ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4492
Скачиваний: 7
4. По мнению судебной практики, возможен вклад, сочетающий элементы срочного вклада и вклада до востребования. Так, по одному из договоров банковского вклада стороны согласовали внесение так называемого "срочного вклада с неограниченным сроком хранения", без указания срока его действия и на условиях установления определенных процентных ставок на первые пять лет действия договора (5% годовых - от одного года до трех лет, 7% - от трех до пяти лет и 9% годовых - на срок свыше пяти лет). Суд квалифицировал такой договор как смешанный, т.е. до пяти лет с момента его заключения договор носит срочный характер, а после пяти лет становится вкладом до востребования (п. 17 разд. "Ответы на вопросы" Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.).
5. На практике возникла проблема определения валюты платежа при возврате валютного вклада, т.е. внесенного вкладчиком в иностранной валюте. В период банковского кризиса 1998 г. некоторые банки начали возвращать своим вкладчикам не иностранную валюту, а ее рублевый эквивалент, исчисленный на дату платежа. Такая позиция является необоснованной. Если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит (п. 3 ст. 317 ГК), суд по требованию истца должен взыскать соответствующую задолженность в этой иностранной валюте (п. 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 31 мая 2000 г. N 52 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле" <1>). В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада именно в иностранной валюте. Поэтому норма о законном платежном средстве в данном случае неприменима, так как не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Аналогичной точки зрения придерживаются суды общей компетенции. В Постановлении Президиума Московского городского суда от 25 мая 2000 г. сделан вывод, что банк должен исполнить свое обязательство по возврату вклада в той валюте, в какой был внесен вклад <2>.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 2000. N 7.
<2> Бюллетень ВС РФ. 2000. N 11.
6. Валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в одном случае. В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБ РФ, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии. Из смысла решения Верховного Суда РФ от 2 декабря 1999 г. по делу N ГКПИ99-551 <1> вытекает, что норма ст. 20 Закона о банках регулирует лишь порядок бухгалтерского учета валютных обязательств банка после отзыва у него лицензии. Однако в указанном Законе не содержится норма о размере выплат кредиторам банка исходя из курса валюты на день отзыва лицензии по обязательствам, вытекающим из банковского вклада. Между тем в результате отзыва лицензии кредитная организация лишается не только рублевой, но и валютной банковской лицензии. Поэтому она не может производить расчеты с вкладчиками в иностранной валюте. Следовательно, возврат вкладов должен осуществляться только в рублях.
--------------------------------
<1> Бюллетень ВС РФ. 2000. N 7.
Вопрос о курсе, на основании которого должен рассчитываться рублевый эквивалент валютного долга банка-банкрота перед вкладчиками, может быть решен на основании п. 1 ст. 4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <1>. Им предусмотрено, что состав и размер денежных обязательств, выраженных в иностранной валюте, определяются в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ, на дату введения каждой процедуры банкротства, следующей после наступления срока исполнения соответствующего обязательства. В соответствии с п. 1 ст. 64 ГК РФ требования вкладчиков-граждан при ликвидации банков или других кредитных учреждений должны удовлетворяться в первую очередь.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
7. Норма п. 2 комментируемой статьи предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и поэтому в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.
В случае возникновения долевой множественности лиц на стороне вкладчика (совместные вклады), например в результате наследования, каждый из совкладчиков-граждан вправе истребовать свою долю вклада досрочно независимо от воли и желания других совкладчиков.
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.
8. Пунктом 3 комментируемой статьи предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе вкладчика-гражданина. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Как следует из комментируемой нормы, в этом случае банк должен выплатить проценты в том размере, который установлен советом директоров банка для вкладов до востребования на дату возврата вкладчику вклада или его соответствующей части.
Важно, что при досрочном возврате части срочного вклада по инициативе вкладчика-гражданина пересчет процентов осуществляется не только на выплаченную ему часть вклада, но и на оставшуюся часть вклада, поскольку вклад в дальнейшем становится вкладом до востребования. При истребовании своей доли вклада одним из совкладчиков размер процентов на его долю пересчитывается по ставке до востребования. При этом проценты по долям других совкладчиков не пересчитываются, учитывая, что совкладчики не изъявляли желания на досрочное истребование вклада.
9. Пунктом 4 комментируемой статьи предусмотрены правовые последствия невостребования вкладчиком (юридическим или физическим лицом) суммы срочного вклада и вклада, внесенного на иных условиях возврата. Учитывая, что на требования граждан о возврате вкладов из банков не распространяется исковая давность (ст. 208 ГК), такая норма стабилизирует правоотношения. В случае невостребования вклада по истечении срока договора правоотношения считаются продленными на условиях вклада до востребования. Это означает, что все условия договора банковского вклада остаются неизменными, за исключением срока возврата вклада (вместо конкретного срока действия - срок до востребования) и процентной ставки (вместо более высокой процентной ставки по срочным вкладам - более низкая процентная ставка по вкладу до востребования). Поэтому со дня, следующего за днем истечения срока вклада, и до дня фактического его возврата вкладчику на сумму вклада должны начисляться проценты по ставке, установленной советом директоров банка для вкладов до востребования на день продления срока договора. Такой вывод основан на буквальном толковании нормы п. 4 комментируемой статьи. Вместе с тем рядом практических работников была высказана иная точка зрения, в соответствии с которой процентная ставка на случай возможного продления срока действия договора на условиях вклада до востребования должна быть согласована заранее - в тексте договора срочного банковского вклада. В противном случае при пролонгации на условиях вклада до востребования должна применяться процентная ставка, установленная п. 1 ст. 838, п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. ставка рефинансирования Банка России. Представляется, что такая точка зрения не основана на законе. Судебная практика, использующая такой подход, отсутствует. Вместе с тем указанное последствие вряд ли желательно. В связи с этим рекомендуется предусматривать в договоре конкретный размер процентов, применяемый на случай пролонгации договора.
10. Поскольку одним из условий вклада до востребования является более низкая процентная ставка по сравнению со срочными вкладами и п. 4 комментируемой статьи не уточняет, о каких вкладчиках идет речь, т.е. основание для вывода о том, что он распространяется на всех вкладчиков, включая физических лиц. Следовательно, п. 4 комментируемой статьи является тем законом, который разрешает банку уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан (см. п. 3 ст. 838 ГК и комментарий к нему) - в случае пролонгации срочного вклада устанавливать процентную ставку, применяемую им по вкладам до востребования. При этом правило п. 3 ст. 838 ГК РФ и ч. 3 ст. 29 Закона о банках не нарушается, поскольку случай уменьшения процентной ставки установлен законом, т.е. ГК РФ. Аналогичная точка зрения была высказана Конституционным Судом РФ. По мнению Конституционного Суда РФ, такое возможное уменьшение размера процентов может быть обусловлено помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 ГК). Это должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных п. 4 комментируемой статьи, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации (Определение КС РФ от 18 ноября 2004 г. N 371-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Первушина Виктора Павловича на нарушение его конституционных прав пунктом 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации").
11. Норма п. 4 комментируемой статьи является диспозитивной, поскольку из него не следует, что срочный вклад должен быть обязательно преобразован во вклад до востребования. Речь идет лишь о продлении срока его действия "на условиях вклада до востребования". Причем любое иное правило может быть установлено договором. Следовательно, в договоре (желательно сделать ссылку на п. 4 ст. 837 ГК) можно предусмотреть использование не всех, а лишь необходимых банку условий, применяемых им по вкладам до востребования. Например, стороны срочного договора банковского вклада могут предусмотреть, что в рассматриваемом случае договор считается продленным на тот же срок, т.е. срочный характер вклада сохраняется, однако на сумму вклада должна начисляться процентная ставка, применяемая по вкладам до востребования.
Статья 838. Проценты на вклад
Комментарий к статье 838
1. Договор банковского вклада имеет возмездный характер, в обязанность банка входит обязательная выплата вкладчику процентов по вкладу. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 комментируемой статьи. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК).
Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например договор беспроцентного займа.
2. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.
3. Пункт 3 комментируемой статьи не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом норма предусматривает, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. Известен один пример нормы закона, дозволяющей банку уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан, - см. п. 4 ст. 837 ГК РФ и комментарий к нему.
До издания Федерального закона от 2 ноября 2007 г. N 248-ФЗ норма п. 3 комментируемой статьи вступала в противоречие с нормой ч. 2 ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять (в том числе уменьшать) размер процентов могло предусматриваться также договором с вкладчиком, в том числе гражданином. Норма ч. 2 ст. 29 Закона о банках была признана неконституционной Постановлением
КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" (далее - Постановление КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П).
Во исполнение указанного Постановления КС РФ ст. 29 Закона о банках дополнена ч. 3. Ею предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Исходя из буквального смысла ч. 3 ст. 29 Закона о банках банк не вправе в одностороннем порядке (как в судебном, так и во внесудебном) изменять срочные договоры банковского вклада, заключенные с гражданами, в части:
- сокращения срока действия договора;
- уменьшения размера процентов;
- увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям.
Исключения могут быть установлены только федеральными законами.
Следует отметить, что ч. 3 ст. 29 Закона о банках запрещает банкам одностороннее изменение указанных условий договоров независимо от того, каким способом оно может быть осуществлено. Речь идет не только об отсутствии у банков права включать в договоры условие о своем праве на изменение условий, перечисленных в ч. 3 ст. 29 Закона о банках. Очевидно, что рассматриваемые условия не могут изменяться без согласия вкладчика, например в связи изменением соответствующих локальных актов (тарифов) банка. Из анализа ч. 3 ст. 29 Закона о банках следует, что перечисленные в ней условия могут изменяться только по соглашению сторон.
Часть 3 ст. 29 Закона о банках является специальной по отношению к ч. 2 этой же статьи. Это означает, что на все остальные изменения срочных договоров банковского вклада с гражданами распространяются общие правила ч. 2 ст. 29 Закона о банках и ст. 450 ГК РФ.
Исходя из ч. 2 ст. 29 Закона о банках, кредитные организации могут предусматривать в срочных договорах банковского вклада с гражданами свое право на одностороннее изменение этих договоров в части:
- увеличения срока действия договоров;