Файл: Страхование и его роль в развитие экономики (Экономическая сущность страхования, функции и виды страхования).pdf

И наконец, введение обязательных видов страхования в России редко сопровождается подробным предварительным изучением финансового положения страхователей и страховщиков, куда включается уровень доходов, стоимость объектов страхования, а также региональные и климатические факторы. В некоторых случаях это является причиной возникновения негативных социальных последствий в результате введения новых видов обязательной формы страхования.

В результате можно выделить общие проблемы страхования:

1) неопытность субъектов в сфере страхования ответственности;

2) недостаточная законодательная проработка, что затрудняет профессиональную деятельность страховых организаций;

3) отсутствие единого подхода к страхованию профессиональной ответственности со стороны страховых компаний;

4) отсутствие механизма превенции в управлении рисками обязательного страхования и другие [1].

Как известно, общее состояние системы складывается из условий, в которых существуют отдельные ее элементы, поэтому важно также рассмотреть проблемы, возникающие в конкретных видах обязательного страхования. Например, в значимом секторе страхования, как ОСАГО, противоречивым является определение ущерба потерпевших лиц, который чаще всего рассчитывается в пользу страховщиков, а не владельцев транспортных средств. Также актуальным является вопрос несправедливого роста цен на получение страхового полиса и коротких сроков страховых выплат, что влечет за собой частые нарушения временных рамок. И еще одной «нашумевшей» проблемой ОСАГО является увеличение числа отказов в получении полиса или же навязыванием дополнительных услуг, на что страховщики не имеют никакого права.

Делая вывод, следует выделить способы решения вышеперечисленных проблем:

1) повышение экономического интереса у возможных страхователей через стимулы налогового и иного характера, а также продолжение работы над «финансовой грамотностью» населения, чтобы вызвать доверие между гражданами и финансовыми институтами;

2) стимулирование продаж новых импортных автомобилей в специализированных салонах и последующее развитие льготных программ сотрудничества с производителями и финансовыми организациями;

3) разработка концепции снижения мошенничества в сфере автострахования через определение индикаторов, позволяющих выявить первые признаки незаконных действий страхового процесса;

4) создание универсального списка убыточных клиентов, имеющих большое количество заявок в течение страхового периода;

5) развитие сервиса обслуживания, куда относятся контакты с правоохранительными органами, работа по сбору необходимых документов и защита юридического характера [1].

В системе ОМС особой проблемой считается управление, обеспечение и экспертиза качества медицинского обслуживания, имеющего большое разнообразие моделей страхования на всех территориях страны. При этом здравоохранения является неоправданно дорогостоящим, что ставит под сомнение достоверность информации о поступлении и расходовании получаемых фондами средств. Для решения проблемных аспектов перед государством ставятся следующие цели 1) увеличение привлекательности работы путем увеличения заработной платы медицинским работникам, развитие программ послевузовского образования, а также создание соответствующей инфраструктуры для развития практических навыков субъектов данной сферы;

2) построение такой модели страхования, которая бы мотивировала участников к эффективному расходованию средств и рациональному использованию медицинских услуг, также нуждающихся в более высоком уровне качества.

Настоящий период является кризисным для России, поэтому обеспечение социальной защиты граждан - это затруднительная задача, но, несмотря на это, был принят антикризисный план действий 2018-2022, по прогнозам которого уровень социальных гарантий удастся сохранить на том же уровне. Актуальным вопросом в финансовом плане выступает зависимость системы ОМС от Федерального бюджета РФ, что может быть связано с переходным периодом принятых в этом отношении реформ. Однако на данный момент рост доходов от независимых источников превышает поступления из государственного бюджета, что демонстрирует позитивный факт, но не исключает развитие проектов ОМС из перечня приоритетных направлений государственной политики [2].

Нерешенные проблемы существуют и в российской системе обязательного социального страхования: недостаток средств во внебюджетных фондах, частое несоблюдение страховых принципов, что является причиной неблагоприятной ситуации в сфере национальной экономики, а также высокой дифференциацией доходов населения. Кроме этого, происходит дублирование функций между системой пенсионного и медицинского страхования [3]. Для того чтобы минимизировать несовершенства данной сферы, стоит выбор между тремя путями развития:

1) создание служб федерального значения для контроля над отдельными видами социального страхования;

2) передача страховых функций в руки частных лиц;

3) поручение управленческих полномочий общественно-правовым организациям.

На сегодняшний день первый вариант является наилучшим, так как федеральные службы способны укрепить социальное страхование в России. А вот передача функций более низким уровням с неразвитыми механизмами самоуправления будет нецелесообразной в связи с недостаточной эластичностью модели данного вида страхования.

Таким образом, о системе обязательного социального страхования в России можно сказать, что она действует в большей степени по принципу социальной помощи, чем страхования, и многие страховые термины являются лишь отвлеченными категориями, а не регуляторами зашиты населения. Поэтому государству следует уделить особое внимание именно законодательным изменениям в сфере обязательного социального страхования в целом, а не отдельным статьям в бюджете Фондов.

В заключение следует сказать о Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года, которая была разработана и принята в 2013 году. Ее основными направлениями являются:

1) совершенствование систем как обязательного, так и добровольного страхования;

2) расширение деятельности для участников страхового дела и инфраструктуры рынка;

3) оптимизация механизма управления рисками за счет средств бюджета;

4) повышение уровня форм и методов регулирования страховой сферы для обеспечения финансовой устойчивости;

5) популяризация страхования и повышение страховой культуры, а также создание качественной защиты прав потребителей данных услуг;

6) активное участие в страховой деятельности мирового уровня, что усилит роль российского рынка среди других стран [4].

В современных условиях кризиса достижение вышеперечисленных целей возможно только при добросовестной и рациональной деятельности страховых организаций, реальной заинтересованности клиентов в защите своих личных и имущественных интересов, а так же при наличии организованной системы управления в виде эффективного законодательства.

2.3 Роль страхования в современном мире

В настоящее время деятельность каждого человека связана с риском, риск присутствует повсеместно как на улице, так и дома. Именно по этой причине любой человек стремится защитить себя от непредвиденных опасных случаев и ситуаций, которые могут грозить порчей или потерей имущества, и даже потерей собственной жизни. Эти обстоятельства и являлись предпосылками к возникновению такого понятия как страхование. Многим известно, что страхование имеет огромную историю, так же как и такие понятия как деньги, кредит и налоги. Тем не менее, что касается нынешнего понятия страхования, то на сегодняшний день страхование понимают, как способ компенсации ущерба при внезапных и непредвиденных обстоятельствах [1].

Страхование - это отношения, возникающие между двумя субъектами (страхователем и страховщиком), по защите интересов по поводу имущества как физических, так и юридических лиц, на случай наступления определенных событий, а именно страховых случаев, за счет страховых фондов, формирующихся с помощью страховых взносов страхователей. Непредвиденные события (аварии, пожары, стихийные бедствия, ограбления) и различные риски могут подстерегать любого человека. Непосредственно по этой причине роль страхования в современном аспекте является одной из актуальнейших тем сегодняшнего времени. В международной практике различают имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и страхование предпринимательских рисков [3].

Страхование кроме того классифицируется по форме проведения как акционерное, взаимное и государственное. В социальном страховании выделяют особую категорию страховых отношений - это медицинское страхование. Страхование также может быть, как добровольным, так и обязательным. На современном этапе развития общества можно выделить следующие роли, которые играет страхование:

1. Страхование играет важную роль в формировании инвестиционного капитала.

2. Страхование определенно формирует рынок труда, и эта роль также немаловажна.

3. Страхование, несомненно, вносит большой вклад в формирование платежеспособного спроса.

4. Страхование способствует совершенствованию и развитию НТП.

5. Страхование играет роль стабилизатора рынка, потому как риск переносится на профессионала.

6. Страхование способствует снижению социальной напряженности общества.

7. Страхование также играет важную роль в социальной отрасли.

8. Чем успешнее деятельность страховщиков, тем больше доходность бюджета страны [2].

Если подойти к определению роли страхования с точки зрения рыночной экономики, то можно утверждать, что страхование выступает, с одной стороны, как средство защиты имущественных отношений и бизнеса, а с другой стороны -страхование можно трактовать как вид деятельности, который приносит доход. В российской экономике роль страхования также велика как для общества, так и для экономики, как и в других странах, впрочем российский рынок страхования нельзя назвать развитым [1]. Это обусловлено, в первую очередь, недостаточно проработанной законодательной базой, а также высоким недоверием населения к страховым компаниям. Современный рынок предлагает множество вариантов страховки, отличающихся случаями, выплатами, величиной возмещения и т.д. Также можно выделить следующие виды страхования [2].

Автострахование - это наиболее распространенная и привычная разновидность данной услуги. Каждый гражданин имеющий в собственности транспортное средство должен оформить соответствующие документы (ОСАГО и КАСКО) -это прописано в законодательных постановлениях. Такой вариант страхования гарантирует решение проблем в случаях повреждения машины или попадания в аварию. Диагностика, ремонт и возмещение расходов, связанных с происшествием, берет на себя компания [3].

Страхование недвижимости. Все больше граждан стремиться обезопасить себя от убытков с помощью данной разновидности услуги. Все развитые европейские страны уже давно прибегают к страхованию недвижимости, а в нашей стране люди только начинают интересоваться данным видом страхования. Причиной интереса стало желание защитить свои ценности и иметь гарантии в случае какого-либо непредвиденного происшествия. Страхование недвижимости возмещает убытки при наступлении разных ситуаций, а именно:

-Стихийное бедствие - буря, град и т.п.;

-Пожар;

-Прорыв труб в квартире;

-Кража.

Все эти бедствия, как правило, невозможно предвидеть или запланировать. Именно поэтому лучше всего заранее оформить документы на страхование недвижимости. Перед тем как ставить подпись в договоре, лучше внимательно изучить при каких именно случаях будет производиться выплата и в каких размерах [1].

Страхование жизни. Достигая зрелого возраста, каждый гражданин задумывается о старости и том, что останется членам его семьи после его смерти. Мало кто хочет утруждать своих близких срочной необходимостью поиска денег в случае болезни или смерти. Именно поэтому многие решаются на страхование жизни. Эта разновидность способствует созданию страхового капитала для наследников в случае смерти клиента.

Преимуществом данной услуги является то, что все выплаченные денежные средства по договору возвращаются в семью. Если клиент доживает до истечения срока договора, вся сумма возвращается ему. Страхование жизни считается одним из лучших способов обеспечить себе спокойный уход и защитить членов семьи от лишних беспокойств в подобной ситуации [3].

Таким образом, страхование - это особый вид финансовой деятельности, направленный на сохранение и защиту имущественных отношений и личных интересов человека. Страхование оказывает огромное влияние, как на экономику страны, так и на общество. Страхование с каждым годом все интенсивнее развивается как в России, так и за рубежом, что еще раз подтверждает его высокую значимость.