ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 5336
Скачиваний: 4
3. В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы, которая в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя.
4. При согласовании сторонами размера страховой суммы по договору страхования ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, характер того ущерба, который может быть причинен, максимально возможная сумма ущерба, а также законодательство о договорной и внедоговорной ответственности. Так, ущерб природе, причиненный химическим предприятием, может оказаться значительно большим, чем ущерб от работы предприятия, не связанного с таким производством. Также как и при страховании предпринимательского риска, превышение реального ущерба третьих лиц над страховой стоимостью по договору страхования ответственности ложится на страхователя. Распространено страхование ответственности без указания лимитов страховых сумм; в таком случае этой суммой считается реально причиненный ущерб независимо от его размера.
5. Типичной ошибкой является употребление в договорах страхования, в правилах страхования и страховых полисах сочетания слов "лимит ответственности страховщика" вместо понятия "страховая сумма". Ответственность, в качестве одного из главных принципов гражданского права, предполагает виновное поведение, кроме случаев, установленных законом или договором (ст. 401 ГК). Страховщик не может быть ответствен за наступление страхового случая, произошедшего как по чьей-то вине (например, дорожно-транспортное происшествие), так и без вины (например, удар молнии). Широкое применение указанного словосочетания, очевидно, обусловлено наличием схожего понятия в английской страховой терминологии - "limits of liability" или "uderwriters liability". Однако слово "liability" употребляется британскими страховщиками не в значении "ответственность", а в значении "обязательство". В переводе на русский язык это слово имеет следующие значения: ответственность, обязанность, обязательство, долг и др. Поэтому использование в указанных выше документах слов "ответственность страховщика" является неправильным. По тем же причинам неправильным будет применение словосочетания "лимит ответственности страховщика" и при страховании ответственности (договорной, профессиональной, за причинение вреда). Эти слова могут применяться лишь при определении пределов ответственности самого страхователя. В таком случае предел ответственности страхователя будет представлять собой страховую сумму.
Об ответственности страховщика речь может идти только в случаях, когда он нарушил принятые на себя обязательства, например допустил просрочку страховой выплаты.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Комментарий к статье 948
Правила комментируемой статьи применяются только в отношении договора страхования имущества и не допускают оспаривания страховщиком страховой стоимости, определенной в порядке, установленном ст. 947 ГК, защищая тем самым интересы страхователя и выгодоприобретателя в спорах по поводу выплаты страхового возмещения. Страховщик не может оспаривать страховую сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя (ст. 944 ГК), ни когда страховщик своими силами оценивал страховой риск (ст. 945 ГК). Исключение сделано для случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным (см. коммент. к п. 3 ст. 944).
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Комментарий к статье 949
1. Комментируемая статья законодательно закрепляет установившуюся в практике страхового дела пропорциональную (или долевую) систему страхового обеспечения, предусматривающую выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещение части возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.
Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не предусмотрена система первого риска (п. 2 настоящего комментария).
2. Норма ч. 2 ст. 949 является диспозитивной и предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено ч. 1 ст. 949, размер страхового возмещения при неполном страховании. Реже всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры страховых премий и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
Комментарий к статье 950
Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при увеличении после заключения договора действительной стоимости имущества, его приращении (например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном заблуждении страхователя относительно величины страховой суммы). Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска (см. коммент. к ст. 949). Здесь возможно привлечение и другого страховщика; при этом новый договор может предусматривать иную систему страхового возмещения, нежели та, что предусмотрена первоначально. По смыслу ст. 950 количество дополнительных страхований, как и число страховщиков, не ограничено.
Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Однако здесь применимы также правила, установленные ст. 952 ГК.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
Комментарий к статье 951
1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью) в имущественном страховании не допускается, за исключением случаев, указанных в ст. 952 ГК, когда проводится страхование от разных рисков. Обратное означало бы неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя за счет страховщика.
В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью (страховой стоимостью) договор является ничтожным по закону, т.е. недействительным независимо от признания его таковым по суду.
2. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается соразмерно уменьшению страховой суммы.
3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого являются исключение реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и его обязанность возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии.
4. Правила п. 4 ст. 951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела, п. 4 комментируемой статьи и п. 2 ст. 952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.
Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в п. п. 1, 2, 3 ст. 951, являются общими как для страхования у одного страховщика, так и для двойного страхования.
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
Комментарий к статье 952
1. В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях нередко возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства. Комментируемая статья впервые в отечественном законодательстве допускает одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору (т.н. пакетное страхование). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками.
В том случае, когда имущество, например груз, застраховано в силу обычаев торгового оборота на 110 или 120% (что допускается ст. 249 КТМ, разрешающей страховать прибыль, ожидаемую от груза), то необходимо исходить из того, что величина превышения размера страховой суммы над страховой стоимостью имущества представляет собой страховую сумму предпринимательского риска.
Комментируемая статья также устанавливает, что один и тот же объект (как имущество, так и предпринимательская деятельность) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от риска повреждения по одному договору, а от риска угона - по другому.
2. Правило п. 4 ст. 951 ГК о двойном страховании применяется также к имущественному страхованию от разных рисков (см. коммент. к ст. 951).
Статья 953. Сострахование
Комментарий к статье 953
1. Сострахование - способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п. 4 ст. 951 ГК), если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке ст. 952 ГК.
2. Сострахование может осуществляться по договорам как имущественного, так и личного страхования. Деление риска производится при инициативе сторон. Инициатором выступает страхователь, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его между несколькими. Такое волеизъявление должно быть отражено в договоре, и соответственно страховщик обязан передать обусловленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхователь вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске. Такое требование должно признаваться существенным условием договора на основании п. 1 ст. 432 ГК.
Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о большой страховой сумме и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя.
В то же время договор сострахования в части взаимоотношений между самими состраховщиками обладает свойствами договора простого товарищества. Поэтому состраховщики должны руководствоваться нормами гл. 55 ГК в части отношений, не урегулированных гл. 48 о страховании.
3. Сострахование - солидарное обязательство с несколькими содолжниками, и исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК. Состраховщики могут отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. 321 ГК, если договором специально установлена их долевая, а не солидарная ответственность.
4. Сострахование коренным образом отличается от перестрахования (см. коммент. к ст. 967).
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
Комментарий к статье 954
1. По своей сути страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. Порядок и сроки оплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон.
2. Страховые премии - основной источник формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом, результатов актуарного анализа; принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы.
Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Статьей 11 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей, предоставлять им дополнительные услуги и т.п. В остальных случаях страховщик вправе устанавливать тарифы, разработанные самостоятельно.
Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы. Согласно требованиям разд. IV Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 N 02-02/08, для получения страховой лицензии страховщик должен сообщить в Росстрахнадзор данные о своих страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует.
3. Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку: 1) договор считается расторгнутым с момента просрочки; 2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе. В типовом Генеральном полисе САО "Ингосстрах" по страхованию грузов предусмотрено, что в подобных случаях договор не расторгается, но страхователь обязан уплатить штрафные санкции в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
4. Пункт 4 ст. 954 устанавливает правило применительно к тому случаю, когда просрочка в оплате страховой премии не приводит к расторжению договора. Здесь закреплен сложившийся в страховой практике способ зачета взаимных денежных обязательств сторон.