ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 5337
Скачиваний: 4
Статья 943 неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь дву- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика. Об особом случае применения нормы п. 2 статьи см. коммент. к п. 4 статьи.
3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если на это прямо указано в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
Так, например, при страховании экспортных грузов иностранные покупатели настаивают, чтобы страхование проводилось на известных им правилах страхования, разработанных и утвержденных Институтом лондонских страховщиков. Применение таких правил не будет противоречить нормам комментируемой статьи. Однако использовать эти правила следует только вместе с правилами страховщика, на основании которых ему была выдана лицензия на право проведения страховой деятельности. Для того чтобы не нарушать условия лицензии, важно указать, что такие правила применяются в части, не противоречащей правилам страховщика. См. также п. 4 комментария к ст. 938.
4. Пункт 4 ст. 943 вводит особую норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. В п. 2 ст. 943 указано, что правила обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) лишь при соблюдении перечисленных в этом пункте условий. Поэтому при несоблюдении этих условий страхователь (выгодоприобретатель) не связан обязанностями, возложенными на него правилами страхования. В этом случае он вправе ограничиться выполнением лишь только тех обязанностей, которые предписаны ему законом. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него необязательны.
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем, при заключении договора страхования
Комментарий к статье 944
1. Комментируемая статья конкретизирует норму п. 1 ст. 942 ГК о существенных условиях договора страхования. Она вносит дополнительное условие его действительности, зависящее от сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размерам убытков.
Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства, указанные в комментируемой статье, известны страхователю и в то же время неизвестны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать как профессионал. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.
В статье говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами комментируемой статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе судна, а не в трюме).
Поскольку строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет, статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО "Ингосстрах" страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пунктах отправления и назначения груза, датах отправки, страховой сумме.
Существенными могут быть обстоятельства, о которых страхователь не знал, но обязан был предполагать. Так, к ОСЛО "Россия" был предъявлен иск в Морскую арбитражную комиссию (МАК) о выплате страхового возмещения за утерю перевозившегося на палубе морского судна контейнера. При заключении договора страхования страхователь не сообщил, что судно уже находится в пути и попало в шторм и к моменту заключения договора часть контейнеров была смыта волной. Отказывая в иске, МАК отметила, что "истец обязан был сообщить ответчику о том, что судно, перевозящее груз истца, попало в шторм и потеряло контейнеры, в числе которых мог оказаться и контейнер истца, поскольку данное обстоятельство являлось существенно важным для оценки страхового риска. То обстоятельство, что в момент заключения договора страхования истец не знал о том, что именно принадлежащий ему контейнер погиб в результате попадания судна "Оствинд" в шторм, не означает, что истец не мог разумно предполагать, что в числе контейнеров, которые потеряло судно "Оствинд" при подходе к порту Клайпеда, мог оказаться и контейнер истца" (дело МАК N 21/2000).
2. Правила п. 2 ст. 944 в дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика бремя истребования и сбора информации о риске.
В целях унификации и наиболее полного сбора информации о принимаемом на страхование имуществе страховщики разрабатывают стандартные заявления на страхование. "Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос" (см. п. 13 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).
В соответствии с комментируемой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.
3. Правила п. 3 ст. 944 конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст. 179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст. 166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции (ст. 179 ГК).
В практике страхования встречаются случаи, когда страхователь под влиянием заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944. При этом только по решению суда страхование может быть признано недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст. 178 ГК). Однако при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в соответствии со ст. 945 ГК, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против него.
Если страхователь не выполнил требований п. 1 ст. 944, но не сообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
Комментарий к статье 945
1. Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных установок и в других подобных случаях, когда необходимо оценить множество сложных факторов. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам (сюрвеерским или экспертным организациям).
При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило, оценивается страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов, т.е. без осмотра.
При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству и т.п. страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК.
2. Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на дожитие. Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его проведение не является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени риска страховые компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или представлять выписки из медицинской карты.
3. Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.
Статья 946. Тайна страхования
Комментарий к статье 946
Комментируемая статья устанавливает частное правило общих положений о служебной и коммерческой тайне (ст. 139 ГК). Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать неправильный вывод о том, что тайной являются только состояние здоровья и имущественное положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи и исходя из содержания понятия "сведения о страхователе", любая информация о нем, выгодоприобретателе или застрахованном лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком, например в рекламных целях, только с согласия указанных лиц.
В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде возмещения причиненных убытков.
Статья 947. Страховая сумма
Комментарий к статье 947
1. В п. 1 комментируемой статьи дается развернутое определение понятия страховой суммы. В отличие от ст. 10 Закона об организации страхового дела в ГК страховая сумма не названа в качестве безусловной основы для установления размера страховой премии. И это верно, поскольку она является лишь одним из многочисленных факторов, влияющих на размер страховой премии, наряду с такими, как результативность страхования в прошлые периоды, степень вероятности наступления страхового случая, перечень страхуемых рисков, возраст застрахованного и т.п.
2. Установлено, что размер страховой суммы определяется соглашением сторон при том непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. ст. 947, 949 и 951 ГК договором может быть предусмотрено страхование на сумму ниже страховой стоимости. При страховании сверх действительной стоимости наступают последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Договором может быть предусмотрено страхование сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст. 952 (см. коммент. к ней).
При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы п. 3 ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана цена имущества, то эти документы ложатся в основу определения его действительной стоимости. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая.
В п. 2 статьи оговорка "если договором страхования не предусмотрено иное" не означает, что страховую сумму можно установить сверх действительной стоимости. Здесь законодатель имел в виду случай, предусмотренный в п. 1 ст. 952 ГК, когда при страховании одного и того же имущества от разных страховых рисков допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью.
При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной, и не покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя.