Основная (преимущественная) форма современного кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития.

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам.

Кредит подразделяется на виды в зависимости от отраслевой направленности(промышленный, сельскохозяйственный, торговый).

Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования.

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением.

Классифицируется кредит и в зависимости от срочности кредитования. Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности его использования. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам, и др

76

Доверительный кредит Сбербанка России стоит начать рассматривать с его названия, которое явно намекает на возможность использования средств данного кредита заемщиком для любых целей (отдых, покупки, лечение, неотложные нужды). То есть, перед нами нецелевой кредит. Впрочем, доверие, как известно, нужно заслужить. Поэтому данный кредит предоставляется заемщикам, имеющим хорошую кредитную историю и заемщикам, получающим заработную плату на зарплатные карты Сбербанка на протяжении не менее чем полугода (6 месяцев). Минимальная сумма займа применительно к Москве составляет 45 тысяч рублей, 1400 американских долларов либо 1000 евро. Минимальная сумма займа в других регионах устанавливается территориальными банками Сбербанка и может быть в целых три раза меньше московской (нижняя планка – 15 тысяч рублей, 450 американских долларов, 300 евро). Максимально возможная сумма займа – 650 тысяч рублей, либо соответствующая этому уровня сумма в американских долларах или в евро, рассчитываемая по текущему валютному курсу Сбербанка. Максимальная сумма займа для конкретного заемщика определяется банком исходя из документально подтвержденного уровня его доходов. Если банк принимает решение о выдаче кредита в сумме 100 и более тысяч рублей, заемщик сможет воспользоваться правом получения, в качестве «бонуса», кредитной карты с лимитом в 20 тысяч рублей.

Доверительный кредит Сбербанка России предоставляется по месту регистрации заемщика либо по месту открытия и обслуживания его зарплатной карты Сбербанка. Что касается максимального срока предоставления займа, то он составляет пять лет, а в случае наличия у заемщика временной регистрации срок предоставления займа не может превышать срока действия временной регистрации. Данный кредит не требует обеспечения в виде залога или поручительства что делает его максимально доступным самым широким слоям населения России. Процентная ставка по доверительному кредиту составляет 20% годовых. Заявка на получение кредита рассматривается оперативно, а именно в течение трех рабочих дней с момента подачи анкеты-заявления, подкрепленной предоставлением заемщиком полного пакета требуемых документов. В состав полного пакета документов входят – российский паспорт, справка о зарплате за последние полгода (форма Сбербанка либо форма 2-НДФЛ), выписка из трудовой книжки (или заверенная копия трудовой книжки). Мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо будет предоставить еще и военный билет. Минимальный возраст заемщика – 21 год. Максимальный возраст заемщика – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (то есть данный вид кредита не предоставляется пенсионерам). Доверительныйкредит Сбербанка России предусматривает возможность досрочного погашения займа, но не ранее чем через три месяца с момента выдачи денег. Досрочное погашение займа не облагается комиссией.

77

Кредит под залог ценных бумаг

Физические и юридические лица могут воспользоваться кредитом под залог ценных бумаг. В настоящее время, из-за низких цен на большинство ценных бумаг, многие инвесторы не могут получать текущего дохода от своих вложений в ценные бумаги. Поскольку при реализации ценных бумаг по текущим ценам и последующей их покупке они будут вынуждены заплатить налог с вновь выросшей стоимости ценных бумаг. И, пока цены не достигнут докризисных уровней, инвестор, несмотря на убытки по своим вложениям за весь период, заплатит налоги с формальной бумажной прибыли. Передача ценных бумаг в залог Банку не является их реализацией, и, соответственно, не влечет за собой налоговых последствий.

Основные преимущества продукта:

• Решение принимается до открытия расчетного счета в Банке

• Ценные бумаги - обеспечение по кредиту может предоставить третье лицо

• Залог - не реализация и не влечет за собой налоговых последствий

• Владелец ценных бумаг может реализовывать свои права и получать выплаты

• Сумма кредита может составлять до 70 % от рыночной стоимости ценных бумаг

Требования к заемщику:

• Кредит предоставляется юридическим и физическим лицам

• Срок устойчивой работы бизнеса не менее 12 месяцев

• Местонахождение клиента – по месту присутствия Банка и его структурных подразделений

Условия кредитования:

• Цель – пополнение оборотных средств

• Валюта кредита – рубли РФ

• Сумма кредита от 1 500 000 рублей

• Срок договора от 6 до 12 месяцев

Обеспечение:

• ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов

• личное поручительство владельцев бизнеса и/или руководителей компании

Процентные ставки и комиссии:

78

 ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Особым видом кредита является потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. При потребительском кредитезаемщиком являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредитможет предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В западной банковской практике потребительские ссуды определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица – рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

В США бытует понятие «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. В нашей стране потребительский кредит не приобрел такого развития, что связано с общей экономической и политической нестабильностью. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредитдолжен быть доступен в необходимом объеме.