Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность, функции и принципы страхования).pdf

Существуют специальные сферы для анализа деятельности других страховых фирм. Ими занимаются отдельные компании, в частности брокерские. Основными аспектами, с помощью которых производится сам анализ, является предотвращение потерь, а так же безопасность, стоимость услуг, а точнее низкие ставки по тарифам, выплаты по искам и финансовое положение.[27]

Американский рынок страхования является крупнейшим в мире и продолжает динамично развиваться. Тем не менее, под влиянием факторов мировой и национальной экономики он претерпевает определённые изменения, которые направлены на повышение эффективности бизнес-моделей страховых компаний и их адаптацию к современным реалиям и, в конечном счёте, на сохранение и расширение своих позиций на этом рынке в

условиях ужесточения конкуренции. [26]

Страховой рынок Канады. История развития страхового рынка Канады берет свое начало в 1804 году. Первая канадская страховая компания Nova Scotia Fire Insurance Association была основана в 1809 году в городе Галифакс. В 1819 году эта компания учредила Halifax Fire Assurance Company. В 1833 голу в городе Торонто была основана British American Assurance Company.

Наиболее удачным канадским страховым предприятием конца XIX века была Western Assurance Company. Она имела представительства и агентства во всех штатах США, а также отделение в Лондоне, Индии, то есть компания была представлена в 22 странах. В настоящие время продолжает свою деятельность в составе группы компаний Royal Insurance Canada Group.

Надзор за страховой деятельностью на федеральном уровне осуществляется Департаментом контроля финансовых учреждений Министерства Финансов Канады. В декабре 1991 году был принят новый закон, о федеральных страховых компаниях согласно которому, была определена деятельность иностранных компаний. Департамент контроля финансовых учреждений несет ответственность за регулирование деятельности иностранных компаний, а также за выдачу лицензий.

Федеральное законодательство занимается только контролем и управлением фондами компаний.

Страхование в Канаде разделена на 3 основные категории:

– социальное страхование;

– страхование жизни от несчастных случаев и медицинских расходов;

– общие виды страхования (страхования имущества и ответственности).[18, c.8-9]

Социальное страхование обеспечивается государством, которое является страховщиком, в то время как все граждане являются страхователями. Госпитализация и медицинские планы, страхование на случай потери работы, страхование несчастных случаев на производстве – вот наиболее типичные примеры видов страхования, относящихся к данной категории. Эти виды страхования эволюционировали на протяжении многих лет и в своей настоящей форме обеспечивают базовую защиту при наступлении страховых случаев. Дополнительные виды страхования, более высокие лимиты и широкие условия страхования можно приобрести у частных страховых компаний, специализирующихся на данном сегменте рынка.

Страхование жизни, от несчастных случаев и медицинских расходов, потеря трудоспособности обеспечиваются частными страховыми компаниями, специализирующимися на данных видах страхования либо осуществляющими их в дополнение к другим видам страхования.

К общим видам страхования (страхование имущества и ответственности) относятся все остальные виды страхования, не попавшие в две первые категории. Наиболее распространенными являются страхование автомобилей и гражданской ответственности, страхование имущества и перерыва в деятельности, страхование машин и электронного /электротехнического оборудования от поломок, страхование ответственности, морское и авиационное страхование грузов на время транспортировки, страхование личного имущества, а также страхование всякого рода обязательств и рисков, связанных с недобросовестностью персонала компании, кражами и мошенничеством. В последнее время широкое распространение получило страхование рисков, связанных с электронной коммерцией, био – инженерией, а также многих других видов рисков, порой достаточно экзотических, но страхование, которых необходимо для успешного функционирования предприятия в условиях сегодняшнего рынка.[18, c.9]

Страховой рынок Германии. Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. Там же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. В этой стране находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене – крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира. Система социального страхования в Германии более столетия опиралась на три ее составляющих: медицинское страхование, пенсионное страхование и страхование от безработицы.В 1995 г. к ним добавилась четвертая составляющая – страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Социальное страхование является обязательным и регулируется законом. Оно финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.[4, c.410]

В Германии страховой рынок разделен между частным сектором, в котором предоставляются страховые услуги и системой государственного, социального обеспечения.

Частный сектор, предоставляемый страховые услуги в Германии представлен данными видами страховщиков, такие как:

• акционерные страховые общества, которые являются собственностью самих акционеров
• взаимное страхование
• страховые корпорации на государственной основе[27]

В страховом законодательстве Германии заложен принцип разделения видов страховой деятельности. Суть его заключается в том, что страховая компания не может осуществлять страхование жизни, если она занимается видами страхования иными, чем страхование жизни.

Цель данного принципа — защитить страхователя, в особенности по страхованию жизни как вида страхования, имеющего важное социальное значение, поскольку убытки компании по иным видам страхования неизбежно повлияют на финансовое положение в целом.[5, c.523]

Важнейшим фактором в продвижении страховых услуг является федеративное устройство Германии. Большинство страховых компаний решают вопросы по заключению новых и ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, работающих работают на основе контракта со страховой компанией. Крупнейшим источником для привлечения клиентуры служит работа страховых брокеров, являющихся независимыми. Они обслуживают различные страховые компании. В работе брокеров, на широкой основе представлена продажа страховых полисов, которая осуществляется непосредственно из офисов страховых компаний.

В Германии очень сильно зарегулировано страховое дело. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре, выпущенном в 1984 году с последующими изменениями, которые были внесены в декабре 1986 года, а так же октябре 1990 года. Данный закон содержит основные правовые нормы, которые регулируют страховые отношения.[27]

Страховой рынок Китая. Объектом пристального внимания многих западных страховых компаний в настоящее время стал страховой рынок Китая. Повышенный интерес иностранных страховщиков в большой степени возрос также в связи с увеличением темпов экономического роста.

Коммерческое страхование в Китае существует около 20 лет, и за это время страховой рынок стремительно вырос.[18, c.12]

Китай – основной двигатель роста на развивающихся рынках. В 2018 году рынок страхования жизни в этой стране вырос на 21%, хотя за последнее десятилетие в среднем увеличивался на 14%. Такой быстрый рост достигается в основном за счет страхования жизни и здоровья. На долю Китая приходится более половины всех премий по страхованию жизни на развивающихся рынках, это 11% от общего мирового объема. Крупный международный страховщик Swiss Re прогнозирует, что благодаря высокому темпу роста в Китае будут увеличиваться глобальные премии по страхованию жизни.

До 1995 года в Китае действовала монополия на страхование, которая заморозила рынок. С тех пор многое изменилось, сейчас в стране действует более 150 компаний, в том числе иностранных. Больше половины рынка занимают 2 страховые компании: Chins Life Insurance и Ping An Insurance. Они входят в десятку крупнейших страховщиков мира по версии Forbes.

В Китае существует 5 видов обязательного страхования:

- базовое пенсионное страхование

- базовое медицинское страхование

- страхование от производственных травм

- страхование от безработицы

- страхование на рождение ребенка[32]

Созданная в 1997 году на основе принятого решения «О создании единой системы базового пенсионного страхования работников предприятий» система призвана обеспечить работников, выходящих на пенсию, содержанием на уровне прожиточного минимума.

Обязательные отчисления с заработной платы должны делать как работники (около 8% от оклада), так и работодатели (около 20% от общего заработной платы).

Медицинское страхование является обязательным только для городских работников. Осуществляется также, как и пенсионное, уплатой страховых взносов в специальные фонды. Ставки зависят от местности и составляют для работодателей 6-12%, для работников около 2%.

Участие поселковых работников в данной системе зависит от решения народных правительств провинций и автономных районов.

Страхование от травм, полученных на производстве, призвано обеспечить лечение и выплату пособий работникам, получившим травмы или профессиональные заболевания во время работы. Размер отчислений зависит от отрасли, в которой осуществляет свою деятельность предприятие, и уплачиваются только работодателем.

Страхование от безработицы создано с целью обеспечения проживания гражданам городской местности, потерявшим работу, во время поиска новой

Страхование на рождение ребенка служит для оплаты медицинской помощи и пособий в период отпуска по беременности и родам женщинам, проживающим в городской местности.[37]

2.3. Современный страховой рынок России

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу.

В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.[20, c.38] В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

- страхование жизни;

- пенсионное страхование;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование рисков;

- иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. [2. Ст. 32] Государственное регулирование страховой деятельности представляет

собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:

• законодательное обеспечение страховых компаний;
• установление в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования;
• проведение налоговой политики в сфере страхования;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке.

Выполнение регулирующей функции государства на страховом рынке возложено на специальный орган страхового надзора. В РФ данные функции в настоящее время выполняет ФССН.

ФССН является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. ФССН находится в ведении Министерства финансов РФ.[7, c.38]

Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3) развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок[20, c.42]