ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4487
Скачиваний: 7
- увеличения размера процентов;
- уменьшения или отмены комиссионного вознаграждения по соответствующим операциям.
В ч. 3 ст. 29 Закона о банках установлено, что она распространяется на срочные договоры банковского вклада, заключенные с гражданами. Представляется, что термин "граждане" следует толковать распространительно и понимать под ним всех физических лиц, т.е. граждан Российской Федерации, иностранных граждан, иностранных подданных и лиц без гражданства.
4. В результате сравнительного анализа норм п. 3 комментируемой статьи и ч. 3 ст. 29 Закона о банках допустимо сделать вывод, что перечень запретов на одностороннее изменение банками некоторых условий договора банковского вклада не является полным. Фактически законодатель дозволил следующие действия:
во-первых, в случаях, установленных законом, банки вправе уменьшать процентные ставки по срочным вкладам граждан;
во-вторых, банки вправе увеличивать процентные ставки по срочным вкладам граждан в случаях, установленных договором.
5. В практике возникли вопросы:
- распространяется ли п. 3 комментируемой статьи на договоры банковского вклада, которые были заключены до вступления в силу части второй ГК РФ и которые предусматривают право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по вкладу;
- вправе ли банк уменьшать процентную ставку по срочным вкладам физических лиц на основании такого договора после вступления в силу части второй ГК РФ?
Судебная практика сделала следующие выводы.
Во-первых, банк вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан после 1 марта 1996 г. (дата вступления в силу части второй ГК), если такое право было ему предоставлено договором, который был заключен до 1 марта 1996 г. (ст. 422 ГК; см. Определения ВС РФ от 3 февраля 2005 г. по делу N 11-В04-33; от 17 января 2006 г. по делу N 34-В05-19; от 16 мая 2006 г. по делу N 64-В06-3; от 8 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-99; от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65).
Во-вторых, банк вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан до 23 февраля 1999 г. (дата вступления в силу Постановления КС РФ N 4-П), если такое право было ему предоставлено договором, который был заключен в период с 1 марта 1996 г. по 23 февраля 1999 г. (Определения ВС РФ от 30 декабря 2008 г. N 41-В08-63; от 7 апреля 2009 г. N 21-В09-1; от 14 июля 2009 г. N 9-В09-10).
6. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
7. На практике возник вопрос: можно ли по одному и тому же договору банковского вклада использовать несколько процентных ставок? При положительном ответе необходимо определить, является ли такой договор одним правоотношением либо документ, подписанный сторонами, объединяет несколько договоров банковского вклада по числу дополнительных взносов и процентов, присоединенных к основной сумме вклада.
Поскольку законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По мнению Верховного Суда РФ, по вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре (см. вопрос 15 разд. "Ответы на вопросы" Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.). При этом допустимо разграничить две возможные ситуации.
Во-первых, нет правовых препятствий для конструирования одного договора банковского вклада, в котором согласовано несколько процентных ставок, применяемых в разных случаях и порядке.
Во-вторых, допустимо заключение рамочного договора, предусматривающего право сторон заключать в будущем договоры банковского вклада на условиях, установленных базовым договором. В этом случае все дополнительные взносы и суммы процентов, присоединенные к сумме вклада, необходимо считать отдельными договорами банковского вклада, по которым будет применяться своя процентная ставка.
8. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу);
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов;
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада);
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
Причем все из них, за исключением первоначальной процентной ставки, определяются путем отсылки к тарифам банка. В результате все процентные ставки, установленные после заключения договора путем отсылки к тарифам банка (в связи с внесением дополнительных взносов, капитализацией процентов или пролонгацией договора), могут отличаться от первоначально установленной процентной ставки как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. В последнем случае такое изменение процентной ставки противоречит п. 3 комментируемой статьи и ч. 3 ст. 29 Закона о банках.
Кроме того, отсылка к тарифам банка без согласования с вкладчиком конкретного значения новой процентной ставки является нарушением ст. 10 Закона о защите прав потребителей о праве потребителя на информацию об услугах банка. Как правило, такой договор содержит условие, обязывающее потребителя самому знакомиться с изменением тарифов банка, например на сайте банка в сети Интернет либо путем посещения филиала банка. Поэтому в данном случае речь может идти о неопределенности содержания условия о процентах по вкладу на момент заключения договора. Например, вкладчик может заявить, что при подписании договора он не был ознакомлен с тарифами банка и поэтому они для него не обязательны.
Практика различных судов неодинаково решает указанную проблему.
Суды общей юрисдикции, как правило, поддерживают позицию вкладчика- гражданина, если в материалах дела отсутствуют письменные доказательства ознакомления вкладчика с указанными тарифами. Один из таких случаев был рассмотрен Верховным Судом РФ в Определении от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65. Вкладчица сделала аналогичное заявление применительно к условию вклада, установленному правилами Сбербанка РФ, об изменении процентов. Верховный Суд РФ признал ее аргумент необоснованным только потому, что в документах Сбербанка РФ, представленных суду, имелась собственноручная "расписка" вкладчицы о том, что она ознакомлена с условиями вклада. Следовательно, если бы такой расписки не существовало, условие о процентах нужно было бы считать несогласованным.
Представляется, что последующее изменение тарифов банка лучше всего оформлять дополнительными соглашениями к договору банковского вклада.
Позиция арбитражных судов, которые рассматривают споры с участием вкладчиков - юридических лиц, отличается от позиции судов общей юрисдикции. Так, по одному из дел (Постановления ФАС Московского округа от 12 сентября 2006 г. и от 19 сентября 2006 г. по делу N КГ-А40/8397-06) суд указал, что согласно договору "сообщения об изменении процентных ставок размещаются банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и внутренних структурных подразделениях, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации. Вкладчик, занимая активную позицию по отношению к судьбе размещенных им в банке денежных средств, мог своевременно узнать о снижении процентной ставки по вкладу и в случае несогласия с этим расторгнуть договор, что отвечало бы принципу свободы договора". В результате дело было рассмотрено в пользу банка.
9. Сравнительно недавно в банковской практике появилась еще одна форма вознаграждения, выплачиваемая вкладчикам банков в форме приза по результатам розыгрыша. Эта деятельность осуществляется банками для рекламы отдельных видов вкладов. С введением в действие Федерального закона от 11 ноября 2003 г. N 138-ФЗ "О лотереях" такие действия были обоснованно квалифицированы как стимулирующая лотерея, а проводящие их банки - как организаторы лотерей. В указанном Законе также предусмотрено, что организатор стимулирующей лотереи должен получить разрешение от уполномоченного органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации на проведение стимулирующей лотереи.
Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
Комментарий к статье 839
1. Сумма переданного банку вклада является капиталом. Поэтому вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Таким образом, из п. 1 комментируемой статьи следует, что по общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи вкладчику не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.
Норма п. 1 комментируемой статьи вступает в противоречие с п. 3.5 Положения Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками". Из указанного акта ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Применение указанного правила позволяет установить, что процентный период определяется путем исключения из периода нахождения вклада в банке только дня внесения вклада. При этом банк обязан начислить проценты за пользование средствами вкладчика в день возврата ему вклада. Очевидное противоречие между ГК РФ и названными нормативными актами ЦБ РФ породило много вопросов. Представляется, что в случае указанной коллизии норм подлежит применению ГК РФ в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ, хотя правило ЦБ РФ является более обоснованным с практической точки зрения.
2. Пунктом 2 Методических рекомендаций к Положению Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" предусмотрено, что в случае привлечения (размещения) банком денежных средств на срок менее одного дня проценты рекомендуется начислять за количество часов (минут) фактического пользования денежными средствами либо в фиксированной сумме за пользование денежными средствами в течение дня.
3. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 комментируемой статьи).
4. Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.
Статья 840. Обеспечение возврата вклада
Комментарий к статье 840
1. Пункт 1 комментируемой статьи возложил на банк обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина одним или несколькими способами. При этом законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:
а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках; Закон о страховании вкладов);
б) субсидиарной ответственности Российской Федерации по долгам банков (действовала до 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов);
в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);
г) реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381 ГК);
д) реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК);
е) путем осуществления выплат Банка России (Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> (далее - Закон о выплатах);
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2004. N 31. Ст. 3232.
ж) путем ревалоризации суммы вклада (Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" <1> (далее - Закон о восстановлении сбережений)).
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. N 20. Ст. 1765.
2. Обязательное страхование вкладов осуществляется в соответствии с Законом о страховании вкладов.
Субъектный состав правоотношения по обязательному страхованию вкладов установлен ст. 4 Закона о страховании вкладов:
- страховщиком является специально созданная государственная организация - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов";
- страхователями являются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих средства физических лиц - потребителей;
- выгодоприобретателями являются вкладчики банков страхователей. В соответствии с п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов вкладчиком является гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Обязательное страхование вкладов носит ограниченный характер, оно распространяется не на все вклады в банках и не на всех вкладчиков. Кроме того, страхование ограничено по сумме.
В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Из ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов вытекает, что страхование банковских вкладов распространяется только на вклады и счета физических лиц - потребителей банковских услуг, за исключением случаев, установленных ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов.