Файл: Uchebnoe_posobie.doc

Скачать файл
Заказать решение

ВУЗ: Не указан

Категория: Не указан

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 18.10.2020

Просмотров: 543

Скачиваний: 1

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.



Декомпозицию системы кредитования в виде агрегированных элементов и их программирование в виде отдельных модулей можно выразить аббревиатурой «ФОМА». Модулями системы кредитования являются: фундаментальный и организационно-инфраструктурный, технологический (механизм кредитования) и административно-управленческий блоки. Особенностью такого представления является то, что кредитное администрирование замыкает круг, образуя тем самым систему.

Декомпозиция системы кредитования в контексте лекций А.И.Полищук





Виды ссуд, предоставляемых российскими коммерческими банками корпоративным клиентам, и их особенности (Положение Банка России №54-П от 31.08.98 г. и Положение Банка России № 144-П от 27.07.01г.)


Виды ссуд

Категория заемщика

Объект

Способ выдачи

Способ погашения

Вид лимита

Организация контроля

1

2

3

4

5

6

7

Овердрафт

Клиенты, отнесенные к категории I класса кредитоспособности, открывшие расчетный счет в данном банке, имеющие регулярные поступления на расчетный счет

Укрупненный, выраженный в недостатке средств на расчетном счете для оплаты предъявленных к нему платежей

Путем зачисления средств с ссудного на расчетный счет в автоматическом режиме

Как правило, в течение 30 дней – с расчетного счета, в пределах срока действия соответствующего договора

Лимит задолжности

Банк анализирует финансовое состояние заемщика и его денежный оборот до заключения соответствующего договора (договора банковского счета)

Кредитование с использованием кредитной линии

Кредитоспособные клиенты, испытывающие долговременную потребность в заемных средствах

Совокупный объект, связанный с долгосрочным проектом

Путем зачисления средств на расчетный счет – по мере потребности

В сроки, установленные в кредитном договоре по платежному поручению заемщика или в безакцептном порядке

Лимит задолжности и (или) лимит выдач

  1. предварительно изучается пакет документов, сопровождающих кредитную заявку

  2. В последующем соблюдение условий кредитного договора и финансовое состояние

Разовая ссуда

Кредитоспособные клиенты

Отдельный объект, связанный с единой потребностью

Путем зачисления средств на расчетный счет – частями или единовременно

В сроки, установленные в кредитном договоре по платежному поручению или в безакцептном порядке

Лимит задолжности

  1. Предварительно изучается пакет документов, сопровождающий кредитную заявку

  2. В последующем – соблюдение условий кредитного договора

Ссуда до востребования

Кредитоспособные клиенты, пользующиеся доверием банка

Отдельный объект

Путем зачисления средств на расчетный счет заемщика

В кредитном договоре срок погашения не устанавливается, погашение – не позднее 30 дней со дня востребования банком погасить ссуду

Лимит задолжности

До заключения кредитного договора изучается финансовая устойчивость клиента, его кредитная история

Синдицированный кредит – кредит, выдаваемый несколькими банками на основе договора, заключенного между участниками синдиката

Кредитоспособные клиенты, испытывающие потребность в крупных кредитах

Совокупный объект, связанный с крупным проектом

Путем зачисления средств на расчетный счет заемщика трантами

Погашается в сроки, установленные в кредитном договоре, заключенным с банком -организатором

Лимит задолжности и (или) лимит выдачи

Банк –организатор изучает пакет документов, сопровождающих кредитную заявку, определяет условия кредитования, согласовывает их с банками – участниками синдиката, осуществляет контроль за соблюдением условий кредитного договора

Вексельный кредит

Кредитоспособные клиенты

Отдельный объект

  1. путем учета товарного векселя

  2. предоставление банком клиенту собственного векселя, его передача поставщику и предоставление средств в оплату векселя

  1. погашение векселя

  2. возврат финансового векселя или денежных средств клиентом банка в срок, указанный в кредитном договоре

отсутствует

  1. изучение финансового состояния заемщика

  2. изучение ликвидности товарного векселя



Виды ссуд, предоставляемые российскими коммерческими банками населению

  1. Критерии классификации ссуд:

    1. типы заемщика:

  • всем слоям населения;

  • отдельным социальным группам;

  • отдельным возрастным группам;

  • VIP – клиентам;

  • Студентам;

  • Молодым семьям.

    1. целевая направленность:

  • строго целевые ссуды (на образование, лечение, приобретение товаров длительного пользования и т.д.);

  • без указания цели (овердрафт, на неотложные нужды).

    1. срок кредитования:

  • краткосрочные (до 1 года);

  • среднесрочные (от 1 до 5 лет);

  • долгосрочные (свыше 5 лет).

  1. Характеристика ссуд, предоставляемых Сбербанком РФ:

    1. Общие условия:

  • Возрастной ценз заемщика определен от 18 до 70 лет, при условии возраста кредита до исполнения 75 лет;

  • Наличие обеспечения в виде а) ликвидных ценных бумаг, предоставляемых в залог (сберегательные сертификаты Сбербанка РФ, акции и векселя Сбербанка РФ, облигации государственного сберегательного займа); б) объектов недвижимости, транспортные средства и другое имущество, предаваемое в залог; в) поручительства;

  • Уплата процентов по полученным кредитам производится ежемесячно;

  • Оценка кредитоспособности заемщика на основе анализа данных его доходов и расходов;

  • Предоставление соответствующих документов (справка с места работы, анкета заемщика, документы, подтверждающие доходы)

  • Заключение кредитного договора.

    1. Виды предоставляемых ссуд:

  • Краткосрочный кредит: экспресс-кредит, выдаваемый в течение 1-3 дней под заклад ценных бумаг на срок до 6 месяцев, без ограничения суммы;

  • Среднесрочный кредит: на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаража, мебели, бытовой техникт) в сумме не более 10 тыс. долларов США;

  • Долгосрочный кредит: а) на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости сроком до 15 лет, максимальная сумма – 35 тыс. долларов США; б) на покупку, строительство и ремонт жилья – в зависимости от сметной стоимости и обязательности долевого участия заемщика; в) на образование (до 10 лет); г) ипотечный кредит






































Примерная схема документа, фиксирующего кредитную политику банка на период

  1. Общие положения, где дается определение и назначение кредитной политики банка.

  2. Цели кредитной политики.

  3. Принципы кредитной политики.

  4. Перечень кредитных продуктов, предоставляемых юридическим и физическим лицам.

  5. Приоритеты кредитования:

  • по срочности ссуд;

  • по валноте предоставляемых суд;

  • по отраслевой структуре заемщиков;

  • по региональной структуре;

  • по формам обеспечения.

  1. Организация кредитной работы:

  • подразделения банка, участвующие в кредитном процессе, их полномочия;

  • инструкции и другие нормативные документы, регулирующие кредитный процесс;

  • требования к содержанию кредитной документации и кредитному делу клиента.

  1. Политика в области управления кредитным риском и формированию резервов.

  2. Требования к информационной базе.

  3. Организация контроля за кредитной работой и роль службы внутреннего контроля.


















Источники формирования возвратности ссуд


Виды источников

состав

Правовая основа использования

Механизм использования

I. Первичные источники

1. Для юридических лиц - выручка, поступающая от основной деятельности

2. для физических лиц – разные виды дохода

Кредитный договор банка с заемщиком

  1. Определение срока погашения ссуды

  2. Определение порядка погашения ссуды

  3. Организация контроля за соблюдением условий кредитного договора и финансовым состоянием заемщика

II. Вторичны источники

  1. Выручка от продажи заложенного имущества.

  2. Средства гарантии

  3. Средства поручителя

Договор залога




Гарантийное письмо

поручительство

  1. Используется после истечения срока погашения ссуды и невозможности заемщика возвратить ссуду

  2. При залоге погашение на основании суда или по договоренности сторон путем проведения торгов

  3. При гарантии и поручительстве погашение – путем перечисления средств в погашение кредита Гаранта или Поручителя.







































    1. Залоговый механизм и его составные элементы. обеспечивающего возвратность кредита; договор залога, предмет залога, виды залога в зависимости от материально-вещественного содержания и прав владения, в зависимости от права пользования: твердый залог, залог товаров в обороте и в переработке; оценка залога, контроль за обеспечением и взыскания на заложенное имущество.



Составные элементы залогового механизма, обеспечивающего возвратность кредита.

  1. Предметы залога – ликвидное имущество и имущественные права, принадлежащие заемщику

  2. Виды залога:

    1. в зависимости от материально-вещественного содержания: производственные запасы, полуфабрикаты, готовые изделия, товары, ценные бумаги, недвижимость, имущественные права;

    2. в зависимости от права владения: непосредственное владение и опосредственное владение предметами залога;

    3. в зависимости от права пользования: твердый залог, залог товаров в обороте и в переработке;

  3. Оценка предметов залога: рыночная стоимость, скорректированная на риск колебания цены и ликвидности

  4. Организация контроля:

    1. предварительный (при рассмотрении кредитной заявки)

    2. последующий (после выдачи ссуд)

  5. Обращение взыскания на заложенное имущество

    1. способ обращения взыскания;

    2. порядок реализации заложенного имущества.

Смотрите также файлы