Файл: Оценка текущего состояния и перспективы взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики (МИнБ).pdf

2.2 Анализ функций коммерческих банков и основные факторы, препятствующие взаимодействию банков и реальной экономики

В течение 10 лет (1988-1998 гг.) В России, банковская система была сформирована, которая стала ядром коммерческих банков, которые выполняют все основные виды банковских операций, известных в мировой практике. Отношения между банковского и промышленного секторов в период реформ были основаны на положении противоречий промышленного сектора, который с одной стороны, настойчивое банковских кредитов, с другой - не допускает такого кредитования. Опыт работы в этой области часто были отрицательными: там были компании с «плохой» кредитной историей (или даже предприятий-банкротов) и проблемных банков, которые были вынуждены работать с просроченными кредитами.

В последние годы прошлого тысячелетия изменили общую картину взаимоотношений между предприятиями и банками. Финансовый кризис 1998 года превратил его следующим образом:

а) изменил состав участников системы «предприятия - банка», осуществив реорганизацию, в результате которой функционируют наиболее жизнеспособные и эффективные средства;

б) ориентированных на отечественных производителей импортозамещения в результате которого он был дан толчок к развитию производства и повышения его эффективности;

с) исключали возможность альтернативных вложений банков в финансовом секторе (в «пирамиде» ГКО), заставляя их рассматривать промышленный сектор в качестве потенциального партнера в операциях кредитных и инвестиционных.

Развитие банковской системы в 1998 году имело место на фоне ухудшения макроэкономических показателей. Валовой внутренний продукт снизился на 4,6%, промышленное производство - на 5,2%, сельского хозяйства - на 16,3%, оборот транспортных предприятий продаж - на 3,5%. Реальные денежные доходы населения уменьшились на 16,2%, тогда как потребительские цены выросли на 84,4%.

Резко негативное влияние на банковскую систему была реструктуризация государственных ценных бумаг, привело к фактическому замораживанию около 16% банковских активов, более того, ту часть, которая была замечена банками как наиболее ликвидным и надежным. Исчезла инструментом, который дал банкам не только твердый и существенный доход, но и служил в качестве удобного средства обеспечения кредита и ликвидности регулирования. Некоторые банки в ГКО было вложено более 40% средств.

Проблема обеспечения устойчивого экономического роста в значительной степени зависит от активизации банковского кредитования реального сектора экономики. Рассмотрим более подробно это на практике.

Основными источниками, которые питают рост чистого кредитования, население стало организовано сберегательные банки и привлекать средства на внешних рынках.

Мировой опыт показывает, что с помощью рационального и действительно проводят в жизни кредита и инвестиционной политики следующие фундаментальные проблемы развития рыночной экономики могут быть решены:

- Стабилизация и экономический рост государства в целом;

- Выход промышленного производства из кризиса (например, долгосрочный экономический спад фазы цикла)

- Реструктуризация промышленности;

- Внедрение инновационных разработок;

- Создание новых и реформирование существующих рабочих мест в рамках общей социальной проблемы;

- Экологические проблемы в рамках общей цели сохранения и восстановления природной среды, и другие.

Ситуация взаимодействия между банками и предприятиями, можно охарактеризовать как период «устойчивого плохого равновесия»: плохое состояние бизнеса требует крупномасштабной ликвидации банковских кредитов и займов не направлены на производство неудовлетворительного технического состояния предприятий. В результате получается порочный круг, который воспроизводит ситуацию, и фактический объем кредитования соответствуют нижней точке равновесия, которая сложилась на основе узкого круга банков и предприятий, которые сумели согласовать свои интересы.

2.3 Перспективы взаимодействия реального сектора экономики и банков

Развитие банковских продуктов, связанных с проведением кредитных операций, во многом зависит от договорных механизмов распределения рисков. Эти механизмы включают в себя предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками, кредитными деривативами и страхование исполнения обязательств по выданным кредитам. Для реализации последнего механизма необходимо создать правовые условия для привлечения на российский рынок иностранных страховых компаний, занимающихся страхованием кредитных рисков. Механизмы и инструменты управления рисками во время кредитных банков с субъектами реальной экономики может также включать в себя ограниченный фискального пространства государственных гарантий для проектов (за счет использования частичного субсидирования механизма процентной ставки или гарантии возврата определенный процент кредитов), которые являются особое значение с точки функционирования экономики или отдельных регионов.

Одним из инструментов для выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями, чтобы обеспечить систему раскрытия целостности обязательств заемщика перед банками («бюро кредитных историй»). Специализированные организации, осуществляющие сбор и распространение информации о положительных и отрицательных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение кредита во всех развитых и многих развивающихся странах, в последнее время и в России был принят закон о кредитных бюро. Динамичное и стабильное развитие экономики в целом, различные сектора и конкретные экономические суб 'объектов невозможно без экономической прозрачности и раскрытия информации, поскольку они обеспечивают необходимую конкурентную среду. и самый простой и эффективный инструмент для распространения точной информации о субъектах рынка является их кредитная история, в идеале, содержат информацию о клиенте в качестве плательщика всех видов обязательств. В странах с бюро кредитных историй, объем банковских кредитов к ВВП на 15-20% выше, чем в сопоставимых странах, которые не установили таких учреждений. Аналогичные рассуждения можно продолжить, но мы считаем, что если есть достаточно, чтобы с уверенностью сказать, - создание в России специализированной организации по работе с кредитных историй имеют положительный эффект.

Возможные негативные аспекты, возникающие в процессе эксплуатации такой системы (конфликт интересов кредитной организации, если она является одновременно источником и приемником информации о его ценного злоупотребления клиента в процессе формирования и использования информации, а также некоторые другие), не является решающим фактором, типичным для многих информационных систем и преодолеть продуманные организационные и правовые меры. Кроме того, эти возможные недостатки меркнут по сравнению с преимуществами, которые дают кредитные организации информационные системы бюро кредитных историй.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут быть операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечного кредитования и потребительского кредита. В то же время степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют на уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью обрабатывать большое количество кредитных заявок и инвестиционных проектов для розничных клиентов, а также стоимость ресурсов привлеченных кредитным учреждением.

Банк России предпримет шаги по дальнейшему совершенствованию корпоративного управления в банках, повышение ответственности руководства и аффилированных лиц кредитных организаций. Банк России намерен принудительно регулировать количество капитала кредитных организаций в случае фактов или доказательств их формирования с использованием ненадлежащих активов. Будет дальнейшее развитие подходов, обеспечивающих содержательную оценку деятельности кредитных организаций, определенных видов банковского надзора и, при необходимости, применение мер надзорного реагирования, основанные главным образом на основе характера рисков, с которыми сталкивается кредит организация и управление качеством.

Важным инструментом для повышения доверия к банковской системе в целях привлечения сбережений населения в банковской системе стала система безопасности (охрана, страхование) вкладов. Для людей, которые неоднократно потеряли все свои сбережения, правительство гарантирует много значат. Конкретные параметры этой системы должны быть связаны с осуществлением мер по укреплению законодательной базы прозрачности банковской системы, банковского надзора, банкротство и ликвидация механизмов кредитных организаций и реальные темпы снижения системных рисков банковской сектор.

Повышенная защита инвесторов может быть довольно быстро достигнуто путем внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Желательно, чтобы создать правовую возможность быстро удовлетворить потребности инвесторов за счет обязательных резервов и ликвидных активов, которые доступны для кредитных организаций на момент отзыва лицензии на осуществление банковских операций, формирование имущества от других источники.

Глава 3 Анализ взаимодействия отделения Московского Индустриального банка с предприятиями города и района Гусь-Хрустальный

3.1. Краткая характеристика отделения МИнБанка

История банковского отделения Московского Индустриального банка в городе Гусь-Хрустальном своими корнями уходит в 1938 год, когда здесь открыли отделение Госбан­ка СССР (№ по МФО 1909). Отделение подчиня­лось Ивановской областной конторе Госбанка и на 1 апреля 1940 года в нем работало 53 челове­ка. С тех пор наименование и подчиненность от­деления несколько раз менялось.

Так, в 1987 го­ду было образовано Гусь-Хрустальное отделе­ние Владимирского областного управления Промстройбанка СССР. В 90-е годы, когда нача­ли создаваться коммерческие банки, оно было преобразовано в филиал «Владимиркомбанка». В 1993 году коллектив филиала стал подразделением в составе Московского индустриального банка.

За прошедшие с той поры годы в отделении значительно расширился объем предоставляемых услуг. Наиболее значительными стали операции кредитования инвестиционных проектов предприятий.

Можно определить круг полномочий каждого подразделения, участвующего в исполнении банковских операций.

Отдел экономического и финансового анализа:

- представляет предложения о процентных ставках для утверждения Комитетом по управлению активами и пассивами. Он в свою очередь, утверждает процентные ставки при выпуске Векселей и ставки досрочной оплаты Векселей.

Отдел по работе с ценными бумагами:

- проводит предварительные переговоры и заключает сделки с клиентами;

- оформляет распоряжение на выпуск Векселей;

- формирует предложения в Комитет по управлению активами и пассивами по ставкам досрочного учета векселей;

- доводит до заинтересованных подразделений утвержденные ставки;

- оформляет выпускаемые в соответствии с Инструкцией Векселя;

- получает и систематизирует информацию об операциях с Векселями, передаваемую из филиалов банка;

- ведет единый реестр Векселей, выпущенных и банком и филиалами;

- проводит переговоры с клиентами по оплате Векселей;

- принимает Вексель у клиентов;

- осуществляет проверку Векселей;

- оформляет распоряжения в Отдел внутрибанковских операций на платеж по Векселям.

- осуществляет контроль за соблюдением утвержденных Комитетом по управлению активами и пассивами процентных ставок и ставок досрочного выкупа;

- осуществляет контроль за исполнением сделок;

- осуществляет сверку данных с Отделом внутренних операций;

- контролирует лимит на выпуск Векселей.

Отдел внутрибанковских операций: