Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере ПАО «Сбербанк..pdf

Каждый кредитор устанавливает свою систему баллов, рисует свой портрет идеального заёмщика, поэтому вновь о единственно верном эталоне говорить не следует. Для примера можно привести модель кредитного скоринга Дюрана, который применяется некоторыми кредитными организациями. Он предполагает следующие критерии и баллы [16, с. 159]:

- пол. Мужской – 0 баллов, женский – 0,4 балла;

- возраст. До 20 лет – 0 баллов. Свыше – 0,1 бал за каждый последующий год. На этом пункт можно получить не более 0,3-х баллов;

- срок проживания в регионе - городе оформления. За каждый год назначается 0,042 балла. За этот пункт можно получить максимум 0,42 балла;

- профессия. Связанная с риском – 0 баллов, с низким риском – 0,55 баллов, остальные – 0,16 баллов;

- финансовые показатели. Оформление страховки – 0,19 баллов, наличие собственной недвижимости – 0,35 баллов, наличие Сбербанковских счетов – 0,45 баллов;

- место работы. Предприятие или общественная отрасль – 0,21 балл,

другие – 0 баллов;

- стаж. 0,059 баллов за каждый год работы на текущем месте. Туда могут входить и такие критерии:

- кредитная история заявителя. Чем лучше, тем выше балл;

- должность. Руководители получают больший балл;

- семейное положение. Состоящие в браке получают наибольший балл;

- прочие критерии.

И также в любом случае проводится анализ кредитоспособности заёмщика, выводится его коэффициент. По совокупности коэффициента и бала при скоринге выносится решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Сбербанк назначает свою минимальную планку количества баллов, которого будет достаточно для вынесения положительного решения по заявке. В этот порог Сбербанк закладывает и собственные риски. Он просчитывает, сколько понадобится качественных заёмщиков, чтобы покрыть убыточные просроченные договора.

Минимальные планки могут периодически меняться в каждом году. Например, кредитный портфель Сбербанка наполнился просроченными договорами, тогда Сбербанк повышает планку оценки системы скоринга, чтобы получить наиболее качественных заёмщиков и закрыть текущие убытки. Поэтому на практике могут происходить ситуации, когда Сбербанк отказывает казалось бы хорошим заёмщикам с отличной кредитной историей. Просто в этот момент система настроена так, что положительный ответ приходит, например, только идеальным заёмщикам возраста 30-50 лет, находящимся в браке и имеющим стаж на текущем месте работы более 5-ти лет.

На данный момент в банковской практике не выделяется единая стандартизированная система оценки кредитоспособности юридических лиц. В Сбербанке оценка кредитоспособности предприятия заемщика либо любого другого юридического лица, желающего получить кредит, включает в себя два ключевых момента

1. Финансовый анализ, который проводится на основании системы определенных финансовых показателей;

2. Нефинансовый или же качественный анализ.

Качественная методика оценки кредитоспособности заемщика банка основывается на использовании информации, выразить которую в каких-либо количественных показателях невозможно. Во время такого анализа банк занимается изучением деловой репутации потенциального заемщика, то есть уровня квалификации его руководящего состава, честности, порядочности, опыта работы в определенной отрасли хозяйства, показателей текучести кадров, а также своевременного расчета по прошлым кредитам. Также оценка кредитоспособности заемщиков подразумевает тщательное изучение их экономического окружения – уровня конкурентоспособности изготавливаемой продукции, главных деловых партнеров, устойчивости рынка сбыта и прочих показателей. На данном этапе банк может использовать информацию, которая была собрана как им самим, так и прочими банками либо кредитными бюро.

Оценка финансового состояния заемщика в подавляющем большинстве случаев является завершающим этапом оценки кредитоспособности. Суть ее состоит в определении таких показателей, как коэффициенты ликвидности и обеспеченности собственными средствами, коэффициенты рентабельности и оборачиваемости, а также показатели финансовой стабильности и устойчивости.

Результаты расчетов данных показателей дают банку возможность сделать заключение о кредитоспособности возможных заемщиков, которая, в свою очередь, находится в прямой зависимости от класса каждого из рассчитанных показателей. Если же имеет место значительная разбежка между уровнями фактических значений коэффициентов, то причислить определенного клиента к какому-либо классу становится гораздо сложнее. В таком случае филиалы Сбербанка прибегают к так называемой рейтинговой системе.

Вывод по второй главе.

Основные виды кредитов в Сбербанке г. Екатеринбург:

1. Потребительский нецелевой кредит.

Подразделяется на:

- кредит без обеспечения - ставка от 14,9%;

- под поручительство - от 13,9%;

- залог недвижимости - от 14%;

- для военных, состоящих в НИС - от 15,5%;

- для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство под 20% в год;

2. Ипотечный кредит.

Делится на:

- Ипотека на готовое жилье (вторичное) - от 11%;

- На строящееся жилье (новостройки, первичный рынок) - от 11,5%;

- На покупку загородной недвижимости - от 12%;

- На строительство частного дома - от 12,5%;

- Акции для военнослужащих, молодых и многодетных семей - от 11,75% годовых.

3. Кредитные карточки.

4. Рефинансирование.

Кредитный портфель Сбербанка в 2018 году в Екатеринбурге превысил 560 млрд. рублей, рост составил около 7% по сравнению с показателями прошлого периода. Если рассматривать объем для корпоративного бизнеса, то он превысил 367 млрд рублей, а для розничного – 193,5 млрд руб.

Таким образом, в текущем 2018 году Сбербанк России показывает уверенный рост объема своего кредитного портфеля по отношению как к физическим, так и юридическим лицам. Если рассматривать в месячном выражении, то он составляет около 0,8% ежемесячно, но сейчас отмечается падение объемов кредитов на 1%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях банки предоставляют своим клиентам – нефинансовым организациям разнообразные виды кредитов (кредитные продукты), которые можно классифицировать по различным признакам: по группам заемщиков, по целям кредитования, по срокам предоставления средств; срочные кредиты, по размеру, по обеспечению, по валюте предоставления средств, по способам выдачи и погашения кредитов (методам кредитования), по направлению выдачи, по видам процентных ставок, по периодичности погашения, по степени риска.

Состав кредитных продуктов у каждого банка определяется целевыми группами клиентов и спецификой их финансовых потребностей, которые, прежде всего, различаются в сфере обслуживания текущей деятельности и развития бизнеса. Поэтому базовыми видами кредитных продуктов являются краткосрочные (на текущие нужды) и инвестиционные продукты. Они должны обеспечивать индивидуальный подход к заемщикам при стандартных кредитных процедурах банков.

Понятие кредитная операция банка - означает определенный договор между заемщиком и кредитором о предоставлении денежной суммы на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитный договор является определенным обязательством по возврату средств кредитору на оговоренных условиях.

Кредитные операции банка осуществляются в двух формах.

Кредит (кредитные операции) - подразумевает широкое понятие, охватывающее различные формы финансовых отношений, как источники банковских вложений, так и формирующие средства банковского капитала.

Ссуда (ссудные операции) - является одним из видов кредитных отношений, основанный на открытии ссудного счета. Более половины заработанных банковских активов приходится на долю ссудных операций.

Банковские кредитные операции разделяются на две подгруппы: активные и пассивные операции. Обе формы операций могут выступать как в форме ссуд, так и депозитов.

ПАО «Сбербанк» является основным кредитором российской экономики, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов населения – 44,9%, кредитов физическим лицам – 37,7%, кредитов юридическим лицам – 32,7%.

Исходя из результатов анализа показателей рисков, деятельность банка является эффективной и прибыльной, все нормативы, которые являются обязательными по требованиям Центрального банка РФ соблюдены и даже превышают их в несколько раз.

Основные виды кредитов в Сбербанке г. Екатеринбург:

1. Потребительский нецелевой кредит.

Подразделяется на:

- кредит без обеспечения - ставка от 14,9%;

- под поручительство - от 13,9%;

- залог недвижимости - от 14%;

- для военных, состоящих в НИС - от 15,5%;

- для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство под 20% в год;

2. Ипотечный кредит.

Делится на:

- Ипотека на готовое жилье (вторичное) - от 11%;

- На строящееся жилье (новостройки, первичный рынок) - от 11,5%;

- На покупку загородной недвижимости - от 12%;

- На строительство частного дома - от 12,5%;

- Акции для военнослужащих, молодых и многодетных семей - от 11,75% годовых.

3. Кредитные карточки.

4. Рефинансирование.

Кредитный портфель Сбербанка в 2018 году в Екатеринбурге превысил 560 млрд. рублей, рост составил около 7% по сравнению с показателями прошлого периода. Если рассматривать объем для корпоративного бизнеса, то он превысил 367 млрд рублей, а для розничного – 193,5 млрд руб.

Таким образом, в текущем 2018 году Сбербанк России показывает уверенный рост объема своего кредитного портфеля по отношению, как к физическим, так и юридическим лицам. Если рассматривать в месячном выражении, то он составляет около 0,8% ежемесячно, но сейчас отмечается падение объемов кредитов на 1%.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законы и нормативные акты

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) [электронный ресурс] // режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата доступа: 15.06.2018).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 01.05.2017) [электронный ресурс] // режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата доступа: 15.06.2018).

Учебная и научная литература

3. Беленький Л.П. Корпоративное управление в условиях рынка: учебник/ Л.П. Беленький, В.В. Блинов – Москва: Юнити, 2013. – 452 с.

4. Белозеров С.А. Банковское дело: учебник – М.: Проспект, 2015. – 408 с.

5. Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2015. – 399 с.

6. Белоглазова Г.Н. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: учебное пособие. Стандарт третьего поколения / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – СПб: Питер, 2013. – 384 с.

7. Бобошко Н.М. Финансово-кредитная система: учебник / Н.М. Бобошко, С.М. Проява. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 239 с.

8. Голубев А.А. Особенности корпоративного управления: учебник / А.А. Голубев, Д.Ю. Голубков – М.:Юнити, 2014. – 325 с.

9. Деева А.И. Финансы и кредит: учебник. – М.: КНОРУС, 2016. – 536с. 10.Ендовицкий Д. А. Анализ кредитоспособности организации и группы

компаний: учебник – М.:КНОРУС, 2016. –376 с.

11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум – М.: Юнити-Дана, 2013. – 284 с.

12. Зинатулин Л.Ф. Корпоративное управление: учебник / Л.Ф. Зинатулин – М.: Высшая школа, 2014. – 364 с.

13. Князева Е.Г. Финансово-экономические риски: учеб. пособие / Е.Г. Князева, Л.И. Юзвович, Р.Ю. Луговцов, В.В. Фоменко – Екатеринбург: Урал. Ун-та, 2015. – 112 с.

14. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / колл.авт.; под ред. Т.М. Ковалевой. – М.: КНОРУСС, 2014. – 256 с.

15. Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные отношения: учебник для вузов, 4-е изд., пер. и доп. – М.: Юрайт,2014. – 543 с.

16. Кричевский М.Л. Финансовые риски: учебное пособие – М.: КНОРУС, 2013. – 244 с.

17. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2012. 687 с.

18. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: учебник – М.: КНОРУС, 2016. –400 с.

19. Лупу А.А. Банковский кредит: учебник / А.А. Лупу, И.Ю. Оськина – М.: Дело и сервис,2013. – 480 с.

20. Макарова В.Д. Стратегический менеджмент: учебник / В.Д.Макарова, С.А. Кузнецова – М.: Инфра, 2014. – 256 с.

21. Мокеева Н.Н. Международные валютно-кредитные отношения: учеб. пособие / Н.Н. Мокеева, Е.Г. Князева, Юзвович Л.И., В.Б. Родичева, В.Е. Заборовский и др. – Екатеринбург: Урал. Ун-та, 2015. – 296 с.

22. Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: учебник – М.: КНОРУС, 2015. – 288 с.

23. Ровенский Г.А. Банковское дело. В 5 т. Т. 1 : Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Ю. А. Ровенского, Г. А. Бунич, Н. Н. Наточеева, Ю.Ю. Русанов и др. Серия: Банковское дело. – М.: ПРОСПЕКТ, 2017. – 320с.

24. Ровенский Ю.А. Банковское регулирование и надзор: учебник / под ред. Ю. А. Ровенского и др. – М.: ПРОСПЕКТ, 2017. – 128 с.

25. Розанова, Н. М. Деньги и банки: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. – М.: Юрайт, 2016. – 322 с.