Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность, функции и принципы страхования).pdf

2.3. Текущее состояние мирового и Российского страховых рынков

Рынок страхования в каждой стране оценивается по объему и темпам роста реальных страховых премий (real premium growth), то есть средств, которые страховые компании получают от продажи полисов.

Еще один важный показатель мирового рынка – доля страховых премий в ВВП страны или региона. [31]

Рост страховых премий будет поддерживаться устойчивой экономикой средой. Swiss Re Institute прогнозирует, что глобальные страховые премии общего страхования и страхования жизни будут расти примерно на 3% ежегодно в течение 2019-20 годов. Прибыль будет поддерживаться развивающимися рынками. Благосостояние на развивающихся рынках значительно возросло, и рост ВВП в 2018 году на 1 процентный пункт оказывает более значительное влияние на рост объема страховых премий, чем это было бы 10 лет назад.

Рис. 1.

Рост глобальных премий в реальном выражении, факт и прогноз

Источник: https://allinsurance.kz/articles/analytical/8819-swiss-re-institute-globalnyj-ekonomicheskij-i-strakhovoj-prognoz-2020

Согласно данным, доля Китая в глобальных премиях увеличилась с 0,8% в 2000 году до 9,7% в 2017 году и, по прогнозам, к 2028 году возрастет до 16%.[38]

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка предполагает стирание законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами под влиянием изменений в мировой экономике и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.[4, c.427] Российский страховой рынок. Рост сборов по страхованию жизни в 2018 году оказался сравним с прогнозируемым (37% против ожидаемых 30%). Однако, по мнению респондентов, в 2019 году сборы премий по страхованию жизни начнут заметно снижаться. Главным образом, такие ожидания объясняются ужесточением регулирования сферы со стороны Центрального Банка.

Согласно мнению опрошенных, сборы сократятся по крайней мере на 2%. По нашему мнению, эта оценка является оптимистичной, и снижение может составить до 10%, что подтверждается данными первого квартала 2019.

Страхование имущества. Положительные прошлогодние ожидания респондентов не оправдались в полной мере в 2018 году: сектор продемонстрировал незначительный рост в 1% против ожидаемых 5%.

Страхование имущества физических лиц по-прежнему стабильно растет (в 2017 году – на 12%, в 2018 году – на 13%) в основном за счет ипотечного страхования жилья и коробочных продуктов.

Рынок новых автомобилей, продемонстрировавший в 2017 году рост на 12%, сохранил тенденцию и в 2018 году, показав рост на 12,8%, что стало новым рекордом за последние 6 лет. За счет роста продаж новых автомобилей и роста автокредитования (на фоне продолжающейся программы господдержки по кредитам) количество договоров увеличилось на 20% по сравнению с 2017 годом, однако сборы премий демонстрируют рост лишь на 4%, что связано с персонификацией тарифов и ростом популярности франшиз. Если в 2017 году средняя премия снизилась до 41 тыс. рублей, то в 2018 году она достигла минимального за 8 лет показателя в 35,7 тыс. рублей.

На фоне данных изменений сборы по Каско незначительно выросли (на 4%), что, однако, не превышает уровня инфляции 2018 года.

Согласно ожиданиям страховщиков, в 2019 году рост сборов по Каско останется на уровне инфляции и составит около 4%.

После спада рынка 2017 года сборы по ОСАГО продемонстрировали в 2018 году положительную динамику, что в целом соответствует прошлогодним ожиданиям опрошенных (сборы возросли на 1,8% по итогам 2018 года).

В 2019 году ожидается дальнейший прирост премий по ОСАГО (по крайней мере на 5%) в связи со вступлением в силу указания Центрального Банка о расширении границ тарифного коридора на 20%. [28]

РАЗДЕЛ 3. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

3.1. Страховые компании – часть экономической системы

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.[23, c.57]

Такая важная роль страховых компаний в рыночной экономике, обязывает их уделять особое внимание организации собственных финансов, т.е. как следствие, обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности.[33]

В отличие от предприятий промышленности и сферы нестраховых услуг страховые компании в большей степени зависят от природной и социально-экономической среды. Это объясняется следующими обстоятельствами:

• влиянием природных и техногенных факторов на вероятность возникновения страховых случаев и, следовательно, на объем выплат и финансовые результаты деятельности;

• отсутствием повсеместного устойчивого спроса на страховые услуги и, как следствие, зависимостью спроса от территориальных особенностей размещения промышленности, транспортных узлов и терминалов, а также зажиточности населения.[4, c.368]

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

- по форме собственности (принадлежности) – на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

- по характеру выполняемых операций – на специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

- по зоне обслуживания – на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

- по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие. [33]

Деятельность страховой организации в условиях рынка предполагает не только возмещение своих издержек, но и получение прибыли. Страховая организация не должна стремиться к получению большой прибыли от страховых операций (этим нарушается принцип эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя). Более того, в страховании термин «прибыль» применяется условно, поскольку страховые организации не создают национального дохода, а лишь участвуют в его перераспределении.

Основной источник получения прибыли для страховой организации – инвестиционная деятельность, проводимая путем использования части средств страхового фонда в коммерческих целях. Прибыль от инвестиционной деятельности может быть направлена на финансирование страховых операций.

Рисковый характер движения страхового фонда влияет и на инвестиционную деятельность, предъявляя серьезные требования к ликвидности вложенных средств.

В отличие от имеющего рисковый характер оборота средств по оказанию страховой защиты оборота средств, связанный с организацией страхового дела, регулируется действующим законодательством, организационной формой страховой организации и другими экономическими обстоятельствами. [24, c.367-368]

У страховой компании существует два оборота денежных средств. Первый связан с выполнением страховщиками той функции, для которой они создавались (обеспечение страховой защиты), а второй — с их существованием в качестве субъектов экономики.[25, c.59]

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны. [29]

3.2. Инвестиционная деятельность страховых организаций

Сфера деятельности страховых организаций не ограничивается исключительно обеспечением страховой защиты. Располагая достаточным объемом временно свободных средств, страховая организация наряду с проведением страховых операций активно участвует в инвестиционной деятельности. Инвестиционная деятельность страховых организаций основана на механизме размещения страховых резервов. Однако привлеченный характер средств страховых резервов предопределяет установление определенных ограничений в формах и условиях их инвестирования. Необходимость исполнения договорных обязательств, создания соответствующих финансовых гарантий, а также влияние инфляции требуют от страховщика продуманной и взвешенной инвестиционной политики. Инвестиционный риск страховой организации должен быть сведен к минимуму за счет вложения средств страховых резервов в наиболее безопасные активы, приносящие не самый высокий, но устойчивый доход. [21, c.773]

Инвестиционная деятельность оказывает существенное влияние на финансовую устойчивость страховой организации. Вместе с тем при проведении инвестиционных операций страховщики зависят от состояния финансового рынка и несут инвестиционный риск.[13, c.106] Возможности страховой компании по участию в инвестиционном процессе определяются ее инвестиционным потенциалом.

Для инвестирования страховая компания может использовать только часть имеющихся денежных средств, к которым относятся страховой фонд и собственный капитал.

Собственный капитал является относительно свободными от страховых обязательств денежными средствами, которые могут использоваться для страховых выплат в случае недостаточности средств страхового фонда. Их величина с высокой степенью вероятности поддается планированию, и она значительно меньше влияет на изменение инвестиционного потенциала страхового общества. Страховой фонд компании может быть инвестирован только из его свободных средств.

Таким образом, реализация инвестиционного потенциала страховой компании представляет собой процесс инвестирования страхового фонда и собственного капитала.

Инвестиционный потенциал является составной частью финансового потенциала страхового общества, предназначенного для инвестиций. [16, c.67-68]

Согласно ст. 27 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.[13, c.106]

Принцип надежности (возвратности) – обеспечение максимальной безопасности вложений

Принцип прибыльности – получение прибыли

Принцип ликвидности – быстрая и безущербная для страховщика конвертация активов в наличные деньги

Принцип диверсификации – снижение риска возможных потерь капитала или доходов от него

Принцип подчиненности – обеспечение подчиненности инвестиционной деятельности по отношению к страховой. [11, c.459]

В частности, для страховых компаний, занимающихся преимущественно иными видами страхования, чем страхование жизни, важнейшим принципом инвестиционной деятельности является ликвидность, принцип доходности имеет меньшее значение. В силу краткосрочного характера вложений здесь практически не учитывается фактор инфляции. При управлении резервами по договорам страхования жизни, напротив, на первом месте стоит принцип доходности, а ликвидность не играет столь большой роли благодаря долгосрочному характеру договоров и согласованию сроков выплат со сроками инвестирования.[13, c.107]

Необходимость инвестиционной деятельности страховой организации объясняется следующими факторами

- успешная инвестиционная деятельность дает возможность страховой организации использовать часть полученного инвестиционного дохода для покрытия отрицательного финансового результата