Файл: «Анализ и пути совершенствования производственной деятельности коммерческого банка».pdf

Анализ временной динамики кредитных вложений показывает, что в 2017 году по сравнению с 2016 годом произошло снижение кредитного портфеля на 4634613 тыс. руб.

Данные изменения произошли в основном за счет снижения следующих сроков кредитования – овердрафта на 2920672 тыс. руб., на срок от 91 до 180 дней на 3040811 тыс. руб., на срок от 181 дня до 1 года на 38228425 тыс. руб., на срок от 1 года до 3-х лет на 7716417 тыс. руб., на срок свыше 3-х лет на 1443684 тыс. руб.

Повышение кредитных вложений в 2017г. произошло только за счет кредитов выданных на срок до 30 дней на 41768081 тыс. руб. и кредитов выданных на срок от 31 до 90 дней на 6956152 тыс. руб.

В 2018 году наблюдается увеличение кредитного портфеля Сбербанка на 8372561 тыс. руб. или на 3,06%. Увеличение произошло за счет следующих сроков кредитования – овердрафта на 3740744 тыс. руб., на срок от 31 до 90 дней на 2853867 тыс. руб., на срок от 91 до 180 дней – 24206695 тыс. руб., на срок от 181 дня до 1 года на 16556916 тыс. руб., на срок свыше 3-х лет на 20031111 тыс. руб.

Значительное снижение произошло за счет выданных кредитов на срок до 30 дней – 42911157 тыс. руб. и на срок от 1 года до 3-х лет на 18740880 тыс. руб.

Далее проанализируем структуру кредитных вложений Сбербанка по категориям заемщиков и срокам кредитования (таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Структура кредитных вложений Сбербанка по срокам кредитования за 2016 – 2018 года, %

По данным таблицы 2.4, можно сделать заключение о «кредитных предпочтениях» Сбербанка, характере изменения структуры кредитного портфеля.

За 2018 год наблюдается повышение структуры кредитов практически по всем срокам по сравнению с 2017 годом.

Увеличилась доля кредитования в режиме «Овердрафт» на 1,14%. Наблюдается увеличение доли краткосрочных кредитов (сроком от 31 до 90 дней, сроком от 181 дня до 1 года, сроком от 181 дня до 1 года) на 1,97%, 8,45%, 5,55% соответственно, что является положительной тенденцией работы Сбербанка.

Увеличилась доля долгосрочного кредитования (сроком свыше 3-х лет) на 6,35%. Однако доля кредитов в форме до востребования уменьшилась на 0,22% и доля кредитов сроком до 30 дней на 15,76%.

Структура кредитных вложений Сбербанка за 2018 год по срокам кредитования представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Структура кредитных вложений Сбербанка по срокам за 2018 год, %

2.4 Депозитные услуги Сбербанка

К основным операциям в  Сбербанке относятся депозитные операции. Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. 

Рассмотрим депозитный Сбербанка.

Таблица 2.5 - Анализ депозитного портфеля Сбербанка по категориям вкладчиков

По данным таблицы 2.5 видно, что основной категорией вкладчиков банка являются юридические лица. Их доля стабильно превышает 70% за 2017 год, пассивных операций. Отмечается устойчивый рост вкладов бюджетов всех уровней, внебюд­жетных фондов и других государственных/муни­ципальных финансовых институтов. Очевидно, что Сбербанк имеет стабильную клиентуру, формирующую его депозитный портфель, и устойчивые позиции на депозитном рынке.

Структуру обязательств Сбербанка по категориям вкладчиков за 2018 год представим на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 - Структура обязательств Сбербанка по категориям вкладчиков за 2018 год

Структура обязательств Сбербанка по срокам привлечения приведена в таблице 2.6.

Таблица 2.6 - Анализ депозитного портфеля Сбербанка по срокам привлечения

По данным таблице 2.6, можно сделать заключение о депозитных предпочтениях Сбербанка, характере изменения структуры обязательств.

За 2018 год наблюдается повышение депозитов практически по всем позициям по сравнению с 2017 годом. Наблюдается увеличение доли краткосрочных обязательств (сроком от 31 до 90 дней, сроком от 91 до 180 дней и сроков от 181 дня до 1 года) на 75,9%, 69,2% и 69% соответственно, что является положительной тенденцией работы Сбербанка.

Темп роста долгосрочных обязательств (на срок от 1 года до 3-х лет) увеличилась на 38,4%, а (на срок свыше 3-х лет) увеличился 64%.

Структуру обязательств Сбербанка за 2018 год по срокам представим на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 - Структура обязательств Сбербанка по срокам

Таким образом, можно сделать вывод о том что, за 2018 год видно, что обязательства Сбербанка по срокам имеет значительный рост почти по всем срокам обязательств. Банк активно привлекает средства населения во всех формах, и эти ресурсы по­степенно превращаются в основной источник активных операций. Деятельность банка отчетливо смещается в направлении рознич­ных операций. Изменение структуры привлеченных средств позво­ляет банку расширять долгосрочное кредитование и повышать ли­квидность.

2.5 Брокерские и депозитарные услуги Сбербанка

На протяжении многих лет Сбербанк предлагает клиентам широкий спектр и высокое качество инвестиционно – банковских продуктов и услуг. Наличие полноценной инвестиционно – банковской инфраструктуры, покрывающей широкий спектр инвестиционных продуктов и услуг, позволяет обеспечить полную реализацию значительного спектра видов сделок. Банк подтвердил прочные позиции на фондовом рынке. Традиционно сильные позиции достигнуты в сегменте торговли долговыми ценными бумагами.

Далее рассмотрим статистику оказания Сбербанком брокерских услуг за 2018год (рисунок 2.7).

Рисунок 2.7 - Статистика оказания Сбербанком брокерских услуг за 2018 год

Из рисунка 2.7 видно, что в целом план выполняется каждый месяц по нарастающей и перевыполняется. Задача Сбербанка в перспективе двух лет — удвоить число интернет-клиентов по брокерскому обслуживанию. Количество сделок по брокерскому обслуживанию, проведенных Сбербанком в 2017 – 2018гг., можно увидеть на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8 - Количество брокерских сделок проведенных Сбербанком в 2017 – 2018 гг.

Как видно по данным рисунка 2.8, количество сделок проведенных по брокерскому обслуживанию к концу 2018 года значительно увеличилось, что говорит о доверии клиентов к Сбербанку.

Из графика так же видно, что в 2018 году клиенты банка стали проводить значительно большее количество сделок, вероятно, это связано с внедрением и широким распространением новой программы интернет - торговли – торговой системы QUIK. И это положительный момент, потому что активность интернет-клиента в разы превышает активность других клиентов на брокерском обслуживании.

В настоящее время со Сбербанком сотрудничают около 1 тыс. инвесторов. В частности, в 2018 году количество клиентов, заключивших договоры на депозитарно - брокерское обслуживание, в 2,5 раза превышает количественные показатели аналогичного периода 2017 года (рисунок 2.9).

Рисунок 2.9 - Количество клиентов, пользующихся брокерскими и депозитарными услугами Сбербанка 2015 – 2018 гг.

Депозитарий Сбербанка является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов.

Клиенты доверяют банку свои деньги, тем самым повышая рейтинг банка и его финансовую устойчивость. Кроме услуг по хранению и учету ценных бумаг, в депозитарии Сбербанка также востребована услуга по проведению операций на «ММВБ – РТС». Банк проводит операции на рынке ценных бумаг в интересах клиентов. На рисунке 2.10, показана структура проведенных операций по покупке для клиентов ценных бумаг в 2018 г.

Рисунок 2.10 - Структура проведенных операций по покупке ценных бумаг в 2018 г., %

Как видно из рисунка 2.10, из всех проведенных операций банка, больше половины приходится на предоставление услуг по покупке государственных ценных бумаг, и 25% - на покупку корпоративных бумаг российских эмитентов. Меньше всего пользуется спросом – предоставление услуг по ответственному хранению ценных бумаг клиентов.

На рисунке 2.11, показана структура проведенных Сбербанком операций по продаже от имени клиента ценных бумаг.

Рисунок 2.11 - Структура операций Сбербанка по продаже ценных бумаг в 2018 г., %

Как видно из рисунка 2.11, больше всего проведено операций по продаже государственных ценных бумаг 44%, а также корпоративных ценных бумаг- 39%. Продажа долговых обязательств занимает менее 20% от всех видов продаж.

Так же Сбербанка проводит учетные операции – это операции по покупке банком векселей юридических лиц. В зависимости от вида векселя определяется принцип установления его цены. Дисконтные векселя покупаются по цене ниже номинала. Разница между номиналом и ценой покупки – это доход, получаемый банком от подобного вложения средств. Процентные векселя могут покупаться по цене выше номинала, и доход будет определяться как разница между суммой, подлежащей выплаты по векселю (номинал векселя плюс накопленный процентный доход) и ценой покупки. При этом цена покупки векселя зависит как от качества векселя, то есть финансовой устойчивости векселедателя и вероятности его погашения, так и от срока обращения векселя. Сбербанк учитывает как векселя предприятий, так и других банков.