Файл: Банк России – системообразующий элемент национальной банковской системы.pdf

Согласно данным Отчетов регулятора о развитии банковского сектора и банковского надзора за последние несколько лет, Банк России ведет активную работу по реализации международных документов, в первую очередь документов Базельского комитета по банковскому надзору, направленных на повышение финансовой устойчивости не только банков, но

и других участников финансового рынка. В то же время пока не ясно, насколько взвешенными и сбалансированными являются решения по совершенствованию международной системы банковского регулирования, все ли решения действительно необходимы и, в целом, насколько эффективной будет новая система банковского регулирования, призванная в конечном счете не только обеспечить устойчивость, но и сохранить известный простор для так называемых инноваций в банковском бизнесе, то есть, проще говоря, для развития банков и банковского сектора в интересах экономики и населения^[9].

Четыре основных принципа надзорного процесса Банка России:

Принцип 1: Банки должны иметь процедуры оценки общей достаточности капитала относительно характера своего риска и стратегию поддержания уровня этого капитала.

Принцип 2: Органы банковского надзора должны проверять и оценивать определение банками достаточности их внутреннего капитала и их стратегию в этой области, а также их способность отслеживать и обеспечивать соблюдение нормативов капитала. Органы банковского надзора должны предпринимать необходимые надзорные действия в том случае, если они не удовлетворены результатом этого процесса.

Принцип 3: Органы банковского надзора вправе ожидать, что банки будут поддерживать уровень капитала выше минимальных регулятивных нормативов, и должны иметь возможность требовать от банков поддерживать капитал выше этого минимума. Органы надзора имеют в своем распоряжении несколько методов обеспечения достаточности капитала, например, устанавливать минимальный и ориентировочный коэффициенты капитала или устанавливать категории капитализации банка свыше минимальных норм.

Принцип 4: Органы банковского надзора должны осуществлять превентивное вмешательство с тем, чтобы предотвратить снижение капитала ниже минимального уровня, необходимого для обеспечения присущих данному банку рисков, и обязаны принимать срочные меры по исправлению положения, если размер капитала не поддерживается на достаточном уровне или не восстанавливается до достаточного уровня^[10].

---

Принимая во внимание вышеизложенное, можно сделать вывод о явном проявлении ужесточения пруденциальных мер к банкам в соответствии с текущей международной надзорной практикой.

Россия в этом смысле не исключение. Количество издаваемых Банком России нормативно-правовых актов в части банковского регулирования и надзора активно растет.

Однако нововведения и изменения в нормативно-правовой базе в части банковского сектора чаще всего носят общий характер, направленный на укрепление стабильности банковской системы в целом.

Они в значительно меньшей степени способствуют ускорению консолидационных процессов в банковском секторе , которые, в свою очередь, должны быть направлены на повышение конкуренции среди банков, а не на продолжающееся усиление позиций кредитных организаций с государственным участием в капитале.

Так, в Отчетах^[11] о развитии банковского сектора и банковского надзора указывается методология текущего надзора, схожая с существующими международными надзорными требованиями.

Необходимо обратить внимание, что основная часть вышеуказанных нормативных актов, направленных на стабилизацию банковской системы РФ, фактически представляет собой ужесточение макропруденциальных требований к банкам и способствует сокращению их количества в стране.

Следует отметить, что российские банки, которые не способны удовлетворять новым, усовершенствованным требованиям банковского надзора, зачастую создавались акционерами в целях проведения операций нелегитимного характер, то есть тех, которые де-юре отвечают требованиям российского законодательства, а де-факто осуществляются путем «обхода» требований законодательства.

Ужесточение мер регулирования противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма добавляет кредитным организациям новые обязанности по контролю за операциями своих клиентов и на сегодняшний день является основной причиной отзыва банковских лицензий. Поэтому число тех российских банков, которые были предназначены для нелегитимных сделок (как правило, со связанными сторонами), в настоящее время активно сокращается.

Вместе с тем некоторые из реализуемых Банком России мер косвенно способствуют активизации консолидационных процессов в банковском секторе.

Так, например, ужесточение требований к уровню достаточности капитала с 01.01.2014 г. путем выделения трех нормативов (Н1.1, Н1.2, Н1.0) с установлением минимально допустимых значений (5%, 5,5% и 10% соответственно) вместо единого норматива Н1 является продолжением мер по реализации новых требований к качеству и достаточности капитала, а также увеличения требований регулятора к уставному капиталу и минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций (которые, однако, не привели к росту объема сделок слияний и поглощений в банковском секторе).

---

При этом меры, направленные на осуществление надзора за банковскими группами, ужесточают требования к ним путем соблюдения ими, например, обязательных нормативов, которые должны находиться в установленных регулятором рамках в целях недопущения увеличения уровня риска. В то же время такие меры рассчитаны на средние и крупные банки, так как мелкие, как правило, не объединяются в банковские группы, к тому же соблюдение таких требований подразумевает дополнительные расходы, которые для мелких банков окажутся существенными.

В тех же, косвенных, целях можно рассматривать и расширение персональной административной и уголовной ответственности за ряд правонарушений в сфере банковского законодательства, например, введение уголовной ответственности за предоставление недостоверной финансовой отчетности кредитной организации. Вероятно, в ближайшее время это будет касаться только топ-менеджеров банков, однако в последствии это может распространиться и на других, нижестоящих, сотрудников.

Таким образом, Банк России сосредоточен на повышении макропруденциальных требований к банкам, основываясь, преимущественно, на требованиях Базельских соглашений. При этом несмотря на то, что специальных мер, направленных на консолидацию в российском банковском секторе регулятором не проводится, наблюдаемые сделки поглощений в российском банковском секторе в некоторой степени обусловлены именно позицией Центрального банка РФ, что сопряжено с целью повышения устойчивости банковской системы РФ.

2.2 Задачи развития российской банковской системы с учетом уроков кризиса

В современных условиях банковская система является неотъемлемым элементом экономической системы любого государства. Аккумулируя и перераспределяя огромные объемы капитала, регулируя и рационализируя денежный оборот, банковская система всегда оказывает существенное влияние на развитие экономики. Современная российская банковская система включает два уровня (первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй уровень – кредитными организациями и представительствами иностранных банков), взаимодействие между которыми позволяет говорить о ее превращении в отлаженный денежно-кредитный механизм^[12] . При этом эффективность управления банковской системой во многом определяется качеством действующих нормативно-правовых актов, их согласованностью между собой, а также уровнем соответствия правовой базы целям и задачам проводимой денежно-кредитной политики государства.

---

Банковская система, с одной стороны, выступает ключевым элементом обеспечения финансовой стабильности и развития экономики. Однако, ее состояние, функционирование и направления развития зависят и от цикла экономики. В период экономических кризисов нередко возникают банковские кризисы. При этом они различаются по масштабам, форме и частоте проявления, объему воздействия и степени поражения экономики (рис. 1).

Рис 1. Классификация банковских кризисов 

Банковская система является финансовой основой для реализации текущих и стратегических задач развития экономики государства. В результате перераспределения огромного объема ресурсов и капиталов, банки являются значимым регулятором экономического развития, поскольку банковский кредит как источник формирования основного и оборотного капитала способен расширить и ускорить воспроизводственный процесс. Вместе с тем для банковской системы рыночного типа характерно выраженное предпочтение банков к кредитованию проектов с высокимуровнем окупаемости. При этом, ставя в приоритет получение прибыли, банки неизбежно усиливают риски своей деятельности и становятся уязвимыми в случае возникновения кризисных явлений в экономике. По мнению ведущих российских и зарубежных ученых-экономистов^[13] ,рискоориентированная модель банковской деятельности все чаще демонстрирует свою уязвимость. По оценке МВФ за последние 30 лет в ведущих странах мира произошло 113 финансовых кризисов, 38% из них были банковскими, а их средняя продолжительность была больше фондовых и валютных соответственно в 2,6 и 2,4 раза.

Банковский кризис может являться результатом экономического кризиса в стране, поскольку спад производства, ухудшение финансового состояния организаций, платежеспособности юридических и физических лиц, резкое снижение объема сбережений населения являются традиционными причинами банковского кризиса. Банковский кризис может стать результатом:

а) непродуманной и необоснованно рисковой финансовой политики государства, как это произошло в России в августе 1998 г. в результате дефолта по государственным облигациям ГКО-ОФЗ;

б) непродуманных и неадекватных действий, и высказываний представителей органов государственной власти о необходимости сокращения «неэффективных» участников банковской системы (кризис 2004 г.);

в) преждевременной интеграции национальной банковской системы в глобальную финансовую систему без обеспечения соответствующей законодательной базы и защитных инструментов от «экспорта» международных кризисных явлений (кризис 2008 г.). В условиях глобализации, интернационализации и высокой степени зависимости национальной банковской системы от состояния и функционирования мирового финансового рынка капиталов кризисные явления на международных финансовых рынках могут «экспортироваться» в национальную финансовую систему, вызывая, тем самым, кризисные явления в банковском секторе;

---

г) резким ограничением доступа к внешним источникам пополнения ликвидности на международных рынках при существующем дефиците внутренних источников и в ситуации, когданациональная банковская система имеет сильную зависимость от привлечения ликвидности на международных финансовых рынках (кризис 2008 г.).

В отличие от экономических кризисов, банковские кризисы не имеют циклической природы и связаны в большей степени с поведением субъектов финансового рынка и держателей временно свободных денежных средств. В современной экономической литературе с позиции более всестороннего изучения причин их возникновения сами банковские кризисы принято классифицировать по ряду признаков (рис. 2).

Рис. 2. Причины банковских кризисов

Вместе с тем, всех их объединяют общие для банковских кризисов признаки, которые проявляются в существенном падении объема, доходности банковских операций, сокращении банковского капитала, снижении цен на активы, снижении ликвидности, повышении ставок, ухудшении банковской инфраструктуры и массовом отзыве лицензий у банков.

Однако в российской действительности банковские кризисы и кризисные явления в банковском секторе были вызваны не столько экономической рецессией или спадом, сколько обусловлены неэффективной системой финансового и денежно-кредитного регулирования, излишней финансовой либерализацией, плохим взаимодействием между Центральным банком РФ, Правительством РФ и государственными исполнительными органами власти, а также политическими факторами.

В нашей стране банковский кризис 2008 года стал следствием интеграции российской банковской системы в глобальную финансовую системы без создания в рамках национальной банковской системы надежных инструментов защиты банковского сектора от влияния негативных тенденций на мировых рынках капитала. Как известно, мировой финансовый кризис, зародившийся на рынке секьюритизированных ипотечных активов в США, привел к рецессии во всех развитых странах, подорвал рост в развивающихся экономиках, спровоцировал беспрецедентный уровень вмешательства в экономику и поставил на грань выживания мировую банковскую систему.

До кризиса 2008 года российская экономика показывала устойчивый рост. Высокие цены на товары сырьевого экспорта, огромные золотовалютные резервы создавали впечатление, что мировые проблемы не затронут Россию. В августе 2008 года национальный банковский сектор испытал угрозу кризиса ликвидности, связанного с резким выводом средств иностранных инвесторов из российских фондовых активов и сжатием рынка внешних заимствований.

---