Файл: Способы обеспечения возвратности кредита.pdf

Основные достижения в розничном бизнесе: объем выдач розничных кредитов Группы в 1 полугодии 2018 года увеличился на 20% по сравнению с 1 полугодием 2017 года. Во многом это стало возможно благодаря росту объема выдач ипотечных кредитов на 45% и потребительских кредитов на 25% за аналогичный период.

Группа продолжает удерживать позиции в ТОП-5 крупнейших банков на рынке розничного кредитования с долей рынка 3,1%. При этом наблюдался существенный рост доли Группы в сегменте выдач кредитов в точках продаж (POS-кредитов): с 7,2% в первом полугодии 2017 года до 8,1% в первом полугодии 2018 года. Группа стабильно входит в ТОП-3 банков на рынке кредитования автомобилей с устойчивой долей рынка по объему портфеля 12,4% в 1 полугодии 2018 года.

Основные достижения в корпоративном бизнесе: в 1 полугодии 2018 года сохраняет лидирующие позиции по работе с сегментом крупнейших компаний.

На рынке синдицированного кредитования Росбанк выступил в качестве одного из уполномоченных ведущих организаторов / букраннеров синдицированного кредита. В 1-м полугодии были организованы сделки для:

• Eurochem Group на общую сумму 820 млн долларов США сроком на 3 года;
• Холдинга "Металлоинвест" на общую сумму 240 млн долларов США сроком на 5 лет;
• ПАО Московский кредитный банк («МКБ») на общую сумму 400 млн долларов США сроком на 1 год;

Также организованы сделки по предэкспортному финансированию ПАО "Уралкалий" на общую сумму 825 млн долларов США сроком на 5 лет.

По итогам 6 месяцев 2018 года портфель торгового финансирования Росбанка составил 133,6 млрд рублей, что на 11% превышает показатель на конец 2017 года. Банк продолжает успешно развивать бизнес в области торгового финансирования с компаниями из разных клиентских сегментов, а также международными компаниями, укрепляя свои позиции на рынке.

Рисунок 1. Динамика кредитного портфеля ПАО «РОСБАНК»^[7]

Кредитный портфель: рост кредитной активности в розничном бизнесе продолжился в 1 полугодии 2018 года. Это позволило Группе увеличить розничный кредитный портфель на 5% с начала 2018 года и на 11% – за последние 12 месяцев (все без учета валютной переоценки).

Корпоративный кредитный портфель, номинированный в рублях, также демонстрирует рост: на 6% с начала 2018 года и на 8% за последние 12 месяцев (все без учета валютной переоценки).

Общее снижение корпоративного кредитного портфеля (на 3% за 1 полугодие 2018 года) вызвано запланированным сокращением кредитного портфеля, номинированного в зарубежной валюте.

Способы обеспечения кредита, используемые банком «РОСБАНК»

Основная цель осуществления банковских операций – удовлетворение потребности клиентов в высококачественных банковских продуктах и получение прибыли. Пожалуй, наиболее значимым элементом реформирования банковского дела в России, который обозначен в стратегии развития, является усовершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и контроля внутри организации, прежде всего построение эффективной системы управления всевозможными видами банковских рисков. ПАО РОСБАНК по праву считается одним из лидеров на кредитном рынке и рынке привлечения средств корпоративных клиентов. В качестве основных источников привлечения средств ПАО РОСБАНК определяет:

− сбережения населения

– главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс;

− средства юридических лиц

– наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка;

− средства, привлекаемые на международных финансовых рынках,

– долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

Рисунок 2.Структура привлеченных средств ПАО «РОСБАНК»

По состоянию на конец 2016 года, ПАО РОСБАНК находился на 9 месте по объему привлеченных средств юридических лиц. В 2017 году ПАО РОСБАНК достиг серьезных результатов по направлению розничного кредитования.

В ПАО РОСБАНК приняты следующие формы обеспеченности кредита, рассмотренные в таблице 2.

Таблица 2

Формы обеспеченности кредита

В ПАО РОСБАНК именно залог представляет собой максимально задействованный способ обеспечения кредита.

В роли объекта залога может выступать абсолютно любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отдано залогодателем, к ним также относятся ценные бумаги и имущественные права. На рисунке 2.4 представлена классификация объектов залоговых отношений.

^[9]

Рисунок 3.Классификация объектов залоговых отношений

Необходимо обязательно провести оценку качества залога. Потому как именно она является основой для вынесения решения о выдаче суммы кредита, которую запрашивает клиент. По двум критериям определяют качество залога в российской практике:

а) контроль состояния залога;

б) степень ликвидности залога.

В результате все залоговое имущество может быть классифицировано в рейтинге надежности на 4 группы (см. таблицу 3)

Таблица 3

Рейтинг надежности различных групп залогов

Для того, чтобы определить насколько распространено использования залога, нужно проанализировать какое место он занимает среди других форм обеспечения, которые применяются в ПАО РОСБАНК (см. таблицу 4).

Таблица 4

Динамика форм обеспечения возвратности кредитов

Исходя из данных таблицы , стоит сделать несколько выводов.

Во-первых, ПАО РОСБАНК в качестве обеспечения возвратности кредитов использует исключительно залог и поручительство. Именно залог занимает наибольший удельный вес в структуре обеспечения последние три года. Общая сумма обеспечения принятого в 2017 году в залог увеличилась, в сравнении с 2016 годом, на 122,9 млн. рублей, а, в сравнении с 2015 годом, более чем на 118 млн. рублей. Но из-за увеличения доли поручительства, общий удельный вес залоговой формы уменьшился. Поручительствами обеспечено до 16,7% от суммы принятого банком обеспечения. Дело в том, что с начала 2017 года ПАО РОСБАНК ориентирован на потребительские кредиты, ввиду простого оформления их, следствием и стало увеличение доли поручительства. В 2016 году наблюдается спад в суммах принятого обеспечения.

Таблица 5

Динамика форм обеспечения возвратности кредитов по субъектам кредитования

Проанализировав динамику форм обеспечения возвратности кредитов в разрезе юридических и физических лиц, мы увидели, что залог является самой используемой формой обеспечения кредитных в течение последних трех лет. В связи с тем, что банком в обеспечение юридических лиц принимаются исключительно залоги, доля его составляет 100%.

На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы.

Банк обладает весьма устойчивым финансовым положением, объясняется это высоким уровнем собственного капитала Банка.

ПАО РОСБАНК прибылен, более того наблюдается постоянное увеличение его финансовых результатов. Анализ значения нормативов ликвидности показал, что Банк соблюдает все нормативы ликвидности, установленные ЦБ РФ.

ПАО РОСБАНК основной упор делает на кредитование физических лиц, для которых формой обеспечения является поручительство. Проанализировав динамику форм обеспечения возвратности кредитов ПАО РОСБАНК в разрезе физических лиц, удалось сделать вывод, что в течение последних трех лет залог является наиболее используемой формой обеспечения. Также удалось выяснить, что страхование заложенного имущества является одной из форм снижения кредитных рисков. Данная форма позволяет банку возместить потери, которые напрямую связаны с возможной утратой залога, потерей его.

• 1. Проблемы обеспечения возвратности кредитов банке

Если рассуждать о причинах невозврата кредитов, то они очень разнообразны и имеют различные причины возникновения. Одна из самых очевидных – это, безусловно, снижение доходов населения, которое произошло достаточно резко из-за нестабильной экономической ситуации в стране. Она повлекла за собой финансовые проблемы в организациях, которые в свою очередь были вынуждены либо закрываться совсем, либо же существенно сокращать штат сотрудников и урезать их доход. Соответственно, доход заемщика резко сокращался, и у него пропадала возможность оплачивать кредит. В рамках своей деятельности кредитные организации никак не могут повлиять на данную причину.

Второй очевидной причиной является финансовая безграмотность заемщиков. Заемщики в надежде заполучить займ зачастую некорректно оценивают свои финансовые возможности. Таким образом, они берут займ, а средств на его погашение у них недостаточно. Самая большая ошибка таких клиентов в том, что они уверены, что их долг будет прощен банком. Заемщикам стоит отдавать себе отчет, что они обязаны вернуть долг, потому как невозврат – преступление, которое влечет за собой наказание. Но банки в большинстве своем все же идут на уступки своим клиентам, все это делается исключительно с целью увеличить возврат денег и сохранить лояльное отношение к клиентам.

Также частой причиной невозврата кредита является увеличение роста рынка потребительского кредитования, который в свою очередь, несомненно, может привлечь достаточное количество мошенников. По оценкам банков, мошенники составляют 20-25% от общей доли в кредитном объеме. Для того, чтобы получить кредит, такие заемщики специально искажают свои данные. Одна из частых стратегий мошенников заключается в том, чтобы взять небольшой кредит, выплатить его, а затем взять кредит на гораздо большую сумму и пропасть. К сожалению, эта схема отлично работает. Одной из очень серьезных угроз является мошенничество, которое совершается группой лиц. Любое мошенничество преследуется законом, но совершенное группой лиц по предварительному сговору карается гораздо жестче.

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. ПАО РОСБАНК осуществляет оценку кредитоспособности заемщиков путем андеррайтинга (скоринг, экспертная оценка). На основе предоставленных данных, проводиться оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории и оценка обеспечения.