Файл: Банки как основные участники финансового рынка..pdf

Введение

Финансовый рынок — это сфера функционирования финансово-кредитного механизма. Банки являются наиболее активными участниками финансовых рынков. Современные финансовые рынки имеют сложную структуру, которая включает денежные рынки, кредитные рынки, рынки ценных бумаг, валютные рынки и др.

На финансовом рынке банки могут выступать в роли эмитентов, инвесторов и профессиональных участников этого рынка

Банковская система – это основа основ экономики, без которой невозможно развитие ни одной отрасли, без которой невозможно решение ни одной из социальных задач государства.

Деятельность и развитие банков находится в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Сегодня банки являются экономическим инструментом в руках правительства. При этом в прямом подчинении правительству находится лишь Центральный банк, но именно его указаниям обязаны следовать остальные банки страны. Следует отметить, что неверные действия Центрального банка государства могут парализовать всю экономическую жизнь целой страны.

Развитие национальной банковской системы и то положение, в котором она находится в тот или иной период времени, является одним из важнейших экономических показателей. Любые новшества и изменения в деятельности банков отражаются как на общей системе, так и на каждом человеке в частности.

Все вышесказанное определяет актуальность выбранной темы курсовой работы, целью которой является изучение банковской системы, ее элементов и моделей построения.

В рамках поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• дать определение понятию «банковская система»;
• изучить варианты структуры банковской системы;
• рассмотреть функции центрального банка государства;
• определить сущность коммерческих банков и изучить их виды;
• рассмотреть основные операции коммерческих банков;
• дать общую характеристику национальной банковской системы Республики Беларусь и рассмотреть тенденции ее развития.

Объектом исследования в курсовой работе являются банки как основные участники финансового рынка..

Предметом исследования – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.

Курсовая работа состоит из двух глав, первая из которых носит теоретический характер, а вторая – имеет практическую направленность.

Методами исследования в работе явились синтез и анализ полученных результатов.

При написании курсовой работы были проанализированы труды экономистов по вопросу исследования, таких как А.В. Власов, А.Е. Дворецкая, Г.И. Кравцова, Г.Г. Фетисов и др., рассмотрены статьи по теме исследования в периодической печати, изучена соответствующая нормативно-правовая база, а также использованы материалы сети Internet.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Понятие и варианты структуры банковской системы

Банковская система - это совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Множество ведущих стран мира успешно развиваются, не имея, к примеру, собственного автомобильного или электронного производства, не имея собственных источников энергии. Но нет в мире ни одной более или менее влиятельной страны без мощной национальной банковской системы. Некоторые страны даже с микроскопическими геополитическими параметрами занимают достойное место в международном сообществе исключительно благодаря развитию своей банковской системы.

Национальная банковская система – это атрибут государственности, необходимый элемент экономической независимости, политического суверенитета^[1].

Банковской системе присущи следующие свойства:

• динамичность, т.е. банковская система постоянно дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Так внутри банковской системы постоянно возникают новые связи: коммерческие банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, продают «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы;

• действует как единое целое - отдельные части системы связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.

Так, например, при ликвидации одного банка, вся система не становится недееспособной, т.к. появляется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Также в банковскую систему могут влиться и новые структуры, восполняющие специфику целого^[2];

• является системой закрытого типа, поскольку, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». Банки не имеют права давать информацию о движении денежных средств на счетах своих клиентов и остатках на них;

• является управляемой системой - Центральный банк, проводя денежно-кредитную политику, подотчетен только исполнительной власти, а коммерческие банки, являясь юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных институтов. При этом банковская система не изолирована от окружающей среды, а тесно взаимодействует с ней, представляя собой подсистему экономической системы;

• обладает характером саморегулирующейся системы - на нее влияют изменения экономической конъюнктуры и политической ситуации^[3].

Так в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, а в условиях экономической и политической стабильности - активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих процентных поступлений^[4].

Таким образом, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов и подчинена общим юридическим нормам общества.

Специфику банковской системы можно определить двумя основными моментами:

1. особенностью ее главных составных элементов (банков);
2. отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.

Так в зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых ими, различают следующие варианты структуры банковской системы:

- распределительная (централизованная) банковская система;

- рыночная банковская система.

Для распределительной банковской системы характерны следующие организационные принципы:

• государство является единственным собственником;

• государство обладает монопольным правом на формирование банков;

• политика единого банка;

• государство отвечает по обязательствам банков, а банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности;

• кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель которого назначается вышестоящими органами управления;

• банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Для рыночной банковской системы характерны:

• отсутствие монополии государства на банковскую деятельность - любой субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк;

• наличие банковской конкуренции;

• эмиссионные и кредитные функции разделены между банками: эмиссию денег осуществляет центральный банк, кредитование предприятий и населения - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и другие банки;

• коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по их обязательствам;

• коммерческие банки подчиняются своему совету, а не административному органу государства^[5].

Схематично основные различия между распределительной и рыночной банковскими системами приведены в Приложении 1.

Следует отметить, что может иметь место еще и банковская система переходного периода, которая содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной банковской систем.

В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой характерно одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.

В странах же с развитой экономикой действует рыночная банковская система. В данной системе Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, служит ее осью, центром, является банком для других банков и правительства; а коммерческие банки, находясь на втором уровне системы, являются ее основой и выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства и создания платежных средств. Данная система является двухуровневой^[6].

Следует отметить, что элементами современной банковской системы являются не только банки, но и некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка.

Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, которые обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов и являются учреждениями банковской инфраструктуры. Банковская инфраструктура включает службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, систему подготовки кадров для банков^[7].

Стоит подчеркнуть, что помимо рассмотренных основных вариантов построения национальной банковской системы в настоящее время в мировой практике сложились и другие модели банковских систем:

- американская модель банковской системы, включающая федеральную резервную систему, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации. Особенностью данной модели является высокая концентрация и требование наличия средних и мелких банков;

- европейская модель банковской системы, которая в 90-х годах приобрела новые черты с введением зоны евро. Так в 1998 г. создан Европейский Центральный банк с целью реализации единой денежно-кредитной политики Европейского валютного союза. В данной модели центральные банки отдельных государств выполняют функции Центрального банка внутри банковской системы каждой отдельно взятой страны, а коммерческие банки имеют универсальный характер, выполняя все виды банковских операций;

- японская модель банковской системы (присуща многим азиатским странам), которая включает Центральный банк (Банк Японии), коммерческие банки, обслуживающие физических лиц, малый и средний бизнес, и почтово-сберегательные кассы, обслуживающие население и предлагающие более выгодные условия по кредитам и вкладам;

- исламская модель банковской системы (230 банков в 35 странах, главным образом в Пакистане, Иране, Судане), главной особенностью которой является отказ от ссудного процента, основной вид привлечения средств - долевое финансирование. В данной модели доход зависит от финансовой успешности предприятий реального сектора экономики, а не от политики Центрального банка в отношении процентных ставок^[8].

Национальная банковская система призвана решать такие макроэкономические задачи, как:

1. обеспечение экономического роста,
2. регулирование уровня инфляции,
3. регулирование платежного баланса государства и др.