Файл: «Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике».pdf

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время роль коммерческих банков в экономике сложно переоценить. Эффективное развитие национальной экономики возможно за счет слаженной работы всех хозяйствующих субъектов, их активного взаимодействия, что положительно сказывается на темпах экономического роста.

Сам процесс развития реального производства в стране требует осуществления активных инвестиционных вложений в национальную экономику, что практически невозможно без участия коммерческих банков. Коммерческие банки, аккумулируя временно свободные денежные средства и предоставляя их нуждающимся экономическим субъектам, организуют процесс бесперебойной поставки денежных средств в реальный сектор экономики. Таким образом, исследование роли коммерческих банков в экономическом развитии страны является важным и актуальным вопросом.

Целью курсовой работы является выявление роли коммерческих банков в экономике страны, а также проведение анализа состояния и особенностей деятельности коммерческих банков России для выявления проблем и перспектив развития национального банковского сектора.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить особенности коммерческих банков как экономических субъектов;
• определить место коммерческих банков в рыночной экономике и выявить их роль;
• выявить особенности участия коммерческих банков в обеспечении экономического роста на примере зарубежных стран;
• провести анализ банковского сектора экономики России;
• выявить текущие проблемы коммерческих банков России;
• определить перспективы развития коммерческих банков в России.

Объектом исследования являются российские и зарубежные коммерческие банки.

Предметом исследованиявыступает процесс и особенности участия коммерческих банков в стимулировании экономического развития страны.

Теоретической и методологической основой курсовой работыпослужили исследования ведущих специалистов в области банковского дела.

Информационную основу курсовой работысоставили аналитические обзоры и статистические данные Банка России, консалтинговой фирмы PwC, отечественные периодические издания, действующие российские законодательные акты, а также прочие информационные источники сети Интернет.

Курсовая работа, объемом 29 страниц, состоит из введения, 2 глав, 6 пунктов, заключения и списка используемых источников. Работа также содержит графический материал в виде рисунков и таблиц.

Глава I. Теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в экономике

1.1. Особенности коммерческих банков как экономических субъектов

Банки имеют длительную историю своего развития, которая восходит еще к Древнему Вавилону, Древней Греции и Древнему Риму. Известно, что еще в VII веке до нашей эры существовали ростовщики, менялы (трапезиты), менсарии, аргентарии, а также древние храмы, которые выполняли часть операций, которые сейчас выполняются в видоизменной форме современными коммерческими банками.^[1]

В Средневековье возник сам термин «банк», происхождение которого связано с итальянским словом banco, что переводится как «скамья», «лавка» (на ней обычно сидели менялы).^[2]

Банки стали называть коммерческими в период активного развития торговых операций, проводимых через эти финансовые институты. Банки занимались кредитованием транспортировки, хранения и осуществляли другие операции, связанные с товарным обменом.

На современном этапе развития экономики термин «коммерческий банк» утратил свой первоначальный смысл и обозначает «деловой» характер банка и коммерческий характер отношений между банком и его клиентами. Банк, как и любое другое коммерческое предприятие, является самостоятельным хозяйствующим субъектом и заинтересован, в первую очередь, в получении прибыли и ее максимизации. Поэтому термин «коммерческий» в отношении современного банка условен, и в современной экономической литературе термины «банк» и «коммерческий банк», как правило, равнозначны.

Итак, современные коммерческие банки являются банками, непосредственно обслуживающимиюридических и физических лиц путем осуществленияразличных банковских операций и предоставления своим клиентам широкого перечня банковских продуктов и услуг.Указание на обширный круг выполняемых банковских операций и ориентация на самых разных клиентов присутствует и в определении коммерческого банка в современных экономических словарях. Например, согласно экономическому словарю Райзберга Б.А., коммерческие банки являются банками, занимающимися кредитованием и финансированием предприятий, организаций, фирм, граждан за счет денежных капиталов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.^[3]В этом проявляются особенности коммерческих банков как экономических субъектов.

Согласно банковскому законодательству банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. В федеральном законе «О банках и банковской деятельности» раскрыт полный перечень банковских операций и сделок, которые вправе осуществлять коммерческие банки. При этом только банки имеют право осуществлять эти операции в совокупности.^[4]

В настоящее время коммерческие банки являются основным звеном банковской системы и составляют ее второй уровень. Например, структуру российской банковской системы можно представить в следующем виде (рис. 1):

Рис. 1. Банковская система России

Источник: составлено автором

Однако определенную конкуренцию банкам составляют небанковские кредитные организации, которые имеют право выполнять определенные банковские операции, то есть перечень финансовых операций и услуг, которые они предоставляют клиентам, и их сочетание весьма ограничено. Коммерческие банки, в отличие от них,имеют законное право осуществлять комплексное обслуживание своих клиентов.

Однако можно выделить и другие признаки коммерческого банка, которые отличают его от небанковского финансово-кредитного института:^[5]

1. Двойной обмен долговыми обязательствами;
2. Безусловность обязательств кредитного характера перед клиентами;
3. Сочетание универсальности и специализации деятельности.

Стоит отметить, что российское законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Таким образом, коммерческие банки за достаточно длительный путь своего исторического развития стали универсальными финансово-кредитными институтами, выполняющими широкий перечень банковских операций.

1.2. Роль и место коммерческих банков в рыночной экономике

Коммерческим банкам отведена значительная роль в экономике, которая заключается в их посредничестве между различными хозяйствующими субъектами.

По своей сути коммерческий банк является финансовым посредником. Выполняя функции по аккумуляции (привлечению) денежных средств в депозиты, их размещению, а также расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, коммерческие банки,с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, у которых они находятся в избыточном объеме, а с другой – удовлетворяют потребности тех хозяйствующих субъектов, которые испытывают недостаток финансирования. В частности предприятиям значительные объемы финансовых ресурсов необходимы для осуществления капиталовложений в целях расширения масштабов бизнеса, модернизации основных фондов в связи с научно-техническим прогрессом или необходимостью преодоления последствий кризиса и выхода на путь устойчивого экономического развития.

Причем коммерческие банки являются посредниками не только между различными предприятиями, но и между предприятиями и населением, государством и населением, государством и предприятиями. Таким образом, коммерческие банки способны регулировать общую ликвидность в экономике (рис. 2):

Рис. 2. Коммерческий банк как посредник

Источник: составлено автором

Экономическую основу операций банка как посредника составляет объективно необходимое движение денежных средств между хозяйствующими субъектами.^[6] Коммерческие банки являются организаторами этого процесса.

Лаврушин О.И. отмечает, что на начальных этапах развития рыночной экономики основной и единственной целью коммерческих банков было получение прибыли, что законодательно было закреплено в законе «О банках и банковской деятельности» в редакции 1990 и 1995 годов. Однако дальнейшее экономическое развитие страны показало необходимость в планировании деятельности банков с учетом общественных интересов. На настоящем этапе участие в социально ориентированных проектах и программах (не только государственных, но и благотворительных), стремление удовлетворить максимальное количество потребностей клиентов и повысить доступность для них банковских услуг, поддержка имиджа, развитие филиальной сети и многие другие особенности деятельности банка характеризуют любой современный коммерческий банк.^[7]

Коммерческие банки играют важную роль в реализации государственной политики, в частности денежно-кредитной политики Банка России, воздействующей на денежное обращение (количество денег в нем) с целью обеспечения его стабильности, управления инфляцией и курсом национальной денежной единицы, повышения объемов реального производства и обеспечения высокого уровня занятости в экономике.

Проведение налоговой и социальной государственной политики тоже требует опосредованного участия коммерческих банков. Через сеть коммерческих банков осуществляется сбор налогов и иных платежей в бюджетную систему страны и выплаты из нее в форме социальных трансфертов.

Таким образом, коммерческие банки выполняют важнейшую роль в рыночной экономике, являясь связующим звеном между различными хозяйствующими субъектами и государством в процессе перераспределения денежных потоков в целях ускорения темпов экономического развития.

1.3. Особенности участия коммерческих банков в обеспечении экономического роста в зарубежных странах

Зачастую коммерческие банки и в целом банковский сектор подвергаются критике за невозможность удовлетворения финансовых потребностей экономики, что, как следствие, ограничивает экономическое развитие страны. В подобных случаях исследование зарубежного опыта приобретает существенную значимость.

Как уже было отмечено нами ранее, роль банковского сектора в обеспечении экономического роста определяется возможностями коммерческих банков осуществлять бесперебойный перелив временно свободных денежных средств в реальный сектор экономики, который нуждается в ресурсах для осуществления инвестиционных вложений. Если рассматривать примеры различных стран, то можно заметить различную степень участия коммерческих банков в данном процессе, что обусловлено различиями в процессах взаимодействиямежду банками и реальным сектором, методами государственного регулирования и управления этими процессами, а также особенностями самих секторов.

В целом анализ экономической литературы позволяет выделить следующие характерные особенности участия коммерческих банков в обеспечении экономического роста зарубежных стран:

1. Активное государственное вмешательство в деятельность коммерческих банков;
2. Поддержка коммерческими банками региональных и отраслевых инициатив;
3. Преимущественная поддержка коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства.

Таблица 1

Особенности участия банковского сектора в экономическом развитии зарубежных стран