Файл: Система рефинансирования в РФ коммерческих банков на современном этапе и перспективы ее развития.pdf

В период 2000-2007 гг. Банк России установил механизм кредитов, обеспеченных залогом или гарантий, при этом значительно расширил перечень ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, расширенной линии ломбардных кредитов; начал проводить операции «валютный своп».

С 2007 года Банк России широко использует механизм кредитования под залог нерыночных активов, использует необеспеченное кредитование, при этом срок Банка России обеспеченных кредитов увеличился до 1 года.

2.2 Анализ влияния на формирование национальной системы рефинансирования банков

На основании проведенных исследований было выявлено, что наибольшее влияние на формирование национальной системы рефинансирования оказывали:

- политические реформы в стране,

- состояние экономики государства в соответствующий период времени,

- кризиса ликвидности банковской системы.

Однако, эффективная национальная система рефинансирования коммерческих банков в России, на настоящий период не создана.

По результатам текущего состояния системы рефинансирования Банка России можно сделать замечания, по поводу того, что: нормативно-правовая база, регулирующая предоставление необходимых ресурсов для коммерческих банков Банком России, является очень фрагментированной.

По мнению руководства банков, укрепление соответствующих правил позволило бы осуществление системного подхода, наряду с упрощением процедур рефинансирования.

Чтобы сформировать последовательную и четкую методологическую основу для эффективной национальной системы рефинансирования, с точки зрения кредитных инструментов, предлагаемых Банком России, встал вопрос о сохранении спроса после периода финансового кризиса (2007-2009 годов).

Из-за очевидного низкого уровня доли средств, привлеченных кредитными организациями в Банке России, агрегированные балансовые обязательства банков в период стабильной финансовой ситуации в стране (по состоянию на 01.11.2010 г., индекс достиг уровень 1%), рефинансирование , не могло оказать какое-либо заметное влияние на ликвидность объема или уровня процентных ставок.

Несмотря на то, что была объявлена доступность рефинансирования Банком России, наблюдалось несовпадение большинства средних и малых банков требований, для привлечения адекватных ресурсов (отсутствие необходимого залога, рейтинг и т.д.) , и эффективного доступа к Банку РФ, т.к. кредиты доступны только для узкого круга кредитных организаций (в основном кредитных организаций «первой сотни»).

В результате этого, как следствие, наиболее остро встала проблема кредитных организаций банковской системы рефинансирования в России.

Анализируя деятельность банков в различных регионах России, которые заключили с Банком России генеральный кредитный договор, на предоставление кредитов рефинансирования ( в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами»), а также положение Банка России от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг», было обнаружено, что в 20 регионах, на 01.10.2015 не выявлено ни одного действующего генерального кредитного договора.

Таким образом, отсутствует практическая возможность оперативного использования кредитов Банка России большинством региональных банков для обеспечения необходимой суммы соответствующих ресурсов.

Так, по состоянию на 01.12.2014 года, количество банковских учреждений, которые заключили с Банком России генеральный кредитный договор, составляло 485 единиц, в процентном соотношении к общему количеству действующих в стране кредитных организаций и их филиалов, составила 13,8%.

При этом в разрезе федеральных округов данный показатель сложился на уровне следующих значений:

Таблица 2. Структура банковских организаций по регионам РФ

Сравнительный анализ регионов России на предмет определения размера аналогичного показателя обнаружил 11 регионов, в которых по состоянию на 01.10.2015 не выявлено ни одного действующего генерального кредитного договора. К ним, наряду с республиками Дагестан, Ингушетия, Марий Эл, Чеченской республикой, Чукотского автономного округа, Еврейской автономной областью, а также Забайкальский край, относятся Воронежская, Орловская, Архангельская и Псковская области.

Наименьшие значения удельного веса количества банковских учреждений, заключившие с Банком России генеральный кредитный договор, в общей сумме действующих на территории региона банков и филиалов региональных кредитных организаций, сложившихся в Ленинградской (3%), и Белгородской (3,3%) областях, Республике Коми (3,4%), Липецкой (4%), Брянской (4%) и Астраханской (4,2%); крупные - в Республиках Алтай (44,4%), Калмыкия (40%), Хакасия (37,5%), Тыва (33,3%), Карачаево-Черкесии (33,3%) и Кабардино-Балкарской (33, 3%) республиках, республике Татарстан (31,3%), Костромской области (29,4%), а также в Московском регионе (28,6%).

Аналогичная ситуация сложилась в части количества генеральных кредитных договоров, заключенных в соответствии с Положением Банка России от 2003/08/04 № 236-П.

Так, по состоянию на 01.10.2015 года только 404 банковских учреждения, в целом по стране, имели действующие генеральные кредитные договоры с Банком России.

Региональным банкам позволено привлекать ресурсы центрального банка на основании вышеуказанного нормативного документа, в процентном соотношении к общему количеству действующих кредитных организаций (без учета филиалов банков, функционирующих в одном регионе с главной конторой) сложилась на уровне 13,5%. В разрезе федеральных округов данный показатель составил:

- Центральный федеральный округ - 26,1%;

- Северо-западный федеральный округ – 6,0%;

- Южный федеральный округ - 5,8%;

- Северо-Кавказский федеральный округ - 4,4%;

- Приволжский федеральный округ - 9,2%;

- Уральский федеральный округ - 11,4%;

- Сибирский федеральный округ - 7,2%;

- Дальневосточный федеральный округ - 9,4%.

Сравнительный анализ регионов на предмет определения размера аналогичного показателя обнаружил 20 регионов (1/4 регионов России), в которых по состоянию на 01.10.2015 не выявлено ни одного действующего генерального кредитного договора, заключенного в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2008 № 236-П. При этом регионы, в которых указанные договоры отсутствуют, имели место в каждом федеральном округе.

Безусловно, учитывая высокий уровень концентрации активов банковской системы России (количество кредитных организаций, которые составляют 80% активов, по состоянию на 01.01.2015 года сложилась на уровне 49 единиц) возможно предположить о достаточности количества банковских учреждений, имеющих доступ к кредитным ресурсам банка России.

Однако, на наш взгляд, вышеуказанная статистика наглядно демонстрирует отсутствие практической возможности оперативного использования кредитов Банка России большинством региональных банков в случае необходимости в соответствующих ресурсах.

В свою очередь, высокая степень концентрации активов только усиливает риски банковской системы.

Глава 3. Анализ деятельности отделения сбербанка 2490 г. Гусь-Хрустальный, учетом рефинансирования

Гусь-Хрустальный отделение № 2490 СБ РФ является одним из отделений СБ России и имеет около 25 филиалов. Имеет операционный отдел.

В филиалах и операционном отделе открыты обменные пункты валюты.

Банк имеет лицензию на проведение банковских операций и на проведение операций с иностранной валютой. Гусь-Хрустальный ОСБ имеет свою печать, штампы, бланки с наименованием банка, действующего на основании положений, разработанных в соответствии с Уставом Акционерного Коммерческого СБ РФ.

Гусь-Хрустальный ОСБ является юридическим лицом и входит в организационную структуру ВБ РФ.

Отделение осуществляет сделки и иные юридические действия от имени СБ и в его интересах. ОСБ уделено имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени СБ России; имеет отдельный баланс, собственный счет.

В своей деятельности отделение руководствуется законодательством России, нормативными актами СБ РФ и территориального банка.

В отделении банка осуществляют следующие операции:

- Прием, выдача вкладов и других видов сбережений;

- Прием платежей от клиентов;

- Предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;

- Предоставление брокерских и консультационных услуг, лизинговые операции;

- Осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, услуги по инкассации;

- Ведение счетов клиентов;

- Выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и др.) И операции с ними

- Проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;

- Привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

- Операции с пластиковыми картами;

- Долгосрочное и краткосрочное кредитование юридических лиц и физических лиц, находящихся на обслуживаемой территории, при этом запрещается выдача кредитов для погашения ранее полученных займов и запрещается выдача кредитов юридическим лицам в случае превышения основного оценочного показателя роста просроченной задолженности установленного Сбербанком России;

- Предоставление банковских услуг клиентам осуществляется за определенную плату, размер устанавливается Сбербанком России для населения.

Для юридических лиц - отделением банка на договорной основе с учетом рекомендаций Сбербанка России или по тарифам, устанавливаемым Территориальным банком.

Рисунок 2. Основные оценочные показатели, которые клиенты предъявляют

ОСБ 2490

Высокая степень гарантий безопасности и правительства делают банк привлекательным для инвесторов.

Отделение гарантирует тайну операций, счетов клиентов депозитов я.

Все сотрудники обязаны сохранять профессиональную тайну операций, счетов, депозитов я отделяющих банка и его клиентов.

Организационная структура управления Гусь-Хрустальный филиал № 2490 Сбербанка города можно отнести к линейно-функционального типа, то есть, организация делится на блоки (отделы), каждый из которых имеет свои четко определенные задачи и обязанности.

Деятельность каждого отдела отвечает наиболее важные направления деятельности всей организации.

Руководство филиала банка осуществляет менеджер банка.

Следует также отметить, что Гусь-Хрустальный номер ветви 2490 СБ РФ, а также любое другое банковское учреждение является организацией с высокой степенью централизации.

Глава филиала ОСБ оставляет большую часть полномочий, необходимых для принятия важных решений.

Главный бухгалтер имеет параллельную власть в области финансов и собственности, то есть, финансовые инструменты должны быть две подписи: руководитель и главный бухгалтер, или эти документы являются недействительными.

Руководители отделов могут принимать свои собственные решения по некоторым вопросам в области организации, в частности, в отношении своих сотрудников.

Согласно стратегии развития Сбербанка в 2014 году, основным направлением ее деятельности делается на создании ресурсной базы. Это означало, активно привлекать новых клиентов, увеличить объемы привлеченных средств на внутреннем и внешнем рынках, увеличение банковских услуг.

В 2014 году Сбербанк наращивает ресурсную базу за счет увеличения остатков на счетах корпоративных клиентов, рост вкладов населения, активное привлечение внешних займов на межбанковском рынке ресурсов, увеличение собственного капитала. Объем средств на расчетных и текущих счетах выросли на 16% за год, вклады населения - на 18,0%, собственный капитал увеличился на 15,0%.

Рост активов Банка на 13% позволит не только сохранить общую стоимость банковских ресурсов в 2015 году, но и получить прибыль в обеспечении дальнейшего развития ОСБ (Таблица 3).

Таблица 3