Файл: Банки как основные участники финансового рынка..pdf

• минимальный размер уставного фонда, который должен составлять 5 млн. евро и быть сформирован в полном объеме до государственной регистрации;

• минимальный размер собственных средств (капитала);

• норматив ликвидности банка;

• норматив достаточности банка;

• норматив не денежной части уставного фонда банка;

• норматив обязательных отчислений в фонд резервов и др.

Таким образом, капитал банковской системы Беларуси в большей степени контролируется государством.

Поскольку роль государственных банков можно назвать определяющей для экономики страны, государственное регулирование банковской системы является необходимым и при этом сложным и многоплановым, включающем в себя:

• регулирование макроэкономических процессов, которые связаны с денежно-кредитными отношениями. Данное регулирование осуществляется посредством принятия законов и других нормативных правовых актов, утверждения основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, установления единых государственных стандартов организации и функционирования денежно-кредитной системы и др.;

• непосредственное воздействие на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, без вмешательства в их оперативную деятельность. Это установление процедуры регистрации и лицензирования, осуществление контрольной и надзорной деятельности, применение инструментов и методов денежно-кредитного регулирования и т.п.;

• выдвижение кандидатуры для назначения на должность Председателя Национального Банка и освобождении его от должности;

• регулирование налоговых, бюджетных, гражданско-правовых, административных, таможенных, процессуальных и иных правоотношений, возникающих при создании, организации и функционировании банковской системы^[25].

Каждому направлению государственного регулирования банковской системы присущи свои особенности. При этом регулирование каждого направления осуществляются определенными отраслями права. Так государственное воздействие на банковскую систему в форме законотворчества реализуется в рамках конституционного права. Правосудие по поводу правоотношений в банковской сфере регулируется процессуальным законодательством на основе норм различных отраслей материального права. Налоговые правоотношения регулируются налоговым законодательством.

Банковский сектор Республики Беларусь по состоянию на 01.09.2017 года включает 27 банков (см. Приложение 2). Следует отметить, что количество действующих банков по сравнению с 01.01.2016 года уменьшилось на 4. Так на стадии банкротства или ликвидации находятся такие банки, как ЗАО "Дельта Банк", ЗАО "ИнтерПэйБанк", ЗАО "Евробанк" и ЗАО "Банк Инвестиционных Технологий" .

Помимо коммерческих банков в состав национальной банковской системы входит и 2 небанковские организации: «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ» и «ЕРИП».

ЗАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ» является дочерней компанией ОАО «БПС-Сбербанк» и входит в структуру банковского холдинга.

«ИНКАСС.ЭКСПЕРТ» оказывает следующие банковские операции:

- инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

- перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставку таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- осуществление расчетного и кассового обслуживания юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов и др.

ЕРИП (Единое расчетное информационное пространство) или иначе система «Расчет» — автоматизированная система, позволяющая мгновенно оплачивать товары и услуги через интернет.

Данная система функционирует с 2008 года. Инициировал ее появление Национальный банк Республики Беларусь.

В 2014 году введен единый механизм расчетов по платежам в ЕРИП, который стали применять все банки, работающие в республике.

В конце 2015 года ЕРИП стал доступен в сервисе «Яндекс.Касса». Белорусы получили возможность подключиться онлайн и оплачивать товары, приобретаемые в интернет-магазинах.

В республике ЕРИП включает свыше 54000 услуг (включая коммунальные, товары интернет-магазинов, билеты в кино, лотерейные билеты и многое другое). Более 11000 компаний, государственных учреждений и предприятий, частных фирм, индивидуальных предпринимателей предлагают клиентам оплачивать услуги через ЕРИП.

К оплате принимаются наличные и электронные деньги, пластиковые карточки 24 банков (принимают платежи через интернет-банкинг, мобильный банкинг, СМС-банк).

Современные востребованные возможности ЕРИП — платежи онлайн через EasyPay, WebMoney, iPay, belqi.

Основной отличительной чертой, выделяющей данную систему, является то, что платежи через нее проходят мгновенно.

В банковскую систему республики также включены представительства иностранных банков, а именно:

1. Сommerzbank АG (Германия).
2. Межгосударственный банк;
3. АО "Rietumu Banka" (Латвия);
4. AО "Trasta komercbanka" (Латвия);
5. Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (Российская Федерация);
6. Открытое акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (Российская Федерация).

Таким образом, национальная банковская система РБ является двухуровневой. В состав ее входит Национальный Банк РБ, 27 коммерческих банков, наиболее крупные из которых государственные банки: «Беларусбанк», «Банк развития» и «Белагропромбанк», - и 2 небанковские организации: «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ» и «ЕРИП».

2.2. Тенденции развития национальной банковской системы Республики Беларусь

В настоящее время основной тенденцией в развитии организационной структуры банков Республики Беларусь является универсализация банков. Банки расширяют перечень предлагаемых ими услуг и предоставляют новые схемы кредитования. Также развивается и сеть филиалов (отделений) банков. Так ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет 34 филиала, а ОАО «Белагропромбанк» - 7 филиалов.

В настоящее время в условиях глобализации остро стоит вопрос конкурентоспособности национальной банковской системы, предотвращения угрозы ее нестабильности. Как видится, ключевым моментом в данном аспекте является законодательное регулирование банковского сектора, и, в первую очередь, недопущение открытия филиалов иностранных банков на территории государства, работающих в соответствии с законодательством государства, где зарегистрирован головной офис банка, поскольку в данном случае иностранный филиал не попадает под действие национальных регуляторов и имеет возможность оказывать банковские услуги по стандартам зарубежного банковского рынка.

Как справедливо отмечает Н. Стариков: «Все иностранные банки на территории государства должны осуществлять деятельность согласно нормам национального банковского законодательства, то есть фактически являться национальными банками и работать в соответствии с национальными рыночными условиями – только в данном случае экономическая жизнь государства не будет под угрозой и нельзя будет десятком простых факсов из разных ЦБ разных стран парализовать всю экономику государства» .

В Республике Беларусь быстро развивается сектор IT-индустрии. По индексу развития информационно-коммуникационных технологий в странах мира за 2014 год Республика Беларусь опережает все страны постсоветского пространства.

В процессе становления и развития финансовой системы Республики Беларусь под руководством Национального банка Республики Беларусь созданы:

- система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах;

- платежная система БЕЛКАРТ – национальная платежная система Республики Беларусь на основе использования банковских платежных карточек;

- единое расчетное и информационное пространство на базе автоматизированной информационной системы «Расчет».

При этом существует ряд причин, препятствующих дальнейшему развитию цифровых банковских технологий в Республике Беларусь, а именно:

- отсутствие возможности осуществления идентификации физических и юридических лиц на межбанковском уровне;

- ограниченное количество операций, доступных для осуществления юридическими и физическими лицами через существующие каналы систем дистанционного банковского обслуживания (далее – СДБО);

- ограниченное количество операций, доступных для осуществления через системы электронного взаимодействия;

- сравнительно низкий уровень использования клиентами цифровых каналов при взаимодействии с финансовыми организациями;

- несовершенная нормативная правовая база, регламентирующая использование инновационных цифровых банковских технологий и продуктов.

В данной связи Правлением НБ РБ была разработана стратегия, определяющая основные направления развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы.

В соответствии с данной стратегией планируется создание межбанковской системы идентификации, которая обеспечит взаимный обмен информацией об идентификации. Предполагается, что система «Расчет» станет базой для белорусской межбанковской системы идентификации. Она позволит клиентам после прохождения личной идентификации обслуживаться посредством дистанционных (цифровых) каналов в любом банке страны в любое время. В первую очередь это существенно расширит возможности граждан, живущих в отдаленных небольших поселках, где нет отделений банков. К тому же получение банками информации в режиме реального времени значительно ускорит документооборот и снизит затраты, в том числе временные, на получение продуктов или услуг, предоставляемых банками.

Активное развитие цифровых технологий в финансовой сфере Республики Беларусь ставит перед банками задачу предоставления надежных и эффективных продуктов и услуг, обеспечивающих высокий уровень безопасности. Для создания систем защиты необходимо разработать стандарты, регулирующие вопросы функционирования СДБО и терминального оборудования, применения биометрических данных при выполнении операций, совершаемых клиентами банков, дополнительной идентификации держателей карточек при совершении операций в глобальной компьютерной сети Интернет.

Стандартизация банковских API является одной из мировых тенденций в области предоставления сервисов по идентификации. Внедрение данного стандарта позволит банкам унифицировать продукты и услуги, предоставляемые банками, а также привлечь к их обслуживанию сторонние организации.

Планируется также проводить диверсификацию платежной системы посредством развития платежных агрегаторов, которые помогают осуществлять платежи через глобальную компьютерную сеть Интернет. Однако действующие законодательные требования к размеру уставного фонда и лицензированию в Республике Беларусь не позволяют организациям, обладающим небольшими оборотами и узкой специализацией, осуществлять деятельность в области платежного агрегирования. Появление в нашей стране платежных агрегаторов возможно посредством использования дифференцированного подхода к их лицензированию и минимальному размеру уставного фонда, а также введения ограничений по приему денежных средств на свои счета с последующим обязательством перечислять их в счет третьих лиц.

Такой подход позволит мелким производителям услуг и интернет-магазинам снизить расширить возможности по приему безналичных платежей, а их клиентам использовать все разнообразие способов оплаты товаров (работ, услуг)^[26].

В Республике Беларусь банки осуществляют эмиссию бесконтактных карточек, однако их доля в общем объеме эмиссии является незначительной. Поэтому необходимо развивать бесконтактные технологии, т.е. увеличить объем эмиссии бесконтактных карточек, а также увеличить количество платежных терминалов с функцией приема бесконтактных карточек в организациях торговли (сервиса).

В соответствии с Программой развития цифрового банкинга планируется увеличение доли безналичных расчетов с использованием карточек и их реквизитов при осуществлении населением розничных платежей, а также применение современных технологий и способов оплаты.

Стоит отметить, что данное направление развития банковской системы неоднозначно воспринимается населением республики, в особенности людьми пожилого возраста, которые далеки от современных IT-технологий, и предпочитают по прежнему рассчитываться наличными деньгами.

Следует отметить, что развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек требует качественного преобразования эмиссионного рынка Республики Беларусь, предусматривающего увеличение количества кобрендинговых карточек, совмещающих банковскую и дисконтную карточки. Их привлекательность для клиентов банка заключается в получении дополнительных бонусов и скидок, для банков – в увеличении клиентской базы и объема безналичных платежей.