продажа залога (если это возможно));

Таким образом, в рамках совершенствования методологических основ и инструментов формирования кредитной политики ПАО «Сбербанк» мы предложили адаптивную систему формирования кредитной политики, предусматривающую создание эффективной группы функциональных подразделений Банк, координация работы которого должна обеспечить оперативную реакцию на меняющиеся факторы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Абалакина Т.В. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков: Издательский центрHYPERLINK"https://elibrary.ru/publisher_titles.asp?publishid=15026""Науковедение" (Москва).– 2014. – № 8.– С.12-28.
2. Балихина Н.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Н.В. Балихина. - М.: ЮНИТИ, 2015. - 303 c.
3. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
4. Бондарь А. П. Управление проблемной кредитной задолженностью банками Украины / А.П. Бондарь // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции.-2014.-№ 2. - С. 72-76.
5. Бугорский В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 160 c.
6. Бурдина А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2017. - 96 c.
7. Бычков А.А. Банковское дело / А.А. Бычков. - М.: МГИУ, 2018. - 268 c.
8. Бутенко А. И. Функции кредита: теоретический аспект / А. И. Бутенко // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. – 2013. – № 5.– С. 29-30
9. Гильванова А.А. Одна из основных розничных банковских услуг РФ: кредитование физических и юридических лиц / А. А. Гильванова // Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 5(25). URL: https://sibac.info/journal/student/25/99672 (дата обращения: 01.05.2019).
10. Глушкова Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. - М.: Академический проект, 2017. - 432 c.
11. Гончарова Е. В. Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц российским коммерческим банком / Е. В. Гончарова // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – № 3 (март). – С. 123–131. 
12. Громов Р. М. Понятие, функции кредита и его формы / Р. М. Громов // Молодой ученый. – 2015. – №22. – С. 377-379.
13. Дардик В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик. - М.: КолосС, 2017. - 247 c.
14. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
15. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / И. А. Ефремова // Молодой ученый. – 2014. – № 18. – С. 362 – 364.
16. Корнийчук Е. В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения / Е. В. Корнийчук // Современные научные исследования и инновации. – 2017.– № 6. – С.65–71.
17. Корсунова Н.Н. Экономическая сущность и виды банковского кредита / Н. Н. Корсунова // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 4.– С. 31-38
18. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2017. - 332 c.
19. Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России / Л. М. Льянова // Вопросы экономики и управления. – 2018. – №3. – С. 7-10.
20. Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования/ В. Ю. Макаров // Известия Сарат. ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. – 2014. – №1. – С. 68–70.
21. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс] //Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения: 13.04.2019).
22. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru (Дата обращения: 18.04.2019).
23. Смирнов И. Е. Кредитование в России: тенденции, проблемы, перспективы / И. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации. – 2018. – №2. – С.9- 10.
24. Юсупова О. А. Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка / О. А. Юсупова// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. – № 10 (292) – С. 54 – 66.
25. Цхададзе Н.В. Понятие и сущность банковских рисков / Н. В. Цхададзе // Сборник трудов «Экономика и менеджмент: от теории к практике».- Ростов-на-Дону.– 2017 – № 6.– С. 40-45.