Файл: «Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике».pdf

Источник: составлено автором по материалам статьи Рахметовой А.М. Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит, 2014. - №8. – С. 73-76

Исходя из проведенного теоретического анализа, можно сделать вывод о том, что коммерческим банкам как универсальным финансово-кредитным институтам, выполняющим широкий перечень банковских операций, отведена важнейшая роль в достижении высоких темпов экономического развития. При этом зачастую особенности процесса участия коммерческихбанковв стимулировании экономического роста варьируются в разных странах в зависимости от потребностей экономики, что проявляется в активном участии государства в их деятельности, а также акцентировании их внимания на определенных отраслях, регионах и группах экономических субъектов.

Глава II. Место и роль коммерческих банков в экономике России

2.1 Анализ банковского сектора экономики России

Проанализируем состояние и динамику банковского сектора России за последние годы. В таблице 2 приведены совокупные показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций в соотношении с основными макроэкономическими показателями российской экономики:

Таблица 2

Макроэкономическая характеристика банковского сектора России за период 1.01.2012 – 1.01.2016 гг.

Источник: Обзор банковского сектора Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1609.pdf

Официально публикуемые статистические данные позволяют сделать вывод о существенной роли банковского сектора России в экономике страны. Совокупные активы (пассивы) и капитал банковского сектора в абсолютном выражении и в процентах к ВВП из года в год растут. По состоянию на 1 января 2016 года совокупные банковские активы превысили размер ВВП страны на 2,7%, а коммерческие банки предоставили 43 985,2 млрд. рублей кредитных средств предприятиям и населению, что составляет почти 55% ВВП. Стоит отметить, что за последние 4 года сумма размещенных коммерческими банками средств выросла почти вдвое (на 47%).

Предприятия активно пользуются кредитными средствами в целях инвестирования, и по приведенным данным можно заметить ежегодный рост объемов банковских кредитов на инвестиционные цели и их доли в общем объеме инвестиций предприятий до 2015 года. С начала 2016 года отмечено снижение данных показателей.

Россия является самой большой по площади и протяженности страной мира, в которой условия для жизни и ведения предпринимательской деятельности существенно различаются в различных регионах. Различается также и обеспеченность территорий коммерческими банками. Далее рассмотрим и проанализируем динамику количества действующих кредитных организаций, а также их географическое распределение по территории страны (табл. 3, рис. 3, табл. 4):

Таблица 3

Динамика количества действующих банков в России

за период 1.01.2012 – 1.01.2016 гг.

Источник: составлено автором по данным Банка России

Таким образом, данные Банка России свидетельствуют об отрицательной динамике количества действующих кредитных организаций в России. Произведенные расчеты позволяют сделать вывод о том, что значения ежегодных темпов прироста, будучи отрицательными, снижаются на существенную величину (за 2016 год показатель снижения составил более 13%). За 4 последних года общее количество банков сократилось на 241 единицу, что в относительном выражении говорит о сокращении более чем на 26%.

Динамика количества действующих банков в России за последние годы наглядно визуализирована на рисунке 3:

Рис. 3. Динамика количества действующих банков в России

за период 1.01.2012 – 1.01.2016 гг.

Источник: составлено автором по данным Банка России

По данным графика видно, что в 2014-2015 гг.происходило резкое снижение количества действующих банков. Это связано, в большей степени, с неблагоприятной экономической ситуацией в стране, в результате чего упал спрос на определенные банковские услуги, а многие банки стали испытывать финансовые затруднения, в связи с чем участились случаи отзыва лицензий Банком России.

Рассмотрим далее географическое распределение коммерческих банков по территории России и выясним, какие регионы обеспечены банками в наибольшей степени и какие – в наименьшей (табл. 4):

Таблица 4

Региональная структура распределения кредитных организаций* по территории России(по состоянию на 01.01.2016 г.)

Примечание: Банк России публикует данные по количеству кредитных организаций России в региональном разрезе с учетом небанковских кредитных организаций. Однако, количество небанковских кредитных организаций и доля относительно малы, и в расчетах ими можно пренебречь

Источник: составлено автором по данным Банка России.

Итак, согласно статистическим данным Банка России наибольшее количество коммерческих банков находится в Центральном федеральном округе – 434 банка. По данному критерию Центральный федеральный округ несопоставим ни с одним регионом России. В ближайшем по показателям регионе – Приволжском – более чем в 5 раз меньше коммерческих банков. Наименее обеспечен коммерческими банками Крымский федеральный округ – всего 5коммерческих банков. Однако столь небольшое количество можно объяснить относительной молодостью региона, коммерческие банки еще не успели его освоить. Кроме того, российские банки не торопятся осваивать Крымский федеральный округ из-за многочисленных санкций со стороны стран Запада и Европы. Также коммерческих банков относительно мало в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах.

Таким образом, большая часть коммерческих банков, находится в центральных регионах России, а регионы Урала, Сибири, Дальнего Востока и Северного Кавказа банкам необходимо еще осваивать.

На диаграмме ниже наглядно показано распределение коммерческих банков по регионам России (рис. 4):

Рис. 4. Региональная структура коммерческих банков

(по состоянию на 1 января 2016 г.)

Источник: составлено автором по данным Банка России.

Таким образом, банковский сектор занимает значительное место в российской экономике в целом, однако в региональном разрезе заметны существенные различия в обеспеченности территорий коммерческими банками, а, следовательно, и в доступности банковских услуг для населения и предприятий.

2.2. Проблемы коммерческих банков России на современном этапе

Итак, текущая нестабильная экономическая ситуация в Россииспособствовала тому, что отечественные коммерческие банки столкнулись с рядом трудностей. Прежде всего, среди всех проблем можно выделитьследующие:

1. Недостаток внутренних финансовых ресурсов для проведения активных операций;
2. Экономические санкции, ограничивающие доступ на внешний финансовый рынок.

Общеизвестно, что одним из важнейших аспектов экономического роста в стране является развитие предпринимательской деятельности. Однако предприниматели вынуждены привлекать дополнительные финансовые ресурсы для осуществления инвестиций в основные и оборотные фонды, что возможно, в том числе, за счет банковского кредитования.

Банковское кредитование является наиболее распространенной формой финансирования предприятий. Для них такой подход достаточно удобен по следующим причинам:

– возможности банковской системы гораздо шире возможностей государства;

– относительная простота получения кредитных средств, возможность выбирать кредитора из большого числа кредитных организаций, функционирующих на рынке;

– оперативное принятие решений по сделкам и достаточно короткие сроки предоставления денежных средств.

Однакоминус банковского кредитования заключается в том, что оно доступно далеко не всем предприятиям. Предприятия сталкиваются с такими проблемами как невозможность привлечения финансирования или привлечение финансовых ресурсов по высокой стоимости, которая оказывает негативное влияние на его финансовое состояние и конкурентоспособность, а, следовательно, и на конкурентоспособность российской экономики и общую экономическую ситуацию в стране.

Разбираясь в причинах сложившейся ситуации, можно выявить, что основной из них является недостаток ресурсов у российских коммерческих банков, вызванный внутренними (нестабильностью экономической ситуации и снижением сберегательной активности населения) и внешними (экономические санкции) причинами.

Необходимые для использования в инвестиционных целях суммы имеются внутри страны – у населения. Основная проблема заключается в том, что внушительная часть этих сбережений находится в наличной форме, что является неорганизованной формой сбережений^[8]. Эти сбережения «не работают», то есть не используются по данному назначению. Данный фактможно объяснитьразличными причинами, среди которых – недоверие населениякбанковской и финансовой системам, нестабильность экономики, низкий уровень доходности вкладов, невысокая финансовая грамотность населения и т.д. Все это приводит к концентрации огромной доли сбережений у населения на руках.

В России общий процент населения, не делающего сбережений, намного выше, чем в других странах (рис. 5):

Рис. 5. Доля населения, не делающего сбережений, %

Источник: Экономический спад в России: взгляд под углом 360 градусов. Что необходимо изменить сегодня, чтобы добиться успеха. – URL: http://www.pwc.ru/en/publications/assets/e-crisis-survey_rus.pdf

Экономические санкции, введенные западными странами против России в 2014-2015 гг., такжеимеют отрицательное влияние на российский банковский сектор. Кризисная ситуация на Украине стала поводом и ускорила осложнение современной политической и экономической ситуации в мире и в России.^[9]В результате секторальные санкции, примененные к российским государственным банкам, ограничили их возможности по привлечению дополнительных финансовых ресурсов на внешних рынках.

Кроме того, введение санкций ухудшило экономическое положение страны в целом и снизило ее инвестиционный потенциал, что спровоцировало понижение суверенного кредитного рейтинга России международными рейтинговыми агентствами до уровня BBB- (самый низкий рейтинг в «инвестиционной» категории). Как следствие, наметилась тенденция по покиданию российского рынка многими зарубежными банками. Например, в банковской системе польский GetinHolding S.A. продал 76,26% краснодарского ОАО «И.Д.Е.А. Банк». Теперь контрольным пакетом располагает «Форус Банк», сменивший недавно иностранных собственников на российских. В начале 2015 года индийский ICICI Bank продал свою российскую дочернюю компанию Совкомбанку. Ранее свои российские дочерние компании продали такие компании как SantanderConsumerFinance, Barclays, Straumborg, SocieteGenerale, WestLB, группа KBC, GE Money, Приватбанк и норвежская группа DNB. А летом 2015 года была объявлена сделка по продаже 80% «Юниаструм банка», принадлежащихBankofCyprus, банку «Региональный кредит».