Файл: Организация кассовой работы в банках.pdf

За 2018 год произошло увеличение количества счетов, открытых корпоративным клиентам, на 1128 штук, что составило 11% по сравнению с прошлым годом. В 2019 году прирост составил в абсолютном выражении 824 или 7%. Причем, как можно заметить ежегодно увеличиваются счета, открываемые в рублях для осуществления предпринимательской деятельности, в процентном выражении на 10% и 8% в 2018 и 2019 гг. соответственно. Данная тенденция связана с увеличением количества предприятий и организаций, которые вновь регистрируются и открывают расчетные счета, расширением клиентской базы банка. Кстати, стоит отметить, что количество счетов в иностранных валютах, отличных от долларов США и евро, имеет тенденцию к снижению, что связано с нестабильностью внешнеэкономической обстановки в мире.

Следует отметить, что ПАО «Росбанк» оперативно осуществляет переводы в российских рублях и иностранной валюте, обеспечивая клиентам и партнерам современный уровень расчетного сервиса.

Банк производит следующие операции с наличными средствами:

• выдача наличных средств с рублевых и валютных счетов;
• прием наличных средств на рублевые и валютные счета;
• инкассация и доставка наличных средств;
• доставка металлической (разменной) монеты;
• сопровождение ценностей.

ПАО «Росбанк» предлагает организациям услугу по безналичному перечислению заработной платы и других приравненных к ней выплат на счета сотрудников организации. Данная услуга называется зарплатный проект.

Зарплатный проект - это услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лица, в рамках которой осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства.

Для организаций преимуществами зарплатного проекта являются: сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность выплат, возможность получения наличных в удобное время.

3. Основные направления совершенствования кассовой работы в ПАО «Росбанк»

ПАО «Росбанк» для юридических лиц может оказывать следующие новые виды услуг:

1) инвестирование совместное. Услуга заключается в том, что банк частично финансирует какой-либо проект совместно с клиентом в некоторой пропорции. Данная схема является более удобной для клиента, поскольку обеспечивает упрощение получения необходимых ресурсов в сравнении с получением кредита. Банковское учреждение выделяет ресурсы, исходя не столько из «кредитной истории» заемщика, сколько из эффективности и надежности проекта. И поскольку клиент вкладывает и собственные ресурсы, причем их доля может являться очень существенной (от 10 до 50%), уровень риска, а также сама система его оценки будут иметь отличия от риска в случае с простым кредитованием.

2) эквайринг - это одна из самых динамично развивающихся в последние годы услуг банковского бизнеса в РФ. Все больше клиентов отдают предпочтение тому, чтобы расплачиваться при помощи платежных карт, заблаговременно выбирая места, которые обеспечивают данную форму оплаты.

На данный момент все больше людей в мире интенсивно пользуются для расчетов за услуги и товары удобным и безопасным средством - банковскими картами. Это, в свою очередь, благоприятствует постоянному введению терминалов в организациях торговли и сферы услуг, что обеспечивает повышение статуса предприятия и дает возможность увеличения объёма продаж, за счёт новых платёжеспособных клиентов.

ПАО «Росбанк» и компания подписывают договор по проведению расчетов с предприятиями торговли (услуг, работ) по операциям, которые совершены с применением банковских карт. ПАО «Росбанк» осуществляет установку необходимого оборудования. Банковские сотрудники обучают персонал организации на месте без отрыва от работы. Осуществляются платежи с применением пластиковых карт. Банковское учреждение осуществляет на счет компании зачисление суммы возмещения по операциям оплаты услуг и товаров, за вычетом банковской комиссии.

Оплата по карте осуществляется в следующем порядке: покупатель предъявляет карту к оплате покупки; кассир проверяет карту; по терминалу (POS-терминал) происходит запрос разрешения на проведение операции у банка-эмитента; при отказе на осуществление операции терминал показывает соответствующее сообщение при указании причины (отказано в авторизации, что требует от клиента обратиться в банк-эмитент; нехватка средств на счете); в случае положительного ответа формируется чек; клиентом подписывается чек. Операция закончена.

В случае получения данных о проведенной операции и поступлении средств от банка-эмитента, банковское учреждение осуществляет перевод средств на расчётный счёт организации.

Плюсы этой услуги для предприятия, увеличение числа клиентов и оборотов организации благодаря:

1) Привлечению новых клиентов, имеющих пластиковые карты;

2) Увеличению средних размеров покупки:

3) Клиенты не ограничиваются доступной суммой наличных средств;

4) Владельцы карт более легко решаются на незапланированную покупку;

5) Покупкам в кредит по кредитным карточкам.

6) Меньшее количество наличности в кассе;

7) Более простой и удобной работы с картами;

8) Меньшее число человек в очереди в кассу, кассиры не тратят время для выдачи сдачи;

9) Сокращению расходов на инкассацию;

10) Сокращению числа операций с наличными.

На данный момент конкуренция на рынке банковских услуг преимущественно осуществляется за счет ценовой политики, а также увеличения списка дополнительных услуг. Предоставление услуг ПАО «Росбанк» намного более высокого уровня качества, нежели у конкурентов - один из главных способов выделиться из подобных себе, а также получить преимущество, ведущее к увеличению прибыли и расширению клиентуры.

Как показало исследование, показатель средней ставки при снятии наличных денег на заработную плату работника составила 0,4%, на иные нужды клиента - 3,62% от суммы операции. Для валютных операций данный показатель примерно равен 1%. ПАО «Росбанк» предоставляет услуги системы «Клиент-банк». ПАО «Росбанк» устанавливает эту систему на компьютеры клиента бесплатно. Как правило, за пользование системой происходит взимание ежемесячной абонентской платы, либо она включается в платежи клиента за ведение счета. Клиент должен понимать, что он платит разумную цену за качественные услуги. Тогда разговоры про бесплатное обслуживание отпадают сами собой. В ходе работы над тарифными планами банк тщательно взвешивает доходные и расходные статьи. Приблизительно оценить рентабельность РКО можно очень просто и наглядно: банк взимает с клиента плату за обработку платежных документов на бумаге в размере 18 рублей, но при этом платит РКЦ ЦБ за обработку от 9 рублей и более. Разница - это операционный доход банка, из которого надо еще покрыть административно-хозяйственные расходы и заплатить налоги.

В связи с чем естественны попытки продолжения поиска решений, нацеленных на перевод наиболее возможного количества бумажной документации в электронный вид. Имеющиеся на рынке системы по оптическому распознаванию символов (OCR-системы, к примеру, Fine Reader Банк фирмы ABBYY) в определенной степени благоприятствуют разрешению данной задачи. Но, качество распознавания, которое обеспечивают OCR-системы, для финансовой документации (платежных поручений) относительно невысоко. Рост производительности труда банковского операциониста в случае их использования равен 30-60 % в сравнении с исключительно ручным вводом.

Понятно, что требуется технология, которая по собственной эффективности для банковского учреждения не уступала бы системам «Клиент-Банк», но являлась бы удобной и необременительной для клиентов. Это тем более выступает более актуальным на фоне усилий ЦБ РФ, связанных с внедрением ЭДО по платежным поручениям. Данное решение разработала, запатентовала и успешно внедряет Санкт-Петербургская фирма «РИТ» — это технология BiPrint.

Электронные платежи являются комплексом услуг для клиента, который основан на передаче корреспонденту — клиенту необходимым образом зашифрованной и подписанной документации по линиям телефонной связи. Система «Клиент- Банк» имеет достоинства и неудобства, и для клиента, и для банковского учреждения. Их список указан в таблице 7.

Таблица 7

Достоинства и неудобства использования системы «Клиент-Банк»

Зависимо от конкретных вариантов создания системы, названные достоинства и недостатки могут и дополняться, и расширяться.

Проведем рассмотрение возможных путей разрешения проблем организации операций с юридическими лицами в банке России.

Одна из таких технологий - BiPrint, сокращающая в десятки раз время ручного ввода бумажной платежной документации в банковскую ИС с обеспечением при этом почти 100% отсутствия ошибок. Она основывается на использовании 2-мерных штриховых кодов, а также специального считывающего оборудования (image reader).

Применяемые совместно «Клиент-Банк» и BiPrint позволяют банковскому учреждению в рамках РКО клиентов предложить для них пакет услуг, который даст кредитной организации возможность перевода большей части бумажного документооборота в электронный вид. 2-годичный опыт применения BiPrint в банках дает подтверждение тому, что суммарные объемы документооборота по данным системам достигает 80% от общих объемов документов. Помимо этого, ввиду юридических причин при помощи «Клиент- Банк» невозможна обработка платежных требований (инкассовых поручений), поскольку их необходимо собственноручно подписать уполномоченным лицам и скреплять печатью.

Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета- фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.

Преимущества введения системы BiPrint для клиента:

• сокращается время нахождения клиента в операционном отделе (процесс обработки документа занимает 1 сек.);
• выявляются возможные ошибки в реквизитах платежного поручения при клиенте;
• незаметный штрих-код в документе;
• услуга бесплатна.

Приблизительные возможности, которые для себя с пользой может осуществить клиент банка, если воспользуется услугами системы электронных платежей, указаны в таблице 8.

Таблица 8

Примерные возможности, при использовании системы электронных платежей