ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 5339
Скачиваний: 4
В ст. 940 неточно определен момент заключения договора по письменному или устному заявлению страхователя: в абз. 2 п. 2 указано, что принятием страхового документа последний лишь подтверждает свое согласие заключить договор. На самом же деле получение страхового документа (акцепта страховщиком оферты страхователя), согласно ст. 433 ГК, является заключением договора.
Не будет противоречить нормам комментируемой статьи заключение договора конклюдентными действиями страхователя (ст. 158 ГК), например получением в автоматическом устройстве страхового полиса на заранее подписанном страховщиком бланке при условии правильного ввода страхователем в это устройство требуемой информации.
По смыслу нормы п. 2 ст. 940 подпись страховщика является необходимым и достаточным условием для признания договора страхования действительным. Наличие оттиска гербовой или иной печати не является обязательным. Важно, чтобы лицо, подписывающее договор страхования, обладало соответствующими полномочиями.
Выдача страховых документов в онлайновом режиме по сети Интернет не означает заключения договора страхования. Для признания договора страхования действительным распечатанные материалы страхователя должны быть подписаны страховщиком.
3. Применение типовых и стандартных форм договора (страховых полисов) предпочтительно. Это упрощает документооборот, расчеты, взаимоотношения со страхователями и с органами власти. Использование стандартных договоров страхования и страховых полисов особенно целесообразно в страховых пулах, где необходимо однообразие форм и содержания договоров страхования, заключаемых с клиентами разными страховщиками - участниками пула. Требование такой унификации обусловлено тем, что по всем договорам страхования, заключенным в рамках пула любым из его участников, риски принимают на себя все участники пула. Так, например, применение стандартных договоров страхования и страховых полисов в Российском ядерном страховом пуле является одним из главных принципов его работы.
4. Нет принципиального различия между указанными в ст. 940 документами, свидетельствующими о существовании договора. В большей степени они различаются по форме изложения условий. Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты и квитанции более просты, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.
Содержащийся в статье перечень не является исчерпывающим. Страховой практике известны и другие документы. (О начале действия страхования см. коммент. к ст. 957.)
В период действия договора страхования может возникнуть необходимость изменения некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.
Статья 941. Страхование по генеральному полису
Комментарий к статье 941
1. Генеральный полис - договор имущественного страхования; его назначение - упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить их сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает непрерывность страхования. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным.
В отличие от обычных договоров страхования, являющихся в большинстве случаев реальными договорами, договор страхования по генеральному полису - договор консенсуальный. В нем часто отсутствует условие о вступлении договора в силу после оплаты страховой премии: он вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества. По этому договору в отличие от требований нормы п. 2 ст. 940 ГК выдача страхового полиса после получения письменного заявления страхователя может быть не предусмотрена, поскольку договор страхования считается уже заключенным и по нему выдан генеральный страховой полис. Сказанное, однако, не исключает возможности выдачи разовых полисов (см. п. 3 настоящего комментария).
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходны; 4) договор должен быть заключен на определенный срок. Поскольку норма п. 1 комментируемой статьи является диспозитивной, стороны вправе отходить от ее требований. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора (ст. 942 ГК). В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов - страхование риска утечки). В генеральном полисе может быть предусмотрена возможность выбора страхователем условий страхования, которые сообщаются последним в обусловленном этим полисом порядке. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, т.к. стоимость имущества и его количество заранее неизвестны; размер страховой премии может быть указан лишь приблизительно, и в отношении нее обычно делается отсылка к стандартным тарифам страховщика. Срок окончания договора обычно не указывается, но предусматриваются обстоятельства, при наступлении которых его действие прекращается. Тем не менее указание срока окончания договора страхования, заключенного в форме генерального полиса, является предпочтительным. Определение в договоре момента его окончания необходимо для правильного формирования страховых резервов и точного ведения бухгалтерского учета. При таких обстоятельствах страховая организация не будет испытывать трудностей по налоговым платежам в государственный бюджет. В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщать по каждой партии имущества.
2. Безусловной обязанностью страхователя по договору является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость; он также должен сообщить выбранные им условия и срок страхования каждой партии. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан передавать эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Условиями генерального полиса может быть предусмотрено сообщение указанных сведений с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и данных автоматизированного учета.
В отношении имущества, по которому сведения в обусловленном полисом порядке не были переданы умышленно, страховщик вправе отказать в страховом возмещении.
3. Заключение договора по генеральному полису не исключает возможности страхования отдельных партий имущества по разовым страховым полисам. Такая необходимость может быть вызвана передачей имущества под залог или особенностями форм расчетов страхователя с его партнерами, требующими представления полиса по отдельной партии имущества (например, при аккредитивной форме расчетов).
Страховой практике известны случаи, когда между сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача разовых полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе (ст. 944 ГК). Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса.
Комментируемая статья устанавливает приоритет разового страхового полиса; при расхождении его содержания с генеральным полисом предпочтение отдается первому.
4. Типичной ошибкой, допускаемой сторонами при заключении договора страхования по генеральному полису, является отсутствие в договоре специальных условий о начале действия страхования. В соответствии со ст. 957 ГК и стандартными правилами страхования большинства отечественных страховых компаний договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Однако расчеты по страховой премии в рамках договора страхования по генеральному полису, если стороны не договорились об авансовой оплате, как правило, отдалены от момента заключения договора. Это происходит в силу того, что определить размер премии затруднительно: при заключении договора страхователь может не знать точных объемов грузооборота, сроков поставок, маршрутов следования груза и способов перевозки, т.е. тех обстоятельств, которые необходимы для определения страхового тарифа и начисления суммы премии. Тем не менее важно, чтобы страхование действовало с момента первой отгрузки. Поэтому необходимо, чтобы в договоре страхования был специально обусловлен момент начала страхования, например момент подписания договора или начало первой отправки груза.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Комментарий к статье 942
1. В статье конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила комментируемой статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
2. В статье не названа цена как существенное условие договора. В имущественном страховании условие о цене может не признаваться существенным. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям.
3. Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования (см. коммент. к ст. ст. 929, 934).
4. Указывая срок действия договора страхования, важно правильно определить момент начала и окончания действия страхования. По этому вопросу см. коммент. к ст. 957.
Важно указать в договоре страхования срок, в течение которого к страховщику могут быть предъявлены требования о выплате страхового возмещения после окончания действия договора, если событие, вызвавшее страховой случай, произошло в период действия договора, а отрицательные последствия (страховой случай) наступили после окончания договора. Сказанное весьма существенно для договоров страхования ответственности. Например, последствия аварии на атомной электростанции, произошедшей в период действия договора страхования ответственности, могут проявиться лишь несколько лет спустя (но могут и не проявиться вовсе). Если же договором не будет установлен указанный выше срок для предъявления требований, то могут возникнуть неясности и правовые сложности. При этом важно иметь в виду, что срок исковой давности для предъявления требований к страховщику в таком случае начинает течь не с момента события, а с момента наступления отрицательных последствий (страхового случая).
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
Комментарий к статье 943
1. Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) совместно с Федеральной инспекцией по надзору за страховой деятельностью и Научно-исследовательским финансовым институтом разрабатывает и утверждает в органах страхового надзора типовые (стандартные) правила страхования. Они позволяют значительно упростить и сократить сроки подготовки страховыми компаниями документации, представляемой в департамент страхового надзора для получения лицензии на тот или иной вид страховой деятельности.
К настоящему времени утверждены ВСС и используются следующие типовые (стандартные) правила страхования, основываясь на которых страховыми компаниями производится подготовка документации для лицензирования их деятельности и последующего использования:
Правила страхования имущества физических лиц;
Правила страхования имущества юридических лиц;
Правила страхования ответственности оценщиков;
Правила страхования ответственности таможенных перевозчиков;
Правила страхования ответственности таможенных брокеров;
Правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте;
Правила страхования ответственности аудиторов;
Правила страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг);
Правила страхования воздушных судов;
Правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков;
Правила страхования от несчастных случаев;
Правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
Правила страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;
Типовые (стандартные) правила страхования ответственности арбитражных управляющих.
2. Комментируемая статья устанавливает, что правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должны быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика (см. коммент. к п. 4 статьи).