ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.10.2020
Просмотров: 1651
Скачиваний: 1
Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
В прочих условиях, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.
Очередность погашения основного долга по кредиту и процентов за него при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете указывается в кредитном договоре. Наличие этой нормы в кредитном договоре обязательно, так как Гражданским и Банковским кодексами установлены различные правила. Так, согласно Гражданскому кодексу погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты и неустойка, а в оставшейся части — основная сумма долга. Согласно Банковскому кодексу кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь
- основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.
В заключительной части договора указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.
В кредитном договоре могут быть предусмотрены и иные положения, исходя из особенностей кредитной сделки и других условий, гарантирующих возврат кредитов и процентов по ним и не противоречащих законодательству Республики Беларусь.
Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах по одному экземпляру для каждой из сторон, подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписываются также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. Кредитные договоры, договоры залога, поручительств, гарантий должны отвечать соответствующим правовым нормам, не иметь противоречий в правах и обязанностях сторон, подвергаться оценке со стороны юридической службы банка.
В последующем все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом, дополнительное соглашение в кредитному договору не заключается.
Кредитный договор не относится к публичным договорам и договорам присоединения. Его условия определяются соглашением кредитодателя с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, специфики кредитуемого мероприятия и особенностей финансово-экономического положения кредитополучателя.
Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Кредитный договор вступает в силу с момента, когда стороны достигли соглашения (консенсуса) по всем существенным его условиям. Это означает, что с момента подписания договора у кредитополучателя возникает право требования на предоставление денежных средств в определенный в договоре срок, либо по мере возникновения потребности в них. Если кредитодатель уклоняется от предоставления кредита, кредитополучатель вправе потребовать возмещения убытков в соответствии с условиями кредитного договора. В то же время допускается односторонний отказ от предоставления или получения кредита. После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или в части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита. Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по целевому использованию, а также в иных случаях, предусмотренных в кредитном договоре.
При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита) кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.
Ответственность кредитополучателя по кредитному договору перед кредитодателем прекращается при полном возврате кредита, процентов за него, выплате при необходимости штрафов, пени и других издержек банка по взысканию долга.
Тема 9. Оценка кредитоспособности клиентов банка
1. Понятие кредитоспособности клиента
Кредитоспособность кредитополучателя означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального кредитополучателя до решения вопроса о возможности и условиях кредитования.
Оценка кредитоспособности клиента – это один из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием данного клиента.
Кредитоспособность прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.
При проведении анализа кредитоспособности определяются результаты и тенденции в деятельности потенциальных кредитополучателей, в каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен. Для этого банк должен изучить различные аспекты деятельности клиентов:
- финансово-экономическое состояние кредитополучателя;
- кредитную историю;
- рыночное положение кредитополучателя и т.д.
2. Источники информации для оценки кредитоспособности
Для анализа кредитоспособности используются разные источники информации:
1. Материалы, полученные непосредственно от клиента (ф.№1 «Бухгалтерский баланс»; ф.№2 «Отчет о прибыли и убытках» и др. формы отчетности);
2. Материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
3. Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, покупатели, банки, налоговые и страховые органы);
4. Данные органов статистики;
5. Публикации из текущей прессы, рекламные объявления, конфиденциальные источники.
6. Сведения из Кредитного бюро. Банки готовят и направляют в Кредитное бюро отчетность «Сведения о субъекте кредитной истории – физическом лице» и «Сведения о субъекте кредитной истории – юридическом лице, которая в последствии по запросу предоставляется банкам.
Обязательный перечень документов, представляемых в банк для рассмотрения вопроса о целесообразности кредитования (для проверки правоспособности и оценки платежеспособность потенциального кредитополучателя):
Для юридического лица
Ходатайство или заявление на получение кредита;
Бухгалтерская отчетность за отчетный период, определенный банком (это может быть один предшествующий год или несколько предшествующих лет); годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему, отчет о прибылях и убытках;
Копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита);
Данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).
От юридических лиц, текущие счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:
- копии учредительных документов;
- копии документов о регистрации;
- карточка с образцами подписей и оттиском печати.
Все эти документы должны быть заверены нотариально или вышестоящей организацией (у государственных предприятий)
При выдаче долгосрочных кредитов, помимо указанных документов предоставляется бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта.
Перечень документов для получения кредита индивидуальным предпринимателем и физическим лицом банк определяет самостоятельно.
Оценка кредитоспособности физических лиц имеет специфику - основное внимание уделяется оценке платежеспособности и дееспособности потенциального кредитополучателя.
Платежеспособность определяется на основании справки с места работы о среднемесячных доходах, как правило, за последние 3-6 месяцев. На основании данной справки банк производит расчет возможности уплаты банку процентов и погашения основного долга.
В настоящее время банки широко применяют стандартизированный подход при оценке возможности кредитования физического лица на основе скоринга.
3. Способы оценки кредитоспособности
Существуют различные способы оценки кредитоспособности:
1. На основе качественного анализа (нефинансовый анализ);
2. На основе системы финансовых показателей (финансовый анализ);
3. Эти способы не исключают, а дополняют друг друга.
Качественный анализ кредитоспособности основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Задачей нефинансового анализа является также определение правоспособности кредитополучателя как юридического лица.
Нефинансовый анализ предполагает изучение следующих вопросов:
1. Деловая репутация кредитополучателя (честность, порядочность, квалификация руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, организационная структура, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам, качественность представленных отчетов, участие предприятия в судебных процессах, наличие выдвинутых обвинений и др.);
2. Экономическое окружение кредитополучателя (рыночная конъюнктура и ее перспективы, основные деловые партнеры, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и др.);
Для этого может использоваться информация, накопленная самим банком, другими банками и кредитными бюро.
Помимо качественного и финансового анализа существует еще один этап в определении кредитоспособности – экономический анализ кредитуемого проекта. В ходе его проведения изучается:
- наличие контрактов или других соглашений на приобретение и реализацию ценностей;
- реальность срока возврата кредита;
- правильность составления расчета ТЭО;
- достаточность денежных поступлений для ведения хозяйственной деятельности и для расчетов с банком;