Файл: Кредитная система: понятие, элементы и их содержание, механизм функционирования (ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ).pdf

Наиболее надежными, по мнению населения, банками являются крупнейшие

по активам банки РФ. [3] Объем активов 5 крупнейших кредитных организаций в банковском секторе России на октябрь 2020 составил 5786221715 тыс. руб. При этом доля крупнейшего российского игрока — Сбербанка, составляет 32,56%, а доля следующего за ним ВТБ более чем в 2 раза ниже — 15,59%, таблица 2.

Таблица 2.Рейтинг топ-5 банков по величине активов-нетто. [11;18]

В настоящее время банковский сектор России высоко концентрирован, при этом сохраняющаяся тенденция сокращения числа кредитных организаций, что приводит к дальнейшему росту концентрации активов. [16]

Текущая политика ЦБ РФ по выявлению неблагонадежных банков и отзыву лицензий, стала фактором формирования в России группы системно значимых банков, а также условием регулирования их деятельности с учетом критериев, которые Центральный Банк учитывает при оценке функционирования кредитной системы России в целом. Адаптация банков к новым условиям способствовала качественному улучшению кредитования. Результатом работы Центрального Банка стало повышение качества капитала кредитных организаций, в том числе улучшение промежуточных результатов кредитной деятельности. [13]

В сфере кредитования длительное время уязвимым сегментом потребителей оставался малый и средний бизнес. В последнее время наметилась тенденция по направлению финансовых потоков в данную сферу и поддержку их развития.

Динамика по кредитованию физических лиц также имеет положительную тенденцию. Возросло количество выданных кредитов физическим лицам. Однако в целом объём задолженности по кредитам физическим лицам увеличился, также наблюдается серьёзный рост доли просроченных кредитов. На заемные деньги живут более 45 миллионов россиян - свыше половины работающего населения, причем около 8 миллионов граждан не справляются с платежами. За последние четыре года просроченные долги населения перед банками выросли вдвое. Однако банки считают, что все в порядке и выдают взаймы еще больше. При этом более половины, полученных населением кредитов, идет на погашение старых.

Вместе с тем доверие граждан к банковской системе остаётся на низком уровне. Согласно данным Банка России прирост сбережений в 2018 году по отношению к 2017 году составил 75,4%, из них количество наличных денег на руках в 2018 году увеличилось на 224,9% и составило 802 299,6 млн. руб. В этой связи государство должно выступить в роли связующего звена, между кредитной системой и экономикой, политика которого должна быть направлена на формирование доверия к банковской системе, что в свою очередь позволит трансформировать сбережения населения в инвестиции. [14]

2.3 Основные направления реформирования кредитной системы в Российской Федерации

Среди основных проблем функционирования современной банковской системы Российской Федерации можно выделить: [17]

• Низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения высока и гражданам тяжело расплачиваться по взятым на себя обязательствам.
• Низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц.
• Финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям центрального банка.
• Нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица).
• Отсутствие долгосрочных инвестиций.
• Низкие темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса.
• Слабая социальная составляющая деятельности банков.
• Отсутствие доверия к банковской системе.

Необходимо развивать и модернизировать кредитную систему, что позволит оздоровить экономическую активность и укрепить банковский сектор. [14]

Развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе обуславливается следующими аспектами: [13]

• Снижения ключевой ставки.
• Сохранения притока депозитов физических лиц в банки.
• Удешевления фондирования в целом по кредитной системе.
• Ужесточения банками неценовых условий кредитования, повысятся качественные требования к заемщикам (физическим и юридическим лицам).
• Сокращения доли ненадежных заемщиков в секторе кредитования и усиления позиции крупнейших банков, например, за счет проводимой Центральным банком очистки кредитной системы от неэффективных банков.
• Сокращения уровня и объема высокорискового розничного кредитования с высоким ссудным процентом.

Развитие кредитной системы России сопряжено с модернизацией ее институциональной структуры, с целью усиления роли крупных банков, рост аккумуляции банками долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции на условиях предоставления кредита.

В плане развития инфраструктуры кредитной системы требуется расширение специальных программ кредитования для частных лиц, малых предприятий и микробизнеса. Объективно, кредитные организации не имеют существенных стимулов для формирования специальных кредитных предложений для данных клиентов. Текущая ситуация в России характеризуется активным развитием малого бизнеса, который испытывает определенные затруднения в доступе к кредитным ресурсам банков. Поэтому определенные перспективы развития кредитной системы связаны с расширением кредитования малых предприятий, в частности, с формированием особого подхода к ним.

Прогнозируется продолжение модернизации системы управления кредитными рисками в части перехода к формированию антициклических капиталовложений, позволяющих учитывать индикаторы роста кредитной системы и факторы эскалации рисков для банков. Благодаря снижению кредитных рисков совокупный кредитный портфель будет увеличиваться, а доля совокупной просроченной задолженности в кредитной системе России будет сокращаться.

Кроме того, Центральный Банк Российской Федерации в рамках реализации денежно-кредитной политики, а также задач по развитию кредитной системы и инфраструктуры кредитного рынка будет продолжать осуществлять деятельность по внесению предложений в нормативную базу, регулирующую кредитные операции, а также по внедрению мер, направленных на снижение ставок по кредитам в российских банках. Именно внедрение таких мер и регулярная корректировка нормативно-правового регулирования кредитных отношений помогут перспективному развитию кредитной системы.

В плане организационного обеспечения одним из важных элементов развития кредитной системы России является привлечение в кредитные организации квалифицированных кадров. Это одно из важнейших направлений развития организационной инфраструктуры кредитной системы, ведь квалифицированные кадры – необходимое условие работы каждого банка и кредитной системы в целом.

Вместе с этим, развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе сопряжено с упрочением положения банков, контролируемых государством. В то же время, ужесточение требований Центрального Банка к показателям качества активов кредитных организаций, вынуждает коммерческие банки повышать эффективность кредитной деятельности, напрямую способствуя качественному совершенствованию кредитной системы современной России.

Одним из возможных направлений развития кредитной системы России может являться повышение транспарентности кредитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций. Действия Банка России могут способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций и развитию института кредитных историй. В перспективе кредитная система должна трансформироваться в полностью прозрачную сферу банковской деятельности, в которой кредитные истории заемщиков имеют повышенный приоритет перед результатами оценки их кредитоспособности, что, однако, не преуменьшает значение такой оценки, а лишь упрощает ее процедурные аспекты. Повышение информационной прозрачности кредитной системы связано также с расширением применения внешних источников информации, помимо доступных банку внутренних организационно-технологических ресурсов.

В целях повышения качества оценки кредитоспособности юридических лиц, кредитные организации часто расширяют сферу этой оценки, однако, системный подход ограничивается вариациями показателей кредитоспособности. Поэтому одним из направлений развития кредитной системы является совершенствование и расширение метода оценки в рамках кредитования юридических лиц.

Ключевой тенденцией в сфере российского потребительского кредитования стало развитие индивидуальных подходов к кредитным предложениям для частных лиц. Однако, большинство российских банков, предлагая индивидуальные кредитные продукты, лишь незначительно изменяли условия, реальной ценности такие предложения для частных лиц не имели. В рамках этого, представляется актуальным и перспективным направление развития специализированных кредитных программ на основе диверсифицированного подхода и дифференциации кредитных продуктов на основе групповых признаков частных клиентов.

Плюс ко всему, в перспективе развитие кредитной системы сопряжено с основной целью денежно-кредитной политики Банка России: обеспечение ценовой стабильности, подразумевающее поддержание стабильно низких темпов роста потребительских цен, что является условием для экономического роста страны.

Данные тенденции развития способствуют снижению ставок по кредитам заемщикам. Следовательно, можно ожидать снижения среднего значения ссудного процента, что повысит доступность кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие кредитной сферы в целом.

Внедрение комплекса данных мероприятий будет характеризоваться качественным и количественным улучшением кредитной деятельности коммерческих банков. Кроме этого, реализация рассмотренных направлений развития позволит использовать их для совершенствования кредитной системы в современных российских условиях.

Рациональная организация функционирования кредитной системы обеспечит эффективное использование банковских финансовых ресурсов. [13]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Она является частью финансового рынка, которая представлена элементами непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение. [1;2]

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый во временное пользование на принципах возвратности, срочности и платности (под ссудный процент). [5;6]

Ссудный процент представляет собой доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств в течение определенного времени. [8]

Кредит как разновидность экономических отношений побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. [3]

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, возникновением временных дополнительных потребностей в денежных средствах, необходимостью обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции. На денежном рынке кредиты поддерживают движение оборотных средств. На рынке капитала и фондовом рынке – инвестиционные процессы и операции с ценными бумагами. Средства ссудного капитала особенно необходимы для осуществления капитальных вложений. Все это способствует дальнейшему развитию экономики. [3]

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему: первый уровень охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего эмиссию, его задача - обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. [10]

Второй уровень составляют многочисленные кредитные организации, осуществляющие финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресурсов по срокам и суммам и снижение рисков владельцев денежных средств. [8]