Файл: «Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике».pdf

Таким образом, в деятельности российских коммерческих банков на настоящем этапе имеются определенные барьеры. Очевидно, что для стимулирования экономического роста в стране за счет активной инвестиционной предпринимательской деятельности необходимо решить проблему недостатка финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении коммерческих банков.

2.3. Повышение роли коммерческих банков в обеспечении экономического роста России

Повысить роль коммерческих банков в обеспечении экономического роста России возможно, во-первых, за счет решения вышеуказанной проблемы нехватки финансовых ресурсов в банковской системе страны. Для этого необходимо предпринять ряд мер, среди которых можно выделить следующие:

1. Стимулирование сберегательной активности населения;
2. Государственная поддержка и партнерство с банками;
3. Решение политических проблем и повышение инвестиционного потенциала страны.

Рассмотрим каждую из мер более подробно.

В нормально функционирующей экономике сбережения домохозяйств не могут рассматриваться изолированно от общей финансовой системы государства и находиться вне сложившихся финансовых отношений. Сбережения населения должны находиться в тесном взаимодействии с разнообразными финансовыми институтами, перераспределяющими денежные средства между теми экономическими субъектами, которые имеют их в избытке, и теми, которые в них нуждаются. Коммерческие банки как раз являются такими посредниками, благодаря действиям которых происходит трансформация сбережений населения в инвестиции, направленные на развитие различных отраслей национальной экономики. Процесс трансформации сбережений населения в инвестиции способствует перераспределению платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу денежного оборота предприятий, что дополнительно стимулирует экономическое развитие^[10]. Кроме того, подобные сбережения временно связывают часть доходов населения, что замедляет движение наличного денежного оборота и, как следствие, препятствует росту цен и способствует сокращению инфляции.

Таким образом, в настоящее время большое значение имеет решение проблемы трансформации временно свободных средств населения в организованную форму сбережений для пополнения ресурсной базы коммерческих банков.

Для стимулирования сберегательных процессов в стране государством могут использоваться механизмы социально-экономической, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики и т.д. При этом следует помнить о том, что процессы сбережения напрямую связаны с процессами потребления. Кроме того, необходимо развивать институты долгосрочного целевого стимулирования сбережений (как, например, в Германии), совершенствовать механизм защиты интересов вкладчиков для повышения степени их доверия к банковской системе, расширять спектр банковских услуг и постоянно совершенствовать их, повышать финансовую грамотность населения для повышения осведомленности о существующих банковских услугах и т.д.

Например, в рамках налоговой политики в большинстве развитых стран осуществляется налоговое стимулирование сбережений. Важной его задачей является предоставление домохозяйствам возможности владения такими сбережениями, на которую налоговая система воздействует нейтрально. Налоги, которые начисляются на доходы с банковских депозитов, высокие налоги на наследство, высокие подоходные налоги абсолютно не стимулируют сбережений. Налог на наследство был отменен в России еще в 2005 году. Однако доходы, полученные в виде процентов по рублевым банковским вкладам, освобождаются от налога на доходы физических лиц (НДФЛ) лишь в том случае, если ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ не более чем на 5 процентных пунктов. Сейчас ставка рефинансирования равна 10%. Cледовательно, если ставка по депозиту будет превышать 15% годовых, с дохода нужно будет платить налог. На практике такие высокие ставки по депозитам сейчас не встречаются.

Регулирование ключевой ставки находится в ведении Банка России, и эти действия осуществляются уже в рамках денежно-кредитной политики государства. Рассмотрим далее действие ключевой ставки Банка России на сберегательные процессы на конкретном примере.

Конец 2014 года был нестабильным для банковской системы: рубль стремительно дешевел, а инфляция росла. На этом фоне был отмечен отток средств вкладчиков из банков. Однако Банк России, резко увеличив ключевую ставку до 17%, способствовал росту ставок по депозитамдо уровня 18-22% годовых. Кроме того, был повышен размер страхового возмещения по вкладам до 1,4 млн. руб., что увеличило доверие населения к банковской системе^[11]. Вкладчики снова понесли деньги в банки, объемы сбережений стали расти.

Таким образом, политика государства способна создать механизмы, позволяющие посредством коммерческих банков аккумулировать и эффективно использовать средства населения в экономике при организации инвестиционной деятельности, и, как следствие, увеличивать темпы экономического роста в стране.

Решение проблемы недостатка финансовых ресурсов в банковском секторе также возможно за счет государственной поддержки и партнерства с банками, в частности усовершенствования процессагосударственного субсидирования предприятий. Для этого можно заключать договоры о сотрудничестве с банками, предусматривающие новый порядок выплаты субсидий – напрямую банку при выдаче кредита или погашении платежей по кредиту. В целом для решения вопроса активизации инвестиционной деятельности и повышения темпов экономического развития необходимо развивать взаимодействие коммерческих банков с государством и субъектами предпринимательства. Необходимо разрабатыватьсоглашения о сотрудничестве, предусматривающие значительную унификацию подходов в направлении банковского кредитования и взаимной поддержки.

Вопрос о введенных санкциях носит в большей степени политический характер, поэтому решить его исключительно экономическими методами нельзя. Российские коммерческие банки смогут в полной мере получить доступ к внешнему инвестиционному рынку только после урегулирования политических конфликтов.

Во-вторых, повысить роль коммерческих банков в обеспечении экономического роста России возможно за счет повышения уровня их технологического развития, а также их ориентации на развитие инновационных отраслей народного хозяйства.

В настоящее время жесткая рыночная конкуренция в банковской сфере вынуждает банки модернизировать свои услуги, внедрять инновации. Финансовый рынок насыщен различными стандартными продуктами и услугами. В подобных условиях существенное преимущество получают лишь те коммерческие банки, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии в стандартные процессы обслуживания, модернизировать предоставляемые банковские услуги и продукты, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания своих клиентов, повышать безопасность проведения банковских операций, то есть заниматься осуществлением инновационного процесса.

Технологическое совершенствование банковских операций и услуг повышает эффективность деятельности коммерческих банков как самостоятельных хозяйствующих субъектов, а также оказывает непосредственное влияние на усовершенствование процессов взаимодействия (упрощение и ускорение) между субъектами экономики через их опосредованное участие. Стоит отметить, что в целом инновационная деятельность коммерческих банков в России немного отстает от развитых западных стран, поскольку на инновационный процесс в банковском секторе оказывает непосредственное влияние общая макроэкономическая ситуация в стране. В настоящее время инновационная деятельность российских коммерческих банков включает, прежде всего, совершенствование процессов розничного обслуживания клиентов с применением интернет-технологий и мобильного банкинга.

Поскольку в настоящее время экономика России осуществляет переход на инновационный путь развития, государство стремится поддерживать те предприятия, которые ведут активную научно-исследовательскую деятельность и занимаются внедрением инноваций, что прописано в различных программах экономического развития страны и регионов. Поэтому коммерческие банки в перспективе могут столкнуться с увеличением объемов активных операций (в частности кредитования) связанных с обслуживанием наукоемких отраслей отечественной экономики, участием в венчурных проектах и т.д.

Таким образом, решив проблему нехватки финансовых ресурсов, повысив уровень технологического развития коммерческих банков и переориентировав их деятельность на развитие инновационных отраслей народного хозяйства, мы сможем в будущем повысить их роль в достижении высоких показателей развития экономики России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное теоретическое и практическое исследование роли коммерческих банков в России позволяет сделать ряд выводов.

В настоящее время термин «коммерческий банк» имеет определение, отличное от первоначального. Изначально так называли банки, обслуживающие торговлю. На сегодняшний день коммерческий банк – это банк, выполняющий широкий спектр банковских операций различным категориям клиентов, а термин «коммерческий» означает «деловой», нацеленный на получение прибыли характер деятельности банка.

Коммерческим банкам как универсальным финансово-кредитным институтам отведена важнейшая роль в стимулировании экономического развития страны за счет перераспределения финансовых ресурсов от их владельцев к потребителям. При этом зачастую особенности участия коммерческих банков в этом процессе зависят от состояния и потребностей экономики. Во многих зарубежных странах в целях устранения последствий кризиса и модернизации производств, поддержания темпов кредитования реального производства, поддержки приоритетных отраслей развития экономики государством проводится активное вмешательство в деятельность коммерческих банков в форме их национализации, участия в капитале, субсидирования и т.д.

Анализ российского банковского сектора показал, что коммерческие банки занимают значительное место в российской экономике. Однако при этом нами были замечены существенные различия в обеспеченности регионов коммерческими банками, а, следовательно, и в доступности банковских услуг для населения и предприятий в различных регионах.

Кроме вышеназванной проблемы в деятельности российских коммерческих банков на настоящем этапе имеются определенные проблемы, суть которых заключается в недостатке источников их внутреннего и внешнего финансирования. Разумеется, дефицит финансовых ресурсов в банковской системе страны отрицательно сказывается на инвестиционных процессах в экономике и, как следствие, на темпах экономического роста.

Для решения указанных проблем нами был предложен комплекс мер, включающий в себя мероприятия по стимулированию сберегательной активности населения и активной государственной поддержке банков.

Для решения проблемы введенных санкций против России требуются решения в большей степени политического характера, поэтому этот вопрос в рамках нашего экономического исследования не рассматривался.

Решение перечисленных проблем, а также повышение уровня технологического развития коммерческих банков и их ориентация на развитие инновационных отраслей народного хозяйства в перспективе приведут к повышению роли коммерческих банков в обеспечении экономического роста России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1-ФЗ«О банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
3. Глазьев С.Ю. О неотложных мерах по укреплению экономической безопасности России и выводу российской экономики на траекторию опережающего развития. Доклад / С.Ю. Глазьев. М.: Институт экономических стратегий, Русский биографический институт, 2015. – 60 с.
4. Участие банков в венчурном инвестировании через аффилированные венчурные фирмы // Банковское дело, 2015. – № 10. – С. 71-77
5. Залетный А.А. Банки в современной России: институциональный анализ инвестиций. – М.: ТЕИС, 2013. – 192 с.
6. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. – 592 с.
7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник /коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 13-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 448 с.
8. Орлов Л.Ф. Сбережения в механизме трансформации доходов домохозяйств в инвестиции // Вестник РЭА, 2011. – №5. – С. 11-16
9. Панова Г.С. Банки в условиях международных санкций: стратегия и тактика // Вестник МГИМО, 2016. – №1 (46). – С. 154-168
10. Райзберг Б.А. Словарь современных экономических терминов / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский. – 4-е изд. – М.: Айрис-пресс, 2008. – 480 с.
11. Рахметова А.М. Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит, 2014. - №8. – С. 73-76
12. Экономический спад в России: взгляд под углом 360градусов. Что необходимо изменить сегодня, чтобы добиться успеха. –URL: http://www.pwc.ru/en/publications/assets/e-crisis-survey_rus.pdf
13. www.banki.ru– информационный банковский портал
14. www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации