Файл: Процедуры несостоятельности (банкротства) (Понятие банкротства физических лиц).pdf

• гражданин прекратил расчеты с кредито­рами;
• более чем 10% совокупного размера про­сроченных денежных обязательств и (или) обя­занностей по уплате обязательных платежей не исполнены им в течение более чем одного ме­сяца;
• размер задолженности гражданина превы­шает стоимость его имущества (включая требо­вания к третьим лицам);
• наличие постановления об окончании ис­полнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на кото­рое может быть обращено взыскание.

В целом, процедура банкротства в отноше­нии физического лица может быть начата в су­де общей юрисдикции по месту проживания физического лица. Для признания себя банкро­том физическое лицо должно подать в суд за­явление о банкротстве и следующие докумен­ты:

• справку о доходах;
• опись движимого и недвижимого имуще­ства;
• справку о счетах и вкладах в банках;
• список кредиторов и должников;
• документы, подтверждающие суммы дол­га;
• справку об уплаченных налогах за послед­ние три года;
• справку о сделках с недвижимостью и дру­гим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей^[4].

Если физическое лицо является индивиду­альным предпринимателем (включая тех пред­принимателей, которые прекратили деятель­ность в качестве индивидуального предприни­мателя, но денежные обязательства и (или) обя­занность по уплате обязательных платежей ко­торых возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности), заяв­ление должно быть подано в соответствующий арбитражный суд. Дела о банкротстве граждан рассматриваются арбитражным судом по месту регистрации гражданина.

При направлении заявления о признании банкротства кредитор обязан, в частности, при­ложить к нему вступившее в законную силу и подтверждающее требования кредиторов реше­ние суда, за исключением случаев, в которых, в частности, требования:

- подтверждены исполнительной надписью нотариуса;

- признаются гражданином, но не исполня­ются;

- основаны на нотариально удостоверенных сделках;

-возникли из кредитных договоров, заклю­ченных между гражданином в качестве заем­щика и кредитной организацией в качестве кредитора.

Суд обязан рассмотреть заявление не ранее чем по истечении 15 (пятнадцати) дней и не позднее чем в течение 3 (трех) месяцев с даты принятия судом заявления о признании граж­данина банкротом. Информация о начале про­цедуры банкротства в отношении гражданина (включая определенные персональные данные такого гражданина), а также информация о прекращении или продлении такой процедуры должна быть официально опубликована. Сле­дует обратить внимание на то, что кредиторы физического лица должны предъявить свои требования в течение 2 (двух) месяцев с даты такой публикации. При этом, даже если креди­тор не предъявляет свои требования до истече­ния указанного двухмесячного срока, он имеет право предъявить их на последующих этапах процедуры несостоятельности в пределах сро­ков, установленных для реструктуризации дол­га. В последнем случае он утрачивает право на участие в первом собрании кредиторов. В слу­чае отказа всех кредиторов (включая рознич­ные банки) от своих требований к физическому лицу в рамках процедуры несостоятельности, суд обязан прекратить дело о банкротстве. В то же время прекращение дела о банкротстве не лишает кредиторов их прав на возбуждение последующих процедур банкротства физиче­ского лица в будущем.

1.3 Характеристика процедур применяемых при реализации банкротства физического лица

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются следующие процедуры:

- Реструктуризация долгов гражданина;

- Реализация имущества гражданина;

- Мировое соглашение.

Реструктуризация долгов гражданина (Рассрочка долгов) — реабилитацион­ная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погаше­ния задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. Реструктуризация предусматривает пересмотр условий, порядка и срока по­гашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и, исходя из этого, со­ставит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кре­дит, просто при других условиях. Размер этих выплат утверждается на собрании кре­диторов. Но необходимо учесть, что процедура рассрочки будет проводиться, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет неснятую и непогашенную судимость за умышленное престу­пление в сфере экономики. А так же если должник не признавался банкротом в тече­ние пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов.

Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки — 3 года. До предоставления рассрочки гражданин — должник банкротом не при­знается. Если он и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он при­знается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рас­смотрению собранием кредиторов.

Согласно статье 213¹⁷ Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструк­туризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитраж­ным судом после того как должником будут удовлетворены:

- требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбужде­ния дела о банкротстве должника);

- требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включе­ны в реестр требований кредиторов. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жиз­ни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работаю­щих или работавших по трудовому договору^[5].

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации дол­гов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в ре­естр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кре­диторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

Если утверждается план реструктуризации долгов, то сразу же возникают сле­дующие последствия:

- требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о бан­кротстве;

- кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, поне­сенных ими в связи с утверждением указанного плана;

- прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это пред­усмотрено указанным планом;

- ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требова­ний кредиторов и интересов гражданина отменяются;

- аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;

- неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежа­щее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования, об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключе­нием текущих платежей;

- на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитраж­ным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213¹⁹ Закона о банкротстве;

- гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного поло­жения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существен­ного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов;

- в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осу­ществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рас­срочку платежа.

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом ре­структуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Реализация имущества гражданина или конфискация имущества — реабили­тационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Прово­дится в случае, если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это иму­щество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё.

Основания для признания гражданина банкротом и введения реализации иму­щества гражданина:

- если ходатайство должника не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов (ст. 213⁶ Закона о банкротстве);

- не представлен план реструктуризации долгов гражданина (ст. 213¹² Закона о банкротстве);

- собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина (ст. 213¹⁷ Закона о банкротстве);

- арбитражным судом отказано в утверждении плана реструктуризации долгов гражданина (ст. 213¹⁸ Закона о банкротстве);

- арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина (ст. 213²³ Закона о банкротстве);

- производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случае вы­явления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи граж­данином имущества третьим лицам, а также в случае нарушения условий мирового соглашения (ст. 213²⁹, 213³¹ Закона о банкротстве).

Если гражданин признан банкротом, суд назначает ему финансового управля­ющего.

Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействи­тельными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2 % процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.

Следовательно, финансовый управляющий в ходе реализации имущества граж­данина от имени должника:

- распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;

- открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;

- осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражда­нину, в том числе голосует на общем собрании участников;

- ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также со своей стороны вправе лично участвовать в таких делах.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитраж­ного суда о признании гражданина банкротом и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, будет составлять конкурсную массу, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответ­ствии с гражданским процессуальным законодательством.

Статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Например, у должника никто не сможет забрать последнее имущество или ли­шить его единственного жилья

В случае банкротства гражданин может погасить свои долги за счёт драгоцен­ностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, кото­рое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

- единственное жильё и земельный участок, на котором оно располагается;

- бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);

- продукты питания, денежные средства в размере установленной законом сум­мы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении