Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность, функции и принципы страхования).pdf

Действие принципа контрибуции подчиняется общеправовым нормам, которые сводятся к следующему. Чтобы говорить о применимости принципа контрибуции, должно существовать по меньшей мере два полиса, защищающих:

а) один и тот же страховой интерес;

б) в отношении одного и того же предмета страхования;

в) от одной и той же опасности.[12, c.115]

Принцип суброгации представляет собой продолжение принципа наивысшего доверия сторон по договору страхования. Он имеет место, когда страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки. Законодательно закреплен этот феномен в ст. 281 КТМ и в 965 ст. ГК РФ. Суброгация применяется только в страховых отношениях и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Смысл суброгации в том, что в результате наступления страхового случая страхователь становится кредитором, а лицо, причинившее вред, — его должником. После получения страхователем страховой суммы от страховщика права кредитора, принадлежащие страхователю, автоматически, по закону, переходят к страховщику, который становится новым кредитором лица, причинившего вред.[9, c.26]

1.3. Классификация и формы страхования

Классификация страхования представляет собой научно обоснованную систему деления страхования на сферы деятельности и призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой во взаимной подчиненности.

В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и в сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В основу классификации страхования могут быть положены различные критерии: различия в объектах страхования (в видах риска) различия в объеме страховой ответственности (по роду опасности), различия по видам страхового возмещения, исходя из структуры баланса.[3, c.47]

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования, различают три отрасли страхования:

а) личное,

б) имущественное,

в) страхование ответственности.[14, c.30]

Итак, подробнее об объектах страхования

а) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;

б) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – имущественное страхование; [10, c.14]

в) к страхованию ответственности относятся: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности. Виды страхования включают в себя отдельные разновидности.

Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.Разновидностями личного страхования являются: страхование детей; страхование к бракосочетанию (свадебное); смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

К разновидностям имущественного страхования относятся: страхование строений; основных и оборотных фондов; животных; домашнего имущества; средств транспорта; урожая сельскохозяйственных культур и др.

Существуют следующие разновидности страхования ответственности: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др. [6, c.50-52] (подробнее: Приложение №1)

Классификация по методам расчета страховых тарифов построена на различиях природы неблагоприятных событий. Первую группу составляют маловероятные события, вторую – события, которые произойдут неизбежно, но время наступления их случайно. Страхование таких рисков называют еще страхованием ущерба.[4, c.42]

Балансовая классификация страхования выделяет страхование активов и страхование пассивов. К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и т.д. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуются ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат. [4, c.44]

Формы страхования

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций. (См. приложение №2. Принципы обязательного страхования)

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования, подтверждаемого полисом страхования, где оговорен срок страхования. Страховщик несет ответственность только в период страхования [5, c.14] (См. приложение №3. Принципы добровольного страхования)

По организации страховщика страхование делится на следующие виды:

- государственное страхование – это такая форма страхования, при которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных организаций;

- акционерное страхование – организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель образует дочернюю страховую фирму с целью страхования своих рисков, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика. Распространенной формой страховых компаний является общество с ограниченной ответственностью, являющееся юридическим лицом, созданное в соответствии с порядком, закрепленным законодательством, основным предметом деятельности общества является осуществление страхования на основании полученного специального разрешения (лицензии). ООО может быть учреждено одним или несколькими юридическими и/или физическими лицами рассматривается законодательством хозяйственное общество, уставный капитал которого разделен на доли;

- взаимное, или кооперативное страхование – это форма организации страховщика, при которой пользователи страховых услуг являются членами и владельцами страхового общества. При расширении круга страхователей и вовлечении всех желающих, общество взаимного страхования становится ассоциацией по возмещению убытков.[17, c.18] В Законе “Об организации страхового дела в Российской Федерации” общества взаимного страхования отнесены к субъектам страхового дела.

В странах с развитой рыночной экономикой такие общества, в отличие от нашей страны, являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.[11, c.41]

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ МИРОВОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

2.1. Страхование в зарубежных странах

Сегодня страховая отрасль – самостоятельный бизнес, без которого не обходится практически ни один вид экономической деятельности. Страховые операции сопровождают строительство новых заводов и развлекательных центров, нефтяных платформ и жилых комплексов, выдачу банковских кредитов, перевозку грузов, восстановление объектов после стихийных бедствий и аварий, организацию выставок произведений искусства и т.д.

Страхование играет ведущую роль в любой развитой стране, обеспечивая граждан, предприятия и правительства возможностью передавать риск, чтобы иметь свободные средства с целью дальнейшего инвестирования и развития.[26]

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.

Мировое страховое хозяйство — единство международных и национальных страховых рынков. Каждый национальный рынок имеет свои особенности в проведении страхования, государственном регулировании, классификации отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты, а также в доступе иностранных страховых компаний.[5, c.521]

В этой части своей курсовой работы, я бы хотела выделить страховые рынки развитых стран, таких как США, Германия, Канада.

Страховой рынок США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское,

пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).[23, c.268]

В связи с тем, что страховщики имущества и гражданской ответственности несут более волатильные убытки, чем их коллеги в секторе страхования жизни, первые в основном инвестируют в высококачественные ликвидные активы, которые можно легко продать, чтобы оплатить претензии в случае ураганов, землетрясений, и таких катастроф антропогенного характера, как террористические атаки. Страховщики жизни, чьи выплаты страховых сумм легче спрогнозировать, вкладывают в большей степени в корпоративные акции, облигации и зарубежные облигации.[26]

Новое направление страхования в США – защита информационной безопасности и предупреждение финансовых потерь от хакерских действий. После громких скандалов с хакерскими атаками на США во время выборов интерес к «киберстрахованию» повысился. Этому так же способствует распространение мошенничества с кредитными картами и участившееся воровство данных.[31]

Именно в США страхования индустрия не попадает под антимонопольное законодательство, поэтому она является единственной.

Анализом деятельности всех страховщиков в Америке занимаются три крупнейшие консалтинговые компании: Э.M. Бэст, Муди С, Стандарт и Пурс. Данные компании занимаются анализом состояния страховых компаний и каждый квартал создают отчеты по их работе. и ежеквартально издают каталоги по их работе. Э.M. Бэст, Муди С., Стандарт и Пурс публикуют официальные рейтинги страховых фирм США для того чтобы показать их надежность для клиентов, а так же все данные по состоянию их платежеспособности.